Менің анам қайтыс болды және маған үйін тастап кетті, мен оны жаңа ғана саттым және 250,000 41 доллар аламын. Мен 80,000 жастамын, нақты зейнетақы жинақтарым жоқ. Мен жылына 220,000 100,000 доллар табамын және жұмыс берушіге сәйкес келетін зейнетақы шотыма жарналарды барынша көбейтіп жатырмын. Мен өз көлігімнің иесімін, несие карталарымды ай сайын толығымен төлеймін және менің жалғыз нақты қарызым федералды қаржыландыратын, шоғырландырылған мектеп несиелері бойынша 13 XNUMX доллар. (Мен бар болғаны XNUMX XNUMX доллар алдым және XNUMX жыл бойы табысқа негізделген төлемдерді жүргіздім).
««Мен үйімді тапқаннан кейін бастапқы жарна үшін өтімді активтерге қол жеткізе алатыныма көз жеткізгім келеді, бірақ бұл ақшаның мен үшін жұмыс істегенін қалаймын».«
Қазір мен ең жақын құрбымның үйінде тұрып жатырмын. Мен анамның үйінің ипотекасын төлеп жатқандықтан, ол менен жалдау ақысын да, коммуналдық қызметтерді де алмайды, өйткені ол сатылған соң, мен өзімнің мәңгілік үйімді таба аламын деген жоспармен; сондықтан бұл уақытша жағдай, бірақ бұл қысқа мерзімді шешім болуы міндетті емес. Мен өз үйімді тапқаннан кейін бастапқы жарна үшін өтімді активтерге қол жеткізе алатыныма көз жеткізгім келеді, бірақ бұл ақшаның мен үшін жұмыс істегенін қалаймын.
Мен Roth IRA жұмысыма барынша үлес қосуды жоспарлап отырмын, бірақ сатып алатын үй тапқанша қалғанын қайда қою керектігін білмеймін. Мен 350,000 400,000-XNUMX XNUMX доллар аралығындағы жылжымайтын мүлікті қарап жатырмын. Ипотеканы төмен ұстау және зейнетақы шотына ай сайынғы ең аз жарналарды жасау үшін осы ақшаның барлығын бастапқы жарнаға салған дұрыс па, әлде жоғарырақ ипотекамен бастапқы жарна үшін мүмкін болатын ең аз соманы пайдаланғаным дұрыс па, бірақ зейнетақы жинақтарына көбірек сома?
Құрметті Жаңадан бастау,
Достар бір-бірін қолдайды, сенің жаныңда жақсы адамдар бар. Сіз өмірге не қоссаңыз, соны қайта аласыз. Сіздің өміріңіздегі адамдардан дәл осындай жомарттық пен мейірімділікке ие болған сияқтысыз. Мен сіздің досыңызға сіздің өміріңіздің осы кезеңін - анаңыздың өлімімен күресу кезінде болашақ жолды шарлауды жеңілдетуге көмектескені үшін құттықтаймын. Сіздің де уақытыңызды алғаныңыз дұрыс. Қайғылы кезеңді және/немесе елеулі өзгерістерді бастан өткерген кезде үлкен, қайтымсыз қаржылық шешімдер қабылдау сирек жақсы идея.
Бірақ алдымен студенттік қарызыңыздағы 220,000 XNUMX долларды қарастырайық.
«Кіріске негізделген өтеу бойынша 25 жыл төлемдерден кейін (300 төлем) қалған қарыз кешіріледі», - Марк Кантровиц, авторы. «Колледжге қосымша қаржылық көмекке қалай шағымдануға болады» және «Колледжді кім бітіреді? Кім жасамайды?» Қазіргі уақытта кешірім 2025 жылдың соңына дейін салықсыз, деді ол және бұл ұзартылуы немесе тұрақты болуы мүмкін. Табысқа негізделген өтеу жоспарының соңында кешірімді жою туралы республикалық ұсыныстардың ешқайда кетпеуі екіталай, деп қосты ол.
IBR бойынша ай сайынғы төлеміңіз сіздің кірісіңізді ескере отырып, айына шамамен $750 болуы мүмкін, деді Кантровиц. «Бұл 13 жыл бұрынғы пайыздық мөлшерлемелер негізінде есептелген жаңа пайыздан аз болуы мүмкін, сондықтан сіз теріс амортизацияланасыз. Бұл несие балансы одан әрі өсетінін білдіреді. Сіз кіріске негізделген өтеу бойынша төлемдерді жалғастыруыңыз керек. 12 жыл бойы ХБР төлеп келе жатқаныңызды ескере отырып, қалған қарызды тағы 13 жылдан кейін кешіру керек. Сіз кешірімге жарты жолдан асып кеттіңіз».
Үй сатып алмас бұрын асықпаңыз және өзіңізді ақша ағынынсыз және/немесе 12 айлық төтенше жағдай қорынсыз қалдырмаңыз. Пайыздық мөлшерлемелер өсіп жатыр, келесі жылы бізде рецессия болуы мүмкін. Кейбір сарапшылар үй бағасы баяу өседі десе, басқалары а үй бағасының 8%-ға төмендеуі. Жеке ипотекалық сақтандыруды төлеуден аулақ болғыңыз келсе, 20 400,000 доллар тұратын үйдің (80,000 XNUMX доллар) сатып алу бағасының XNUMX% төмендетіңіз. Бірақ Кантровиц, әсіресе үйді бірінші рет сатып алушылар үшін төменгі төлемдері бар көптеген ипотекалық нұсқалар бар екенін айтты.
Сондай-ақ оқыңыз: «Менің мақсатым – кем дегенде $100,000 29 таза құнына ие болу»: Мен 25 жастамын және анаммен жалға алынған жылжымалы үйде тұрамын. Менде 26 мың долларлық төтенше жағдай қоры және Roth IRA-да XNUMX мың доллар бар. Енді не істеймін?
Тимоти Спейс, Eisner Advisory Group серіктесі сіздің 250,000 41 долларлық мұраңызды ескере отырып, сізде көп нәрсе бар екенін айтты. Сіз жұмыс берушіге сәйкес келетін зейнеткерлікке шығу жоспарына максималды жылдық жарналар енгізуді жалғастыра беруге ақылдысыз. Speiss сондай-ақ жоспардағы инвестициялық активтерді бөлуді қайта қарауға кеңес береді, осылайша сізде 60-де 40/60 бөлімшеге (40% акциялар және XNUMX% облигациялар) сәйкес келетін тиісті активті бөлу болады. «Тіркелген немесе аралас пайыздық инвестициялық қор тиісті зейнеткерлікке шықпау жоспары болуы мүмкін», - деп қосады ол.
Редвуд-Ситиде (Калифорния штаты) қаржылық жоспарлаушы Ларри Пон зейнеткерлік жоспарыңызды барынша арттыруға көңіл бөлу керек дейді. -ның күші композиция сіздің досыңыз — сіз келесі үш онжылдықта қайта инвестицияланған пайыз бойынша ақша табасыз. «Егер сіз ең болмағанда жалақыны көтеріп жатсаңыз, сол өсіммен өз үлесіңізді арттырыңыз», - дейді ол. «Мен сіздің зейнетақы шотыңызға кем дегенде 10% салғаныңызды көргім келеді. Мен барлық клиенттеріме зейнетақы жоспарындағы жарналарды барынша көбейтуді айтамын ».
Пон сіздің табысыңыздың үштен бір бөлігін өмір сүруге жұмсауды ұсынады. Бұл айына шамамен $2,222. «Бұл кішігірім ипотека алу үшін үлкен бастапқы жарна жасау дегенді білдіреді», - деді ол. «Сіздің тұрғын үй шығындарыңызға ипотека, мүлік салығы, сақтандыру, коммуналдық қызметтер және техникалық қызмет көрсету кіреді. Ипотекадан басқа шығындарыңыз айына 500 АҚШ долларын құрайды делік, онда сіздің ипотекалық төлеміңіз айына $1,700 шамасында болуы керек. Бұл $190,000 15 бастапқы жарнаны және төменгі мөлшерлемені алу үшін XNUMX жылдық ипотеканы пайдалануды білдіреді ».
Билл Ван Сант, аға вице-президенті Girard Financial Services, келіседі. «Мен үлкенірек бастапқы жарна үшін үнемдеуге кеңес берер едім, әсіресе тарифтер шамамен 3%-дан 7%-ға дейін қалай өскенін ескере отырып. Егер сіз бастапқы жарнаны азырақ салсаңыз, сіз жоғары пайызбен көбірек қарыз аласыз. Үлкенірек бастапқы жарнаға көбірек сүйену арқылы сіз ұзақ мерзімді перспективада аз пайыз төлейсіз және үйді төлеуге жақын боласыз ».
Қазір айналаға қарап бастаңыз, бірақ сізде 2023 жылы тұрғын үй нарығының қалай болатынын күтуге және көруге уақыт бар.
Шығу Moneyist жеке Facebook топ, онда біз өмірдегі ең қорқынышты мәселелерге жауап іздейміз. Оқырмандар маған әр түрлі дилеммалармен хат жазады. Сұрақтарыңызды орналастырыңыз, не туралы көбірек білгіңіз келетінін айтыңыз немесе соңғы Moneyist бағандарымен өлшеніңіз.
Moneyist өкінішке орай сұрақтарға жеке-жеке жауап бере алмайды.
Сұрақтарыңызды электрондық пошта арқылы жіберу арқылы сіз олардың MarketWatch сайтында анонимді түрде жариялануына келісесіз. Өз тарихыңызды MarketWatch баспагері Dow Jones & Co. компаниясына жіберу арқылы сіз тарихыңызды немесе оның нұсқаларын барлық медиа мен платформаларда, соның ішінде үшінші тараптар арқылы пайдалануымыз мүмкін екенін түсінесіз және келісесіз..
Сондай-ақ оқыңыз:
«Біз 5 жыл кездесіп жүргенде, ол өзінің қаржылық жағынан қауіпсіз екенін айтты»: Күйеуім қаржы мәселесіне үнемі күмәнмен қарайтын. Енді мен неге екенін білемін.
«Менің дос қызымның медициналық және несие картасы бойынша 200,000 XNUMX доллар қарызы бар»: Ол оны өтелмеген соманың бір бөлігін төлеу арқылы өтегенімді қалайды.
«Ол менің үйімде тұруға дайын емес, өйткені онда тұрмыстық жағдайлар аз»: Менің жігітім менің үйге көшіп, ай сайынғы шығындарының жартысын төлегенімді қалайды. Бұл әділетті ме?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Мен марқұм анамның үйін 250,000 80,000 долларға саттым. Мен $220,000 табамын және $XNUMX студенттік қарызым бар. Мен үй сатып алғым келеді. Мен барлық мұрамды бастапқы жарнаға пайдалануым керек пе?
Менің анам қайтыс болды және маған үйін тастап кетті, мен оны жаңа ғана саттым және 250,000 41 доллар аламын. Мен 80,000 жастамын, нақты зейнетақы жинақтарым жоқ. Мен жылына 220,000 100,000 доллар табамын және жұмыс берушіге сәйкес келетін зейнетақы шотыма жарналарды барынша көбейтіп жатырмын. Мен өз көлігімнің иесімін, несие карталарымды ай сайын толығымен төлеймін және менің жалғыз нақты қарызым федералды қаржыландыратын, шоғырландырылған мектеп несиелері бойынша 13 XNUMX доллар. (Мен бар болғаны XNUMX XNUMX доллар алдым және XNUMX жыл бойы табысқа негізделген төлемдерді жүргіздім).
««Мен үйімді тапқаннан кейін бастапқы жарна үшін өтімді активтерге қол жеткізе алатыныма көз жеткізгім келеді, бірақ бұл ақшаның мен үшін жұмыс істегенін қалаймын».«
Қазір мен ең жақын құрбымның үйінде тұрып жатырмын. Мен анамның үйінің ипотекасын төлеп жатқандықтан, ол менен жалдау ақысын да, коммуналдық қызметтерді де алмайды, өйткені ол сатылған соң, мен өзімнің мәңгілік үйімді таба аламын деген жоспармен; сондықтан бұл уақытша жағдай, бірақ бұл қысқа мерзімді шешім болуы міндетті емес. Мен өз үйімді тапқаннан кейін бастапқы жарна үшін өтімді активтерге қол жеткізе алатыныма көз жеткізгім келеді, бірақ бұл ақшаның мен үшін жұмыс істегенін қалаймын.
Мен Roth IRA жұмысыма барынша үлес қосуды жоспарлап отырмын, бірақ сатып алатын үй тапқанша қалғанын қайда қою керектігін білмеймін. Мен 350,000 400,000-XNUMX XNUMX доллар аралығындағы жылжымайтын мүлікті қарап жатырмын. Ипотеканы төмен ұстау және зейнетақы шотына ай сайынғы ең аз жарналарды жасау үшін осы ақшаның барлығын бастапқы жарнаға салған дұрыс па, әлде жоғарырақ ипотекамен бастапқы жарна үшін мүмкін болатын ең аз соманы пайдаланғаным дұрыс па, бірақ зейнетақы жинақтарына көбірек сома?
Құрметті Жаңадан бастау,
Достар бір-бірін қолдайды, сенің жаныңда жақсы адамдар бар. Сіз өмірге не қоссаңыз, соны қайта аласыз. Сіздің өміріңіздегі адамдардан дәл осындай жомарттық пен мейірімділікке ие болған сияқтысыз. Мен сіздің досыңызға сіздің өміріңіздің осы кезеңін - анаңыздың өлімімен күресу кезінде болашақ жолды шарлауды жеңілдетуге көмектескені үшін құттықтаймын. Сіздің де уақытыңызды алғаныңыз дұрыс. Қайғылы кезеңді және/немесе елеулі өзгерістерді бастан өткерген кезде үлкен, қайтымсыз қаржылық шешімдер қабылдау сирек жақсы идея.
Бірақ алдымен студенттік қарызыңыздағы 220,000 XNUMX долларды қарастырайық.
«Кіріске негізделген өтеу бойынша 25 жыл төлемдерден кейін (300 төлем) қалған қарыз кешіріледі», - Марк Кантровиц, авторы. «Колледжге қосымша қаржылық көмекке қалай шағымдануға болады» және «Колледжді кім бітіреді? Кім жасамайды?» Қазіргі уақытта кешірім 2025 жылдың соңына дейін салықсыз, деді ол және бұл ұзартылуы немесе тұрақты болуы мүмкін. Табысқа негізделген өтеу жоспарының соңында кешірімді жою туралы республикалық ұсыныстардың ешқайда кетпеуі екіталай, деп қосты ол.
IBR бойынша ай сайынғы төлеміңіз сіздің кірісіңізді ескере отырып, айына шамамен $750 болуы мүмкін, деді Кантровиц. «Бұл 13 жыл бұрынғы пайыздық мөлшерлемелер негізінде есептелген жаңа пайыздан аз болуы мүмкін, сондықтан сіз теріс амортизацияланасыз. Бұл несие балансы одан әрі өсетінін білдіреді. Сіз кіріске негізделген өтеу бойынша төлемдерді жалғастыруыңыз керек. 12 жыл бойы ХБР төлеп келе жатқаныңызды ескере отырып, қалған қарызды тағы 13 жылдан кейін кешіру керек. Сіз кешірімге жарты жолдан асып кеттіңіз».
Үй сатып алмас бұрын асықпаңыз және өзіңізді ақша ағынынсыз және/немесе 12 айлық төтенше жағдай қорынсыз қалдырмаңыз. Пайыздық мөлшерлемелер өсіп жатыр, келесі жылы бізде рецессия болуы мүмкін. Кейбір сарапшылар үй бағасы баяу өседі десе, басқалары а үй бағасының 8%-ға төмендеуі. Жеке ипотекалық сақтандыруды төлеуден аулақ болғыңыз келсе, 20 400,000 доллар тұратын үйдің (80,000 XNUMX доллар) сатып алу бағасының XNUMX% төмендетіңіз. Бірақ Кантровиц, әсіресе үйді бірінші рет сатып алушылар үшін төменгі төлемдері бар көптеген ипотекалық нұсқалар бар екенін айтты.
Сондай-ақ оқыңыз: «Менің мақсатым – кем дегенде $100,000 29 таза құнына ие болу»: Мен 25 жастамын және анаммен жалға алынған жылжымалы үйде тұрамын. Менде 26 мың долларлық төтенше жағдай қоры және Roth IRA-да XNUMX мың доллар бар. Енді не істеймін?
Тимоти Спейс, Eisner Advisory Group серіктесі сіздің 250,000 41 долларлық мұраңызды ескере отырып, сізде көп нәрсе бар екенін айтты. Сіз жұмыс берушіге сәйкес келетін зейнеткерлікке шығу жоспарына максималды жылдық жарналар енгізуді жалғастыра беруге ақылдысыз. Speiss сондай-ақ жоспардағы инвестициялық активтерді бөлуді қайта қарауға кеңес береді, осылайша сізде 60-де 40/60 бөлімшеге (40% акциялар және XNUMX% облигациялар) сәйкес келетін тиісті активті бөлу болады. «Тіркелген немесе аралас пайыздық инвестициялық қор тиісті зейнеткерлікке шықпау жоспары болуы мүмкін», - деп қосады ол.
Редвуд-Ситиде (Калифорния штаты) қаржылық жоспарлаушы Ларри Пон зейнеткерлік жоспарыңызды барынша арттыруға көңіл бөлу керек дейді. -ның күші композиция сіздің досыңыз — сіз келесі үш онжылдықта қайта инвестицияланған пайыз бойынша ақша табасыз. «Егер сіз ең болмағанда жалақыны көтеріп жатсаңыз, сол өсіммен өз үлесіңізді арттырыңыз», - дейді ол. «Мен сіздің зейнетақы шотыңызға кем дегенде 10% салғаныңызды көргім келеді. Мен барлық клиенттеріме зейнетақы жоспарындағы жарналарды барынша көбейтуді айтамын ».
Пон сіздің табысыңыздың үштен бір бөлігін өмір сүруге жұмсауды ұсынады. Бұл айына шамамен $2,222. «Бұл кішігірім ипотека алу үшін үлкен бастапқы жарна жасау дегенді білдіреді», - деді ол. «Сіздің тұрғын үй шығындарыңызға ипотека, мүлік салығы, сақтандыру, коммуналдық қызметтер және техникалық қызмет көрсету кіреді. Ипотекадан басқа шығындарыңыз айына 500 АҚШ долларын құрайды делік, онда сіздің ипотекалық төлеміңіз айына $1,700 шамасында болуы керек. Бұл $190,000 15 бастапқы жарнаны және төменгі мөлшерлемені алу үшін XNUMX жылдық ипотеканы пайдалануды білдіреді ».
Билл Ван Сант, аға вице-президенті Girard Financial Services, келіседі. «Мен үлкенірек бастапқы жарна үшін үнемдеуге кеңес берер едім, әсіресе тарифтер шамамен 3%-дан 7%-ға дейін қалай өскенін ескере отырып. Егер сіз бастапқы жарнаны азырақ салсаңыз, сіз жоғары пайызбен көбірек қарыз аласыз. Үлкенірек бастапқы жарнаға көбірек сүйену арқылы сіз ұзақ мерзімді перспективада аз пайыз төлейсіз және үйді төлеуге жақын боласыз ».
Қазір айналаға қарап бастаңыз, бірақ сізде 2023 жылы тұрғын үй нарығының қалай болатынын күтуге және көруге уақыт бар.
Шығу Moneyist жеке Facebook топ, онда біз өмірдегі ең қорқынышты мәселелерге жауап іздейміз. Оқырмандар маған әр түрлі дилеммалармен хат жазады. Сұрақтарыңызды орналастырыңыз, не туралы көбірек білгіңіз келетінін айтыңыз немесе соңғы Moneyist бағандарымен өлшеніңіз.
Moneyist өкінішке орай сұрақтарға жеке-жеке жауап бере алмайды.
Сұрақтарыңызды электрондық пошта арқылы жіберу арқылы сіз олардың MarketWatch сайтында анонимді түрде жариялануына келісесіз. Өз тарихыңызды MarketWatch баспагері Dow Jones & Co. компаниясына жіберу арқылы сіз тарихыңызды немесе оның нұсқаларын барлық медиа мен платформаларда, соның ішінде үшінші тараптар арқылы пайдалануымыз мүмкін екенін түсінесіз және келісесіз..
Сондай-ақ оқыңыз:
«Біз 5 жыл кездесіп жүргенде, ол өзінің қаржылық жағынан қауіпсіз екенін айтты»: Күйеуім қаржы мәселесіне үнемі күмәнмен қарайтын. Енді мен неге екенін білемін.
«Менің дос қызымның медициналық және несие картасы бойынша 200,000 XNUMX доллар қарызы бар»: Ол оны өтелмеген соманың бір бөлігін төлеу арқылы өтегенімді қалайды.
«Ол менің үйімде тұруға дайын емес, өйткені онда тұрмыстық жағдайлар аз»: Менің жігітім менің үйге көшіп, ай сайынғы шығындарының жартысын төлегенімді қалайды. Бұл әділетті ме?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo