Сіз маған мұны анықтауға көмектесе аласыз деп үміттенемін. Менің жасым 69-да, айдың соңында 70-ке толамын. Маған қолма-қол ақшаны қайта қаржыландыру несиесі ұсынылды және 15 немесе 30 жылдық несие алуды шешуім керек. Менің ай сайынғы міндеттемем 15 жылдық несие үшін жоғарырақ болатыны анық.
Мен төлеуге жеткілікті ұзақ өмір сүрмеуім мүмкін немесе тіпті қазіргі ипотекам бойынша қалған 11 жылды аяқтай алмаймын. Мен қант диабетімен ауырамын, басқа ауруларды айтпағанда. Ипотекалық несие беруші менің жасымды біледі, бірақ таңдау менікі.
Әдетте менің ойымша, мұрагерлері өсиет негізінде оны шешуі керек еді, бірақ менің ойымша, мұрагерлерім жоқ. Мен бойдақпын, тұрмыс құрмағанмын, балам да жоқ. Анам марқұм, әкем 97 жаста. Ол әйелмен тұрады, бірақ олар үйленбеуді таңдады.
Ағам екеуміз 1990 жылдан бері ажырасқанбыз. Мен оған құнды ештеңе қалдырғым келмейді — ол мені анамыз қайтыс болған кезде қатты ұрлап кетті, оның үстіне менде құнды ештеңе жоқ. Мен оны бей-жай қалдырғым келмейді. Ол 67 жаста, мен өлгенде оның тірі қала ма, кім білсін. Сосын мен әрең танитын оның жалғыз баласы менің жиенім. Ол ересек болғаннан бері бұл фактіні ешқашан түзетуге тырыспады. Ол 38 жаста, жалғызбасты, балалары жоқ. Менің 33 немесе одан да көп екінші немере ағаларым бар, бірақ мен кездестірген бірнеше немере ағаларыммен 30 жылға жуық қарым-қатынаста болмадым.
Менің ағам мен жиеніме деген ренішім мен ренішім өсиет қалдыру міндетімді жоққа шығармауы керек. Өйткені, олар менің қаным, мен ешқандай коммерциялық емес ұйымға эмоционалды түрде қосылған емеспін. Менің 1954-1966 жылдары кездестірген жақын достарым бар, бірақ басқалары жоқ.
Осы уақытта менің қазіргі ипотека бойынша шамамен 33,000 30,000 доллар қарызым бар. Мен 285,000 315,000 доллар ақша сұраймын, оны үйді жақсартуға пайдаланғым келеді. Бағалаудан бас тартылды, бірақ менің кондомимдегі бірдей өлшемді бірліктер 458 5.25 доллардан 531 3.28 долларға дейін сатылды. Мен Лос-Анджелестің шетінде тұрамын. Ағымдағы ай сайынғы төлем XNUMX% пайыздық мөлшерлемемен мүлік салығын қосқанда $XNUMX құрайды. Жаңа төлем $XNUMX, XNUMX% құрайды. Барлық жарнамалардың ағымдағы төлем мөлшерлемелері қандай екенін ескеретін болсақ, бұл үлкен айырмашылық емес, бірақ менің қарыз-табыс арақатынасым жоқ.
««Мен өлсем, төленбеген теңгерімге кім қалады? Несие беруші оны қабылдай ма?'«
Қазіргі уақытта менің жалғыз «нақты» табысым - әлеуметтік қамсыздандыру және әкем ай сайын маған сенім шотынан 900 доллар жібереді. Мен келесі жылы жұмысқа қайта барғым келеді, өйткені мен ақыл-ойымнан жалықтым, бірақ бұл несиеге ешқандай қатысы жоқ. Амортизацияланған 30 жылдық несие төлемі жабу шығындарын, алдын ала төленген салықтарды және қалған ипотека мен қолма-қол ақшаға қосымша 17,000 XNUMX доллардан астам өтелмеген қарызды қамтиды.
Мен өлсем, төленбеген теңгерімге кім жабысады? Несие беруші оны қабылдай ма? Кез келген мәселемен біреу айналысуы керек немесе ол сатылған болса, теңгерімді алуы керек емес пе? Мен 15 немесе 30 жылдық несие алғаным маңызды емес деп дұрыс айтамын ба, өйткені екеуі де өтелмей тұрып өліп қалуым мүмкін?
Несие үй құнынан әлдеқайда аз болғандықтан, менің мұрагерім кім болса да шешуге тура келетін басқа мәселелер бар ма? Әрине, тағы да жер сілкінісі болуы мүмкін, бірақ күтпеген апатқа жол бермей немесе менің төлемдер бойынша берешегім бар, егер өсиет қалдырмасам, заңды түрде кім кез келген мәселені шешуге мәжбүр болуы мүмкін?
Құрметпен,
Алтын қызды қайта қаржыландыру
«Үлкен қозғалыс' - жаңа үй іздеуден бастап ипотекаға өтініш беруге дейін жылжымайтын мүліктің қыр-сырын қарастыратын MarketWatch бағаны.
Үй сатып алу немесе сату туралы сұрағыңыз бар ма? Келесі қадамыңыз қайда болатынын білгіңіз келе ме? Джейкоб Пассиге электронды пошта арқылы жіберіңіз [электрондық пошта қорғалған].
Құрметті қайта қаржыландыру,
Мен сіздің несие мерзімінің ұзақтығы туралы сұрағыңызды шешуден бастағым келеді, өйткені сіз 15 жылдық несие мен 30 жылдық несие арасындағы айырмашылықты төмендететін шығарсыз деп алаңдаймын.
15 жылдық несие үшін ай сайынғы төлем жоғарырақ екенін білесіз - бұл рас. Бірақ бұл сіз ойлағаннан да жоғары болуы мүмкін (қарыз беруші айырмашылықты айтып бермесе.) Мысалы, 100,000% пайыздық мөлшерлемесі бар 30 3 доллар, 422 жылдық ипотека үшін ай сайынғы төлем шамамен $15 болады. Егер сол несиенің орнына 691 жылдық мерзім болса, ай сайынғы төлем шамамен $XNUMX болады.
Айта кету керек, 15 жылдық ипотека бойынша ай сайынғы төлем шамамен 64% жоғары. Көбінесе адамдар 15 жылдық несие бойынша қысқа мерзімге тартылады, өйткені бұл ұзақ мерзімді перспективада пайыздарды үнемдейді. Бірақ тұрақты табысы бар адам үшін ай сайынғы төлемдегі бұл айырмашылық үлкен айырмашылықты тудыруы мүмкін.
«15 жылдық несие бойынша ай сайынғы төлем 64 жылдық несиеден шамамен 30% жоғары.«
Өзіңіз айтқандай, несиенің кез келген жолмен төленгенін көру үшін ұзақ өмір сүретініңіз анық емес. Осылайша, қысқа мерзімде әкелінген ұзақ мерзімді жинақ, ең алдымен, тұрмайды. Сіз қазір әкеңіздің қаржылық қолдауына сеніп жатырсыз, бірақ ол қайтыс болғанда да бұл жалғасады ма? Олай болмаған жағдайда, 15 жылдық несиеден жоғары ай сайынғы төлем кенеттен мүлдем қолжетімсіз болуы мүмкін.
Сіз қайтыс болғанда үйді кім алатын болса, қарызды шешуге келгенде, ипотеканың 15 немесе 30 жылдық мерзімі болғаны маңызды емес. Шынында да, біз өлсек, баспанаға байланысты қарыздарымыз әлі де төленуі керек.
Сіздің жағдайыңызда, сізде өсиет жоқ сияқты немесе сіз қайтыс болғаннан кейін активтеріңізді кімге мұрагер ету керектігін көрсетпеген сияқты. Көптеген штаттар ерлі-зайыптылар мен балалардан бастап, содан кейін немерелерінен бастап мұраға кімнің құқығы бар екенін анықтау процесін бақылайды. Бұл адамдардың ешқайсысы жанында болмаған жағдайда, мемлекет басқа туыстарды, оның ішінде аға-інілерді, жиендерді және жиендерді қарастырады. Мемлекет мүлiктiң өзi де мұрагерлiк ете алады.
Егер сіз өсиетсіз өлсеңіз және мемлекет мүліктің заңды мұрагерін анықтамаса, теориялық тұрғыдан сіздің ипотекалық несие беруші немесе қызмет көрсетуші несиені жабу үшін үйді өндіріп алады. Егер мұрагер анықталса немесе сіз оны атасаңыз, көптеген штаттарда олардың үйге құқықтарын қорғайтын заңдар бар. Сіз қайтыс болған кезде, сіздің мұрагерлеріңізге үй құқығы мұрагер болады, бірақ оның ипотекасы емес. Ипотека көбінесе үй сатылған жағдайда несиені өтеуді талап ететін өтеу мерзімі туралы шартты қамтиды - өйткені меншік құқығы ауысқан кезде.
Титулды беру мұра арқылы болған кезде, заңдар әдетте мұрагерді қорғайды. Олар ипотеканы алып, төлемдерді жалғастыра алады. Кейбір жағдайларда олар ипотеканы өз атына аудара алады немесе олар несиені төлеу үшін үйді сата алады және кейін қалған кірісті қалтаға алады.
«Мұрагерлерді қарастырған кезде тек қана қандас туыстар туралы ойланыңыз.«
Егер мен сәл ғана асып кетсем, мен сізге мұраңызды алуға кім лайық екенін қайта қарауға кеңес берер едім. Табиғатымыз бойынша көпшілігіміз дүние-мүлкімізді қандас туыстарымызға қалдыруды ойлаймыз, бірақ менің ойымша, отбасының анықтамасы одан да кеңірек. Ағаңыз сізге қайғы әкелді, ал сіз жиеніңізбен іс жүзінде ешқандай қарым-қатынасыңыз жоқ дейсіз.
Сіздің бай қарым-қатынастарыңыз бар достарыңыз көп сияқты. Әрине, олар романтикалық емес болуы мүмкін, бірақ бұл достар сіздің өміріңізге қуаныш пен жайлылық әкелетініне сенімдімін. Бұл адамдар сіздің таңдаған отбасыңыз және олар әдетте қандас туысқандар үшін сақталған барлық құқықтар мен артықшылықтарға лайық. Шынында да, сіз өзіңіздің дүние-мүлкіңізді отбасы мүшесіне емес, досыңызға мұраға қалдыра аласыз.
Мүмкін сіздің достарыңыз сіздің пәтеріңізді мұрагерлікке алуға қызығушылық танытпауы мүмкін, бірақ мен олармен мұндай сыйлық туралы не ойлайтынын білу үшін сөйлесер едім. Мүмкін, олардың өздері тұратын үйді (немесе сол мүліктің қаржылық құнын) мұрагер етуден пайда алатын баласы немесе басқа туысы болуы мүмкін.
Сіз үйіңізді күтіп ұстау үшін көп жұмыс жасадыңыз және сіз қайтыс болғаннан кейін оның сізге қамқорлық жасайтын адамға баратынын білу сізге ыңғайлы болуы керек. Кімді мұрагер ретінде көрсетсеңіз де, оларға сіздің жоспарларыңыз туралы хабарлаңыз. Осылайша, бұл сіздің өткеніңізде таң қалмайды және олар мұрагерлікпен бірге келетін әртүрлі тапсырмаларды орындауға жақсы жабдықталғанын сезінеді.
Сұрақтарыңызды электронды пошта арқылы жіберіп, олардың MarketWatch сайтында анонимді түрде жариялануына келісесіз. Өз тарихыңызды MarketWatch баспагері Dow Jones & Company компаниясына жіберу арқылы біз сіздің тарихыңызды немесе оның нұсқаларын барлық медиа мен платформаларда, соның ішінде үшінші тараптар арқылы пайдалануымыз мүмкін екенін түсінесіз және келісесіз..
Дереккөз: https://www.marketwatch.com/story/i-want-to-refinance-my-mortgage-but-im-about-to-turn-70-how-would-that-affect-my-heirs- 11637359138?siteid=yhoof2&yptr=yahoo