Мен келесі жылы зейнеткерлікке шыққым келеді, бірақ менде несие картасы бойынша 25,000 XNUMX доллар қарыз және ай сайынғы негізгі ипотекалық төлемім бар — мен де үш баламмен және бұрынғы жасыммен тұрамын.

Мен келесі жылдың соңында несие картасы бойынша 25,000 15 доллар қарыз және ипотекамды төлеу үшін тағы 0 жыл зейнетке шығуды жоспарлап отырмын. Несиелік карталарда 26% пайыз бар. Мен зейнеткерлікке шыққанда жақсы медициналық жәрдемақы аламын және ол 2,000 жасқа дейінгі екі ұлымды қамтиды. Менің ай сайынғы шығындарым өмірді сақтандыруды, коммуналдық қызметтерді және көлік төлемін қосқанда XNUMX долларды құрайды.  

Менің ипотекам ай сайын шамамен 4,000 долларды қамауға алады. Пайыздық мөлшерлеме 2 жылдың қаңтарына дейін 2022%, одан кейін 3 жылдың қаңтарына дейін 2023% және қалған несие 4.5%. Төмен мөлшерлемемен қайта қаржыландыруға тұрарлық па? Желтоқсан мен сәуір айларында негізгі қарызды төлеп, пайызын төлеуді де жоспарлап отырмын. Менің екі несие картасы бар: біреуі жалпы сомасы 20,000 0 долларды құрайды, мұнда 2021% промо 4,500 жылдың сәуірінде аяқталады, екіншісі 0 доллармен, XNUMX% пайыздық акция осы желтоқсанда аяқталады. 

Мен мемлекет үшін жұмыс істеймін, зейнетақым бар, 401(k) және 457 инвестициям бар, жалпы сомасы 110,000 XNUMX доллар. Менің де төтенше жағдай қорында бір айлық шығыным бар. Мен тек жұмыс кезінде зейнетақы шоттарына несие сұрай аламын. 

Мен зейнетке шығу жақсы идея бола ма деп сұрағым келеді. Егер солай болса, зейнеткерлікке шыққанға дейін несие картасының қарызын өтеу үшін менің инвестицияммен несие алған дұрыс па? Біздің пайдамызға сүйене отырып, мен лотереяда немесе басқа нәрседе ұтып алмасам, зейнеткерлікке шыққаннан кейін қарызымды (401(k)) өтеуге міндетті емеспін. Пенальти болмайды. Менің жылдық жалпы табысым 96,000 XNUMX доллар.

Мен үйдегі бұрынғы жігітіммен бірге тұрамын, бірақ одан ешқандай үлес алмаймын. Мен оны үйден қууға құқығым бар-жоғын білу үшін адвокатыммен жұмыс істеп жатырмын.

Өтінемін көмектесіңіз.

Рақмет сізге.

CDT

қараңыз: Мен 57 жастағы медбикем, зейнетақы жинақтары жоқ, мен жеті жыл ішінде зейнетке шыққым келеді. Мен не істей аламын?

Құрметті CDT, 

Сізде көп нәрсе бар, сондықтан сіз біреуге қаржылық көмек сұрап жатқаныңыздың өзі жетістік деп саналуы керек!

Шындығында, мүмкін болса, зейнетке шығуды тоқтатқыңыз келуі мүмкін. Зейнетақы шоттарында 110,000 XNUMX доллардың болуы өте жақсы және сіз несие картасы бойынша қарызды және ипотеканы тиімді төлеу әдісін басқаруға тырысып, оны азайтуды бастаудың қажеті жоқ. Төтенше жағдай туындаса, ұядағы жұмыртқаның үлкен бөлігін алу ұзақ мерзімді перспективада сізге айтарлықтай зиян келтіруі мүмкін. 

«Менің ойымша, ол өзінің кірістері мен шығыстарын мұқият қарауы керек», - деді Тэмми Венер, қаржылық кеңесші және RW Financial Planning негізін қалаушы. «Зейнетке шығуға келгенде, инфляция және инвестицияның қайтарымы сияқты көптеген нәрселер сіздің бақылауыңыздан тыс болады. Сіз басқара алатын жалғыз нәрсе - бұл шығындар ». Сонымен қатар, сіздің зейнетақыңыз сіздің өмір салтыңызды сақтау үшін жеткілікті болуы мүмкін - кеңесшілер ай сайын бұл зейнетақыдан нақты не алатыныңызды сұрады - бірақ сіз қайтадан ұя салу үшін үлкенірек жұмыртқа алғаныңыз жақсы болар еді. 

Сіз келесі жылы зейнетке шығасыз делік, бірақ сізде әлі де несие картасы бойынша қарыз және төлеуге болатын қомақты шоттар бар. Ағымдағы қорларыңызбен және одан тысқары кез келген зейнеткерлік табыс сіздің ағымдағы өмір сүру шығындарыңыз үшін жеткіліксіз болуы мүмкін және егер сіз мұны бірнеше жылдан кейін түсінсеңіз, сіз жұмыс күшіне қайта оралуыңыз мүмкін, бірақ бұл қиын болуы мүмкін бұрыннан бар бірдей немесе ұқсас жұмысқа орналасу. 

Бір сәт 401(k) және 457 жоспарларыңызды қарастырайық. Сіз несие алуға болатынын айттыңыз және сіздің пайдаңызға қарай оны қайтарудың қажеті жоқ, бірақ бұл туралы өте сақ болуыңыз керек. бірге 401(к) несиелер, қызметкерлер жұмыс берушілерінен бөлек болса, сол несиені өтеуі талап етілуі мүмкін, сондықтан бұл міндетті түрде тексеру керек шарт. Егер несиенің қалай қарастырылатыны туралы түсінбеушілік болса, сіз жұмыстан кеткен кезде қалған несие салық салынатын кіріс ретінде қарастырылады, деді Венер. 

Қаржылық кеңесшілер әдетте инвесторларға несие алмауды және зейнетақы шоттарынан ақша алуды болдырмауды ескертеді, егер олар одан аулақ бола алса, және сіздің жағдайыңызда бұл әсіресе келесі жылы зейнетке шығуды жоспарлаған кезде дұрыс болуы мүмкін. Несие алған кезде сіз өзіңізді және шотыңызды қайтарып жатқан болуыңыз мүмкін, бірақ сіздің балансыңыз несие сомасына азаяды, яғни сіз инвестициялық кірісті жоғалтуыңыз мүмкін. Осы індеттің ортасында несие алған немесе одан шыққан американдықтардың көпшілігі қазір өкінеді, жақында жүргізілген сауалнама анықталды. Қаржылық жоспарлаушы Хэнк Фокс: «Мен оның инвестициясынан несие алу арқылы «қарызды ауыстыруды» ұсынбаймын», - деді. «Оның орнына ол қаржылық төлемдерден аулақ болу және қалдықтарды төлеуді жалғастыру үшін ай сайын кез келген соманы төлеуі керек». 

Ұстаңыз: Тегін қаржылық кеңес табудың 5 жолы

Сондай-ақ, егер сіз жұмыс істеуді жалғастырсаңыз, не болатынын қарастырыңыз: сіз әлі де зейнетақы шотына үлес қоса аласыз, жинақтарыңызды көбейте аласыз және қажет болса, жұмыс берушінің сәйкестігімен сыйақы аласыз. Сіз сондай-ақ зейнеткерлікке шығу мен арасындағы уақытты қысқарта аласыз талап ете алатын кезде Әлеуметтік қамсыздандыру бойынша жеңілдіктер, деді Фокс. 

Зейнетақы шоттарынан басқа, сіз «үлкен» төтенше жағдай қорын құруға тырысуыңыз керек, деді Венер. Қаржылық кеңесшілер әдетте үш-алты айлық өмір сүру шығындарын ұсынады, бірақ сіз кез келген жағымсыз сценарийлерді өтеу үшін алтыға жақындауға тырысқыңыз келуі мүмкін. 

Мен келесі жылы зейнетке шығуға қандай мотивация болғанын білмеймін, бірақ егер сіз оны кешіктіре алсаңыз, бұл ең жақсы шешім болуы мүмкін. «Мен ұсынатын бірінші нәрсе - ол келесі жылы зейнетке шығуды қайта қарастыруы керек», - деді Фокс. «Ол қараша айында 57-ге толатындықтан және денсаулығы жақсы болса, ол 30 немесе одан да көп жыл зейнеткерлікке шығады деп күтуі керек». 

Егер зейнетке шығуды кейінге қалдыру мүмкін болмаса және бұл әрқашан бола бермейді, ол сіздің ипотекаңызды азайтуды немесе жоюды ұсынады, өйткені бұл сіздің ең үлкен шығындарыңыз. Қолыңнан келетін еді қайта қаржыландыру, - деді Венер. Бұл күндері пайыздық мөлшерлемелер өте төмен және сізде қазіргі бар 2% мөлшерлемемен салыстырғанда келесі екі жыл ішінде ай сайын аздап көбірек төлей аласыз, бірақ 2022 жылдың ақпанынан бастап бірдей, содан кейін азырақ төлейсіз. қосулы. 

Несие карталарына келетін болсақ, 0% пайыздық мөлшерлеменің болуы қарыздарды тезірек төлеуге үлкен көмек болып табылады, сондықтан сіз осы жеңілдікті кеңейтуге тырысуыңыз керек, қоңырау шалып, ағымдағы несиелік карта компанияңызбен опцияларыңыз туралы сұраңыз немесе балама нұсқаларды қарастырыңыз. 0% пайыздық карталар. 

A қаржылық кеңесші — атап айтқанда, Сертификатталған қаржылық жоспарлаушы — шынымен сізге сандарды анықтауға және сізде бар және зейнеткерлікке шығатын ақшаны барынша пайдаланудың мағыналы жолдарын табуға көмектесе алады, деді Винс Клантон, Канцлер Wealth Management компаниясының бас және инвестициялық кеңесшісінің өкілі. 

Кеңесші сіздің ағымдағы кірістеріңіз бен шығыстарыңыз, зейнеткерлік жинақтарыңыз, әлеуетті әлеуметтік сақтандыру төлемдері және зейнетақы туралы ақпаратты жинай алады және зейнетке шығуға көмектесетін қаржылық жоспар жасай алады. «Ерікті зейнеткерлікке шығу, әсіресе ерте зейнеткерлікке шығу - бұл өте маңызды шешімдер», - деді Клантон. «Барлық айнымалыларды білу және түсіну өте маңызды». 

Түсінікті болу үшін хаттар өңделеді.

Жеке зейнетақы жинағыңыз туралы сұрағыңыз бар ма? Бізге электрондық пошта арқылы жіберіңіз [электрондық пошта қорғалған]