Кейбір қаржылық жағдайларды өз бетіңізше шешуге болады, ал басқалары кеңесшімен кеңескеннен кейін жақсырақ болады. Сайып келгенде, қаржылық кеңесшімен жұмыс істеу немесе оны жалғыз орындау туралы шешім сіздің қажеттіліктеріңізді, мақсаттарыңызды және өмірде өзіңізді қай жерде табатыныңызды қоса алғанда, көптеген факторларға байланысты. А қаржылық кеңесші сіздің ақшаңызды инвестициялауға, маңызды өмірлік оқиғаларды жоспарлауға және отбасыңыздың болашақ ұрпақтары үшін байлығыңызды сақтауға көмектеседі. Дегенмен, кейбір адамдарда ақшаны басқаруға және қажеттіліктеріне сәйкес қаржылық жоспар құруға уақыт пен ноу-хау бар. Мұнда кез келген опцияны таңдауға болатын жағдайлардың мысалдары берілген.
Қаржылық кеңесшілер не істейді?
Қаржылық кеңесші - бұл қаржылық қызмет көрсету саласындағы әртүрлі мамандарды сипаттай алатын кең термин. Ан инвестициялық кеңесші Клиенттерге арналған инвестицияларды тек қана таңдайтын және басқаратын - кеңесшінің бір түрі. А қаржылық жоспарлаушы, екінші жағынан, қамтуы мүмкін тұтас қаржылық жоспарларды әзірлейтін кеңесшінің тағы бір түрі зейнетке шығуды жоспарлау, сақтандыру қажеттіліктері, жылжымайтын мүлікті жоспарлау және қайырымдылық. Сонымен қатар, кеңесші А сертификатталған мемлекеттік есепші (CPA) салықтық жоспарлауға мамандануы мүмкін.
Термин қаржылық мамандардың әртүрлі түрлерін қамтитын салыстырмалы түрде кең болғандықтан, барлық қаржылық кеңесшілер сіздің ең жақсы мүдделеріңізді ойламайтынын есте ұстаған жөн. Бағалы қағаздар және биржалар жөніндегі комиссияда тіркелген инвестициялық кеңесшілер міндетті болып табылады сенімгерлік міндет әрқашан сіздің мүдделеріңіз үшін әрекет ету үшін биржалық брокер және сақтандыру сатушысы өздерін қаржылық кеңесші ретінде сатуы мүмкін, бірақ бірдей қатаң стандартты ұстанбайды.
Кейбір қаржылық кеңесшілер де тіркелген инвестициялық кеңесшілер, сондай-ақ брокер-дилерлердің немесе сақтандыру компанияларының өкілдері екенін атап өту маңызды. Бұл кеңесшілер жиі орындалады ақылы негізде модель, яғни олар өздерінің кеңес беруші клиенттеріне белгілі бір өнімдер мен қызметтерді ұсынған кезде үшінші тарап фирмаларынан комиссия алады.
Бұл әлеуетті тудырады мүдделер қақтығысы. Бір жағынан, бұл кеңесшілер сіздің мүдделеріңізге сәйкес әрекет етуге заңды түрде міндетті. Екінші жағынан, олар белгілі бір өнімдер мен қызметтерді басқаларға қарағанда ұсынуға қаржылық ынталандыруға ие. Дегенмен, мұндай қаржылық кеңесшілер мүдделер қақтығысын тудыруы мүмкін кез келген қарым-қатынасты ашып көрсетуі керек. Комиссия ала алатын кеңесшімен жұмыс істегенде, олар сізге берген нақты ұсыныстардан қаржылық пайда алатынын сұрау маңызды.
Содан кейін тағы да a.-мен жұмыс істеуді таңдауға болады тек ақылы кеңесші, оның өтемі үшінші тарап комиссиялары емес, тек клиенттерден алынатын консультативтік ақы есебінен.
Қаржылық кеңесшімен қашан жұмыс істеу керек
Қаржылық кеңесшілер сізге әртүрлі қажеттіліктерге көмектесе алатындықтан, адамдардың көпшілігі кеңесшімен әлеуетті қарым-қатынастан пайда көреді. Төмендегілер сізге қатысты болса, біреуін жұмысқа алуды қарастырғыңыз келуі мүмкін:
Инвестицияларды басқару үшін сізге уақыт немесе білім жетіспейді: Инвестицияларды зерттеуге және портфолиоңызды басқаруға уақытыңыз болмаса, қаржылық кеңесшіні жалдау жақсы нұсқа болуы мүмкін. Мүмкін уақыт маңызды емес, бірақ білім. Егер сіз қор нарығын супермаркеттен ажырата алмасаңыз, қаржылық кеңесшімен, әсіресе инвестициялау негіздерін үйретуге ашық адаммен жұмыс жасаңыз. Содан кейін болашақта белгілі бір уақытта. өз портфолиоңызды басқаруға жеткілікті сенімді сезінуіңіз мүмкін.
Сіз зейнеткерлікке жақындайсыз: Жұмыс істемеуден гөрі зейнеткерлікке шығу үшін көп нәрсе бар. Көптеген адамдар үшін табысты зейнетке шығу айтарлықтай қаржылық жоспарлауды талап етеді. Сізге қанша ақша қажет екенін анықтау керек қалаған өмір салтын қолдау үшін, талап ету үшін дұрыс уақытты таңдай отырып, жинақтарыңызды салықты тиімді түрде алу жоспарын жасаңыз Әлеуметтік қамсыздандыру артықшылықтар және қоршаған ережелерді сақтау минималды үлестіру (RMDs). Бұл шешімдерді өз бетінше қабылдауға бәрі бірдей дайын емес. Қаржылық кеңесші, әсіресе қаржылық жоспарлауды ұсынатын, осы тақырыптардың әрқайсысын қарастыратын зейнетке шығудың тұтас жоспарын жасауға көмектесе алады.
Сіз маңызды қаржылық шешім қабылдап жатырсыз: Сіз жоспарлап отырсыз ба үй сатып алу, бизнесті сатыңыз немесе балаларыңызды колледжге жіберіңіз, сіздің бұрышыңызда қаржылық маманның болуы үлкен көмек болуы мүмкін. Кеңесші берілген шешімнің әртүрлі салдарын қарастыруға және күтпеген жағдайларды жоспарлауға көмектесе алады.
Сіз үлкен мұра алдыңыз: Үлкен мұраны немесе күтпеген пайданы алғаннан кейін, сол ақшаның жоспары оның ысырап болмауына кепілдік береді. Қаржылық кеңесші, әсіресе қаржылық жоспарлауды ұсынатын адам ақшаңызды инвестициялауға және оған жоспар жасауға көмектеседі. Жаңадан табылған байлық жаңа салық міндеттемелерімен бірге келуі мүмкін. Қаржылық кеңесші сіздің активтеріңізді ұзақ мерзімге қорғау үшін салық стратегияңызды оңтайландыруға көмектесе алады.
Сіз өзіңіздің эмоцияларыңызды портфолиоңыздан ажырата алмайсыз: Әр адам өз эмоцияларының мезгіл-мезгіл ең жақсысын алуға мүмкіндік береді. Бірақ салқын және тегіс баспен инвестициялау маңызды, әсіресе өсті Нарықтық құбылмалылық. Нарықтың құлдырауы кезінде қорқып, ақшаңызды инвестициядан тартып алу сіздің қаржылық болашағыңызға айтарлықтай теріс әсер етуі мүмкін, өйткені сіз әлеуетті көтерілуден пайда таппайсыз. Инвестицияларыңызды басқару үшін қаржылық кеңесшінің болуы жағдай нашар болып көрінген кезде асығыс шешім қабылдаудан қорғаныс қабатын қосуға болады.
Сіз жалғыз бара алатын кезде
Қаржылық кеңесшімен жұмыс істеу өте пайдалы болуы мүмкін, бірақ әркім өз бұрышында қажет емес. Кейбір адамдар белгілі бір жағдайларда өз инвестицияларын басқару және өздерінің қаржылық жоспарларын жасау арқылы қол жеткізе алады.
Міне, сіз қаржылық кеңесшіден бас тартып, оны өзіңіз жасағыңыз келуі мүмкін:
Сіз өзіңіздің инвестицияларыңызды басқаруға сенімдісіз: Егер сіз өзіңіздің жеке инвестицияларыңызды таңдауға және басқаруға ыңғайлы болсаңыз, сізге қаржылық кеңесші қажет болмауы мүмкін. Мүмкін сіз нарықтарды мұқият қадағалап, әлеуетті инвестициялар туралы өзіңіздің зерттеуіңізді жасайсыз. Сіз қаржылық кеңесшіден көбірек білгіңіз келсе де, сізге бұл жұмысты орындау және өзіңіздің инвестициялық стратегияңызды жасау ұнауы мүмкін.
Сізге қаржылық жоспарлау қажет емес: Жоғарыда айтылғандай, қаржылық кеңесшімен жұмыс істеудің негізгі артықшылықтарының бірі сіз үшін жасалған кешенді қаржылық жоспарды алу болып табылады. Бұл жоспар сіздің зейнеткерлік көзқарасыңызды, сақтандыру қажеттіліктерін, инвестициялық портфельді және қаржылық өміріңіздің басқа бұрыштарын қарастыруы мүмкін. Дегенмен, сіз қандай да бір маңызды сатып алуды жоспарламасаңыз немесе кез келген қаржылық шешімдерге тап болсаңыз, сізге қаржылық кеңесші қажет болмауы мүмкін. Тағы да, бұл әлі отбасын құрмаған, үй сатып алмаған немесе елеулі міндеттемелері бар жас ересектерге қатысты болуы мүмкін. Ересектердің көпшілігінде қандай да бір күрделі қаржылық қажеттіліктер немесе алаңдаушылық бар
Жұмысыңыз демеушілік ететін зейнетақы шотынан тыс инвестиция салмайсыз: Егер сіз жұмыс беруші демеушілік ететін зейнеткерлікке шығу жоспарынан тыс инвестиция жасамасаңыз, қаржылық кеңесшінің көмегінсіз оны жалғыз орындауыңыз мүмкін. сияқты жұмыс беруші демеушілік жасайтын жоспарлар 401(к) с Жеке зейнетақы шоттарына немесе салық салынатын инвестициялық шоттарға қарағанда жиі инвестициялық опциялар аз болады, сондықтан жеке инвестор үшін жиі жұмыс аз болады. Бұл, әсіресе, иелік ететін зейнеткерлерге қатысты болуы мүмкін мақсатты күн қорлары, ол танымалдылығының өсуін жалғастыруда. 2018 жылдың соңына қарай 56(k) шот иелерінің 401%-ында ҰҚК бар және жоспарлардың 80%-ында оларға қол жетімді болды, деп хабарлайды Қызметкерлердің сыйақысын зерттеу институты. Бұл орнату және ұмыту қорлары мақсатты зейнеткерлікке шығу күні жақындаған сайын автоматты түрде қайта теңестіріледі.
Зейнетке шығуға әлі онжылдықтар бар: Егер сіз әлі де зейнеткерлікке шыққаннан кейін ондаған жылдар болса, қаржылық кеңесшімен жұмыс істеу қажеттілігін сезінбеуіңіз мүмкін. Сізге ақырғы зейнеткерлікке шығу үшін үнемдеуді жалғастыру ыңғайлы болуы мүмкін, бірақ әлеуметтік қамсыздандыруды қашан талап ету керектігі, жыл сайын қанша ақша алуға болатындығы және қанша ақша алу туралы әлі ойлана бастаған жоқсыз. медициналық көмекке шығындар мүмкін.
Bottom Line
Қаржы кеңесшісінің көмегінсіз өз қаржыңызды жай ғана басқарудың мағынасы бар бірқатар сценарийлер бар, бірақ олардың көпшілігімен жұмыс істеу пайдалы болуы мүмкін. Егер сіз зейнеткерлікке жақындап жатсаңыз, ірі сатып алуды жоспарлап жатсаңыз немесе монументалды қаржылық шешімге тап болсаңыз немесе инвестицияларыңызды басқаруға уақытыңыз немесе ноу-хауыңыз болмаса, қаржылық кеңесшіні жалдау жақсы шешім болуы мүмкін. Тағы да, зейнеткерлікке шыққанына әлі онжылдықтар бар немесе портфолиоларын сенімді басқаратын адамдар мұны жалғыз таңдауға болады.
Қаржы кеңесшісін жалдау бойынша кеңестер
Білікті қаржылық кеңесшіні табу қиын болуы керек емес. SmartAsset тегін құралы Сізге аймағыңызға қызмет көрсететін үш қаржылық кеңесшіге дейін сәйкестендіреді және қайсысы сізге сәйкес келетінін шешу үшін кеңесшіңіздің сәйкестігімен ақысыз сұхбат ала аласыз. Егер сіз қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін кеңесшіні табуға дайын болсаңыз, қазір бастаңыз.
Біреуіне қол қоюдан бұрын кем дегенде үш қаржылық кеңесшімен сұхбаттасу және тиісті сараптама жасау маңызды. Олардың есептік жазбаларының минимумдары, алымдары, инвестициялау философиясы және кез келген басқалары туралы сұраңыз арнайы сертификаттар сияқты ұстайды сертификатталған қаржылық жоспарлаушы (CFP) белгілеу. Осы сұрақтардың жауаптарын түпкілікті шешіміңізге қосыңыз.
Сондай-ақ кеңесшіні және олардың фирмасын олардың қандай да бір нормативтік немесе заңдық құжаттары бар-жоғын білу үшін зерттеу керек ақпаратты ашу олардың жазбасында. Мұны істеу үшін оларды Бағалы қағаздар және биржалар жөніндегі комиссияның Инвестициялар жөніндегі кеңесшісінің жария ақпаратынан іздеңіз дерекқор. Бұл онлайн портал қоғам мүшелеріне кеңесшіге қол жеткізуге мүмкіндік береді ADV пішіні, онда олардың бизнесі туралы маңызды ақпарат және жазбаларындағы кез келген қызыл жалаулар бар.
Қаржыңызға әсер ететін жаңалықтарды жіберіп алмаңыз. Жаңалықтар мен кеңестер алыңыз SmartAsset жарты апталық электрондық поштасы арқылы ақылды қаржылық шешімдер қабылдау. Бұл 100% тегін және кез келген уақытта жазылымнан бас тарта аласыз. бүгін тіркеліңіз.
SmartAsset-ке қатысты маңызды ақпаратты ашу үшін басыңыз Мұнда.
Фото кредит: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
Пост Мен қаржылық кеңесшіні пайдалануым керек пе, әлде өзім істеуім керек пе? бірінші пайда болды SmartAsset блогы.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html