Зейнеткерлікке шығу үшін табыс табу - американдық жұмысшылардың жұмысын тоқтатқаннан кейін қалай жайлы өмір сүре алатынын жоспарлаудағы ең үлкен қиындықтардың бірі. Бұл кірісті құрудың ең кең таралған әдістерінің бірі - өзіңізге аннуитет сатып алу. Morningstar инвестициялық талдау фирмасының жаңа зерттеуі, дегенмен, егер сіз жұмыс істеген жылдарыңызда жеткілікті мөлшерде ақша үнемдей алсаңыз, аннуитет сіз үшін ең жақсы таңдау емес екенін көрсетеді.
Егер сіз өзіңіздің зейнеткерлікке шығуыңыз үшін ең жақсы әрекетті анықтауға көмектескіңіз келсе, қарастырыңыз қаржылық кеңесшімен жұмыс істеу.
Аннуитет негіздері
Аннуитеттер түсінуге болатын қарапайым инвестиция емес, сондықтан олардың не екенін және қалай жұмыс істейтіні туралы қысқаша курстан бастайық.
Негізінде аннуитет сақтандыру шарты болып табылады. Сіз қазір сақтандыру компаниясына ай сайынғы сыйлықақы төлейсіз, ал оның орнына сіз кейінірек төлем аласыз. Аннуитеттің екі негізгі түрі бар - тұрақты және айнымалы. А тұрақты аннуитет алдын ала белгіленген төлемі бар және нарықта төлейтін сыйлықақылардың өнімділігі ешқандай әсер етпейді. А ауыспалы рента, екінші жағынан, сыйлықақыларыңызбен жасалған инвестициялардың қалай орындалатынына байланысты төлем болады. Әдетте негізгі қарызды жоғалтпауға кепілдік беретін ең төменгі төлем болады, бірақ ақшаның мүлдем өспеуі мүмкін, бұл тұрақты аннуитетке қатысты емес.
Ақшаңызды жинау уақыты келгенде, сізде біржолғы сома немесе аннуитизацияланған төлемдерді таңдау мүмкіндігі болады. Кейбір аннуитеттер қайтыс болғанға дейін төлейді, ал кейбіреулері тек алдын ала белгіленген уақыт үшін төлейді. Мұның бәрі аннуитет контактісін сатып алған кезде анықталады.
Аннуитеттерді кім қолдануы керек және пайдаланбауы керек?
Зейнеткерлікке шыққанда, ай сайын келетін ақша мөлшері күрт төмендеуі мүмкін. Сіздің жасыңызға байланысты сізде болуы мүмкін Әлеуметтік сақтандыру төлемдері, ал кейбіреулерінде зейнетақы төлемдері болуы мүмкін, бірақ көп бөлігінде сіздің кірісіңіз өзіңіздің кірісіңізге салынбайды банк шоты сіз жұмыс істеген кездегідей. Аннуитеттер мұны түзетуге тырысады.
Егер сіз жұмыс істеп жатқанда жеткілікті ақша жинаған болсаңыз, Морнингстардың жақында жасаған есебіне сәйкес, аннуитет жақсы таңдау болмауы мүмкін:
«Атап айтқанда, егер қатысушының байлығы қажетті жылдық зейнетақы табысының 36 еседен астамын құраса (жылдық детерминирленген шығыстар мен әлеуметтік қамсыздандыру кірісі арасындағы айырмашылық ретінде анықталады), аннуитеттің олардың зейнеткерлікке шығуына айтарлықтай әсер етуіне мүмкіндік аз», - делінген хабарламада. . «Бұл байлығы жоғары қатысушылар ұзақ өмір сүру қаупінен өзін-өзі сақтандыруы мүмкін»
Морнингстардың есептеулеріне сәйкес, қажетті жылдық зейнетақы табысы 36 есе жинақталған адам зейнетке шығуын тек портфельдік стратегия арқылы уақыттың 95% -ында сенімді түрде қаржыландырады. Егер сіз аннуитетті пайдалансаңыз, бұл пайыз тек 95.9% дейін жетеді, аннуитетті пайдалануды негіздеу үшін айырмашылық жеткіліксіз.
Баяндамада аннуитеттердің инфляцияға түзетілген зейнетақы мен әлеуметтік қамсыздандырудың үйлесімі арқылы жеткілікті табысы бар адамдар үшін ең жақсы нұсқа емес екендігі атап өтілген.
Әлеуметтік қамсыздандыру көпірі – тағы бір нұсқа
Morningstar сонымен қатар аннуитет сатып алмай-ақ зейнеткерлікке шыққанда жеткілікті ақшаңыз бар екеніне көз жеткізу үшін балама жоспарды егжей-тегжейлі түсіндіреді, бұл Әлеуметтік қамсыздандыру көпірі деп аталатын стратегия.
Бұл қалай жұмыс істейді: зейнеткерлікке шыққанда, әлеуметтік қамсыздандыру бойынша жәрдемақыларды алу үшін дереу өтініш бермеңіз. Оның орнына, жұмысты тоқтатқаннан кейінгі алғашқы бірнеше жылда әдетте алатын зейнетақы жинақтарының көбірек бөлігін алыңыз.
Сіз 70 жасқа толған кезде сіз әлеуметтік қамсыздандыруға өтініш бересіз. Осы жасқа дейін күте отырып, сіз шынымен айтарлықтай жоғары төлемдер аласыз - есеп бойынша 40% -дан астам. Осы төлемдерді ала бастағаннан кейін сіз жыл сайын зейнетақы шотыңыздан алынатын ақша сомасын азайта аласыз.
Bottom Line
Аннуитет - бұл зейнеткерлікке шыққаннан кейін кепілдендірілген кіріс жасауға мүмкіндік беретін зейнетақы жинақтарының пайдалы құралы. Morningstar талдауы көрсеткендей, егер сізде зейнеткерлікке шығу кезінде қажетті жылдық кірісіңіз кем дегенде 36 есе сақталса, сізге аннуитет алудың қажеті жоқ.
Зейнетақыны жоспарлау бойынша кеңестер
Зейнеткерлікке шығуды жоспарлаудың ең жақсы жолы - көбінесе кәсіби көмек алу. Білікті қаржылық кеңесшіні табу қиын болуы керек емес. SmartAsset тегін құрал Сізге аймағыңызға қызмет көрсететін үш қаржылық кеңесшіге дейін сәйкестендіреді және қайсысы сізге сәйкес келетінін шешу үшін кеңесшіңіздің сәйкестігімен ақысыз сұхбат ала аласыз. Егер сіз қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін кеңесшіні табуға дайын болсаңыз, қазір бастаңыз.
Сақтау а 401 (к) адамдардың көпшілігі зейнетке шығу үшін ақшаны қалай жинайды. Егер сіздің компания ұсынса жұмыс берушіге сәйкестік бағдарламасы, артықшылықты пайдаланып, үстелде ақша қалдырмағаныңызға көз жеткізіңіз.
Фото кредит: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004
Пост Егер сізде осыншама ақша сақталса, сізге аннуитет қажет емес бірінші пайда болды SmartAsset блогы.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/much-money-saved-dont-annuity-213145358.html