Менің жасым 53-те, енді ғана жұмыстан шығарылдым, енді не істерімді білмеймін. Менде зейнеткерлікке 425 мың доллар, HSA бойынша 10 мың доллар және қосымша 200 мың долларға қолма-қол ақшаға сата алатын мүлкім бар. Кәсіби көмек алу дұрыс па? 

Сұрақ: Мен 12 жыл жұмыстан босатылдым. Менің болашақ қаржылық жоспарымды қалай өзгертуге болатыны туралы бірнеше сұрақтарым бар. Мен 53 жастамын және алдағы бірнеше айда жұмыс тапқан соң жұмысқа қайта баруды жоспарлап отырмын. Мен үйленгенмін, бірақ күйеуімнен бөлек қаржылық есепшотым бар. Менде 350(k) 401 мың доллар, басқа қаржы компаниясы бар IRA-да 75 мың доллар және 10 мың доллары бар HSA шоты бар. Мен барлық инвестициялық шоттарды бір инвестициялық шотқа көшіруім керек пе, егер солай болса, мұны қалай істей аламын және бұл мен аулақ болғым келетін салықтық әсер ете ме? Мен өзімнің мүлкімді сатуды жоспарлап отырмын, ол сатылған соң маған қосымша 200 мың доллар қолма-қол ақша бере алады. Барлық активтерді бір инвестициялық шотқа біріктіру жақсы идея ма, әлде оларды әртүрлі көлік құралдарына салу керек пе? 

Жауап: Сіздің жұмысыңыздан айырылғаныңызды естігенімізге өте өкінішті, бірақ жинаған жинақтарыңыз бен пайда табуыңызға болатын мүлікпен құттықтаймыз. Мұнда ашуға көп нәрсе бар, сондықтан біз сіздің сұрақтарыңызды бір-бірлеп шешеміз және сізге көмектесу үшін кәсіпқой жалдағыңыз келетін-келмейтінін қарастырамыз. (Қаржы кеңесшісін жалдағыңыз келе ме? Сіз бұл құралды қажеттіліктеріңізге жауап беретін кеңесшімен сәйкестендіру үшін пайдалана аласыз.)

Зейнетақы шоттарын шоғырландырудың оң және теріс жақтары

Зейнетақы қорларын (мысалы, 401 (к) және IRA) бір жерде шоғырландыру мағынасы бар, бірақ бұл әрқашан дұрыс қадам емес. (Ал мамандар сіздің HSA қаражатыңыз басқа мәселе дейді). 

Зейнетақы қорларын шоғырландырудың жағымды жақтары: «Шоғырландыру сіздің активтеріңізді бақылауды, қорлардың, ETF-тердің немесе жеке акциялардың немесе облигациялардың кең ауқымынан таңдауды, шығындарды төмен ұстауды, кәсіби басқаруды және ақшаңызға қол жеткізуді жеңілдетеді. уақыты келгенде», - дейді Belding Financial Planning компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Том Белдинг.

Сіздің қаржылық кеңесшіңізбен мәселе туындады ма немесе жаңасын жалдағыңыз келе ме? Электрондық пошта [электрондық пошта қорғалған].

Сіз 401 (k) және дәстүрлі IRA-ны бұрынғы IRA-ға немесе жаңасына біріктіргіңіз келуі мүмкін, IRA кастодианымен тәжірибеңіз осы уақытқа дейін қалай болғанына байланысты - IRA кастодианымен ауыстыруды бастау арқылы, дейді сертификатталған. «Future Perfect Planning» қаржылық жоспарлаушысы Кристина Гуглиелметти. (Егер сіздің IRA Roth IRA болса, сіз оны салық салу мақсатында 401(k)-мен біріктіргіңіз келмейтінін ескеріңіз, өйткені 401(k) арқылы сіз салық төлемеген ақшаңызды қосасыз және Roth IRA-мен сіздің жарналарыңыз салықтарды төлегеннен кейін жасалады.)

Дегенмен, «егер сіз жақында жұмысқа оралуды күтсеңіз, жаңа жұмыс берушіде ұсынатын зейнетақы жинақтары жоспары қандай екенін тексеру үшін күткен жөн болар. Инвестициялық нұсқалар жақсы болса, ақыр соңында барлығын осы жоспарға айналдырудың мағынасы бар болуы мүмкін. Мұны істеу үшін сізге жаңа 401(k) провайдеріне хабарласып, олармен ауысуды бастау керек, содан кейін ақшаны инвестициялаңыз», - дейді Гуглиелметти. 

Ал болашақта 401(k) қарыз алу қажет деп ойласаңыз, 401(k) қаражатты бөлек қалдырғыңыз келуі мүмкін. (401(k) жоспары жиі қатысушыға өз шотынан қарыз алу мүмкіндігін береді, дегенмен бұл айыппұлдарды төлеу, қайтару құны бастапқы жарналарыңыздан жоғары болуы, жұмысыңызды жоғалтқан жағдайда өтеу сағатын қалпына келтіру және т.б. сияқты тәуекелдермен бірге келеді.)

«Бұрынғы қызметкер ретінде сіз ескі жоспарыңыздан қарыз ала алмайсыз, бірақ жаңа жұмыс тапқаннан кейін және сізде 401(k) жоспарыңыз болса және ол қарыз алу артықшылықтары бар ауысуға мүмкіндік береді және болашақта бұл опцияны қаласаңыз. , сіз 401(k) ақшаңызды басқа шоттардан бөлек ұстағыңыз келуі мүмкін», - дейді Уорте Пойнттағы сертификатталған қаржылық жоспарлаушы Скотт О'Брайен. Сіз сондай-ақ ақшаңызды қолданыстағы 401(k)-дан IRA-ға айыппұлсыз аудара аласыз, содан кейін жаңа жұмысыңыз болған кезде қаражатты жаңа 401(k)-ға айналдыра аласыз. 

Сондай-ақ, шоғырландыру шоттары және әртүрлі есептік жазбаларыңызда пайдаланылатын инвестициялық опциялардың сапасы мен құны арқылы азайтылуы мүмкін инвестициялық кеңес беру төлемдері сияқты мәселелерді қайта бағалағаныңызға көз жеткізгіңіз келеді. «Осы қорларға арналған мақсаттарыңызды қарастырыңыз. Сіз оларды басқа жылжымайтын мүлік сатып алу немесе жақын арада басқа мақсаттарды қаржыландыру үшін пайдаланасыз ба? Олай болса, тәуекелі жоғары инвестициялар дұрыс болмауы мүмкін», - дейді Даниэль.

Қаржы кеңесшісін жалдағыңыз келе ме? Сіз бұл құралды қажеттіліктеріңізге жауап беретін кеңесшімен сәйкестендіру үшін пайдалана аласыз.

Зейнетақы шоттарын шоғырландырудың салықтық салдары бар ма?

Кастодиан арқылы кастодианға ауысатын аударымдар, қаржы институттары арасындағы тікелей аударымдар ағымдағы салық салдарын тартпауы керек. «Сізге керек емес Сіздің атыңызға жасалған чекті бөлуді сұраңыз, әйтпесе бұл ақшаны зейнетақы шотына алу үшін 60 күндік айналым кезеңі басталады. Егер 60 күндік уақыт чекті зейнеткерлік шотқа салмай өтсе, сізге Роттан басқа ақшаға салық салынады», - дейді О'Брайен.

HSA-мен не істеу керек

HSA-ны зейнеткерлік шоттардан бөлек ұстаған дұрыс, бірақ егер сіздің жаңа жұмыс берушіңіз HSA ұсынса, ескісін жаңасына айналдыру мағынасы болуы мүмкін. HSA сізге табысқа салық төлемей-ақ салық салуға дейінгі долларларды қосуға мүмкіндік береді және медициналық шығындарды төлеу үшін ақшаны кез келген уақытта салықсыз алуға болады.

Көптеген HSA тіркелгілерінің инвестициялық опциялары бар екенін ескеріңіз. Columbus Wealth Management компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Мэтью Даниэль: «Енді сіз компанияңыздан бөлінген болсаңыз, HSA-ны төмен ақы алатын немесе жақсы инвестициялық опцияларды ұсынатын провайдерге ауыстыруды қарастырыңыз.

Мүлікті сатудан түскен ақшаны не істеу керек

«Егер сіз мүлікті сатсаңыз және кірісті инвестициялағыңыз келсе, бұл ақша 401 (k), IRA және HSA-дан өзгеше брокерлік шотта болуы керек. Бұл шоттарды қажетсіз салық салдарынсыз араластыру мүмкін емес », - дейді Гуглиелметти. 

Бір инвестициялық шотқа біріктіру туралы идеяңыз қалаулы болып көрінуі мүмкін, бірақ, өкінішке орай, бұл жақсы нұсқа емес. «Зейнеткерлік шоттар, HSA және үйден түсетін кірістер бар салық салынатын шот бөлек шоттарда болуы керек. Әрине, сіз үйден түскен табыстың бір бөлігін алып, жеке жағдайыңызға байланысты IRA немесе HSA-ға үлес қоса аласыз», - дейді О'Брайен. 

Қаржы кеңесшісін жалдау керек пе? 

Жоғарыда келтірілген жауаптар сізге қаржы кеңесшісін қажет етпей-ақ дұрыс жолды бастауы керек, әсіресе сіз қазір жұмыссызсыз және ақша үнемдеуге тырысасыз. Егер сізге қаржылық немесе инвестициялық нұсқаулық қажет деп ойласаңыз, кеңесші ақылды болуы мүмкін. Міне 15 жалдағыңыз келетін кез келген кеңесшіге және қалай қоюға болатын сұрақтар вет адам да. Сіздің жағдайда, сағат сайынғы немесе жобаға негізделген кеңесші жылжымайтын мүлік пен зейнеткерлікке шығуды жоспарлауда тәжірибесі бар болуы мүмкін. (Қаржы кеңесшісін жалдағыңыз келе ме? Сіз бұл құралды қажеттіліктеріңізге жауап беретін кеңесшімен сәйкестендіру үшін пайдалана аласыз.)

Сіздің қаржылық кеңесшіңізбен мәселе туындады ма немесе жаңасын жалдағыңыз келе ме? Электрондық пошта [электрондық пошта қорғалған].

Сұрақтар қысқа және түсінікті болу үшін өңделген.