Мен 56 жастамын және 62 жаста зейнетке шығуды жоспарлап отырмын. Менде мемлекеттік зейнетақы жоспары да, әлеуметтік қамсыздандыру да болады, бірақ менде колледжде оқитын балам бар, мен оны төлегім келеді. Маған кәсіби көмек керек пе?

Сұрақ: Мен 56 жастамын және мемлекеттік университетте жұмыс істеймін, сондықтан менде мемлекеттік зейнетақы жоспары болады. Мен бұрын толық уақыт жұмыс істеп, 20 жыл бойы әлеуметтік қамсыздандыруға үлес қостым. Мен әлі де толық емес жұмыс күніммен жұмыс істеймін және әлеуметтік қамсыздандыруға үлес қосамын. Мен 62 жасымда алты жылдан кейін зейнетке шығуды жоспарлап отырмын, мен жақында үлкен банкпен жұмыс істей бастадым, бірақ олардың қызметіне көңілім толмайды. Менің биыл колледжде оқитын бір балам бар және мен қаржылық кеңесші жалдау керек пе және олар маған колледжге төлеуге қалай көмектесе алатынын білуім керек. (Қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сіздің қажеттіліктеріңізді қанағаттандыратын кеңесшімен сәйкестендіруге көмектеседі.)

Жауап: Зейнеткерлікке шығу және колледжде оқу ақысы жиі стрессті тудырады. Қаржылық кеңесшіні жалдау, әрине, қарап шығуға тұрарлық - әсіресе көптеген кеңесшілер сізге көмектесе алатынын және олардың жақсы жарамды екенін білу үшін ақысыз кеңес береді. Яғни, дұрыс адамды жалдау өте маңызды және сізге мүлде қажет болмауы мүмкін. Мынаны білу керек.

Алдымен, қаржылық кеңесші сізге немен көмектесе алатынын және жақсы кеңесті қалай табуға болатынын қарастырайық. Инвестициялар мен зейнеткерлік нұсқаулардан басқа, олардың көпшілігі колледжге қанша және қандай жолмен төлеуге болатынын анықтауға көмектеседі. (Есте сақтаңыз: егер сіз өзіңіздің зейнеткеріңізді қаржыландыруға толық дайын болмасаңыз, сіз колледжге төлейтін соманы шектегіңіз келеді; сіздің балаңыз студенттік несие ала алады.) 

Сіздің қаржылық кеңесшіңізбен мәселе туындады ма немесе жаңасын жалдағыңыз келе ме? Электрондық пошта [электрондық пошта қорғалған].

«Жоспарлау үшін колледж басталар алдында күткендіктен, мүмкіндіктеріңіз шектеулі. Сіз өзіңіздің бюджетіңізді анықтағыңыз келеді, жыл сайын жинағыңыздан қанша түсетінін анықтағыңыз келеді, сіздің білім беру бойынша салық несиелеріне құқығыңыз бар-жоғын анықтаңыз және колледжге ақшаны қарызға алу керек пе, егер солай болса, қанша соманы шешу керек », - дейді. сертификатталған қаржылық жоспарлаушы Энн Гарсиа, «Колледжге қалай төлеу керек» кітабының авторы. Егер сіз осы жолмен жүрсеңіз, кеңесші көмектесе алатын нәрселер. (Қаржы кеңесшісін іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сіздің қажеттіліктеріңізді қанағаттандыратын кеңесшімен сәйкестендіруге көмектеседі.)

Сондай-ақ кеңесші сізде бар зейнеткерлік жинақтарды қалай қосуға және нығайтуға болатынын қарастыра алады - бұл сіздің колледжге төлеуге деген ықыласыңызды теңестіре отырып. Сонымен қатар, «олар сіз білмеген нәрселерді немесе 403(b) бағдарламалары сияқты мүмкіндіктерді және мемлекеттік қызметтің зейнетке шығуының күтпеген шығындарды жою туралы ереже (WEP) сияқты әлеуметтік қамсыздандыруға әсері туралы ашуға көмектесе алады. ), егер ол сізге қатысты болса», - деп қосады X Vector компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Джошуа Флатли. (WEP Әлеуметтік қамсыздандыру бойынша жәрдемақыларды есептеу әдісін өзгертеді және егер олар зейнетақы алатын болса, зейнетке шығу немесе мүгедектік бойынша жәрдемақыларды азайтуы мүмкін.)

Сонымен қатар, жақсы қаржылық кеңесші сіздің зейнетақы жоспарыңыздың, мемлекеттік зейнетақы мен әлеуметтік қамсыздандырудың сіздің салықтарыңызға әсерін зерттейді және «өмір бойы төленген салық мөлшерін азайту стратегияларын пайдаланады, сонымен қатар зейнеткерлікке шығу жоспарыңызды қажетті соманы құру үшін орналастырады. зейнеткерлікке шыққандағы табыс», - дейді Иван Хаврилян, Orbit Financial Planning компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы. 

Сонымен, дұрыс кеңесшіні қалай табуға болады? Біріншіден, сіз отбасыларға колледжге ақы төлеуге көмектесу тәжірибесі бар кеңесшімен жұмыс істеп жатқаныңызға сенімді болғыңыз келеді, дейді Элиот Роуз Байлық Менеджментінің сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Джейсон Сиперштейн, сонымен қатар зейнеткерлік жоспарлауда үлкен тәжірибе. Кейбір кеңесшілер өздерінің веб-сайттарында өздерінің сарапшылық салаларын немесе мамандық фокустарын тізіп береді, бірақ егер бұл сіз үшін жазылғанын көрмесеңіз, олардан белгілі бір мәселелер бойынша тәжірибесі туралы сұрағаныңыз дұрыс. Сіз сондай-ақ анықтамалар сұрай аласыз және нақты тақырып бойынша олар көмектескен нақты адамдармен сөйлесе аласыз. 

Міне, осы 15 жалдағыңыз келетін кез келген кеңесшіге және қалай қоюға болатын сұрақтар вет адам да. Сенімді тағайындаулары бар кеңесшілерді табу үшін Ұлттық жеке қаржыны жоспарлаушылар қауымдастығы (NAPFA), Garrett Planning Network және XY Planning Network желілерін қарастырыңыз. (Қаржы кеңесшісін іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сіздің қажеттіліктеріңізді қанағаттандыратын кеңесшімен сәйкестендіруге көмектеседі.)

Сонымен қатар, көптеген кеңесшілер басқарылатын активтер моделі бойынша жұмыс істеп, инвестицияларыңызды басқару үшін сізден активтеріңіздің пайызын алады, сіздің жағдайыңызда кеңесшілердің басқа түрін қарастырғыңыз келуі мүмкін. Шынында да, тек кеңес беретін қаржылық жоспарлаушыны қарастырыңыз, ол сізге колледжге төлеу және 6 жылдан кейін зейнетке шығуға дайындалу туралы кеңес беру үшін сізге белгіленген сағаттық тариф немесе тіркелген жоба мөлшерлемесін алады. «Тек кеңес беретін жоспарлаушы ешқашан сіздің инвестициялық портфолиоңызды басқаруға ұмтылмайды және олар сізге өнімді немесе инвестицияны басқару қызметтерін сатпай-ақ жоспарлауға және іске асырылатын кеңестерге назар аударады», - дейді Ten Talents Financial Planning сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Калеб Пэддок.

Егер сіз одан да көп ақша үнемдегіңіз келсе, кеңесшіден мүлдем аулақ болуыңыз мүмкін. Investor.gov ақысыз қаржылық жоспарлау құралдарын ұсынады, edX дербес құрылымдық колледж курсын ұсынады, Ramsey Solutions ақшаны басқару қолданбалары мен қауымдастық форумын және Khan Academy коммерциялық емес ұйымын ұсынатын 129 күндік тегін сынақ нұсқасы бар $14 курсы бар. 9 тегін жеке қаржылық курстар.