Менің жасым 57-де және жақын арада бизнес сатудан түскен 3 миллион доллардан асады. Менің бай бастығым қаржылық кеңесшісіне сенеді, бірақ ол миллиондарын мұра етті. Сонда да мен оның кеңесшісін сынап көруім керек пе?

Сұрақ: Мен 57 жастамын, зейнеткерлікке шығу үшін жинаған 450,000 3 долларым бар және жақын арада негізгі қызметкер ретінде бизнес сатудан 4-350,000 миллион доллар аламын. Мен сатылымнан кейін де компаниямен жылына 550,000 401-100,000 XNUMX доллар көлемінде жұмыс істеймін. Мен XNUMX(k) ақшама барынша инвестиция саламын және менің әйелім үй шаруасындағы әйел, сондықтан мен оны Roth IRA-ға барынша инвестициялаймын. Менің балаларыма төлеген XNUMX XNUMX доллар студенттік несие қарызым бар, басқа қарызым жоқ.

Маған портфолиоға көмектесу және басқару үшін қаржылық жоспарлаушы/кеңесші керек. Мен оның тек ақылы сенімгерлік ұйым болуы керек екенін оқыдым, бірақ орын маңызды ма? Менің бастығым және оның отбасы ондаған жылдар бойы үлкен банктің өкілімен инвестициялады және ол бақытты, бірақ ол миллиондаған мұраға ие болды және бүкіл суретті шынымен бағаламады. Мен бұл кеңесшінің ақылды шешім болатынына сенімді емеспін. (Жаңа қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сізді қажеттіліктеріңізге жауап беретін кеңесшімен сәйкестендіруі мүмкін.)

Жауап: Мұнда бірқатар мәселелер бар - бастықтардың кеңесшісін пайдалану керек пе, ал егер қолданбаса, кімді пайдалану керек, 3-4 миллион доллардың салық және жылжымайтын мүлік салдары, Рот IRA жарналары және т.б. - және біз оларды бір-бірлеп шешеміз. . Бастықтардың кеңесшісін немесе басқа біреуді пайдалану керек пе дегеннен бастайық. 

Сіздің қаржылық кеңесшіңіз туралы сұрағыңыз бар ма немесе жаңа кеңесші іздеп жүрсіз бе? Электрондық пошта [электрондық пошта қорғалған].

Сіздің бастығыңыздың кеңесшісі керемет болуы мүмкін немесе ол болмауы мүмкін - және сіз кіммен ыңғайлы және сенім артатындығыңызды және сізге ұқсас жағдайларда адамдарға көмектесетін сарапшы екенін білу үшін бірнеше кеңесшілермен сұхбат алғыңыз келеді. (Жаңа қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сізді қажеттіліктеріңізге жауап беретін кеңесшімен сәйкестендіруі мүмкін.)

Жалпы алғанда, сізге ақылы кеңесші керек, өйткені олар тек сатудан немесе өнім бойынша комиссиялардан емес, сіз төлейтін комиссия арқылы ақша табады. Бұл олардың сіздің ең жақсы мүдделеріңізді ескеруіне кепілдік береді. 

«Көптеген қаржылық кеңесшілер қаржы өнімдерін сату, инвестициялық комиссиялар немесе алымдар, сақтандыру комиссиялары және басқарылатын ақша шоттары арқылы өтеледі», - деп түсіндіреді сертификатталған қаржылық жоспарлаушы Дэвид Эдмистен Аризона штатындағы Прескотттағы келесі кезеңдегі қаржылық жоспарлау. Егер сіз қарастырып жатқан кеңесші «қаржылық өнімді немесе шешімдерді сату арқылы төленсе, бұл өнімнің сіз үшін ең жақсы шешім екенін анықтау үшін оны алдын ала түсінгіңіз келеді. Сондай-ақ Altfest Personal Wealth Management компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы У. Майкл Прендергаст былай деп қосты: «Олардың кейбір уақытта ғана емес, сізбен қарым-қатынаста болған кез келген уақытта сенімді тұлға екенін сұраңыз».

Сіз сондай-ақ әлеуетті кеңесшілерден сұрағыңыз келеді осы Оларды тексеруге арналған 15 сұрақ және сізде сұрақтар туындайтын мәселелермен айналысу тәжірибесі бар екеніне көз жеткізіңіз. Сіз қарастыратын нәрселердің кейбірі қаржылық мақсаттарға, инвестицияларға, зейнеткерлік жоспарлауға, салықтарға, тәуекелдерді азайтуға, әлеуметтік қамсыздандыруға, медициналық көмекке, зейнетақыға, кейінге қалдырылған өтемақыға және т.б. Кеңесшінің сіз шешетін немесе шешіп жатқан мәселелерде тәжірибесі бар екеніне көз жеткізіңіз. (Жаңа қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сізді қажеттіліктеріңізге сәйкес келетін кеңесшімен салыстыра алады.)

Сондай-ақ сізге салық бойынша тәжірибесі бар (немесе жұмыс істейтін адаммен жұмыс істей алатын) қажет болады, өйткені бизнесті бөлу салықты жоспарлауға мүмкіндік береді. Сіз алатын дивидендтер олардың салық салынатын мөлшерлемесін анықтайтын қарапайым немесе жарамды екенін ескеруіңіз керек. Кейбір жоспарлаушылар салықты жоспарлауға маманданғанымен, сізге салықты азайтуға көмектесетін сертификатталған бухгалтермен (CPA) жұмыс істеуді зерттеу қажет болуы мүмкін. «Біз салықты жоспарлауды жыл сайынғы салық декларациясын тапсыру сияқты оқиға деп санаймыз. Оның орнына, мен сізді өмір бойы саяхат ретінде қарастыруға және ұзақ мерзімді салық шотыңызды төмендетуге ұмтылуға шақырар едім », - дейді Anchor Pointe Wealth компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Дерик Ходжес.

Сонымен қатар, сіздің жағдайыңызды ескере отырып, кейбір жылжымайтын мүлікті жоспарлау және активтерді қорғау мүмкіндіктері бар. Landmark Wealth Management компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Джо Фаворито: «Таза құндылығыңызға сүйене отырып, мен сіздің кеңесшіңіз сіздің адвокатыңызбен байланысатын жылжымайтын мүлік жоспарын қарастыруға басымдық берер едім», - дейді. Сонымен қатар, «инвестицияларды басқаратын адам емес, жан-жақты қаржылық жоспарлаушы сіздің байлығыңыз сізге, балаларыңызға және егер бұл тілек болса, қайырымдылыққа не беретінін анықтауға көмектесе алады», - дейді Ходжес. (Жаңа қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сізді қажеттіліктеріңізге жауап беретін кеңесшімен сәйкестендіруі мүмкін.)

Тағы бір айта кететін жайт, егер сіздің табысыңыз 350,000 500,000 доллардан XNUMX XNUMX долларға дейін болса, сіз әйеліңізге Рот жарнасын жасай алмайсыз, өйткені кіріс шектеулері бірлескен түзетілген жалпы табысқа негізделген, дейді Фаворито. «Қазір сіз бұл ережені артқы есікті түрлендіру деп аталатын жолмен айналып өтуге болады. Бұл стратегия сізде есептік жазбаны қаржыландыратын адамның атында дәстүрлі IRA болмаса ғана жұмыс істейді. Әйтпесе, конверсиялардағы про-ставка ережелері артықшылықтың көп бөлігін жояды», - дейді Фаворито.

Кеңесші іздеуге келетін болсақ, көптеген фирмалар технологияның артықшылықтарын пайдалана отырып, жергілікті жеріне қарамастан, бүкіл ел бойынша клиенттермен сәтті жұмыс істейді. Сарапшылар Ұлттық жеке қаржылық кеңесшілер қауымдастығын (NAPFA), XY жоспарлау желісін және Гарретт жоспарлау желісін тексеруді ұсынады. «Көптеген кеңесшілер виртуалды кездесулерді ұсынады, сондықтан виртуалды кездесуге ыңғайлы болсаңыз, сіздің дәйексөзіңізге ең жақсы сәйкес келетін жерді орналастыру қажет болмауы мүмкін», - дейді Эдмистен.

Сұрақтар қысқа және түсінікті болу үшін өңделген.

Сіздің қаржылық кеңесшіңіз туралы сұрағыңыз бар ма немесе жаңа кеңесші іздеп жүрсіз бе? Электрондық пошта [электрондық пошта қорғалған].