Менің жасым 70-те және «бәрін сатып жіберіп, оны қазынашылыққа тапсыру керек пе, әлде жылына 20 мың доллар тұратын болса да, қаржылық кеңесші жалдау керек пе?» деп есептеймін. Не істеуім керек?

 Танымал қаржылық қызметтер корпорациясы 1% алатын компанияны ұсынды, бұл шамамен $20 мыңды құрайды. Бірақ 20 жыл бұрын мен ірі инвестициялық фирмаға инвестиция салдым, олар банкротқа ұшыраған компанияларға салған ақшамның жартысын жоғалтты, сондықтан мен ақшамды жаңасына аударудан әлі де тартынамын. Мен бәрін сата аламын және ақшамды қазынашылықтың 4.5% төлейтін ақша нарығы қорына сала аламын. Менің нұсқаларым қандай? (Жаңа қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сізді қажеттіліктеріңізге жауап беретін кеңесшімен сәйкестендіруі мүмкін.)

Жауап: Біріншіден, зейнетке шығуыңызбен құттықтаймын және соңғы акциялардың жоғалуы туралы өзіңізді тым көп ұрмаңыз. Шынында да, 2022 жылы пайыздық мөлшерлемелер мен инфляцияның өсуіне байланысты жақсы кіріс табу қиын болды. Сізге қаржылық кеңесші қажет емес, бірақ сізге өте пайдалы болуы мүмкін - сізге барлық ақшаңызды қазынашылық ақша нарығының қорына салудан гөрі жан-жақты жоспар қажет, дейді мамандар.  

Қаржылық кеңесшіңізбен мәселе туындады ма немесе жаңа кеңес іздеп жүрсіз бе? Электрондық пошта [электрондық пошта қорғалған].

Кепілдендірілген пайыздық төлемдерге байланысты қазынашылыққа инвестициялау тілегіңіз түсінікті, бірақ бұл кепілдік берілген кіріс инфляцияға негіз жоғалтуы мүмкін. Егер сіз 4.5% ақша нарығының кірістілігі жеткілікті ме деген сұрақ туындаса, оның мағынасы бар-жоғын білу үшін инфляциямен бірге өмір салтына жұмсалатын қажеттіліктеріңізді көрсететін қаржылық жоспар жасауыңыз керек.

«Егер сіз осы қаржылық жоспардан сіздің ақшаңызды зейнеткерлікке шығару үшін сізге ақша нарығына қарағанда орташадан сәл жоғары кіріс қажет екенін анықтасаңыз, онда ақша нарығымен бірге индекстік қордың ETFs қоспасын пайдалана отырып, теңдестірілген портфельді қарастырыңыз. Сіз уақыт өте келе қалаған табысқа жетуде ең жақсы адамсыз», - дейді кеңес беру фирмасының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Джеймс Фаниэль. 

Жаңа қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе?
Бұл құрал сізді қажеттіліктеріңізге жауап беретін кеңесшімен сәйкестендіруі мүмкін.

Шынында да, акциялардың жақсы қоспасы (иә, тіпті 70 жаста болса да), облигациялар мен қолма-қол ақша сізге ұзақ мерзімді табысқа жетуге көмектеседі, дейді мамандар. Бір дөрекі ереже мынада: акцияларға салынған ақшаңыздың пайызы сіздің жасыңызды шегергенде 110-ға тең болуы керек, бұл сіздің жағдайыңызда 40% болады. Қалғаны облигациялар мен қолма-қол ақша түрінде болуы керек. 

«Мен сізге қысқа мерзімді қазынашылық мекемелерінде немесе FDIC сақтандырылған онлайн жоғары кірісті жинақ шотында өмір сүру стиліндегі ақша ағынының қажеттіліктерін 6-12 айға сақтауды және жаһандық акцияларға әсер етуді қамтитын портфолио балансы үшін консервативті инвестициялық бөлуді орнатуды ұсынамын. Сізге ұзақ мерзімді инфляцияға төтеп беруге көмектесу үшін сізге жаһандық үлестік әсер қажет болады », - дейді Summit Wealth Advocates бағдарламасында сертификатталған қаржылық жоспарлаушы Брюс Праймау. «Менің ұсынысым инвестициялық төлемдерді азайту және ETF және өзара қорлардың арзан, салықты тиімді пассивті инвестициялық портфелін орнату болады».

Жеке акцияларды таңдаудан аулақ болыңыз, дейді мамандар. «Бірегей компанияның тәуекеліне ұшырау, менің ойымша, тағы бір қызыл жалау. Кеңірек нарықтарға инвестициялау арқылы сіз кез-келген компанияның нашар жұмыс істейтін немесе толығымен тоқтап қалуының әсерін азайтуға көмектесе аласыз », - дейді Мэтт Физелл, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және Висконсин штатындағы Мэдисондағы Harmony Wealth компаниясының иесі. Primeau қосады: «Жеке акцияларды таңдауды тоқтатыңыз, өйткені сіз белгілі бір компанияда проблема бар екенін білген кезде, акция 30%-40%-ға төмендеді және ол кезде сіз жасай алатын көп нәрсе жоқ», - дейді саммитте сертификатталған қаржылық жоспарлаушы Брюс Праймау. Байлықты қорғаушылар. 

Қаржы кеңесшісін таңдау керек пе?

Егер сіз зейнеткерлікке шығуды жоспарлау, салықты жоспарлау, жылжымайтын мүлік салығы және т.б. сияқты кеңес беретін ақшаны басқарудан көп нәрсені іздесеңіз, кеңесшіні жалдау сіздің мойныңыздан үлкен салмақ түсіруі мүмкін. Сондай-ақ кәсіпқойдың сіздің активтеріңізді басқаратын, ұсыныстар жасап, сіздің атыңыздан сауда жасауы пайдалы болуы мүмкін.

1% алатын кеңесшілер - бұл қалыпты мөлшерлеме - қаржылық жоспарлау қызметтерін активтерді басқару ақысымен біріктіруге бейім. Сенімгерді іздеңіз (олар сіздің қаржылық мүдделеріңізді өз мүдделерінен жоғары қоюы керек) және сізге сертификатталған қаржылық жоспарлаушы қажет болуы мүмкін, өйткені олар ауқымды курстық жұмыс пен кәсіби жұмысты аяқтаған. Заң жобасына сәйкес келетін жоспарлаушыны табу үшін Жеке қаржылық кеңесшілердің ұлттық қауымдастығы (NAPFA) тегін онлайн іздеу құралын ұсынады. Бірақ сізге тізімнен атауды таңдаудан басқа, кішкене үй тапсырмасын орындау керек болады. «[Олардың сайтта көрсетілгендігі] олардың қаржылық жоспарлаумен айналысып жатқанын білдірмейді — сіз сұрақтар қоюыңыз керек», - дейді Фрааса. Мұнда жалдауға болатын кез келген әлеуетті кеңесшіден не сұрау керек. (Жаңа қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сізді қажеттіліктеріңізге жауап беретін кеңесшімен сәйкестендіруі мүмкін.)

Сонымен қатар, «егер портфельді басқару сізді алаңдататын жалғыз нәрсе болса, сіз құнының бір бөлігіне робот-кеңесші іздей аласыз. Бұлар өте жақсы және зейнеткерлік портфолиоды жақсы басқара алады, бірақ сұрақтарыңыз болса және алгоритмнің артында ешкім болмаса да, аздап теңшелсе де, », - дейді Мэтт Бэкон, Carmichael Hill & Associates компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы.

Қаржылық кеңесшіңізбен мәселе туындады ма немесе жаңа кеңес іздеп жүрсіз бе? Электрондық пошта [электрондық пошта қорғалған].