Менің жасым 72-де, инвестицияланған ақшам бар және жылына 4% алып отырдым. Бірақ мен қаржы кеңесшісінің ақысын және Калифорния салықтарын төлегенімде, бұл жеткіліксіз болады. Менің қимылым қандай?

Сұрақ: Менің инвестициялық шотымда ыңғайлы теңгерім бар, бірақ жыл сайын жалпы сомасының 4% ғана алу туралы сұрағым бар (қажет болса). Менің федералдық және штаттық салықтарымды (мен Калифорнияда тұрамын) және келесі жылға есептеулерді төлеу, сонымен қатар брокер алымдарымды қосу, іс жүзінде менің инвестициялық балансымның 4% құрайды. Негізінен мен салықтар мен брокер алымдарын төлеу үшін инвестиция салып жатқандай сезінемін! Менің жасым 72-де, үй ақылы, мен саяхаттағым келеді, бірақ иә. Не істеуім керек? (Жаңа қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Сіз бұл құралды қажеттіліктеріңізді қанағаттандыратын қаржылық кеңесшімен сәйкестендіру үшін пайдалана аласыз.)

Жауап: Қарастыру керек бірнеше нәрсе бар, бірақ алдымен брокерге төлейтін комиссияларды қарастырайық. Басқарылатын активтеріңіздің шамамен 1%-ын қаржы кеңесшісіне төлеу өте стандартты, деп түсіндіреді «Ақшаны ойлап табу» ұйымының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы және сертификатталған бухгалтері Мэгги Клоккенга.

Бұл көбінесе бұл төлемдерді келісуге болады (қаржылық кеңесшілерге ақы төлеу туралы келіссөздер туралы нұсқаулықты оқыңыз. Мұнда) және көптеген брокерлер соңғы жылдары өз төлемдерін төмендетті, дейді NerdWallet-тің инвестициялық өкілі Алана Бенсон. Қысқасы, сіз келіссөздер арқылы немесе арзанырақ қаржы кеңесшісін жалдау арқылы аз төлей аласыз - және Сіз бұл құралды осы жерде сіздің қажеттіліктеріңізге жауап беретін қаржылық кеңесшімен сәйкестендіру үшін пайдалана аласыз.

Сіздің қаржылық кеңесшіңізбен жұмыс істеу немесе жаңа кеңесшіні жалдау туралы сұрағыңыз бар ма? Электрондық пошта [электрондық пошта қорғалған]. 

Алымдарға не төлейтініңізді білмейсіз бе? «Тіркелгі төлемдері қандай екенін білу үшін шот бойынша үзінді көшірмелерді тексеріңіз. Мәлімдемеде, егер сіз шоттың алымдарын тізімде көрсетілген баланстың жалпы әділ нарықтық құнына бөлсеңіз, сізде фирма алатын алымдар туралы жалпы түсінік болады. Егер сіз ешқандай ақы көрмесеңіз, келесі айда тексеріңіз », - дейді Клоккенга. Себебі, инвестициялық кеңес беру фирмалары көбінесе тоқсан сайын өз төлемдерін алып отырады және сатып алу немесе сату әрбір орындалған сайын транзакциялық комиссиялар сияқты басқа комиссиялар болуы мүмкін. «Егер сіз сауда алымдарын немесе жоғары шығындар коэффициенттерін төлеп жатсаңыз, ақы төмен басқа брокерлерді іздеген жөн», - дейді Бенсон. Сіздің брокер сонымен қатар оның құрылымымен және сіз төлейтін барлық төлемдермен ашықтықты қамтамасыз ете алуы керек. 

Егер менеджердің жұмысы нашар болса, кеңесшілерді ауыстыруға тырысу керек, олар ұсынатын менеджмент ақыға тұрарлық, дейді мамандар. «Егер бұл шот басқарылатын болса, сіз менеджердің портфолиодағы жұмыс уақытына сәйкес портфолио эталондық таза алымдарына негізделген жұмысын бағалауыңыз керек», - дейді Zingeroo сауда-саттық бойынша кеңес беру кеңесінде отыратын Чип Кроти. инвестициялық платформа. (Жаңа қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Сіз бұл құралды қажеттіліктеріңізге жауап беретін қаржылық кеңесшімен сәйкестендіру үшін пайдалана аласыз.)

Басқа нұсқа? Сіз кеңесшіден мүлдем бас тарта аласыз. «Сондай-ақ, инвестициялық мақсатқа, уақыт көкжиегіне және тәуекелге төзімділікке сәйкес келетін болса, құны төмен инвестициялық көлік құралдарын қарастыруға болады. Инвестициялық тәжірибеңізге байланысты сіз өзіңіздің активтеріңіздің бір бөлігін немесе барлығын дербес басқарылатын брокерлік шотқа немесе IRA-ға жылжытып, активтерді өзіңіз басқара аласыз», - дейді Кроте, бұл «уақыт пен еңбекқорлықты» қажет етеді.

4% ережесіне тереңірек қарау

4% ережесі келесі 30 жыл ішінде зейнеткерлікке шығуға үміттенетін адам зейнетке шыққанның бірінші жылында өз портфелінің 4% жұмсай алатынын айтады, ал келесі жылы инфляцияға түзетілген қаражат осы пайызға қосылады. Бұл жай ғана өрескел нұсқаулық және ол жақында сынға ұшырады. Сонымен қатар, Vanguard атап өткендей: «4% ережесі инвестициялық алымдарды болжанатын кірістерге қоспады» және «шығындарды азайту табысқа жету ықтималдығын айтарлықтай жоғарылатуға мүмкіндік береді». Біз бұл мәселемен келісеміз, сондықтан біз бұл оқиғаны сіздің төлемдеріңізді және оларды қалай төмендетуге болатынын шолу арқылы жүргіземіз. Енді алға жылжып, салықтар туралы сөйлесейік, бұл сіздің ақшаңызды жейтін тағы бір маңызды фактор.

Сіздің ұяңыздың жұмыртқасын жейтін салықтар

Салық жағдайы - сіз шешкіңіз келетін тағы бір мәселе. Біріншіден, Калифорния жоғары салықты мемлекет. «Жоғары мемлекеттік салықтар зейнеткерлерді басқа аймақтарды зерттеуге итермелеуі мүмкін және салықтары төмен мемлекетте тұру сіздің ақшаңыздың көп бөлігі сіздің шотыңызда қалады», - дейді Бенсон.

Сіздің ақшаңыз дәстүрлі IRA немесе 401 (k) немесе ұқсас нәрседе болуы мүмкін сияқты көрінеді, және мәселенің мәні мынада, сіз ақшаны алып тастаған жылы табыс салығын төлеуіңіз керек. Бұл жұмсауға қалған нәрсені азайтады. Сіз қазір 72-де болғандықтан, қажетті ең төменгі үлестіруді қабылдауды бастауыңыз керек болды - бұл жай ғана жыл сайын шотыңыздан алып тастауыңыз керек ең төменгі сома (немесе жоғары айыппұлдар қаупі бар). IRS түсіндіреді, бұл қаражат «бұрын салық салынған (сіздің негізі) немесе салықсыз алынуы мүмкін кез келген бөлігін қоспағанда, салық салынатын табысыңызға қосылады (мысалы, тағайындалған Рот шоттарынан білікті таратулар)». 

Мұның бәрі сіздің басыңызды айналдырып жатса, сіз жалғыз емессіз. Кейбір қаржылық фирмалар - олардың төлемінің бөлігі ретінде - салық жағдайын басқаруға көмектеседі, - деп түсіндіреді Таун Капиталдағы сертификатталған қаржылық жоспарлаушы Райан Таунсли: «Егер мен клиентке зейнеткерлікке шыққанда салықтың алты санын үнемдей алсам, бұл өтейді. Мен үшін бірнеше рет », - дейді Таунсли. Бірақ, әрине, сіздің фирмаңыз көмектесіп жатыр ма және бұл сіз төлейтін ақыға тұрарлық па екенін бағалауыңыз керек. Олай болмаса, жаңа кеңесші табудың немесе оны өз бетіңізше жасаудың уақыты болуы мүмкін.  

Сіздің қаржылық кеңесшіңізбен жұмыс істеу немесе жаңа кеңесшіні жалдау туралы сұрағыңыз бар ма? Электрондық пошта [электрондық пошта қорғалған]. 

Сұрақтар қысқа және түсінікті болу үшін өңделді.