Менің жасым 73-те, әлі күнге дейін толық жұмыс күнім бар. Мен 401(k) дан басқа жұмыстан кеткен кезде ешқандай зейнетақы алмаймын. Менің сұрағым: бұл 401(k) салықтардағы сияқты құндылығын жоғалтпай өңдеудің ең жақсы жолы қандай? Маған мүмкіндігінше тезірек сақтаудың бірнеше мысалдары қажет.
Маған бұл ақша жақын арада өмір сүру үшін қажет емес.
Мен оны ауыстырамын, өзгертемін және не? Маған жақсы кеңес керек.
Құрметті оқырман,
Барлық жерде инвесторлар осы күндері өздеріне осындай сұрақ қояды — мен 401(k) ақшамды жоғалтпау үшін не істеймін? Нарық құбылмалылығы соңғы бір жылда көптеген зейнеткерлерге бас ауруын тудырды, ал күйзелістен әлі де бас тартпайтын сияқты.
401(k) жүйесін қалай басқаруға болатынын көрсететін бірде-бір қатаң ереже жоқ. Біріншіден, жыл сайын зейнеткерлікке шыққанда осы шоттың қанша бөлігіне сенетінін және басқа табыс көздері бар-жоғын анықтау маңызды. Сіз оны бірінші кезекте таратасыз ба, жоқ па, бұл маңызды фактор, өйткені жыл сайын есептік жазбадан көбірек қажет болған сайын, есептік жазба соғұрлым тезірек жойылады. Мұны білу сіздің есептік жазбаңызды қалай инвестициялау керектігін түсінуге көмектеседі, бірақ мен оған біраз уақыттан кейін жетемін.
Әлеуметтік қамсыздандыру немесе жалдау ақысы немесе толық емес жұмыс күні немесе IRA-дағы жинақтар сияқты зейнетке шыққан кездегі кез келген басқа табыс көздерін талдау және бағалау зейнеткерлікке шыққаннан кейін бірден 401(k) жүйесіне кіру қажет пе, жоқ па анықтауға көмектеседі. шыдай алсаң. Бұл есептеудегі «қашан» өте маңызды. Мысалы, дәл қазір нарықтың құбылмалылығы зейнеткерлік шоттағы қалдықтардың көпшілігін роликпен жіберуде және кез келген түрдегі жоғалтуға тап болсаңыз, қайтару тәуекелінің бірізділігінен зардап шекпеу үшін шотыңыздан ақша алудан аулақ болғыңыз келеді. . Бұл төмен баланста үлестірімдерді алу кезінде болашақта ықтимал кірістерден айырылып қалу қаупі.
401(k) картаңыздан ақша алуды тоқтата отырып, нарық сөзсіз жақсырақ болған кезде есептік жазбаңызды қалпына келтіруге мүмкіндік бересіз. Ол неғұрлым ұзағырақ өссе, соғұрлым жақсы. Сіз жақын арада аман қалу үшін бұл ақшаны қажет етпейтінін айтасыз, сондықтан зейнеткерлікке шыққаннан кейін жақын арада, мысалы, Әлеуметтік қамсыздандыруға немесе басқа кіріс көзіне сену арқылы бөлуден аулақ болсаңыз, сіз шынымен пайда көре аласыз. Егер сізде қазір артық ақша ағыны болса, мысалы, Әлеуметтік қамсыздандыру тексерулері, сіз зейнетақы шотына немесе кем дегенде төтенше жинақ шотына көбірек ақша салуды қарастырғыңыз келуі мүмкін.
Енді активтерді бөлу. Тағы да, 401 (k) инвестициялаудың көптеген стратегиялары бар. Кейбір адамдар мансапты жаңа бастағанға қарағанда 70 жаста болсаңыз, әлдеқайда консервативті болуыңыз керек деп дауласады, ал басқалары сіздің есептік жазбаңыз сіз ақша табуды жалғастыра беру үшін біршама агрессивті түрде инвестициялауыңыз керек дейді. зейнеткерлікке шықты. Қаржылық жоспарлаушылар да ұсынуы мүмкін шелек әдісі, бұл жинақтарыңызды бірнеше пулға бөлген кезде — қысқа мерзімді шығындарға арналған ультра консервативті шелек, содан кейін акциялар мен облигациялардың қоспасы болатын қалыпты шелек, содан кейін агрессивті шелек болады. , бұл ұзақ мерзімді перспективаға ие және кірісті алуға бағытталған.
MarketWatch бағанын тексеріңіз «Зейнеткерлік шабуылдар» өзіңіздің зейнетақы жинақтаушы сапарыңызда қолдануға болатын кеңестер үшін
Сіздің ақшаңызды қалай инвестициялауыңыз керек, зейнеткерлікке қанша ақша қажет немесе қалайтыныңызға ғана емес, сонымен қатар сіздің жайлылық деңгейіңізге де байланысты.
«Тәуекел сыйымдылығы» мен «тәуекелге төзімділік» арасында айырмашылық бар. Біріншісі - мақсаттарыңызға жету үшін портфолиоларыңызға қаншалықты тәуекел ету керек. Соңғысы, сіз қаншалықты асқаза аласыз, мысалы, сіз агрессивті түрде инвестицияланған болсаңыз, бірақ түнде ұйықтай алмасаңыз, сіз үнемі зейнеткерлік шотыңызға кірсеңіз немесе индекс белгілерінің күні бойы жоғары және төмен жылжып жатқанын бақылап отырсаңыз. (Олардың ешқайсысын жиі жасау жақсы емес.)
Зейнеткерлікке шыққанға дейінгі және сол кездегі ағымдағы және күтілетін өмір сүру шығындары, қаржылық қажеттіліктер, қарыздар, мысалы үй немесе IRA және т.б., бірақ бұл ойлар сіз үшін бастапқы нүкте ретінде әрекет етеді деп үміттенемін.
Ал салықтарға келетін болсақ: Егер сіздің жұмысыңызда бұл опция болса, дәстүрлі 401(k) және Roth-ке инвестиция салу сияқты салық опцияларын әртараптандыруға болады. Дәстүрлі шот салыққа дейін инвестицияланады, яғни сіз тарату кезінде салық төлейсіз, ал Рот жарналарына салық салынады, содан кейін бөлу салықсыз болады.
Сондай-ақ қараңыз: Маған зейнетке шығу үшін қанша қажет? 3 миллион доллар жеткілікті ме?
Егер сізде Roth 401(k) опциясы қол жетімді болмаса, сіз кіріс талаптарына сәйкес келетін болсаңыз (жалғыз салық төлеушілер үшін $ 153,000 228,000 және некеге тұрғандар үшін $ XNUMX XNUMX) әрқашан Roth IRA бар. Салықты әртараптандыру - салық салу кезінде сіздің міндеттемелеріңізді азайтудың тамаша тәсілі және сіз алудың қанша бөлігін сақтай алатыныңызды арттырудың тамаша тәсілі - мысалы, егер сіз екі салықтық жақшаның үзілу нүктесіне жақын болсаңыз, бірақ сіз зейнетақы жинақтарынан ақша алуыңыз керек болса. , сіз Ротыңыздан бас тарта аласыз. Салыстырмалы түрде, егер сізде тек дәстүрлі есептік жазба болса, бұл ақшаны алу сізді келесі салық кронштейніне итермелеуі мүмкін және осылайша сіз салықты көбірек төлейтін боласыз. Сертификатталған бухгалтер сізге бұл есептеулерді түсінуге көмектесе алады.
Сондай-ақ, мен сізге білікті қаржылық жоспарлаушымен, сіздің мүдделеріңіз үшін жұмыс істейтін адаммен немесе ең болмағанда сіздің 401(k) нөміріңіз бар фирманың кадр бөліміне немесе кәсіпқойға хабарласуды ұсынамын, осылайша сіз өз опцияларыңызды қарастыра аласыз.
Әзірше - мен мұны көп айтамын және бәріне - шығындарыңыз бен жинақтау әдеттеріңізді қарап шығыңыз және түзетулер жасай алатыныңызды көріңіз. Сіз нарықтың не істейтінін немесе болашақта қандай салық мөлшерлемелері болатынын бақылай алмайсыз, бірақ портфельден тыс ақшаңызды қалай басқаратыныңызды толық бақылаудасыз. Басқа жолдармен белсенді болыңыз, мысалы, сіз әлі жұмыс істеп жатқан кезде жинақтарыңызды көбейту, сіздің барлық мақсаттарыңызды қамтитын зейнетке шығуға арналған қаржылық жоспарды жазу, сондай-ақ күтілетін және күтпеген барлық шығындарды есепке алу, төтенше жағдайда үнемдеуге ие болыңыз. 401(k) есептік жазбаңыздан тыс, бақытсыз жағдай туындаған жағдайда сүйенуге және денсаулық сақтауды тексеруге болады, өйткені бұл барлық американдықтар үшін үлкен шығындар, әсіресе біз қартайған сайын.
Оқырмандар: осы оқырманға ұсыныстарыңыз бар ма? Оларды төмендегі түсініктемелерге қосыңыз.
Жеке зейнетақы жинағыңыз туралы сұрағыңыз бар ма? Бізге электрондық пошта арқылы жіберіңіз [электрондық пошта қорғалған]
Source: https://www.marketwatch.com/story/im-73-and-will-only-have-my-401-k-after-retiring-how-do-i-make-it-last-c0e7a27a?siteid=yhoof2&yptr=yahoo