Мен 74 жастағы анаммен үй сатып алып жатырмын, бірақ ипотека менің атыма болады. Үйге қалай атау беруіміз керек?

Құрметті MarketWatch,

Мен 74 жастағы анаммен үй сатып алу туралы кеңес бере аласыз ба? $240,000 220,000 ипотека. Ипотека тек менің атыма болады. Анамның үйі сатылған соң, ол маған үйден түскен ақшаның бір бөлігін — 100,000 XNUMX долларды береді, сондықтан мен ипотекамды қайта рәсімдеп, ай сайынғы төлемімді азайта аламын.

Біздің сұрақтарымыз: Екеуміз тұратын үйге қалай атау беруіміз керек? Тірі қалу құқығы бар ортақ жалдаушылар бар үйге екеуіміздің атымызды қоюымыз керек пе? Сондай-ақ, ол маған қайта өңделген ипотеканы қоюға беретін ақшасы мен салық төлеуім керек болатын сыйлық ретінде қарастырыла ма? Бұған жол бермеудің қандай да бір жолы бар ма? Менің соңғы сұрағым, анам екеуміз жер бетінде болмаған кезде үй оныкі болуы үшін мен кәмелетке толған қызымды да үй иесі ретінде, сонымен қатар тірі қалу құқығы бар ортақ жалға алушы ретінде беруім керек пе?

Егер сіз осы сұрақтарға жауап бере алмасаңыз, маған жылжымайтын мүлік жөніндегі адвокатпен немесе салық адвокатымен немесе CPA-мен сөйлесу керек пе, соны айта аласыз ба? Мен мұндай сұрақтарды кімге қою керектігін білмеймін. Маған сіздің бағанаңызды оқыған ұнайды. Көмегің үшін рахмет.

Құрметпен,

Анаммен бірге тұру

'Үлкен қозғалыс' - бұл MarketWatch бағанасы, жылжымайтын мүліктің қыр-сырын, жаңа үй іздеуден бастап, ипотекаға өтініш беруге дейін.

Үй сатып алу немесе сату туралы сұрағыңыз бар ма? Келесі қадамыңыз қайда болатынын білгіңіз келе ме? Джейкоб Пассиге электронды пошта арқылы жіберіңіз [электрондық пошта қорғалған].

Құрметті Moving,

Сіздің анаңызбен үй сатып алуды жоспарлап отырғаныңыз өте тәтті, өйткені бұл оған қартайған сайын және көбірек көмекке мұқтаж болған кезде жайлылық сезімін сыйлайтынына сенімдімін. Сіз бұл келісім туралы менің ойымды сұрамағаныңызды білемін, бірақ мен бір-біріңізбен көп ашық сөйлесуді ұсынбасам, онда сіз бірге өмір сүруге деген үміттеріңізді талқылайтын болсаңыз, кешірім сұраймын. Бұл екеуіңіз үшін де үлкен өзгеріс болады, және кез келген бөлмедегі сияқты, бейбіт бірге өмір сүруді қамтамасыз ету үшін алдын ала бір бетте болған дұрыс.

Мойындауым керек, мен екеуің таңдаған уақыт шкаласымен шатастырамын. Бастау үшін үйді өз бетіңізше сатып алудың мағынасы жоқ болса, екеуіңіз үйді бірге сатып алу үшін неге ұзағырақ күтпейтінін түсінбеймін, әсіресе егер сіз екеуін де үйде болуды ойласаңыз. әрекет. Ресурстарыңызды бірден біріктіру сізге жақсырақ қаржыландырудың артықшылығын пайдалануға мүмкіндік береді.

Ипотеканы қайта құру көптеген үй иелері үшін тиімді болуы мүмкін. Ол несиенің пайыздық мөлшерлемесін немесе мерзімін өзгертпестен қарыздық міндеттемені азайтуға мүмкіндік береді. Ипотека мөлшерлемелері өсіп жатқан кезде, бұл сіздің негізгі мақсатыңыз өтелмеген қарыз сомасын азайту болса, бұл қайта қаржыландырудан гөрі көптеген үй иелері үшін жақсы нұсқа болуы мүмкін.

Бұл стратегияның кейбір кемшіліктері бар. Жаңадан бастаушылар үшін барлық ипотекалық несие берушілер оған рұқсат бермейді, сондықтан бұл сіз алдын ала нақтылауыңыз керек. Несие беруші рұқсат берсе де, олар мұны барлық несие түрлері үшін жасай алмайды. Атап айтқанда, FHA және VA несиелерін қоса алғанда, үкімет қолдайтын несиелерді қайта қарау мүмкін емес. Ал несиелік қызмет көрсетуші сізден қайта есептеу үшін комиссия алады. Осы себептерге байланысты кейбір қарыз алушылар қайта өңдеудің толық процесінен өтпей, ипотекаға қосымша төлемдер жасауды таңдайды.

Сіздің жағдайыңызда, сіздің анаңыздың салымы, егер ол ипотекада болмаса, сыйлық ретінде қарастырылуы мүмкін, бірақ сіз оған салық төлемейтін боласыз. Мамандық кеңес алу үшін бухгалтермен кеңесу керек, бірақ ол сыйлыққа салық декларациясын тапсыруы керек болуы мүмкін. Айтуынша, ол сізге және басқаларға миллиондаған доллар сыйға бермесе, ол өмір бойы алып тастауға байланысты бұл ақшаға ешқашан салық төлемейтін болуы мүмкін.

Ол ипотекада болмай-ақ титулда болуы мүмкін, бірақ бұл міндетті түрде қарапайым емес. Егер сіз үйді сатып алып, ипотеканы алғаннан кейін оны кейінірек актке қосуды ойласаңыз, жылжымайтын мүлік жөніндегі заңгермен кеңесу керек. Кейбір несие берушілер үйдің атауына елеулі өзгерістер енгізілсе, несиені толығымен қайтару керек деген баптарды қосады және сіз заң сарапшысының кез келген ипотекалық келісім-шартты осы жерде болатын-болмайтынын тексеруін қалайсыз.

Егер сіз оның орнына анаңызды ипотекаға бермей-ақ басынан бастап акт жасауды жоспарласаңыз, осы келісімге рұқсат алу үшін ипотекалық несие берушіден кеңес алуыңыз керек. Нью-Йоркте тұратын жылжымайтын мүлік жөніндегі заңгер Виктория Сподек блог жазбасында былай деп түсіндірді: «Банк олардың мүдделерінің қорғалғанына сенімді болуы керек, өйткені олар үлкен соманы несиеге береді. Банктің дефолт жағдайында мүлікті сату мүмкіндігі олардың моделі үшін өте маңызды және олар қорғалмағанша қарыз бермейді».

Ипотека бойынша бірнеше адам болуы мүмкін, бірақ ипотекада біреу ғана болуы мүмкін мәселе - бұл үйге меншік құқығы күрделене түседі. Несие берушінің көзқарасы бойынша, сіздің анаңыздың үйге құқығы болады, егер сіз өндіріп алуға барсаңыз, сатуды қиындатуы мүмкін. Мұндай сценарийде несие берушілер жиі жасайды, дейді Сподек, екі иесі де ипотекаға қол қояды, ал тек бір адам несиені қайтаруға уәде беретін жазбаға қол қояды. Осылайша, «егер несие төленбесе немесе дефолтқа ұшыраса, банк өтеу үшін үйді сатуға жүгіне алады», - деп жазады ол.

Тағы да, сіз анаңызды ипотекаға тіркеуді қарастырғыңыз келуі мүмкін. Егер оның несиелік проблемалары болмаса, оның қосымша әлеуметтік кірісі мен активтері сізге ипотека бойынша жақсы мөлшерлеме алуға көмектеседі. Бұл сонымен қатар үйі сатылған кезде оның несиені төлеуінен туындайтын мәселелерді жеңілдетеді.

Үйді қалай атайтыныңызға келетін болсақ, менің ойымша, сіз неліктен бұл атаққа ие болғыңыз келетінін және бұл жерде сіздің мақсаттарыңыз қандай екенін ескеру маңызды. Пробациядан аулақ болу сіз үшін де маңызды екені анық сияқты, бірақ бірлескен жалға алу кейбір тәуекелдерді әкелуі мүмкін. Мысалы, егер сіздердің біреулеріңіз қарызға батып, оны өтей алмаса, несие берушілер мүлікке талап қоя алады. Сондықтан қызыңызды атаққа қосу да қауіпті қадам болуы мүмкін.

Барлығыңыз үшін үйді тірі сенімге беру ең мағыналы болуы мүмкін. Бұл сізге анаңыз екеуі қайтыс болған кезде үйде не болатынын бақылауға мүмкіндік береді, сонымен бірге екеуіңіз тірі кезде үйде қалуға мүмкіндік береді. Үй сіздің қызыңызға оңай өтіп қана қоймайды, сонымен қатар ол белгілі бір салықтар мен сынақ төлемдерінен аулақ болуы мүмкін. Сенімді рәсімдеу және оны сізге дұрыс құрылымдау үшін сізге заңгер жалдау қажет, бірақ сіздің өмір сүру жағдайларыңыздың күрделілігін ескере отырып, бұл сіздің мәселеңіздің ең жақсы шешімі болуы мүмкін және сізге және анаңызға өмір сүре алатыныңызға кепілдік береді. қалған күндеріңіз осы үйде.

Сұрақтарыңызды электронды пошта арқылы жіберіп, олардың MarketWatch сайтында анонимді түрде жариялануына келісесіз. Өз тарихыңызды MarketWatch баспагері Dow Jones & Company компаниясына жіберу арқылы біз сіздің тарихыңызды немесе оның нұсқаларын барлық медиа мен платформаларда, соның ішінде үшінші тараптар арқылы пайдалануымыз мүмкін екенін түсінесіз және келісесіз..