Бір күні зейнетке шығатын кез келген адам үшін жоспарлау өте маңызды. Бұл мансап бойына үнемдеуді, әлеуметтік қамсыздандыру бойынша болашақ жәрдемақыларды есептеуді және зейнетке шығу кезіндегі шығындарыңызды болжауды білдіреді. Бірақ зейнетке шығуды жоспарлау жоғары табысы бар адамдар үшін одан да күрделірек болуы мүмкін. Кем дегенде 1 миллион доллар қолма-қол ақшасы немесе инвестицияланатын активтері бар бұл адамдар зейнеткерлікке шығуды жоспарлауға келгенде көп нәрсені ойластырады.
Төменде біз сіздің алтын жылдарыңызды қалай жоспарлауыңыз керек, егер сіз жоғары табысы бар адам болып саналсаңыз және өміріңіздің осы уақытын барынша арттыру үшін қандай қадамдар жасай аласыз. Осы стратегиялардан басқа, а қаржылық кеңесші Сізге сәйкес зейнетке шығу жоспарын жасау үшін.
Зейнетақыдағы жоғары таза құн дегеніміз не?
A жоғары табысы бар жеке тұлға немесе HNWI – әдетте акцияларды, облигацияларды, пай қорының акцияларын және басқа инвестицияларды қоса алғанда, қолма-қол ақшаға оңай айырбасталатын кемінде 1 миллион доллар ақшасы немесе активтері бар кез келген адам. The АҚШ бағалы қағаздар және биржалар комиссиясы (SEC) оның үшін HNWI-дің сәл басқаша анықтамасын пайдаланады ADV пішіні құжаттама. ӘКК инвестицияланатын активтері 750,000 1.5 АҚШ доллары немесе таза құны XNUMX миллион доллары бар кез келген адамды бір адам ретінде қарастырады.
HNWI болу сіздің қомақты байлығыңызды білдіріп қана қоймайды, сонымен қатар қаржылық институттар сізге арнайы қызметтерді, соның ішінде ауқатты адамдардың қажеттіліктерін қанағаттандыратын арнайы инвестициялық шоттарға және қаржылық кеңесшілерге қол жеткізуді қамтамасыз ететінін білдіреді.
Енді сіз HNWI ретінде зейнетке шығуды жоспарлаған кезде қабылдауды қарастыратын қадамдарға көшіңіз.
Сізге қанша үнемдеу керек екенін есептеңіз
Зейнеткерлікке шығу сіз бұдан былай толық уақытты жұмыс үшін тұрақты жалақы алмайтыныңызды білдіреді. Нәтижесінде, сіздің шығындарыңызды жабу және өмір салтыңызды қаржыландыру үшін үнемделген айтарлықтай ақша сомасы болуы керек.
Бірақ қанша? Бұл сұраққа әркімнің жауабы әртүрлі болады. Бұл ай сайынғы тұрақты шығындарды, қалауыңыз бойынша шығыстарды, тұратын жеріңізді, зейнеткерлік табыс ағындарын және өмір сүру ұзақтығын қоса алғанда, бірқатар айнымалыларға байланысты. Дегенмен, бұл ерікті сан болмауы керек. Ұя жұмыртқасының қаншалықты үлкен болуын есептеу үшін айлық/жылдық кіріс қажеттіліктерін жақсы бағалау керек.
Дегенмен, зейнеткерлікке шығу жиі статикалық болып қалмайды. Бұл туралы Бостон колледжіндегі Зейнеткерлерді зерттеу орталығының зерттеушілері анықтады үй шаруашылығының тұтынуы жыл сайын төмендейді зейнеткерлер үшін орта есеппен 0.75-0.80%-ға, зейнетке шыққаннан кейін 20 жыл өткенде екі таңбалы санға жетеді. Тағы да, ауқатты зейнеткерлер әдетте басқалар сияқты өз шығындарын азайтпайды, дейді зерттеу. CRR зерттеуіне іріктелген зейнеткерлердің ең ауқаттылары тұтынуды жылына 0.35%-ға ғана қысқартты, ал ортаңғы және төменгі жақшадағылар тұтынудың күрт төмендеуін талап етті, тиісінше жылына 0.8% және 1% аз жұмсады. HNWI ретінде сіз 10 жылдық зейнеткерлікке шығу кезінде жылдық шығындарыңыз небәрі 25%-ға төмендейді деп болжауға болады.
Ай сайынғы шығындарыңызды есептеп, зейнеткерлікке шыққаннан кейінгі тұтыну мөлшерлемелерін болжағаннан кейін, сіз қанша өмір сүре алатыныңызды сезінуіңіз керек. Бұл сізді ыңғайсыз сезінуі мүмкін, тіпті өмір сүру үшін қанша өмір қалдырғаныңызды ойлау үшін аздап ауырады, бірақ қанша жыл зейнетке шығуды қаржыландыру керек - бұл теңдеудің маңызды бөлігі. Жақсы жаңалық - Әлеуметтік қамсыздандыру басқармасының көмегімен бағалау оңай Өмір сүру ұзақтығы калькуляторы. Бұл онлайн құрал қазіргі жасыңыз бен болашақ жасыңызға негізделген өмір сүру ұзақтығын бағалауды ұсынады.
Тұтыну тенденцияларын, күтілетін өмір сүру ұзақтығын және сіздің жеке шығыс әдеттеріңізді ескере отырып, сіз жинақтау мақсатын дәл есептей алуыңыз керек.
Зейнетақы шоттарын барынша азайтыңыз
Сіз зейнетке шығуды жоспарлай бастадыңыз ба, жоқ па, зейнетақы шотына салым міндетті болып табылады. Қомақты табыс табатын жоғары табысы бар адам ретінде сіз жұмыс беруші демеушілік ететін жоспарыңызды, сондай-ақ IRA-ны барынша арттыруыңыз керек. Сіздің кірісіңіз осы жарналарды жалақыңыздан шегеруге кедергі келтірсе де, сіздің инвестициялық кірісіңіз әлі де салықсыз өседі.
2022 жылы IRS жеке тұлғаларға рұқсат береді үлес қосу 20,500 401 доллардан 6,000 (к) дейін және IRA үшін 50 6,500 доллар. 401 жастан асқан адамдар өздерінің 1,000(k) жүйесіне қосымша XNUMX доллар және IRA-ға XNUMX доллар қоса алады.
Жоғарыда айтылғандай, егер сізде жұмыс орнындағы зейнеткерлік жоспарға қол жеткізіп, жалғыз құжат тапсырып, 2022 78,000 доллардан астам ақша тапсаңыз, IRA жарналарын 214,000 жылы табысыңыздан шегеруге болмайды. Бірлескен табысы XNUMX XNUMX доллардан асса және бір адам жұмыс орнындағы зейнеткерлік жоспарына қол жеткізе алса, бірігіп өтініш берген ерлі-зайыптылар IRA жарналарын шегермейді. Алайда, а шегерілмейтін IRA бұл әлі де зейнетке шығу үшін үнемдеудің тиімді әдісі болуы мүмкін, әсіресе максималды 401(k) көрсеткішімен жұптастырылған кезде.
Медициналық шығындар мен ұзақ мерзімді күтім жоспары
Тұрғын үйден, жол жүруден және зейнетке шығуға, денсаулықты сақтауға және ұзақ мерзімді күтімге жұмсалатын басқа да әдеттегі шығындардан басқа, сіз де ескеру керек екі маңызды сала.
Жақында қызметкерлердің сыйақысын зерттеу институтының зерттеушілері әртүрлі зейнеткерлер жинайтын жинақтарды есептеді шығындарды жабу қажет түрлі медициналық шығындардың: Medicare B және D бөліктерінің сыйақылары, В бөлігінің шегерімдері, Medigap жоспарының G сыйлықақылары және рецепт бойынша берілетін дәрілерге өз қалтасынан жұмсалатын шығындар. EBRI зерттеуі рецепт бойынша дәрі-дәрмекке мұқтаждықтың 90-шы пайызында тұрған ерлі-зайыптылар зейнеткерлікке шыққанда медициналық төлемдерін өтеуге 361,000% мүмкіндігін сақтау үшін 90 65 доллар үнемдеуі керек деген қорытындыға келді. Дегенмен, рецепт бойынша берілетін дәрі-дәрмектерге аз ақша жұмсайтын адамдар аз қаражатпен өмір сүре алады. Дәрі-дәрмектің орташа құны және 114,000 75 доллар жинағы бар 131,000 жастағы ер адамның зейнеткерлікке шыққандағы медициналық шығындарға жеткілікті болу мүмкіндігі XNUMX%. Бұл XNUMX XNUMX доллар жинағы бар әйелге де қатысты.
EBRI талдауының нәтижелері зейнеткерлікке шыққандағы медициналық шығындарды сандық түрде көрсетіп қана қоймайды, сонымен қатар осы түпкілікті шығындарды үнемдеудің маңыздылығын көрсетеді. А денсаулық сақтау туралы есеп (HSA) - салықты тиімді қолданудың бір жолы. HSAs тек жоғары шегерілетін денсаулық жоспарларына тіркелген адамдар үшін қол жетімді болғанымен, бұл жинақ құралдары медициналық шығындарды үнемдеуге көмектесіп қана қоймайды, сонымен қатар зейнетке шығу үшін ұзақ мерзімді жинақ құралы ретінде де қызмет ете алады. Бұл әдетте HSA балансының бір бөлігін өзара қорларға, акцияларға және басқа активтерге инвестициялай аласыз. Міне, бір нәрсе: сіздің инвестициялық табысыңызға салық салынбайды!
Жасалған жарналардан айырмашылығы икемді жинақ шоттары, HSA балансы жылдан жылға ауысады және ешқашан жоғалмайды, яғни сіз үлкен баланс құра аласыз және оны зейнеткерлікке шыққанда қажет болуы мүмкін медициналық көмекке төлеу үшін пайдалана аласыз.
Жоғары табысы бар жеке тұлға ретінде, егер сізде рұқсат болса, HSA-ға барынша үлес қосуды қарастырған жөн. 2022 жылы IRS жеке тұлғаларға $3,650 (отбасылар үшін $7,300) дейін жарна салуға мүмкіндік береді.
Бірақ сіздің зейнеткерлікке шыққандағы жеке күтіміңіз дәстүрлі денсаулық сақтаудан асып кетуі мүмкін. EBRI талдауы ескерілмеді ұзақ мерзімді күтім, үй шаруасындағы әйелдер қызметтері және үйдегі денсаулық көмекшілері сияқты. Medicare әдетте бұл қызметтерді қамтымайды, бұл сіздің зейнеткерлік жинақтарыңызға қымбат және қатты әсер етуі мүмкін. Мысалы, 2021 жылы үй шаруасындағы әйелдерге қызмет көрсетудің ұлттық орташа құны айына 4,957 долларды құрады, ал Генворттың айтуынша, көмекші тұрғын үйдің орташа айлық құны 4,500 долларды құрады. Сонымен қатар, қарттар үйіндегі жеке бөлменің айлық құны 9,000 доллардан асты.
Жақсы жаңалық - бұл күтімді бәрі бірдей қажет етпейді. CRR деректері зейнеткерлердің шамамен 17% ұзақ мерзімді күтімді қажет етпейтінін көрсетеді. Алайда, екінші жағы зейнеткерлердің шамамен төрттен бір бөлігі ауыр қажеттіліктерге ие болады, ал қалған адамдар минималды немесе орташа күтімді қажет етеді.
Ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру бұл маңызды шығындар зейнеткерлерге тиетін қаржылық соққыны жоюға көмектеседі. Содан кейін сіз байлық деңгейіңізге байланысты ұзақ мерзімді күтімнің құнын сақтандырусыз сіңіре аласыз.
Салық жауапкершілігіңізді азайтыңыз
Салық стратегияңызды оңтайландыру тиімді зейнеткерлікке шығу жоспарының маңызды элементі болып табылады және 401(k) ақшаны алуды кейінге қалдырудан бастап салыққа қолайлы жағдайға көшуге дейін барлығын қамтуы мүмкін. Сіздің салық міндеттемеңізді азайту зейнетке шығуға немесе жақын адамдарыңызға қалдыруға көбірек ақшаның болуын білдіреді.
Мұны істеудің бір стратегиясы - дәстүрлі IRA-ны Roth есептік жазбасына түрлендіру. Ал 401(k)s және дәстүрлі IRA-лар бағынады минималды үлестіру (RMDs), Roth IRA емес. Дегенмен, IRS $144,000 (бірлесіп құжат тапсыратын жұптар үшін $214,000) табысы бар адамдарға 2022 жылы Roth IRA-ға үлес қосуға тыйым салатындықтан, дәстүрлі IRA-ны Roth есептік жазбасына түрлендіру қажет. бэкдор Рот түрлендіру. Сіз төлейсіз табыс салығы айырбастауды аяқтаған жылы ақшаға қатысты, маневр сізге RMD арқылы 72 жаста ақшаны алуды бастаудың қажеті жоқ дегенді білдіреді. Нәтижесінде сіздің ақшаңыз қалағаныңызша инвестициялануы мүмкін. Шын мәнінде, сіз өзіңіздің жылжымайтын мүлікіңіздің бөлігі ретінде шотты бенефициарларға бере аласыз.
Дегенмен, соңғы уақытта Демократтардың заң шығару жоспарларының нысанасы болған Роттың бэк-дәрілік конверсиясы болғанын атап өткен жөн. Президент Джо Байденнің «Жақсы қалпына келтіру» жоспары бұл құқықтық олқылықты жабуға тырысты, бірақ 1.75 триллион долларлық шығын туралы заң жобасы Конгрессте тоқтап қалды. Роттың бэкдорлық конверсиясын аяқтайтын жоспар мен ереже бір сәтте қайта тірілуі мүмкін.
Дәстүрлі IRA немесе 401(k) бар зейнеткер үшін а білікті қайырымдылық тарату (QCD) RMD-ге салық төлеуден құтылудың ерекше тиімді жолы болуы мүмкін. IRA-дан қажетті жыл сайынғы қаражатты алудың орнына, сіз QCD көмегімен ақшаны қайырымдылық ұйымдарына бере аласыз. Бұл әсіресе қайырымдылық көмектерін жасап жүрген зейнеткерлер үшін пайдалы болуы мүмкін. Салық салынған ақшаны садақа берудің орнына, QCD RMD міндеттемелерін қанағаттандыра отырып, салық алдындағы долларды жарамды қайырымдылық ұйымына жіберуге мүмкіндік береді. Дегенмен, QCD 401(k) және 403(b) жоспарларында қол жетімді емес екенін атап өткен жөн. QCD толтыру үшін осы тіркелгілердегі активтерді дәстүрлі IRA-ға ауыстыру қажет.
Салық салынатын аймақтарда тұратын жоғары табысы бар тұлғалар үшін табысқа салық салынбайтын мемлекетке көшуді қарастырғыңыз келуі мүмкін. Мысалы, Флорида зейнеткерлер үшін баспана болып табылады, өйткені ол жалақыға, зейнеткерлік табысқа немесе әлеуметтік қамсыздандыруға салық салмайды. Флоридадан басқа, келесі штаттарда мемлекеттік табыс салығы жоқ, зейнеткерлік табысқа салық салынбайды немесе зейнеткерлік табысқа айтарлықтай салық шегерімдері ұсынылады:
Аляска
Грузия
Миссисипи
Невада
Оңтүстік Дакота
Wyoming
Жылжымайтын мүлік жоспарын жасаңыз
Біздің басты назарымыз зейнеткерлікке шығу үшін ақшаны үнемдеу және сақтау болғанымен, сіз кеткен кезде активтеріңізбен не болатынын ескеру маңызды. Дәл сол жерде жылжымайтын мүлікті жоспарлау теңдеуіне енеді. Жылжымайтын мүлікті жоспарлау - бұл сіздің активтеріңіз бен мүлкіңіз қайтыс болғаннан кейін қалай бөлінетінін ресми түрде реттеу процесі.
Жоғары табысы бар адам ретінде сіздің қаржылық жағдайыңыз стандартты ерік-жігерді ғана талап етуі мүмкін. Орнату а сенімділік активтеріңізді кредиторлардан қорғай алады, жылжымайтын мүлікке салық міндеттемесін азайтады және сіздің активтеріңіз бенефициарларға қалай берілетініне шектеулер немесе шарттар қоюға мүмкіндік береді. Сенім бенефициарларыңыздан аулақ болуға көмектеседі дәлелдеу, қайтыс болған адамның өсиетін сот бекітетін сот ісін жүргізу. Бұл процесс ұзаққа созылуы мүмкін және ол үшін талап етілетін заңды төлемдер мұрагердің мүлкінен айырылуы мүмкін.
Сіз орнатуды таңдаған сенім түрі нақты қажеттіліктеріңізге байланысты болады. Мысалы, а қайырымдылық сенімі қайырымдылық мақсатында арнайы құрылуы мүмкін. Ан A/B немесе айналып өту сенімі, екінші жағынан, ерлі-зайыптыларға өз активтерін екі сенімге бөлуге және одан аулақ болуға мүмкіндік береді мүлік салығы.
Сенімдердің көптеген түрлері бар болса да, олардың барлығы сізге сенім білдіретін сенімді басқарушыны атауы керек. Грант беруші (сенімді құратын адам) ретінде, егер сенім болса, сенімгерлік басқарушы ретінде де қызмет ете аласыз қайтарып алуға болатын. Дегенмен, егер сіз жасасаңыз қайтарымсыз сенім (құрылғаннан кейін өзгерту мүмкін емес) басқа біреуді сенімді адам ретінде тағайындау керек. Барлық тресттер бенефициарларды, сенімгерліктен активтерді немесе мүлікті алуға кезекте тұрған адамдарды атауы керек.
Қарапайым өсиет жазудан гөрі сенім орнату процесі әдетте көбірек тартылады. Нәтижесінде жылжымайтын мүлікті жоспарлау жөніндегі адвокатпен жұмыс істеу немесе қаржылық кеңесші жылжымайтын мүлікті жоспарлауға маманданған адам пайдалы болуы мүмкін.
Bottom Line
Зейнеткерлікке шығуды жоспарлау күрделі және ауқымды процесс болуы мүмкін. Ал егер сіз жоғары таза құнға ие болу бақытына ие болсаңыз, өміріңіздің осы маңызды кезеңін жоспарлауға көбірек уақыт бөлгіңіз келеді. Тиімді жоғары таза зейнетақы жоспары өмір салтыңызды қолдау үшін қажет жинақтарды есептеуді, салық стратегияңызды оңтайландыруды, медициналық көмекті және ұзақ мерзімді күтімді жоспарлауды, зейнеткерлік шоттарды көбейтуді және сіздің зейнетақыңызды қорғайтын жылжымайтын мүлік жоспарын жасауды қамтиды. активтер.
Зейнетақыны жоспарлау бойынша кеңестер
Кейде сіздің бұрышыңызда кәсіби маман болғаны жақсы. Сенімді қаржылық кеңесші сізге болашақты жоспарлауға және сіздің мүдделеріңіз үшін әрекет етуге көмектеседі. Білікті қаржылық кеңесшіні табу қиын болуы керек емес. SmartAsset тегін құралы Сізге аймағыңызға қызмет көрсететін үш қаржылық кеңесшіге дейін сәйкестендіреді және қайсысы сізге сәйкес келетінін шешу үшін кеңесшіңіздің сәйкестігімен ақысыз сұхбат ала аласыз. Егер сіз қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін кеңесшіні табуға дайын болсаңыз, қазір бастаңыз.
Прогрессіңізді мезгіл-мезгіл өлшеп отыру маңызды. SmartAsset зейнеткерлік калькуляторы зейнетке шығуға дайын болған кезде сізде қанша ақша болатынын бағалау арқылы жинақ мақсаттарыңызға жету жолында екеніңізді анықтауға көмектеседі.
уақыт аннуитеттер кейде күрделі және қымбат болғандықтан, олар зейнеткерлікке шыққанда кепілдендірілген табыс ағынын және жоғары жан тыныштығын ұсына алады. 2019 жылғы ҚАУІПСІЗДІК актісі 401(k)s және басқа зейнеткерлік жоспарлардың демеушілеріне инвестиция ретінде аннуитеттерді ұсынуды жеңілдетті. Бұл а қаржы институттарының тұрақты ағыны 401(k)s ішіне енгізілген аннуитет өнімдерін шығару.
Қаржыңызға әсер ететін жаңалықтарды жіберіп алмаңыз. Жаңалықтар мен кеңестер алыңыз SmartAsset жарты апталық электрондық поштасы арқылы ақылды қаржылық шешімдер қабылдау. Бұл 100% тегін және кез келген уақытта жазылымнан бас тарта аласыз. бүгін тіркеліңіз.
SmartAsset-ке қатысты маңызды ақпаратты ашу үшін басыңыз Мұнда.
Фото кредит: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Дин Митчелл
Пост Жоғары таза құнды зейнеткерлікке шығуды жоспарлау жөніндегі нұсқаулық бірінші пайда болды SmartAsset блогы.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html