Мен 72 жастан асқанмын. RMD салық шағуынан қалай аулақ болуға болады?

Менің жасым 72-ден асқан. Талап етілетін ең төменгі үлестіру (RMD) салығын болдырмау үшін не істей аламын? Менде тұрақты басқа табыстар бар.

- Берни

Салық төлеу мерзімі ұзартылған шоттар401(k)s және дәстүрлі жеке зейнетақы шоттары (IRAs) сияқты зейнетке шығу үшін үнемдеуге болатын тамаша көліктер болып табылады. Бірақ олар жіптермен бірге келеді.

Осы шоттардағы салықтарды кейінге қалдыру арқылы сіз IRS-пен серіктестік құрасыз. Бұл үй сатып алу үшін банктен ипотека алу сияқты - IRS «пайыздық мөлшерлеме» қандай болатынын міндеттемей және 72 жасқа толғанда кенеттен шыдамдылық таусылады.

Қолданыстағы салық заңнамасына сәйкес 72 қашан талап етілетін минималды үлестірулер (RMDs) БАСТА. Бұл шот иелері шоттарының қалдығы бойынша салықтарды таратуды және төлеуді бастау керек дегенді білдіреді.

Нәтижесінде, RMD-ге салық салудан аулақ болу мәселесі жиі кездеседі. RMD салық салдарын жеңілдету үшін қолдануға болатын стратегияларды оқыңыз.

A қаржылық кеңесші RMD салық салдарын қалай басқару керектігін түсінуге көмектесуі мүмкін. 

RMD-ді дұрыс қабылдаңыз

Сіздің жасыңызға қарамастан, RMD салық шағуына дайындалу үшін сіз жасай алатын белсенді қадамдар бар.

Бірінші қадам - ​​жыл сайын қажетті соманы бөлу жоспары бар екеніне көз жеткізу. Бұл тармақты ерекше атап өткен жөн, өйткені жетіспейтін RMD үшін айыппұлдар алынбаған соманың 50% құрайды.

Табыс салығынан құтылу туралы алаңдамас бұрын, айыппұл салу арқылы жарақатқа қорлық қоспауыңызды қамтамасыз ету өте маңызды.

RMD-де қанша ақша алу керектігін анықтаңыз

Жыл сайын RMD үшін жауап беретін ең маңызды екі сұрақ:

1. Қандай шоттарға RMD қажет?

2. Әр шоттан қанша талап етіледі?

Адамдарды екінші сұрақ сирек таң қалдырады. Бірақ бірінші сұрақ жиі назардан тыс қалады. Салық төлеу мерзімі кейінге қалдырылған шоттар жеке шоттар болып табылады және басқа жұбайдың шотынан үлестіру арқылы бір жұбай үшін RMD төлемдерін жабу мүмкін емес.

Салық төлеу мерзімі кейінге қалдырылған бірнеше шоттары бар кез келген адам бөлулердің қайдан келетініне сенімді болуы керек.

Тарих жалғасуда

Мәселені қиындату үшін, егер жеке тұлғада бірнеше IRA болса, олар барлық шоттар бойынша жалпы RMD есептей алады, содан кейін бір жылдың талабын қанағаттандыру үшін сол үлестірімді бір шоттан алады. Бірақ сол жеке тұлғаның бірнеше 401(k) шоты болса, ақша әр шоттан бөлек бөлінуі керек. Агрегация жоқ.

Егер сізде тек бір IRA болса немесе 401 (к), сіз таралатын сомаға назар аудара аласыз. Бірақ егер бірнеше есептік жазбалар болса, әрекет ету алдында көбірек сұрақтар қоюға тұрарлық.

Таратылатын сома IRS қызметінің күтілетін ұзақтығына негізделеді және RMD-ге жататын шоттардың 31 желтоқсандағы қалдығы арқылы есептеледі.

Бұл күн өткеннен кейін үлестірілетін сома белгіленеді және ақшаны алу кезінде төленетін салықты азайтуға назар аударылады.

Білікті қайырымдылық үлестірімдерін қарастырыңыз

Бұл салықты азайтудың ең тиімді жолы - бұл салық салу QCD ретінде де белгілі, білікті қайырымдылық тарату. Салық кодексінің бұл ережесі шот иелеріне қаражатты салық салынатын табыстан бөлуді алып тастап, IRA-дан білікті қайырымдылық ұйымына тікелей бөлуге мүмкіндік береді.

Бөлулер тікелей қайырымдылыққа түсуі керек. Егер қаражат салық төлеушінің банктік шотына бірінші болып түссе, бөлу толығымен салық салынады және ықтимал пайда жоғалады.

Бұл стратегияны қолданудың бонусы, сонымен қатар ол салық төлеушінің түзетілген жалпы табысынан (AGI) бөлуді алып тастайды, бұл салық төлеуші ​​үшін Medicare сыйлықақыларының қаншалықты қымбат екенін анықтаудағы негізгі сан болып табылады.

Сіз 72 жастан асқансыз, сондықтан бұл келесі тармақ қолданылмайды. Бірақ бұл жасқа жетпеген оқырмандар үшін QCD-нің қосымша артықшылығын атап өту маңызды. Бұл бөлулерді 70 1/2 жастан бастап жасауға болады және RMD есептеу үшін пайдаланылатын жалпы балансты азайтады. Нәтижесінде олар алдағы жылдардағы RMD сомасын және соған байланысты салықтарды азайтады.

Сіздің қосымша табыс ағыныңыздың есебі

QCD өміршең нұсқаға айналуы үшін салық төлеушіге оның өмір салтын қолдау үшін басқа кіріс көздері немесе ақша ағыны қажет. Егер QCD жасалмаса немесе RMD бір бөлігін ғана қамтыса (QCD RMD сияқты сома болмауы керек), салықтарды азайтудың басқа нұсқасы жыл ішінде салық салынатын басқа табысты азайту болып табылады.

АҚШ-тың салық жүйесі прогрессивті, яғни салық салынатын табысыңыз неғұрлым жоғары болса, табыстың әрбір долларына соғұрлым көп салық төлейсіз.

Зейнеткерлікке шығу кезінде салық салынатын табысты азайту мүмкіндіктері шектеулі болуы мүмкін, бірақ оларды қарастырған жөн. Атап айтқанда, капиталдың өсімі және басқа да дискрециялық кіріс түрлері RMD есебінен төленетін соманы азайту үшін басқа жоғары салық жылдарында кірісті жеделдету немесе кейінге қалдыру мүмкіндіктерін ұсынуы мүмкін.

Сіз 72 жас шегін аттаған кезде, жас адамдар дәстүрлі IRA долларларын 72 жасқа дейін Ротқа стратегиялық түрлендірудің пайдасын көруі мүмкін. Бұл RMD басталғаннан кейін төленетін салық сомасын айтарлықтай азайтуы мүмкін.

Бұдан әрі не істеу керек

Осы жерде талқыланған салықты азайту стратегиялары сізге жарамды ма немесе тартымды ма, қарамастан, айыппұлдарды болдырмау үшін 72 жасқа толғаннан кейін RMD-ді қанағаттандыру жоспарын жасау міндетті болып табылады. QCD деп аталатын білікті қайырымдылық үлестірімдерін жасау сияқты салықты жақсы білетін қадамдарды қарастырыңыз.

Зейнеткерлікке жинау туралы кеңестер

• Қажетті ең аз үлестірім туралы сұрақтарыңыз болса, қаржылық кеңесшімен жұмыс істеуді қарастырыңыз. Білікті қаржылық кеңесші табу қиын болмауы керек. SmartAsset тегін құралы Сізге аймағыңызға қызмет көрсететін үш қаржылық кеңесшіге дейін сәйкестендіреді және қайсысы сізге сәйкес келетінін шешу үшін кеңесшіңіздің сәйкестігімен ақысыз сұхбат ала аласыз. Егер сіз қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін кеңесшіні табуға дайын болсаңыз, қазір бастаңыз.

• Егер сіз зейнеткерлікке шығуды жоспарлап жатсаңыз, бұл туралы білу пайдалы. SmartAsset сізге көмектесу үшін мыңдаған тегін онлайн ресурстарды ұсынады. Мысалы, біздің тегін зейнетақы калькуляторы және бүгіннен бастаңыз.

Фотосурет: ©iStock.com/shironosov, ©iStock.com/whyframestudio

Пост Кеңесшіден сұраңыз: Мен 72 жастан асқанмын. RMD салық шағуынан қалай аулақ болуға болады? бірінші пайда болды SmartAsset блогы.