«Мен айлығымнан жалақымын». Мен жылына 350 мың доллар табамын, бірақ студенттік несиеде 88 мың доллар, автокөлік несиесінде 170 мың доллар және айына 4,500 доллар төлейтін ипотека бар. Маған кәсіби көмек керек пе?

Сұрақ: 2022 жылдың соңына қарай мен жалғыз асыраушы және үй шаруашылығының басшысы ретінде салықтан бұрын 350,000 88 доллар табамын. Бұл тамаша бастау нүктесі және мен бұл лауазымда болу қаншалықты бақытты екенін өте жақсы білемін, бірақ мен әрқашан қалай жақсартуға болатынын алға қараймын. Қазіргі уақытта менде студенттік несиелерде 150 мың доллар қалды (бастапқыда 2 мың долларға жуық) және несие картасы бойынша өте аз қарыз (25 мың доллардан асатын болса, 170 мың доллардан аз). Менде екі электрлік көлікке 5% пайызбен жалпы сомасы XNUMX мың доллар болатын екі автонесие бар.

Жақында маған 200% бағасымен 9 мың долларлық HELOC ұсынылды, бұл менің ай сайынғы төлемдерімнің бір бөлігін азайтуға және үйді кішкене жөндеуге және жақсартуға көмектеседі, бірақ мен дұрыс қадамдар жасағым келеді. Маған сонымен қатар штаттан тыс жалға берілетін және қазіргі уақытта 10-12% ROI әкелетін жылжымайтын мүлікті инвестициялаудың бірнеше ұзақ мерзімді мүмкіндіктері ұсынылды. Бірақ менің ең үлкен алаңдайтыным, салықтардан, 401(к) жарналардан, шоттардан, жинақтардан және ипотекадан (4,500 АҚШ доллары) кейін мен қағаз жүзінде жалақыдан жалақыға дейін аламын. Мен осы HELOC-ты қарызды шоғырландыру үшін пайдаланғым келеді, сонымен қатар осы инвестициялық мүмкіндіктердің кейбіріне қатысамын. Мен өз ұрпағымның ішінде бірінші болып үйге ие болдым және жыл сайын осыншама табыс тауып отырмын және оны шатастырғым келмейді. Қаржы кеңесшісі маған қалай көмектесе алады? (Жаңа қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сіздің қажеттіліктеріңізді қанағаттандыратын кеңесшімен сәйкестендіруге көмектеседі.)

Жауап: Мұнда шешуге болатын бірнеше сұрақтарыңыз бар, сондықтан бір-бірден өтейік. Біріншісі - HELOC. Иә, HELOC қарызды шоғырландырудың жақсы тәсілі болуы мүмкін, бірақ сізге ұсынылып отырған мөлшерлеме қолайлы емес, өйткені орташа HELOC мөлшерлемелері 6%-дан сәл асады. Insight Financial Strategists компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Крис Чен: «Мен 9% сіз алуға болатын ең жақсы мөлшерлеме ме деп сұрар едім, себебі ол біршама жоғары болып көрінеді», - дейді. Сонымен қатар, «Мен сіздердің ФРЖ саясаты мен инфляцияның пайыздық мөлшерлемелерге әлеуетті әсерін қарастырғаныңызды қалаймын, өйткені HELOC-тер әдетте айнымалы пайыздық мөлшерлемелерге ие және біз өсу ставкалары бар ортадамыз. Сіз 9% -дан басталып, айтарлықтай жоғары болуы мүмкін », - дейді Чен. 

Сонымен қатар, сіздің студенттік несиелеріңіз, автокөлік несиелері және ипотекалық несиелеріңіздің барлығы 9% -дан аз болуы мүмкін, сондықтан HELOC арқылы біріктіру ақшаңызды үнемдеуі мүмкін емес. «Сіз басқа жерден бастағыңыз келуі мүмкін, мысалы, бір несиеге, әдетте ең азына назар аударатын және басқаларына төлемдерді сақтай отырып, барлық ресурстарыңызды сол несиені төлеуге бағыттайтын қарлы әдіс сияқты», - дейді Чен. Бұл әдіс студенттік несиелеріңізді аяқтау үшін жұмыс істей алады және мүмкін сіздің автокөлік несиелеріңіздің бірі болуы мүмкін. 

Қаржылық кеңесшіңізбен мәселе туындады ма немесе жаңасын жалдау туралы сұрақтарыңыз бар ма? Электрондық пошта [электрондық пошта қорғалған].

Жылжымайтын мүлікке инвестицияларға келетін болсақ, сіз бұл кірістер туралы не білесіз? «Жылжымайтын мүлікке инвестицияларға келетін болсақ, мен сіз айтып отырған 10% -дан 12% ROI инвестициядан алатын кіріс деп есептеймін. Егер солай болса, бұл өте жоғары және жиі нормадан айтарлықтай жоғары табыс алған кезде, инвестицияны қажет етпейтін тағы бір нәрсе бар. Абайлаңыз, - дейді Чен. (Жаңа қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сіздің қажеттіліктеріңізді қанағаттандыратын кеңесшімен сәйкестендіруге көмектеседі.)

Сертификатталған қаржылық жоспарлаушы Калеб Пэддок қаржылық кеңесшімен жұмыс жасамас бұрын ақша жаттықтырушысымен жұмыс істегіңіз келуі мүмкін дейді. Қаржылық кеңесші инвестициялық стратегиялар мен ұзақ мерзімді қаржылық жоспарларды әзірлеуге көмектессе, ақша жаттықтырушысы көбірек білім беру тәжірибесін ұсынады және ақшаны басқарудың қысқа мерзімді мақсаттарына назар аударады. Пэддок: «Ақша жаттықтырушысы сізге барлық қарыздарыңызды өтеуге, ақша ағынын арттыруға және ақшаңызды белсенді түрде бағыттайтын жүйелер мен процестерді жасауға көмектеседі», - дейді. 

Табыстың жоғары болуы керемет болса да, Паркинсон заңы деп аталатын тұжырымдама бар, ол негізінен табыс қаншалықты жоғары болса да, сіздің шығындарыңыз әрқашан сіздің кірісіңізді қанағаттандыру үшін артады деп түсіндіреді Пэддок. Пэддок: «Ақша жаттықтырушысымен жұмыс істеу Паркинсон заңын жеңуге, қарызыңызды жоюға көмектеседі, содан кейін инвестиция мен өмірді жоспарлауды қаржылық кеңесшімен толықтыруға мүмкіндік береді», - дейді.

Қаржылық кеңесші де көмектесе алады және Harrison Financial Planning компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Даниэль Харрисон жан-жақты қаржылық жоспарлаумен айналысатын және сіздің ақшаңызға неғұрлым толық жоспар құруға көмектесетін адамды іздеу керек дейді. «Олар сізге қысқа мерзімді және ұзақ мерзімді мақсаттарды құруға көмектесе алады, содан кейін сізге қаржылық шешімдер мен мүмкіндіктер туралы нұсқаулар беру арқылы көмектеседі», - дейді Харрисон.

Қаржылық кеңесші сізге ақшаға ұзақ мерзімді көзқараспен қарауға көмектеседі және 350,000 XNUMX АҚШ доллары көлеміндегі жалақыдан жалақыға дейін өмір сүріп жатқандай сезінбейтін шығындар жоспарын жасауға көмектеседі. Харрисон: «Әркімнің өз қаржысына қатысты соқыр дақтары бар, сондықтан сауатты қаржылық серіктес табу өте құнды болуы мүмкін», - дейді. (Жаңа қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сіздің қажеттіліктеріңізді қанағаттандыратын кеңесшімен сәйкестендіруге көмектеседі.)

Қаржылық кеңесшіңізбен мәселе туындады ма немесе жаңасын жалдау туралы сұрақтарыңыз бар ма? Электрондық пошта [электрондық пошта қорғалған].

*Сұрақтар қысқа және түсінікті болу үшін өңделген.