Мен шамамен 1 миллион доллар инвестициямен зейнетке шықтым. Менің кеңесшіме 1% төлеу маған жылына 10 мың долларға түседі - жоқ рахмет. Мен жылына бірнеше рет біреуге сағат сайын көмек төлегенді жөн көремін. Бұл ақылға қонымды ма?

Сұрақ: Менде шағын IRA және шағын 401 (k) есептемегенде, акциялар мен ETF-те шамамен миллион доллар бар. Менің холдингтерімнің барлығы ірі брокерлік үйлердің біріндегі брокерлік есепшотта. Мен олардан жалпы және акциялар бойынша кеңестер аламын, мен әдетте оларды ұстанбаймын, өйткені мен «өсу» акцияларының 20%-ы бар капиталды сақтауға және табысқа бағытталған ұзақ мерзімді инвестормын.

Менің іздегенім – жылына екі рет менің холдингімді қарап, нақты кеңес беретін кеңесші. Мен жылына 1% емес, заңгерге немесе басқа мамандарға төлейтін сағаттық мөлшерлемеге сәйкес келетін бір реттік жылдық төлемді талап етер едім, бұл миллион долларлық шотқа $10,000 XNUMX құрайды. Бұл орынды сұрау ма және есепшотқа сәйкес келетін адамды қайдан іздеуім керек? (Жаңа қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сізді қажеттіліктеріңізге жауап беретін кеңесшімен сәйкестендіруі мүмкін.)

Жауап: Сіздің өтінішіңіз өте орынды. Басқару жарнасындағы активтердің 1%-ы қаржы индустриясында қалыпты жағдайға айналғанымен, бұл а) әрқашан клиенттердің мүддесіне сай емес, және б) көптеген кеңесшілер сіз үшін мағыналы болуы мүмкін жолдармен ақы алады. Осы екі нүктені де зерттеп көрейік.

Қаржылық кеңесшіңізбен мәселе туындады ма немесе жаңа кеңес іздеп жүрсіз бе? Электрондық пошта [электрондық пошта қорғалған].

Ең алдымен, 1% төлем кейбір шиеленістерді тудыруы мүмкін. «Жұмыс берушінің зейнеткерлік шотының сақталуы клиентке пайдалы болуы мүмкін, бірақ кеңесшінің ақысын азайтады. Сенімгер ретінде әрекет ететін тек ақылы кеңесшілер де ықтимал мүдделер қақтығысына ұшырайды, өйткені олардың жалғыз табыс көзі инвестицияны басқару үшін комиссия болып табылады», - дейді Co Planning Group компаниясының Джейсон Ко.

Оның үстіне, 1% алым кейбір жағдайларда мағынасы бар, ал басқаларында мағынасы жоқ, біз бұл туралы MarketWatch Picks бөлігінде егжей-тегжейлі айтып отырмыз. Мұнда. (Жаңа қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сізді қажеттіліктеріңізге жауап беретін кеңесшімен сәйкестендіруі мүмкін.)

Соңғы онжылдықта қаржылық қызмет көрсету индустриясы клиенттің мүдделеріне басымдық беретін балама бизнес үлгілерін қолдау үшін дамыды. «Қазір клиенттерге бір реттік кешенді тексеру комиссиясын, сағаттық есепшотты және инвестицияларды басқару және қаржылық жоспарлау үшін біркелкі жылдық алымдарды қоса алғанда, әр түрлі комиссиялық құрылымдар бар. Сіздің қаржылық жоспарлау талаптарына сәйкес келетін тұрақты инвестициялық басқаруды қамтамасыз ететін тұрақты ақыға қаржылық кеңесші іздеу керек болуы мүмкін », - дейді Ко.

Сағат сайын немесе жоба негізінде жұмыс істейтін кеңесшіні табу қиынырақ болуы мүмкін, бірақ бұл мүмкін емес. Профессорлар Ұлттық жеке қаржылық кеңесшілер қауымдастығы (NAPFA), Garrett Planning Network немесе XY Planning Network арқылы тізімделген кейбір кеңесшілерді қарауды ұсынады. XY жоспарлау желісі негізінен мыңжылдықтарға бағытталғанымен, оларда нәресте бумерлеріне көмектесуге маманданған кеңесшілер де бар.

Кейбір мамандардың айтуынша, сіз тіпті тұрақты ақы немесе жоба алдындағы құнын алатын кеңесшіге жүгінгіңіз келуі мүмкін. Шынында да, Ryerson Financial компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Джулия Лилли біркелкі ақылы, тек кеңес беретін кеңесші сіздің жағдайыңыздағы адам үшін тамаша нұсқа екенін айтады. «Бұл модель басқарудағы активтердің құнына (AUM) қарай ақы алатын кеңесшілермен байланысты жоғары шығындарды болдырмай, бірегей қаржылық жағдайыңыз бойынша кеңес алудың үнемді тәсілі», - дейді Лилли. (Жаңа қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сізді қажеттіліктеріңізге жауап беретін кеңесшімен сәйкестендіруі мүмкін.)

Жалғыз ақылы кеңесшілер келісімнің жалпы құнын алдын ала сипаттайды, сондықтан қаржылық жоспарыңыздың нақты құны туралы таң қалмауыңыз керек. Қай жерде орналасқаныңызға және кеңесшіңіздің тәжірибесіне байланысты сіз жыл сайын 2,000 доллардан 10,000 5,000 долларға дейін төлеуге болады. Хьюстондағы Beacon Financial Planning компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Лорен Линдсей: «Мен үшін біз жыл сайын тоқсан сайын төленбеген 4,000 долларды есептейміз, оған толық қаржылық жоспарлау кіреді, бірақ ақшаны басқару жоқ, шектеусіз жиналыстар мен электрондық хаттар. Сонымен қатар, Harbor Wealth Management компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Элисе Фостер тек жоспарлауға арналған келісім үшін 5,000 доллардан XNUMX долларға дейін төлеу керек екенін айтады. Фостер: «Бірқалыпты сома әдетте сағат сайынғыдан гөрі мағынаға ие, өйткені сағат сайын қымбатқа түсуі мүмкін», - дейді Фостер.

Олардың қалай жұмыс істейтініне келетін болсақ, тұрақты алымдар ай сайын, тоқсан сайын немесе жыл сайын төленетін жылдық ұстаушы ретінде жұмыс істейді. «Көбінесе уақыт өте келе инфляцияның өсуіне байланысты жыл сайынғы өсім байқалады, әдетте 2%-дан 3%-ға дейін. 1% өсу қарқыны бар 6 миллион долларлық портфель, жыл сайынғы 7,500% өсіммен портфель балансынан тыс төленген 2 долларлық комиссия 91,265 жыл ішінде біреуге 10 1 доллар тұрады, ал 158,699% AUM құрылымы сол уақытта 67,434 20 доллар тұрады. кезең», - дейді Рассел. Бұл $234,629 айырмашылық және XNUMX жыл ішінде бұл сан $XNUMX дейін артады. 

Сұрақтар қысқа және түсінікті болу үшін өңделген.

Қаржылық кеңесшіңізбен мәселе туындады ма немесе жаңа кеңес іздеп жүрсіз бе? Электрондық пошта [электрондық пошта қорғалған].