Жалға берілетін тұрғын үй үшін несие ұпайларын жақсарту, оларға тыйым салу емес, жауап

Елдің түкпір-түкпірінде адамдар қалай және неге жалдамалы баспанаға ие бола алмай жатыр деген алаңдаушылық артып келеді. Жалдамалы тұрғын үйдің болашақ тұрғындарының мүдделерін көздейтінін мәлімдеген белсенділер тұрғын үй провайдерлері жалға алушыларды тексеру үшін пайдаланатын тәуекелді бағалаудың бөлігі ретінде қылмыстық жағдайды тексеруге, бұрынғы көшіру жазбаларына және несие ұпайларына тыйым салуға тырысты. Мысалы, Миннеаполисте қалалық кеңес жүктеген несиелік ұпайларды пайдалану шектеулері. Интервенцияны қолдайтын Кеңес мүшесі бағаның өсуі мен тұрғын үй тапшылығы «ең осал жалға берушілерге қолдау көрсетуді қажет етеді» деді. Бірақ несие бойынша чектерді шектеу немесе тыйым салу жұқа, нашар немесе несиесіз адамдарға көмектесудің ең жақсы жолы ма?

Тұтынушылардың қаржысын қорғау бюросының (CFPB) жақында шыққан есебі отқа май құюы мүмкін. ыңғайсыз деп аталатын баяндама, Жалға алушының фон тексеру нарығы, тұрғын үй провайдерлері тәуекелді бағалау арқылы барлық ықтимал шағымдарды түгендейді. Міне, көшіру деректері туралы менің сүйіктісі:

«Бұл деректерді, әсіресе азаматтық және қылмыстық істер бойынша мемлекеттік жазба деректерін жинау және жиналған деректерді жеке болашақ жалға алушыға дұрыс сәйкестендіру қиын болуы мүмкін. Мысалы, көшіру туралы 3.6 миллион сот жазбаларының бір зерттеуіне сәйкес, мемлекеттік көшіру істерінің 22 пайызы анық емес немесе жалған жазбалар. Нәтижесінде, жалға алушының скринингтік есептерінде хабарланған және меншікті жалға алушының тәуекел ұпайларын жасау кезінде негізделген деректер көбінесе анық емес немесе ескірген және қате болуы мүмкін.

Бұл мені қатты күлдірді, өйткені бүкіл индустрия елде «көшіру дағдарысы» немесе «эпидемия» алдында тұр деп дамыды. Бұл көрінетіндей жалған және бұл тұжырымға оңай жетудің бір себебі - көшіру туралы нақты немесе дәйекті деректер жоқ. Қазіргі әлемде көшіру туралы ешқандай мәлімдеме жасау мүмкін емес - жалға берілетін мүліктен күшпен нақты алып тастау ретінде анықталған - өте сирек кездеседі. Өтініш бергеннен кейін шығарудың көпшілігі жұмыстан шығаруға немесе екіұшты нәтижелерге әкеледі. Құқық қорғау органдары пәтерден заттарды алып шығатындай көрінетініне аз ғана сан себеп. Дегенмен, агрессивті адвокаттар мұны екі жолмен де қалайды; деректер «дағдарысты» көрсетеді, бірақ деректер нашар, оны скрининг үшін пайдаланбаңыз.

Есептің ашылуындағы литания тұтынушылардың өздерін тәуекелді бағалауға ұшыратуы туралы наразылығын дәл көрсетуі мүмкін; бірақ тұрғын үйді жалға алу қандай да бір анықтама бойынша құқық емес және «құқық» емес. Мен бұған «әлі» дегенді қосар едім, өйткені адвокаттар дәл осылай мәлімдейді, бұл шынымен де солай. кез келген адамның өмір сүру үшін жеке меншікке қол жеткізуін талап ету құқығы тәуекел профиліне қарамастан.

Кейбіріміз баспанаға тауар ретінде қараймыз, ал оны жалға алуды көлікті немесе кез келген басқа затты жалға алу сияқты қабылдаймыз. Тәуекелді бағалау жалға берілетін тұрғын үйді мүмкін етеді және бұрынғы өнімділікті тексеру немесе қарау мүмкіндігінсіз, кішірек, қол жетімді тұрғын үй жойылады. Тұрғын үй құқығы және кез келген адам басқа біреудің мүлкін баспана алу үшін ала алады деген көзқарас қауіпті және жеке жалдамалы тұрғын үйді бұзу қаупін төндіреді. Бұл туралы қатты және қатал пікірталас жүргізген жөн.

Бірақ ақшасы аз және экономикада қиыншылыққа ұшырап, тәуекел профилі жоғары, сондықтан баспана табуда үлкен қиындық тудыратын адамдардың нақты мәселесінің шешімі қандай? Жауаптардың бірі - скринингке тыйым салу немесе оны тәуекелді азайтудың жалғыз мүмкіндігі жалдау ақысын көтеру болатындай етіп шектеу. Адвокаттар мұны да, әрине, жалға алуды бақылау арқылы шектегісі келеді. Жалдау ақысын бақылау тұрғын үй инфляциясын нашарлатады, тапшылық пен норманы тудырады.

Нақты шешім - несиелік ұпайларды жақсарту және тұрғын үйді жалға алатын адамдарды уақытында жалдау ақысын төлеуге ынталандыру. Қолдарынан келмесе, ақшалай көмек ең қажет. Бірақ несиені құру және жалға алушылардың тәуекел профилін жақсарту үшін нарықтық ынталандырулар бар ма?

CFPB есебінде несие ұпайлары туралы айтылған:

«Жалға берушінің жалға беру туралы шешімі үшін өте маңызды болып көрінетін жалдау ақысын төлеудің бұрынғы тарихы көбінесе жалға алушының скринингтік есептерінде немесе тәуекел ұпайларында көрсетілмейді. Тұтынушы есеп беру жүйесінде жалдау ақысын төлеу тарихын қамтудың салалық бағалауы АҚШ-тағы жалға алушылардың 1.7-2.3 пайызын құрайды».

Жеке компания, Пината, дәл осылай жасайтын бизнес үлгісін ойлап тапты. Piñata тікелей маркетингті жалға алуды басқарумен біріктіреді. Piñata пайдаланатын компания басқаратын ғимаратта тұратын тұрғын жалдау ақысын уақытында төлесе, тұрғын танымал брендтерден сыйлық алу үшін ұпай ала алады. Оны жалға алушылар үшін жиі ұшатын бағдарлама ретінде қарастырыңыз. Пината сонымен қатар несиелік бюроларға жалдау туралы оң ақпаратты хабарлайды. Тұрғындарды ынталандыру нақты, олар қажет өнімдерге тегін ұсыныстар және жақсы несиелік балл.

Мен Пината компаниясының бас директоры Лили Люмен сөйлестім, егер ол жаңа ережелерге, әсіресе өтініш беруші мен резидент туралы ақпаратты ауқымды түрде жинайтын платформаларға алаңдаса. «Жаппай деректер жиыны бар алгоритмдердің жақсырақ болғаны сонша, олардың бұл шешімдерге қалай кіріктірілмейтінін көру қиын», - деді Лю, «ол қалыпты жағдайға жеткенше тез және жылдам болса да». Ол Пинатаны тұрғындарға арналған шешім деп атайды, өйткені бұл «жалға алушыларға олардың «қателері» мен белгілі бір әрекеттердің салдарын түсінуге көмектесетін және өздеріне жақсы қаржылық болашақ құру үшін мінез-құлқын өзгертуге көмектесетін динамикалық интерактивті өнім».

Көптеген жалға алушылардың адвокаттары бұл үлгіні жек көретініне күмән жоқ; адамдар мүлде жалдау ақысын төлеуге міндетті емес және неге біз оларды Amazon-да тегін мәмілелер жасауымыз керекAMZN
олар жасамауы керек нәрсені істеу. Жақсы. Бұл социалист үшін ішкі дәйекті дәлел. Дегенмен, нақты әлемде нашар, жұқа немесе несиесі жоқ адамдарға арналған Piñata сияқты бағдарламаны кеңейту адамдарға жақсы несие алуға және болашақта жалға алушы ретінде өмірін жақсартуға көмектеседі. CFPB есебінде келтірілген шағымдардың барлығы дерлік, тіпті аз ақшасы бар адамдар үшін де ынталандыруға негізделген тұтынушы үлгісімен шешілуі мүмкін.

Жалдау тарихындағы нашар несие немесе басқа ақаулар мәселесіне жауап оны жою емес, адамдардың рекордын жақсарту және оларды марапаттау үшін нақты көмек пен ынталандыруды ұсыну. Бұл 100% жалдау төлемдерін көретін тұрғын үй провайдері үшін ғана емес, сонымен қатар сатып алу қабілетінің жақсаруына, соның ішінде үй иеленуіне көмектесетін оң несиені көре бастаған тұтынушылар үшін де табысқа инвестиция жасайды. Тәуекелді бағалау жалға беру экономикасында ешқашан жойылмайды және егер ол реттелсе, кішігірім, неғұрлым қолжетімді кәсіпорындар жалға беруді тоқтатады, тұрғын үй тапшылығы және жоғары жалдау ақысы болады. Бұл ешкімге, әсіресе несие мәселесімен күресіп жүрген адамдарға көмектеспейді.