IRS бұл RMD саңылауын жабуы мүмкін

Американдықтардың көпшілігі кем дегенде а 401(к) жоспар, бірақ тағы бір салық жеңілдікті жұмыс орнында зейнетке шығу жоспары бар - 403(b). 403(b) 401(k) сияқты жұмыс істейді, бірақ әдетте тек мемлекеттік сектор қызметкерлеріне және кейбір коммерциялық емес қызметкерлерге, соның ішінде мұғалімдерге, университет қызметкерлеріне және діни жетекшілерге ғана қолжетімді. Көптеген жолдармен 403(b) дәл 401(k) сияқты жұмыс істесе де, осы уақытқа дейін үнемдеуші өзінің зейнетке шығу сапарының шығу бөлігіне жеткенде талап етілетін ең төменгі үлестіру жұмысының негізгі айырмашылығы болды. IRS-тің жаңа ережесі мұның бәрін өзгертіп, ақшаны үнемдеген адамдар үшін ықтимал саңылауларды қатайтуы мүмкін. 403 (ә) мансап барысында.

Егер сізде 403(b), 401(k) немесе кез келген басқа салық жеңілдікті зейнеткерлікке шығу жоспары болса, көмек алуды қарастырыңыз. қаржылық кеңесші барлық ережелер мен ережелерді сақтағаныңызға көз жеткізу үшін.

403(b) Анықтама

403(b) жоспары 401(k) жоспары сияқты салықты кейінге қалдырылған жұмыс орнындағы зейнетке шығу жоспары болып табылады. Ол 401(k) функциясына өте ұқсас жұмыс істейді. Сіз салықтар алынбай тұрып, жалақыңыздан ақша саласыз. Ол сіздің шотыңызға және сіз таңдаған инвестициялар портфолиосына түседі. Жылдар бойы өсуге рұқсат етіледі, пайыздар мен капиталдың өсімін алуға үміттенеміз. Зейнеткерлікке шыққанда, сіз ақшалай қажеттіліктеріңізге негізделген жоспарыңыздан үлестіруді аласыз және федералды үкімет оны тұрақты кіріс ретінде қарастырған кезде ақшаға салық төлейсіз. Кейбір мемлекеттер зейнеткерлік табысқа толығымен салық салады, кейбіреулері оны ішінара салықтандырады, ал басқалары оны толығымен босатады (және кейбір мемлекеттерде табыс салығы мүлде жоқ, бұл даулы мәселе етеді).

Екі жоспар арасындағы ең үлкен айырмашылық оларды кім қолданатынына байланысты. 401(k) жоспарлары әдетте жеке компаниялардың қызметкерлеріне арналған, ал 403(b) жоспарлары мемлекеттік қызметкерлер мен коммерциялық емес қызметкерлерге арналған.

Міндетті минималды үлестірулер, анықталған

Жоғарыда айтылғандай, ақша салық салынбай тұрып 403(b) тармағына қойылады. Содан кейін үнемдеуші зейнетке шығуды бастағанға дейін салықсыз өсуге рұқсат етіледі. Ақшаның ұзақ уақыт бойы салықсыз сақталуын болдырмау үшін үкімет жоспарға қатысушы 72 жасқа толғанда ақшаны шығаруды талап етеді. Нақты талап етілетін алуды диаграмма арқылы анықтауға болады. Бұл бетте.

Тарих жалғасуда

Жыл сайын талап етілетін ең аз үлестірімді алмау айтарлықтай айыппұлдарға әкелуі мүмкін, сондықтан жыл сайын алу керек нәрсенің үстінен болу маңызды. RMD салық жеңілдіктері бар шоттарға қолданылады, соның ішінде IRA, 403(b) жоспарлар және 401(k) жоспарлар. Олар қолданылмайды Рот шоттары, мұнда салықтар ақша салынғанға дейін төленеді.

Ұсынылған ережені өзгерту

Қазіргі уақытта RMD ережелері адамның 403(b) инвестицияларына кеңінен қолданылады. Егер үнемдеушіде бірнеше 403(b) келісім-шарт болса, ол жыл сайын бір келісімшарттан өзінің бүкіл RMD-ін ала алады, бұл оған ақшаны ең тиімді келісім-шарттарында сақтауға мүмкіндік береді. Жаңа ереже RMD-ны адамның әрбір келісімшартынан шығаруды талап етеді. RMDs 401(k) жоспарлары үшін осылай жұмыс істейді, сондықтан бұл жаңа ереже 403(b) жоспарларының басқа салықтық жеңілдікті жоспарлар сияқты жұмыс істеуін қамтамасыз етеді.

Ереже әлі аяқталған жоқ, және PlanSponsor жазбалары салада оның зейнеткерлік әлемге тигізетін әсері туралы көптеген талқылаулар бар. Ережеге түсініктеме беру мерзімі 25 мамырға дейін созылады.

Bottom Line

Ұсынылған жаңа IRS ережесі 403(b) жоспарлары үшін RMD жұмыс істеу тәсілін өзгертеді, бұл үнемдеушілерден тек біреуден алуды емес, олардың шотындағы әрбір келісімшарт бойынша RMD алуды талап етеді. Бұл ереже әлі бекітілмеген, бірақ ол жинақтаушыларға да, зейнеткерлік индустрияға да үлкен әсер етуі мүмкін.

Зейнетақыны жоспарлау бойынша кеңестер

• Зейнеткерлікке жинақтауға және жинақтарыңызды заңды және тиімді түрде алуға көмектесу үшін қаржылық кеңесшімен жұмыс істеуді қарастырыңыз. Білікті қаржылық кеңесшіні табу қиын болуы керек емес. SmartAsset тегін құрал Сізге аймағыңызға қызмет көрсететін үш қаржылық кеңесшіге дейін сәйкестендіреді және қайсысы сізге сәйкес келетінін шешу үшін кеңесшіңіздің сәйкестігімен ақысыз сұхбат ала аласыз. Егер сіз қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін кеңесшіні табуға дайын болсаңыз, қазір бастаңыз.

• SmartAsset тегін пайдаланыңыз зейнеткерлік калькулятор зейнетке шығу үшін қанша қажет болатынын және сіздің жолда екеніңізді білу үшін.

Фото кредит: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Wavebreakmedia, ©iStock.com/kate_sept2004

Пост IRS бұл RMD саңылауын жабуы мүмкін бірінші пайда болды SmartAsset блогы.