Белгілі бір жастан кейін салық жеңілдіктері бар зейнетақы шоттарынан ең аз қаражатты алуды бастау керек. Бұл талап етілетін ең төменгі үлестіру немесе RMD нақты мөлшері жасыңызды және жинақталған соманы қоса алғанда, бірқатар факторлармен анықталады.
IRS бұл үлестіру туралы жылдық салықтарыңыз туралы есеп беруіңізді талап етеді, сондықтан ол әр күнтізбелік жылдың соңына дейін болуы керек. Бұдан басқа, сіз өзіңіздің қаржылық мүдделеріңізге негізделген бұл ақшаны алуды құра аласыз. Зейнеткерлердің көпшілігі жыл сайын, тоқсан сайын немесе ай сайын қажетті ең төменгі үлестірімдерін жинайды. Ең аз талап етілетін соманы 31 желтоқсанға дейін алып тастасаңыз, салық салдары өзгеріссіз қалады.
Сіздің нұсқаларыңызды қарастырайық.
A қаржылық сарапшы зейнеткерлік қажеттіліктеріңіз бен мақсаттарыңыздың қаржылық жоспарын жасауға көмектесуі мүмкін.
Қажетті минималды үлестіру дегеніміз не?
A минималды бөлу - жыл сайын а-дан алу керек ақша сомасы салық жеңілдіктері бар зейнетақы шоты. Сіз өзіңіздің RMD-ден көп ақша ала аласыз, бірақ жыл сайын кем дегенде осыншама соманы алуыңыз керек. Қажетті ең төменгі үлестіру мөлшері сіздің жасыңыз бен жинақ ақшаңызға байланысты анықталады және салық төлеушілер оны жыл сайын мынаны пайдаланып есептей алады. IRS қызмет ету мерзімінің біркелкі кестесі.
70 жылдың 1 шілдесінде немесе одан кейін 2019 жасқа толған кез келген адам үшін талап етілетін ең төменгі үлестіру 72 жастан басталады. 70 жылдың 1 шілдесіне дейін 2019 жасқа толған барлық зейнеткерлер үшін талап етілетін ең төменгі үлестіру 70 жастан және алты айдан басталады.
Қажетті ең төменгі бөлудің мақсаты - IRS, сайып келгенде, сіз әртүрлі зейнетақы шоттарына жарналар жасаған кезде кейінге қалдырылған салықтарды жинай алады. Ол 401(k)s сияқты шоттарға қолданылады, IRA және сіз салық төлемейтін зейнетақы шотының кез келген дерлік түрі. Жалғыз маңызды ерекшеліктер - бұл Roth IRAs және басқа ұқсас орналасқан тіркелгілер.
Сіздің атыңыздағы әрбір зейнетақы шоты үшін қажетті ең төменгі үлестіруді есептеу керек. Бұл сізде үш түрлі білікті зейнетақы шоттары болса, барлық үш тіркелгі үшін қажетті ең төменгі үлестіруді есептеу керек дегенді білдіреді. Қажетті ең төменгі үлестіру бойынша қайтарып алмасаңыз (және салықтарды төлей алмасаңыз), сізге қажетті соманың 50% дейін салық салынуы мүмкін. (Мысалы, сізден кемінде 10,000 5,000 АҚШ долларын алу талап етілсе және мұны жасамасаңыз, сізге XNUMX XNUMX долларға дейінгі салық шотына түсуіңіз мүмкін.)
Сіз RMD пайдалана аласыз, дегенмен, сізге сәйкес келеді; үкімет сіздің осы ақшаға салық төлейтініңізге көз жеткізгісі келеді. Жалғыз шектеу - сіз оны кейбір жағдайларда салық жеңілдікті зейнетақы шотына қайта инвестициялай алмайсыз. Рот ИРА.
Жыл сайынғы қаражат алу
Жыл сайынғы шығу жоспары қажетті ең аз үлестірімді бір уақытта есептеп, алып тастауды білдіреді паушалдық сома әр жыл. Бұл бухгалтерлік есепке өте қолайлы тәсіл, өйткені сіздің талап етілетін ең төменгі үлестіру алдын ала анықталған формуламен белгіленеді. Сіз оны бір жыл бұрынғы 31 желтоқсандағы зейнетақы шоттарының құны негізінде және IRS әр жылдың салықтық өтініштері үшін шығаратын Бірыңғай өмірлік кестені пайдалана отырып есептейсіз.
Мәселен, мысалы, 2022 жылы қажетті ең төменгі үлестіруді есептеу үшін сіз 31 жылдың 2021 желтоқсанындағы зейнетақы шоттарының мәнін және 2022 жылға қолданылатын Бірыңғай қызмет мерзімі кестесін пайдаланасыз.
Жыл сайынғы ақшаны алуды таңдаған салық төлеушілердің көпшілігі мұны әр салық жылының басында немесе соңында жасайды. Бұл жеке есеп мәселесі, өйткені сіз бұл ақшаны кез келген уақытта ала аласыз. Бір ерекшелік, талап етілетін ең төменгі үлестірімге сәйкес келетін бірінші жылы бұл қаражатты алуды 1 сәуірге дейін бастауыңыз керек. Одан кейінгі барлық жылдар үшін IRS-те жылдың соңынан басқа мерзім жоқ.
Ең аз үлестірімдерді алып тастауды таңдаған сайын, жыл сайынғы тәсілдің артықшылықтары мен кемшіліктері бар. Жыл сайынғы ақшаны алудың артықшылықтары мыналарды қамтуы мүмкін:
Сіздің салықтық міндеттемелеріңізді дереу шешу. Жылдың басында барлық қажетті ең төменгі үлестіруді бірден алып тастау арқылы сіз салық міндеттемесін орындайсыз. Жылдың қалған уақытында ұмытып кету немесе басқа жолмен қателесу туралы алаңдамаудың қажеті жоқ.
Қайта инвестициялау мүмкіндіктері. Егер сізде басқа күшті инвестициялар болса, сіз өзіңіздің ең аз үлесіңізді алып, оны өсуге көбірек уақыт бере отырып, сол мүмкіндіктерге ертерек инвестициялай аласыз.
Потенциалды жақсы өсу. Бұл салық жеңілдікті шот болғандықтан, бұл ақшаны неғұрлым тезірек алсаңыз, соғұрлым тезірек салық төлейсіз. Керісінше, оны неғұрлым ұзақ қалдырсаңыз, соғұрлым ол салықсыз өсе алады. Жылдың соңында мұның барлығын алып тастау сіздің зейнетақы шотыңыздың ұзақ мерзімді перспективада көбірек өсуін білдіруі мүмкін. Бұл жыл сайынғы ақшаны алудың ең үлкен артықшылығы.
Дегенмен, жыл сайынғы ақшаны алудың кейбір кемшіліктері бар. Олар мыналарды қамтуы мүмкін:
Болжалды жоғарырақ салықтар. Егер сіз салықты тоқсан сайын төлесеңіз, мысалы, сізде бизнес немесе генерация болса өзін-өзі жұмыспен қамту табысы, сіз алдын ала ең төменгі үлестіру арқылы болжалды салықтарыңызды айтарлықтай арттыра аласыз.
Ақша айналымының бұзылуы. Кейбір адамдар өздерінің қаржылық жоспарлау мақсаттары үшін тұрақты кіріс құрылымын қажет етеді, оны біржолғы алу бұзуы мүмкін.
Потенциалды ұмыту. Ең аз үлестірімді жасау үшін жылдың соңына дейін күтсеңіз, мұны мүлдем ұмытып кету мүмкіндігіңіз бар.
Салық ақшасын жұмсау қаупі. Зейнетақы шотыңыздан ақшаны алған кезде сіз шотқа есептелген пайдаға салық төлеуіңіз керек. Егер сіз RMD-ді жылдың басында алсаңыз, бұл ақшаның кейінірек салық төлеуге қажет бөлігін жұмсау қаупі бар. (Бұл сіздің есептік жазбаңызды қалай құрылымдайтыныңызға байланысты, себебі кейбір зейнетақы шоттары сіздің атыңыздан салықты автоматты түрде ұстайды.)
Ай сайынғы/тоқсан сайынғы қаражат алу
Қажетті ең төменгі үлестірудің тағы бір жалпы тәсілі - зейнеткерлер бұл ақшаны ай сайын немесе тоқсан сайын алуы. Жыл сайынғы бөлу сияқты, бұл ақшаны өңдеудің ең жақсы жолы жоқ. Кейбір зейнеткерлер жыл сайын біржолғы үлестіруді қалайды. Басқалары азырақ ай сайынғы ақшаны алуды қалайды. Барлығы сізге байланысты.
Оқырмандар бұл жалғыз нұсқа емес екенін ескеруі керек. Портфолио аударымдарға рұқсат етсе, таратуды жиі жасай аласыз. Дегенмен, ай сайынғы ең көп таралған әдіс.
Ай сайынғы немесе тоқсан сайынғы тәсілдің артықшылықтары мыналарды қамтуы мүмкін:
Ақша ағындарын басқару. Ай сайынғы ақшаны алу оны тұрақты табыс ретінде қарастыруға мүмкіндік береді. Көптеген зейнеткерлер ақша ағынының бұл стилін біржолғы пішімнен артық көреді, өйткені ол жеке қаржы мен бюджетті құруға көмектеседі. Бұл ай сайынғы немесе тоқсан сайынғы ақшаны алудың ең үлкен артықшылығы.
Болжалды салықтар. Жыл сайынғы ақшаны алу туралы бөлімде атап өтілгендей, егер сіз тоқсан сайын салықты басқа кіріс негізінде төлесеңіз, қажетті ең төменгі үлестіру тұрақты сегменттерге жетуі бұл болжалды салықтарды жеңілдетуі мүмкін.
Салық төлемдері. Ай сайынғы ақшаны алып тастасаңыз, ақшаны бір жаққа қою туралы алаңдамау үшін портфолио менеджеріңіздің кез келген тиісті табыс салығын автоматты түрде шегеруі оңайырақ.
Ай сайынғы немесе тоқсан сайынғы тәсілдің кейбір ықтимал кемшіліктері мыналарды қамтуы мүмкін:
Өсудің төмендеуі. Ақшаңызды орнында неғұрлым ұзақ қалдырсаңыз, соғұрлым ол өседі. Егер сіз жыл бойы қаражатыңызды алсаңыз, сіздің портфолиоңыз төмендетілген капиталға негізделген кейбір өсу мүмкіндіктерін жоғалтады.
Қате есептеу ықтималдығы. Кәсіби маманмен жұмыс істесеңіз, ақшаңызды кезең-кезеңімен шешіп алсаңыз (бір жолғы соманы емес), ең аз ақшаны алу кезінде қате есептеу немесе басқа жолмен қателесу ықтималдығы жоғары.
Сайып келгенде, бұл сіздің қаржыңыз үшін ең жақсы таңдауға келеді. Көп жағдайда мәселені мына жолмен шешуге кеңес береміз: әр күнтізбелік жылдың соңында ең аз үлестірімді алсаңыз, ақшаңыздың өсу әлеуеті жоғары болады. Дегенмен, ең аз бөлуді ай сайынғы 12 бөлікке алсаңыз, жеке бюджетті құру оңай болуы мүмкін.
Күнтізбелік жылдың соңында ең аз үлестірімді алсаңыз, автоматты түрде алуды орнатқаныңызға көз жеткізіңіз. Тіпті кәсіби брокерлер Рождество мен Жаңа жылда алаңдауға болады және сіз сатуға тапсырысыңыз мереке күндеріне дейін орындалғанын білгіңіз келмейді.
Bottom Line
Қажетті минималды үлестіруді жылдың соңына дейін болғанша кез келген уақытта ала аласыз. Көптеген зейнеткерлер салықсыз өсуге көп уақыт беру үшін жыл соңында ақшаларын біржолғы сомада алады. Басқалары ай сайын ақшаларын алып, өздеріне тұрақты түрде береді табыс ағыны.
Зейнетке шығуды жоспарлау бойынша кеңестер
Федералды резервтік жүйенің мәліметтері бойынша, өзін-өзі басқаратын зейнетақы шоттары бар адамдардың 60% -ы инвестициялық шешімдеріне сенімді емес. Егер сіз солардың бірі болсаңыз, неге қаржылық кеңесші жалдамасқа? SmartAsset тегін құралы Сізге аймағыңызға қызмет көрсететін үш қаржылық кеңесшіге дейін сәйкестендіреді және қайсысы сізге сәйкес келетінін шешу үшін кеңесшіңіздің сәйкестігімен ақысыз сұхбат ала аласыз. Егер сіз қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін кеңесшіні табуға дайын болсаңыз, қазір бастаңыз.
RMD дұрыс алу өте маңызды. Бұл үшін салық салдары үлкен, әлеуетті жауапкершілік бүкіл соманың 50% дейін. Сондықтан қалай істеу керектігін білетініңізге көз жеткізіңіз қажетті минималды үлестіруді есептеңіз.
Фото кредит: ©iStock.com/fstop123, ©iStock.com/PeopleImages ©iStock.com/PeopleImages
Пост Ай сайын немесе жыл сайын RMD қабылдаған дұрыс па? бірінші пайда болды SmartAsset блогы.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/better-rmd-monthly-annually-154938104.html