«Жоғалту тым көп сияқты». Біз 550 мың доллар инвестиция алдық және кеңесшімізге «консервативті көзқарасты» қалайтынымызды айттық. Содан бері 88 мың доллар жоғалттық. Мен базардың нашар екенін білемін, бірақ оны жұмыстан шығару керек пе? 

Сұрақ: Екі жыл бұрын күйеуім компанияның ұсынысымен ерте зейнетке шықты. Ол кезде бізде шамамен 401 550,000 доллары бар 88,000(k) болды, біз оны өңдеу үшін үлкен қаржылық қызметтер фирмасының өкіліне бердік. Содан бері біз нашар нарықтық жағдайлар мен шешімдерге байланысты XNUMX XNUMX доллар жоғалттық. Біз консервативті көзқарас қажеттігін білдірдік. Үлкен бөлігі облигацияларға байланған және бұл сома жоғалтуға өте көп сияқты! 

Ең сорақысы, агент бізге айына $4,750 ұтыс ойынымыз тым көп екенін айтады. Компаниядағы агенттерді ауыстырамыз ба? Кемемен секіріп, бәрін басқа компанияға беру керек пе? Жоғалыстың орнын толтыру үшін біз қалағанымыздан аз өмір сүруіміз керек пе? (Қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сіздің қажеттіліктеріңізді қанағаттандыратын кеңесшімен сәйкестендіруге көмектеседі.)

Жауап: Бұл жерде бірнеше сұрақ қою керек: Біріншіден, сіздің кеңесшіңіз сол үлкен шығындармен сізге қателесті ме; екіншіден, ақшаны алу мөлшерлемесі қолайлы ма; үшіншіден, кеңесші жағдайына қатысты не істейсіз? 

Ең басынан бастайық: 88,000 550,000 долларлық портфолионың 16 XNUMX доллары жоғалтуға тым көп пе, әсіресе сіз консервативті тәсіл сұрағаныңызды ескере отырып? Осы сандарға сәйкес, сіз XNUMX% жоғалттыңыз, бұл шын мәнінде АҚШ қор нарығының жалпы төмендеуінен аз (осы хатты жазу кезінде), бірақ жалпы облигациялар нарығынан сәл жоғары. Сіздің кеңесшіңіз облигациялар сенімді инвестиция болады деп ойласа керек, өйткені олар қауіпсіз, бірақ өткен жылдағы пайыздық мөлшерлеменің агрессивті өсуі облигациялардың кірісі жаңа тарихи минимумға жетті.

Қаржылық кеңесшіңізбен мәселе туындады ма немесе жаңа кеңес іздеп жүрсіз бе? Электрондық пошта [электрондық пошта қорғалған].

Шынында да, өткен жыл қор нарығы үшін де, облигациялар үшін де қиын жыл болды, АҚШ акциялары дерлік төмендеді. 20% Fortune және облигацияларға сәйкес -13% CNBC мәліметі бойынша. «Акцияларға да, облигацияларға да инвестициялау туралы сөз болғанда, сіздің портфолиоңыз көтеріледі және төмендейді деп күту керек. Тарихи тұрғыдан алғанда, ол төмендегеннен гөрі көбірек көтеріледі, бірақ өткен жыл төмендеген жыл болды », - дейді Impact Financial компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Тейлор Джесси. (Қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сіздің қажеттіліктеріңізді қанағаттандыратын кеңесшімен сәйкестендіруге көмектеседі.)

Бірақ мұнда тағы бір үлкен мәселе - сіздің ақшаңызды алу мөлшерлемесі - және бұл туралы сіздің кеңесшіңіздің пікірі бар. «Ай сайынғы $4,750 алу портфолиоңыздан шамамен 10% алу мөлшерлемесіне тең. Зейнеткерлікке шығу кезінде жалпы қабылданған мөлшерлеме шамамен 4% құрайды, бұл сіз әдетте қауіпсіз деп саналатыннан екі есе көп ақша алып жатырсыз », - дейді Джесси. Шындығында, TGS Advisors компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Джим Хемфилл бұл «егер сіз 80-ге дейін зейнеткерлікке шықпасаңыз, бұл ақылға қонымсыз, тұрақсыз жоғары» дейді. Сіз зейнетке ерте шыққаннан бері бұлай емес екенін білеміз».

Бұл туралы ойланыңыз: 10% алу мөлшерлемесі кезінде сіздің портфолиоңыз кем дегенде 10% табыс табуы керек, әйтпесе сіз негізгі қарызға түсесіз. «Тарихи түрде қор нарығы жылына шамамен 9% қайтарады, бірақ зейнетке шыққан ерлі-зайыптылардың портфолиосының көпшілігі акцияларға 100% инвестицияланбайды, яғни зейнетке шыққан ерлі-зайыптылар әдетте қор нарығының орташа мәнін табады деп күтпеуі керек. Әртараптандырылған портфолио орта есеппен шамамен 5% -дан 6% -ға дейін табыс табуы мүмкін, сондықтан портфолиодан жылына 10% алып жатсаңыз, математика сізге қалай тез қарсы жұмыс істей бастайтынын көре аласыз », - дейді Джесси.

Шынында да, Хемфилл сіз қалағаныңыздан аз өмір сүруіңіз керек дейді, өйткені сіз қалаған нәрсе шындыққа жанаспайды. «Нарық жағдайына байланысты емес, өйткені 10% плюс тарату мөлшерлемесін қолдайтын кірістер жоқ», - дейді Хемфилл

Өз кезегінде, Anchor Pointe Wealth компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Дерик Ходжес ұзақ өмір сүру сіз алып жатқан ақшаны алып тастауға байланысты алаңдаушылық тудыратынын айтады. «Егер сіз 70 немесе 80 жаста болсаңыз, жыл сайын теңгеріміңізді азайту сізді алаңдатпауы мүмкін, бірақ егер сіз жас болсаңыз, болашақ қаржылық қауіпсіздігіңізге қауіп төндіруі мүмкін. Шығындарыңызды және ақшаны алу қажеттіліктеріңізді бағалау ақылға қонымды », - дейді Ходжес. Сонымен қатар, егер сіз осы күрделі инвестициялық нарықта үлестіруді азайта алсаңыз, бұл сіздің қаржылық қауіпсіздігіңізді күшейтуі мүмкін, дейді Ходжес. 

Алдағы уақытта жасыңызды, денсаулығыңызды, ықтимал ұзақ өмір сүруіңізді және болашақтағы шығындарды қажет ететініңізді бағалағыңыз келеді. «Сіз қаншалықты инвестициялық тәуекелге төзе аласыз? Төмен тәуекелге төзімділік инвестициялары төмен инвестициялық кіріс әкеледі. Сіз өзіңіздің қаржылық мақсаттарыңызға осы шағын табыспен қол жеткізе аласыз ба? Тәуекел мен қайтарымды тек соңғы тарихты ескере отырып бағаламаңыз, сізге ұзақ қарау керек», - дейді Ходжес. 

Сіз сондай-ақ инвестициялардың жиынтығын қарап шығып, тиісті эталонмен салыстырғанда тарихи табысты бағалауыңыз керек. «Егер сізге 60% акциялар мен 40% облигациялар қоспасы ұнаса, инвестициялық нәтижелерді S&P 500, яғни 100% акциялармен салыстырмаңыз. Оның орнына төмен немесе артық өнімділікті бағалау үшін Morningstar US Moderate Target Allocation сияқты индексті пайдаланыңыз », - дейді Ходжес.

Ең бастысы, дүрбелеңге түспеңіз немесе асығыс шешім қабылдамаңыз. «Сіздің қажеттіліктеріңізді, мақсаттарыңыз бен тілектеріңізді әдейі бағалауды жалғастырыңыз және 2022 жыл іс жүзінде әрбір инвестор, тіпті сапалы, әртараптандырылған инвестициялары бар инвесторлар үшін ауыр болғанын есте сақтаңыз», - дейді Ходжес. 

Хемфилл сізге естуді ұнатпайтын ақпаратты айтатын сенімхаты бар кеңесшіден объективті кеңес алуды ұсынады. «Біреуіңе немесе екеуіңе жұмысқа қайта оралу қажет болуы мүмкін», - дейді Хемфилл.

Тіркелгі деректері бар кеңесшілерді іздеу үшін Жеке қаржылық кеңесшілердің ұлттық қауымдастығына (NAPFA) немесе XY жоспарлау желісіне кіріңіз, онда CFP белгісі және белгілі бір мамандықтары бар жоспарлаушыларды табу құралын пайдалануға болады. 

Қаржылық кеңесшіңізбен мәселе туындады ма немесе жаңа кеңес іздеп жүрсіз бе? Электрондық пошта [электрондық пошта қорғалған].

Сұрақтар қысқа және түсінікті болу үшін өңделген.