Өмір бойы табыс туралы иллюстрациялар 401(k) үнемдеушілер үшін «ояту қоңырауы» болып табылады

Келесі 401(k) мәлімдемесін ашқанда жағымсыз тосын сыйға ие болуыңыз мүмкін.

Бұл мәлімдемелер әдетте тоқсан сайын онлайн немесе пошта арқылы келеді. Олар, мысалы, салымшыларға өздерінің инвестициялары және ұя жұмыртқасының мөлшері туралы негізгі ақпаратты береді.

Бірнеше аптадан кейін хабарландыруларда кейбір жаңа деректер болады: үнемдеуші зейнеткерлікке шыққанда қазіргі ұясынан алатын ай сайынғы кіріс мөлшері.

Жеке қаржыдан көбірек:
Ыстық инфляция 2023 жылы әлеуметтік қамсыздандыру COLA рекордын көрсетеді
Пандемияны ынталандыруды тексеру үлкен эксперимент болды. Бұл жұмыс істеді ме?
Үлкен үнемдеушілерге салықтан кейінгі 401(k) опциясын ұсынатын көбірек компаниялар

«Өмір бойы кірістің иллюстрациялары» деп аталатын бұл есептеулер американдықтардың зейнетақы жинақтары туралы қалай ойлайтынын қайта қарау бойынша саясаткерлердің үздіксіз күш-жігерінің бір бөлігі болып табылады: мысалы, біржолғы төлемнің орнына жұмыстан немесе әлеуметтік қамсыздандырудан тұрақты тексеру.

Біржолғы соманың үлкен суретті көрінісі инвесторларға олардың жалпы жинақтары зейнеткерлік өмір салтын қалай қаржыландыратыны немесе тиісті түрде қаржыландырмайтыны туралы аз хабарлауы мүмкін. 125,000 XNUMX доллар тұратын ұялы жұмыртқа кейбір үнемдеушілер үшін жеткілікті сома сияқты көрінуі мүмкін, бірақ егер олар мұны түсінетін болса, соншалықты аз көрінуі мүмкін. шамамен Мысалы, айына $500 немесе $600.

Иллинойс университетінің заң профессоры Ричард Каплан: «Американдықтардың көпшілігі үшін бұл ояту қоңырауы болады», - деді жаңа ашылулар туралы.

Бірақ жақсы жаңалық бар: көптеген адамдарда, әсіресе зейнеткерлікке онжылдықтар бар адамдарда кемшіліктерді жоюға жеткілікті уақыт бар.

Көптеген 401(k) үнемдеушілер АҚШ-тың Еңбек департаментіне байланысты келесі тоқсандық мәлімдемелерінде бірінші рет ашылуды көреді. талаптар. Жоспар әкімшілері шығарған бұл мәлімдемелер 30 маусымнан кейінгі күндер мен апталарда келеді.

Жаңа саясат федералды заңнаманың нәтижесі - Қауіпсіз заң - 2019-де өтті.

Жұмысшылар бағалауды Ізгі хабардың орнына өрескел нұсқаулық немесе кепілдік ретінде пайдалануы керек, деді Каплан.

Техникалық тұрғыдан алғанда, олар 401 жаста 67 (к) жинақпен аннуитет сатып алсаңыз, өміріңіздің соңына дейін айына қанша шамамен табыс алатыныңызды көрсетеді.

Сіздің мәлімдемеңізде екі бағалау болады: Біреуі жеке сатып алушыға өмір бойы кіріс төлейтін «бір өмірлік» аннуитет үшін. Екіншісі жеке тұлғаға және тірі қалған жұбайына өмір бойы табыс төлейтін «білікті бірлескен және тірі қалған» аннуитетіне арналған.

Есептер ағымдағы 401(k) теңгеріміңізге негізделген. Олар, мысалы, 35 жастағы адамның жинағы қалай өсетінін және болашақ ұя жұмыртқасының айлық табысқа қалай айналатынын жобаламайды. Соның салдарынан олардың табысы бір қарағанда шамалы болып көрінуі мүмкін.

Суреттер сонымен қатар әлеуметтік қамсыздандыруды немесе 401 (k) жоспарынан тыс кез келген зейнеткерлік жинақтарды есепке алмайды, яғни бұл бағалау кем дегенде шамалы төмендеу болуы мүмкін. Олар сондай-ақ сіздің балансыңыз толық деп есептейді »берілген,» олай болмауы мүмкін, әсіресе жаңадан келгендер үшін.

Есептер зейнеткерлік жасқа таяу емес, ұзақ жылдар бойы зейнеткерлікке шыққан үнемдеушілер үшін ең тиімді болуы мүмкін, өйткені біріншісінде түзетуге көбірек уақыт бар, деді Каплан.

«Мұның көпшілігі жастарға бағытталған, бұл ортаңғы түзету болып табылады», - деді Каплан.

Мэриленд штатының Кабин Джон қаласында орналасқан Experiential Wealth компаниясының бас инвестициялық директоры және бас директоры Филипп Чаоның айтуынша, жаңа саясаттың ең пайдалы аспектісі адамдарға зейнетақы жинақтары туралы ойларын қайта құруға көмектесуі мүмкін.

Кәдімгі адам болашақ табыс мақсатын ойламай, әрбір жалақымен ақша үнемдейді. Оның орнына, сақшылар бұрынғы жалақысының қанша бөлігін зейнеткерлікке ауыстырғысы келетінін өздерінен сұрауы керек, деді Чао.

Салық төлегенге дейін жылына 100,000 70,000 доллар тапқан адам зейнеткерлікке шыққанда жылына 80,000 XNUMX немесе XNUMX XNUMX долларды өмір салтын қаржыландыруға жеткілікті болады деп шеше алады.

Кез келген 401 (k) жинақ, зейнетақы кірісі және әлеуметтік төлемдер сол ай сайынғы немесе жылдық кіріс сомасын ауыстыруды мақсат етеді, деді Чао. Бұл кіріс әдетте екі шелекті қанағаттандырады: маңызды шығындар (тұрғын үй және тамақ сияқты) немесе дискрециялық шығыстар (демалыс сияқты). Қаржылық жоспарлаушылар әдетте жеке тұлғаларға бұл қажеттіліктерді мүмкіндігінше әлеуметтік қамсыздандыру, зейнетақы немесе аннуитет сияқты кепілдендірілген кіріс көздерімен қаржыландыруды ұсынады.

«Менің ойымша, бұл адамдарға нәтиже туралы ойлауға көмектесу үшін өте пайдалы және ақшаның үлкен үйіндісін атап көрсетпейді», - деді Чао жаңа суреттер туралы. «Бұл маған өмір бойы тұрақты табыспен қамтамасыз ету үшін қанша ақша қажет екендігі туралы. Бұл қандай сан?»

Осы дөрекі бюджеттік жаттығудан өтпестен, американдықтар білмей тұрып тым көп немесе тым аз үнемдеуі мүмкін.

«Біз жабайы болып кетпей, өзімізге қажет нәрсеге жеткілікті ақша жинауымыз керек», - деді Чао. «Бірақ не жетеді? Ненің жеткілікті екенін білмесеңіз, жеткілікті үнемдегеніңізді қайдан білесіз?»

Еңбек департаментінің жаңа талаптарынан айырмашылығы, көптеген жоспар әкімшілері 401(k) инвесторларға инвестициялық кірістер мен ағымдағы жарна мөлшерлемелері туралы кейбір болжамдарды ескере отырып, олардың ағымдағы шоттарының қалдықтары болашақ табыс қажеттіліктерін қалай қаржыландыратынын өлшеуге көмектесетін онлайн ресурстарды ұсынады.

Басқа ұйымдар, соның ішінде AARP және Американдық сертификатталған мемлекеттік есепшілер институты, сондай-ақ тегін онлайн-зейнеткерлік кіріс калькуляторларын ұсыныңыз.

Жаңа 401(k) табыс суреттерінен дөрекі оянғаннан кейін, үнемдеушілер өздерінің жағдайын жақсырақ түсіну және қажет болған жағдайда салымдарын өзгерту үшін онлайн калькуляторды пайдалана алады, деді Чао.

Мысалы, инвесторлар жалақыларының 3% үнемдеуі мүмкін, ал олардың жұмыс берушілері 401% долларға 4 (k) сәйкестігін ұсынады, яғни жұмысшы үстелде бос ақшаны тиімді қалдырады, деді ол.