Несие деректері ерекше экономикалық денсаулықты көрсетеді, дегенмен HELOC сынуы мүмкін

Экономика қаншалықты нашар?

Кейбіреулер айтқандай жаман емес, кем дегенде кейбір негізгі несие көрсеткіштеріне сәйкес.

Соңғы қол жетімді деректерге сәйкес, мерзімі 90 күннен асқан несиелер бойынша мерзімі өткен несиелер көпжылдық ең төменгі деңгейге жетті. Нью-Йорк федералды резерваты.

Күрделі дефолтқа ұшыраған несие көлемінің пайызы - мерзімі 3 айдан астам кешіктірілген - жеке инвесторлардың қолма-қол ақшаға қаншалықты қиналатынын көрсететін негізгі көрсеткіш.

Өкінішке орай, барлық қияметшілер үшін бұл жаңалық өте жақсы. Әрине, қалғанымыз үшін бұл жақсы жаңалық.

Студенттік несиелерді ашу - соншалықты жылдам емес

БАҚ-тағы бегемоттан бастайық — студенттік несиелер. CNBC жазады «Колледж түлектері қарызға батып жатыр».

Бұл солай болуы мүмкін, бірақ бұл адамдарға уақытында төлеуге кедергі емес. 90 жылдың 3.99 қыркүйегінде аяқталатын тоқсан ішінде мерзімі 30 күннен асатын несиелер пайызы (доллар көлемі бойынша) 2022% құрайды және кем дегенде 2003 жылға дейін төмендеген жоқ.

Нақтырақ айтсақ, 2013 жылдың үшінші тоқсанында ол үш есеге жуық жоғары, яғни 11.8%-ды құрады.

Экономикалық жағдайды жақсартудың маңызды көрсеткіші ретінде 90 жылдың соңғы үш айынан бастап 2019 күндік студенттік несие бойынша дефолттар әр тоқсан сайын төмендеді. Дефолттардың төмендеуі әдетте тұтынушының нығаюын және осылайша экономиканың мықты болуын білдіреді.

Ипотека әдепкілері өте төмен

Сол сияқты, ипотекалық несиелер де өте төмен мөлшерлемелерді көріп отыр. 90 айдан астам мерзімі өткен несие көлемінің 3 күндік пайызы бар болғаны 0.37%-ды құрайды, бұл кем дегенде 2003 жылғы ең төменгі деңгей. Тағы бір жақсысы, дефолт мөлшерлемесі екінші тоқсаннан бері 1%-дан төмен болып қалды. 2020 жылы - COVID-29 пандемиясының құлыптауы басталған кезде.

Автокредиттер әлі де күшті

Автокредиттер де жақсы жағдайда. Несиелердің ақылға қонымды 3.89%-ы үшінші тоқсанда мерзімі 3 айдан асқан. Бұл 3.7 жылға дейінгі 2003%-дық орташа дефолт мөлшерлемесінен сәл ғана жоғары және бұл бес жылдан астам уақыттағы ең төменгі деңгей.

Жақында келтірілген сандар, әйтпесе, өте төмен несиелер ретінде белгілі, қауіпті несиесі бар қарыз алушыларға ұсынылатын несиелер бөлігіндегі 2 онжылдық несиенің ұлғаюына байланысты болатыннан жоғары бұрмаланған болуы мүмкін.

Несие картасы бойынша қарыз да тұрақты болып көрінеді. Автонесиелерге ұқсас үлгі қалай.

Бастапқы капиталдың сынықтарын көру

Дегенмен, аздап алаңдататын бір нүкте бар: үйдегі үлестік несие желілері (HELOC.) Бұл әдетте несие карталарына ұқсас, бірақ қарыз алушыға тиесілі жылжымайтын мүлікпен қамтамасыз етілген айнымалы несиелер.

Қыркүйектің соңында мерзімі өткен HELOC жалпы көлемнің 1.07% құрады, бұл 0.84 жылдың аяғындағы 2021 айдан жоғары.

Бұл таңқаларлық болуы керек. Көптеген адамдар HELOC-ті байлаған кезде шығарады. Бұл несиелер сонымен қатар Федералды резервтік жүйенің қарыз ақша құнының көтерілуіне әсер етті, бұл өз кезегінде HELOC-терді ай сайын қымбаттатып жіберді. Пайыздық төлемдердің өсуіне тап болған тұтынушылар дефолт деңгейінің жоғарылауына әкеледі және біз ФРЖ ел рецессияға кіргеніне қарамастан, жоғары бағаларды ұстанатын болса, бұл әдепкі көрсеткіштің өсуін күтуіміз керек.

Әдеттегідей, төртінші тоқсанның әдепкі деректері шыққанда, біз жағдайдың қалай көрінетінін және бұл экономиканың жақын арада апатқа ұшырағанын білдіретінін жақсырақ көре аламыз.