Егер сіз зейнеткерлікке жақындасаңыз, қаржылық жағынан дайын емессіз.
Зейнеткерлік сарапшы және жаңа кітаптың авторы Марк Миллердің айтуынша, зейнеткерлік жасқа жақын американдықтардың үштен екісі немесе одан да көп бөлігі дайын емес. Зейнеткерлікке шығуды қайта жүктеу: жолға оралуға арналған жалпыға ортақ қаржылық стратегиялар.
«Зейнеткерлікпен қамтамасыз ету сіздің зейнеткерлікке шыққанда өмір сүру деңгейіңізді сақтау қабілетіңізге байланысты», - деді ол. «Және зейнеткерлікке жақындап келе жатқан үй шаруашылықтарының өте маңызды бөлігі, айталық, 10 жыл өткен соң, мұны айтарлықтай жинақсыз істеп жатқаны анық».
Миллер өзінің жаңа кітабында күнделікті адамдарға, тіпті олар өте артта қалса да, қайтадан жолға түсу жолдарын ұсынады және ол әлеуметтік қамсыздандыру саясатындағы өзгерістерді ұсынады, бұл одан да көп адамдарға көмектесуі мүмкін. Ол Yahoo Finance компаниясымен сұхбатында көбірек түсініктер мен кеңестер ұсынды. Міне, сол әңгіменің маңызды сәттері:
Неліктен бұл кітап қазір?
АҚШ-та біз зейнеткерлік дағдарысқа тап болып жатырмыз ба деген пікірталас көп. Адамдар дайын болмағандықтан, бұл олар ең алдымен әлеуметтік қамсыздандырумен өмір сүретінін білдіреді. Әлеуметтік қамсыздандыру әдетте зейнеткерлікке шыққанға дейінгі табыстың 40%-дан 50%-ға дейінгі бөлігін ауыстырады.
Зейнеткерлік жоспарлаушылардың көпшілігі әдетте 70% ауыстыру керек дейді, мүмкін одан да көп. Бастапқыда, оған қараудың жаман жолы емес. Демек, көптеген үй шаруашылықтары үшін өмір сүру деңгейін сақтауда алшақтық бар екені анық.
Зейнеткерлікке шығуды жоспарлаудың дәстүрлі даналығы ерте бастау болып табылады және ерте бастау өте пайдалы екені дау тудырмайды, өйткені сіз жинақтау жылдарындағы барлық өсуден пайда көресіз. Дегенмен, ойында салыстырмалы түрде кеш орындалуы мүмкін нәрселер бар.
Сіз өзіңізді қарама-қайшы деп мақтанасыз, қалай?
Мен бірнеше тармаққа қарсымын. Medicare-ді қарастырайық. Соңғы онжылдықта тіркелу үрдістері дәстүрлі Medicare-ге коммерциялық, басқарылатын күтім баламасына қатты бағытталды. Медицина артықшылығы. Бірақ мен бірнеше себептерге байланысты дәстүрлі ақылы бағдарламаның жанкүйерімін. Кітапта мен алдын ала премиум шығындарын біршама жоғары көтере алатын кез келген адам үшін дәстүрлі Medicare қолдану туралы дәлел келтіремін.
Қарапайым тілмен айтқанда, дәстүрлі Medicare Америка Құрама Штаттарындағы медициналық сақтандырудың алтын стандарты болып табылады. Егер сіз дәстүрлі Medicare жүйесіне тіркеліп, содан кейін D бөлігінің рецепті бойынша дәрі-дәрмек жоспарын қоссаңыз және Медигап қосымша қамту арқылы сіз медициналық қызмет көрсетушілердің ең кең желісіне қол жеткізе аласыз. Сіз өзіңіздің денсаулық сақтау шығындарыңызда болжамдылықтың ең жоғары дәрежесіне ие боласыз, өйткені Medigap сіздің қосымша төлемдеріңіз бен шегерімдердің көпшілігін жабады.
Сіз 65 жаста Medicare жүйесіне тіркелген кезде, денсаулығыңыз жақсы болуы мүмкін. Мен осы кезде адамдарды өз болашақтары туралы алдын ала ойлануға шақырамын, сіз қартайған кезде және денсаулық мәселелерімен айналысуыңыз мүмкін және көбірек күтімді қажет етеді. Провайдерлердің ең кең желісіне қол жеткізу, Medicare Advantage жоспарының қиындықтарынсыз сіз және сіздің дәрігерлеріңіздің арасында қандай күтім көрсетуге болатынын және мүмкін еместігін шешу үшін үлкен плюс.
Әлеуметтік қамсыздандырудың болашағы туралы сіз қай жерде тұрсыз?
Мен өзімді қарама-қайшы деп атайтын тағы бір мәселе - мен негізгі бұқаралық ақпарат құралдарының көпшілігі, әрине, әлеуметтік қамсыздандыруда деп ойлаймын, оған мүлдем қарама-қарсы бағытта жүгіремін. Мен әлеуметтік қамсыздандыруды кеңейтуді жақтаймын. Әлеуметтік қамсыздандыру туралы әңгімелердің көпшілігі бізде ақшаның жеткіліксіздігі. Әлеуметтік қамсыздандыруды қысқартуға тура келеді. Біз зейнет жасын көтеруіміз керек және т.б.
Мен бұл шынымен доллар мәселесі емес деп келісемін. Бұл құндылықтар мәселесі. Біз бұл елде үлкен істер жасағымыз келгенде ақша табамыз.
Әлеуметтік қамсыздандырумен біз жасай алатын үлкен нәрсе - оны кішірейту емес, ұлғайту. 401(k), IRA тәжірибесі қазір төрт онжылдықта. Бұл зейнеткерлікке шығу үшін айтарлықтай доллар жинап, жинай алған ауқатты үй шаруашылықтары үшін өте жақсы жұмыс істейтіні анық. Бұл үй шаруашылықтарының шамамен үштен бірі болса керек. Ал қалғандарының бәрі зейнеткерлікке жақындап келе жатқан ештеңесі жоқ немесе аз мөлшерде, мүмкін бұл зейнеткерлікке бірнеше жылға созылатындай.
Неліктен табысы төмен және орташа үй шаруашылықтары үшін жинақ тапшылығы?
Оның айқын себептері бар. Доллар қол жетімді емес. Орташа табысы бар үй шаруашылықтары соңғы бірнеше онжылдықта қаржылық қысымға тап болды және олар басқа, тезірек шығындарды өтеуге мәжбүр болды.
Ақсақал көрсеткіш Массачусетс университетінде шығарылған деректер 65 және одан жоғары жастағы жалғызбасты адамдардың жартысына жуығы негізгі өмір сүру шығындарын өтеу үшін күресетінін көрсетеді. Біз бұл жерде сәнді нәрселер туралы айтып отырған жоқпыз. Біз коммуналдық қызметтерді төлеу, азық-түлік сатып алу, көлікті ұстап тұру сияқты нәрселер туралы айтып отырмыз. Ерлі-зайыптылар үшін сандар әлдеқайда жақсы. Бірақ бұл алаңдатарлық статистика.
Адамдар қазір қуып жету үшін қандай қаржылық қадамдар жасай алады?
Жоспар жасаңыз. Егер сізде жоспар болмаса, сіз қайда екеніңізді білмейсіз. Мақсат қарапайым. Сіз жұмыс істеген жылдарыңыздан жайлы өмір сүру үшін жеткілікті табыс таба аласыз ба, жоқ па, соны анықтауға тырысасыз. Жоспарды өз бетіңізше немесе кейбір көмекпен жазуға уақыт бөлу өте құнды. Бұл кристалды шар емес, бірақ ол сізге қабылдауға болатын шешімдер туралы ойлануға мүмкіндік береді.
Зейнеткерлікке шығу уақытын белгілеңіз. Бұл зейнеткерлікке шығу уақытын басқара алсаңыз, қол жетімді ең үлкен тұтқалардың бірі. Оған әсер етуі мүмкін әртүрлі нәрселер пайда болады. Бірақ біршама ұзағырақ жұмыс істеу идеясы зейнетке шығуға деген көзқарасыңызды жақсарта алады, өйткені сіз Әлеуметтік қамсыздандыру туралы шағымыңызды кейінге қалдыра аласыз және зейнетақы жинақтарын қаржыландыруды жалғастыра аласыз, мүмкін ойынның соңында біраз үнемдеуге болады. Бұл жұмыс беруші субсидиялайтын медициналық сақтандырудың көп жылдарын және зейнеткерлікке шыққанда ресурстарыңыздың есебінен өмір сүрудің аз таза жылдарын білдіруі мүмкін.
Зейнеткерлікке жастық ретіндегі үй капиталы туралы не деуге болады?
Орта таптағы үй шаруашылықтары және орташа табысы төмен үй шаруашылықтары үшін баланстағы ең маңызды қаржылық актив меншікті капитал болып табылады. Үйлері бар егде американдықтардың пайызы өте жоғары. Ол 75% солтүстікте. Әртүрлі дәрежеде олардың бұл үйлерде меншікті капиталы бар.
Үй капиталы қаржылық активке қарағанда басқа оқиға. Бұл соншалықты сұйық емес, анық. Мұнда көптеген жеке және өмір салты туралы ойлар пайда болады, олар IRA-дағы активтерді сатудан ерекшеленеді. Дегенмен, ең болмағанда үй капиталын пайдалану жолдарын қарастырмау ақымақтық болар еді, өйткені бұл өте маңызды актив. Стратегиялардың бірі - қысқарту және арзанырақ үйге немесе арзанырақ жерге көшу.
Екіншісі - кері ипотеканы пайдалану мүмкіндігі. Кері ипотека - менің сүйікті шешімім емес. Бұл қиын тарихы бар өнім. Соңғы онжылдықта ол қатаң реттеуге және кейбір реформаларға ұшырады, менің ойымша, қауіпсіз түрде пайдалануға әбден мүмкін болды. Кемшілігі - бұл өте күрделі өнім. Сондықтан бұл құралдар жинағындағы менің сүйікті құрал емес. Бірақ қазіргі үйлерінде тұруға шынымен өлген және үй капиталын табудың жолын қажет ететін адамдар үшін бұл қарастырылуы мүмкін нәрсе.
Ойынға кешігіп келсек, үнемдеуді қалай жасаймыз?
Мұны істеудің өте қарапайым жолы - қарау алымдар сіз зейнетақы шоттары бойынша төлейсіз. Қарапайым болыңыз. Сіз арзан индекстік қорға немесе ETF қорына инвестиция салып, үнемі үнемдеуіңіз керек. Бұл әңгіменің соңы. Төлемдер уақыт өте келе зиянды болуы мүмкін. Олар сіздің есептік жазбаңызға айтарлықтай әсер етуі мүмкін.
Қоштасу ойлары?
Мені зейнеткерлікке көшу туралы таң қалдыратын нәрселердің бірі - оған жақындап келе жатқан көптеген адамдар көптеген жылдар бойы өздерінің барлық ақыл-ой кеңістігін алған және бір нәрсеге бөлінбеген толық уақытты жұмыста болды. олар зейнеткерлікке шығуды қалайды. Зейнеткерлікке жету біраз кірпіш қабырға болуы мүмкін. «Құдайым-ай, енді не істеймін?» деген сияқты. Адамдар зейнеткерлікке шығуға болатын жұмыс аясынан тыс қосымша қызығушылықтарды дамыту үшін ертерек бастау керек.
Екіншіден, жеке қаржылық ақпарат құралдары, негізінен, ең аз көмекке мұқтаж адамдарға назар аударады және жазылады. Олар осы артықшылықты іздейтін адамдар. «Осы жылы салықтан бірнеше доллар үнемдей аламын» немесе «қайырымдылығымды арттырамын». Мұның бәрі тамаша, бірақ бұлар негізінен зейнеткерлікке шығуда жақсы нәтиже береді. Бұл кітап шын мәнінде қандай да бір негізгі көмекке мұқтаж немесе олар күресуге дайын адамдарға жол таба алады деп үміттенемін.
Керри - Yahoo Money компаниясының аға репортері және шолушысы. Оны Twitter-де бақылаңыз @kerryhannon
Yahoo Money-тен соңғы жеке қаржы трендтері мен жаңалықтарын оқыңыз.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/author-make-social-security-bigger-not-smaller-to-help-solve-retirement-crisis-185427610.html