Құрметті MoneyPeace ханымы,
Мен осы жылы зейнетке шығамын және Medicare-ді түсінуге тырысамын. Осы кезде мен компанияның жоспарымен толық қамтылдым. Өткен күзде 65-ке толдым, тамыз немесе қыркүйекте зейнетке шығуды жоспарлап отырмын.
Зерттеу барысында мен Medicare бағдарламасына жарамды болған кезде денсаулық сақтау жинақ шоты (HSA) жоқ деген сөйлемді көрдім. Менің компаниямда жоғары шегерілетін сақтандыру бар, сондықтан HSA ұсынады. Мен олардың жоспарында болғандықтан, менде HSA бар. Бұл қазір емес, Medicare-ге түскенде болуы керек емес пе?
Мен бұл туралы ешқашан естіген емеспін. Мен қате оқыдым ба? Түсіндіре аласыз ба? Маған HSA болған ұнайды және оны сақтағым келеді.
— Medicare ережелеріне таң қалды
Құрметті Puzzled,
Сіз шатасып жатқанда жалғыз емессіз.
2013 жылы HSA жүйесі жоғары шегерілетін медициналық сақтандыру жоспарларымен (HDHP) бірге жұмыс істеуге арналған. құқығы бар Medicare үшін сізде енді HDHP жоқ. Денсаулық сақтау жинақ шотына жарналар басқа медициналық сақтандыру болған кезде рұқсат етілмейді. Сіз HSA-дағы қаражатты пайдалана аласыз, бірақ шотқа көбірек ақша салмайсыз. (Қараңыз: 2022 Жарияланым 969 (irs.gov))
Сэнди Андерсон, Medicare маманы және кеңесшісі Medicare солтүстік-шығыс, зейнеткерлік жоспарлаудағы осы аз белгілі ақаулықты анықтауға көмектесті.
«Егер олар Medicare A бөліміне жарамды болса, адам бұдан былай HSA-ға үлес қоса алмайды».
Бұл сіз сияқты шатастырады құқығы бар 65 жасқа толғанға дейін Medicare жүйесіне тіркелу және қамту сіз 65 жасқа толған айдың біріншісінде басталады. Алдын ала жоспарлау өте маңызды.
Оқылды: Medicare қамтуы қашан басталады?
Қосымша бұрылыс, егер сіз 65 жасқа толғанға дейін Әлеуметтік қамсыздандыруды жинап жатсаңыз, сіз автоматты түрде Medicare А бөліміне жазылды. Бұрынғы кәсіби кеңес А бөлімі үшін сыйлықақы болмағандықтан (сіз жұмыс тәжірибесіне сәйкессіз), зейнеткерлер мен зейнеткерлер бірден тіркелуге шақырылды; дегенмен, HSA жазаларын болдырмау үшін сізде денсаулық бағдарламасының екеуі де болуы мүмкін емес. Medicare бағдарламасына жарамды болғаннан кейін үлес қоспау арқылы айыппұлдардан құтылуға болады. Егер сіз бұл қатені жіберген болсаңыз, артық қаржыландыруды және айыппұлды болдырмау үшін, егер сіз бұл туралы білсеңіз, сол жылдың салықтарын бермес бұрын артық жарналарды алуға рұқсат етіледі.
Оқылды: Medicare компаниясының 65 жастан кейінгі HSA бойынша күрделі ережелері - Бухгалтерлік есеп журналы
Ерекшеліктер бар
Салық төлеушілер Medicare қызметін 65 жастан кейін кейінге қалдыра алады, егер олар 20 немесе одан да көп қызметкері бар жұмыс берушіде жұмыс істесе, сонымен қатар осы жұмысқа негізделген топтық денсаулық жоспарына тіркелген болса. Сондықтан, егер сіз әлі де жұмыс істеп жатсаңыз және HDHP болса (немесе сіз жұбайыңыздың сақтандыруымен қамтылған болсаңыз), бірақ Medicare A бөліміне өтініш бермесеңіз, HSA-ға ең көп үлес қосуға болады. (Қараңыз: 223-бөлім — Денсаулық сақтау жинақ шоттары (irs.gov)) 2023 жылға арналған, егер сізде тек HDHP қамтуы болса, $3,850 дейін үлес қоса аласыз. Егер сізде отбасылық HDHP қамтуы болса, сіз $7,750 дейін үлес қоса аласыз. (Қараңыз: 2022 Жарияланым 969 (irs.gov))
Егер сізде жоғарыда аталған білікті ерекшеліктердің бірі болғандықтан күтсеңіз, Medicare А бөлімін бастауға алты ай қалғанда жарналарды тоқтатуыңыз керек. HSA үшін, 223(b)(7) бөлімі. Ішкі табыстың коды жеке адам HSA-ға бірнеше ай бойы үлес қоса алмайды, бұл адамның Medicare бойынша жеңілдіктерге құқығы бар.
Мұны білу өте маңызды — 2022 жылға қарай 30 миллионнан астам адамды қамтитын 63 миллион белсенді HSA бар. Бұл шоттар Medicare біліктілігін алғанға дейін салықтан шегерілетін жарналарға мүмкіндік береді.
Бейресми есептер тіпті үлкен адам ресурстары бөлімдерінің бұл аз белгілі ережеден бейхабар екенін көрсетті. Кәсіби қаржылық кеңес алмасаңыз, бұл зейнеткерлікке шығуы мүмкін.
Сэнди Андерсон оқырмандар білгісі келетін «қызықты факт»: 65 жастан кейін HSA иесі қаражатты алып тастай алады. кез келген мақсатқа сай және тек табысқа салық төлейді. Осылайша, сіздің ипотека, зейнеткерлік сапар немесе кез келген медициналық емес шығындар қаржыландырылуы мүмкін. Медициналық шығындарға қалдырылғанына қарамастан, мүмкіндігінше қаржыландырудың нұсқалары мен себептері бар.
Оқылды: 63 жастағы әйел инфарктпен ауырған. Оның кеңесі сіздің өміріңізді сақтап қалуы мүмкін.
Біреу қайдан біледі?
IRS салық тексеруі артық жарнаны алады; дегенмен, HSA-ға қате үлес қосу сізді тексеруден өткізбейді, деді Андерсон. Оның орнына, егер сіз аудиттен өтіп, Әлеуметтік қамсыздандыру мен Medicare жинасаңыз, сондай-ақ 65 жастан асқан болсаңыз, бұл ақпарат IRS аудиторына бұл қадағалау туралы ескерту жасайды. Нәтиже сізге айыппұлдар мен өсімдерге ақша жұмсайды, сондықтан неге бұл мүмкіндікті пайдаланасыз?
Қорқынышты болғанымен, бұл аудиттер жиі емес. Көптеген кіріс топтары үшін аудит мүмкіндігі 1% -дан төмен. 2019 жылы бұл пайыздық көрсеткіш 0.45%-ға дейін төмендеді; дегенмен, IRS жақында жалдағанымен, аудит пен әрекеттердің барлық аспектілері ұлғаяды деп күтілуде. IRS мәліметтері бойынша, кірістің айтарлықтай өсуімен аудит мүмкіндігі артады. Мысалы, табысы 10 миллион доллардан асатындардың аудит деңгейі 9% дерлік.
Оны айналып өту жолдары қандай?
HSA тіркелгісін алдын ала жүктеңіз. Зейнеткерлікке шыққан жылдың басында максималды деңгейге жету үшін HSA ай сайынғы жарнаңызды көбейту арқылы алдын ала жоспарлаңыз. Бұл айларда табысыңыз аз болады, бірақ соңғы алты ай жұмыс істегенде сіздің жалақыңыз әдеттегіден көп болады. Осылайша сіз зейнеткерлік жылдарыңыз үшін жақсы қаржыландырылған денсаулық сақтау шотын құра аласыз.
Бұл қарапайым шындықты білмейтіндер көп. Оны білу және ережелерді сақтау ұзақ мерзімді перспективада өміріңізді жеңілдетеді.
Бұл тұзаққа түсіп қалмаңыз.
CD Moriarty, CFP - Вермонттағы қаржылық баяндамашы, жазушы және жаттықтырушы. қаржылық тыныштықты құру басқалар үшін.
Дереккөз: https://www.marketwatch.com/story/if-youre-close-to-retirement-and-have-a-health-savings-account-dont-make-this-expensive-mistake-adf083e1?siteid= yhoof2&yptr=yahoo