Көптеген американдықтар 401(k)s арқылы зейнеткерлікке ақша жинайды. Бұл шоттар салықты кейінге қалдырылған жеңілдіктерді ұсынады, бұл сіздің ақшаңызды алып тастағанға дейін салықсыз өсе алатынын білдіреді. Бірақ жұмыс беруші ұсынатын зейнетақы шотына қол жеткізе алмайтындар немесе жай ғана 401 (k) үшін IRS шектеулерінен тыс қосымша ақшаны сақтағысы келетіндер үшін Морнингстар инвестициялық бағалы қағаздарды сатып алу және сату үшін пайдаланылатын салық салынатын шоттар сізге көмектесе алады дейді. зейнетке шығу үшін көбірек үнемдеңіз. Мынаны білу керек.
A қаржылық кеңесші зейнеткерлік қажеттіліктеріңіз бен мақсаттарыңыз үшін инвестициялық жоспарды жасауға көмектесе алады.
401(k)s және салық салынатын шоттарды салыстыру
Жұмыс беруші қамтамасыз етеді 401(k)s сияқты зейнетақы шоттары жұмысшыларға салық жеңілдіктерін алу кезінде автоматты түрде инвестициялау мүмкіндігін ұсыныңыз — жоспарға салған ақшаңыз зейнетке шыққанға дейін салықсыз өсе алады.
Бұл танымал зейнеткерлік жинақ опциясы болса да, Чикагодағы қаржылық қызметтер фирмасы Морнингстар атап көрсетеді барлық 401(k) тең жасалмаған. Кейбіреулер жоғары әкімшілік шығындарды талап етеді, басқалары қымбат инвестициялық тізімдерді ұсынады және жұмыс берушілер жарналарды сәйкестендірудің қажеті жоқ.
Сонымен қатар, барлық жұмысшылар 401(k)s қол жеткізе алмайды. Сондай-ақ IRS шотқа қанша ақша салуға болатынын шектейді. 2023 жылға арналған жарна шегі 22,500 50 долларды құрайды (30,000 жастан асқан жұмысшылар XNUMX XNUMX долларға дейін үлес қоса алады).
Салыстырмалы түрде, егер сіз зейнеткерлікке неғұрлым агрессивті инвестиция салғыңыз келсе және сіз 401(k) және басқаларға қанша үлес қоса алатыныңызды анықтаған болсаңыз. IRA сияқты зейнетақы шотының опциялары, Morningstar ақшаңызды салық салынатын шотқа салуды қарастыруыңыз мүмкін дейді.
Салық салынатын шоттар, әдетте салық салынатын брокерлік шоттар деп те аталады, инвесторларға акцияларды, облигацияларды сатып алуға және сатуға мүмкіндік береді. биржалық сауда (ETF), инвестициялық қорлар және басқа да инвестициялық бағалы қағаздар.
Алайда, 401(k)s-тен айырмашылығы, IRS салық салынатын шоттарға жарна шектеулерін белгілемейді және инвесторларды мерзімінен бұрын алу үшін айыппұл салмайды — агенттік 10% салық айыппұлын алады. 401(k) ақшаны алу 59.5 жасқа дейін жасалған, егер сіз ерекше жағдайға сәйкес келмейтін болсаңыз.
Салық салынатын шоттар сонымен қатар зейнеткерлік инвесторларға ақша қаражатын алуды қажет етпестен инвестицияларды ұзағырақ сақтауға мүмкіндік береді, ал IRS талап етеді талап етілетін минималды үлестірулер (RMDs) 401(k) с (2023 жылы 73 жасқа дейін кейінге қалдырылады).
Зейнеткерлік инвесторлар салық салынатын шот арқылы инвестициялық бағалы қағаздарды сату арқылы тапқан ақша табыс ретінде салық салынатынын ескеруі керек. Бірақ егер сіз бұл бағалы қағаздарды бір жылдан астам ұзақ мерзімді инвестициялар ретінде ұстасаңыз, сіз капиталдың өсімін төлей аласыз немесе дивидендтерге салынатын салықтар, бұл кейбір инвесторлар үшін одан төмен болуы мүмкін федералды табыс салығының мөлшерлемесі.
Салық салынатын шоттың қашан жақсы екенін анықтау үшін 4 фактор
Морнингстар зейнеткерлік инвесторларға салық салынатын шоттың 401 (k) деңгейінен жеңе алатынын анықтауға көмектесетін төрт жалпы факторды бөлді:
Сіздің 401(k) жоспарыңыз жоғары әкімшілік алымдарды алатын-алмайтынын бағалаңыз. Шот иесі ретінде сіз инвестициялар, жоспарды басқару және жеке қызметтер үшін ақы ала аласыз. Бұл төлемдер әдетте жоспар әкімшісінің веб-сайтында немесе қордың проспектінде, басқа маркетинг көздерінің арасында ашылады және уақыт өте келе сіздің зейнетақы жинақтарыңызды жеуі мүмкін. Сондықтан бағалау жасау үшін 401(k) көрсеткішін басқа жоспарлармен салыстыру керек.
Салық салынатын шотыңыздың инвестициялары салыққа тиімді екеніне көз жеткізіңіз. Морнингстар «салық салынатын шот сирек табыстың, капиталдың өсімінің немесе екеуінің де үздіксіз бөлінуін қамтамасыз ететін бағалы қағаздарға инвестициялай алмасаңыз, жақсы нұсқа болады» дейді. Қаржылық қызмет көрсету фирмасы инвесторларға «бағалаушы ETF және муниципалды облигациялар қорлары» сияқты «төмен құнсыз, салықты тиімді опциялардың жақсы жиынтығын» ұсына алатын брокерлік платформаны таңдауды ұсынады.
Жарналарды енгізген кезде салық кронштейніңізді ескеріңіз. Алдын ала салық жарналар 401(k) салық салынатын кірісіңізді алдын ала азайтады. Дегенмен, бұл салымдар жылы ішінде салық салынатын кірістерін азайту жолдарын іздейтін кірісі жоғары инвесторлар үшін құндырақ. Мысал ретінде, егер сіздің шекті салық ставкасы 32% құрайды (182,100 салық жылы үшін 364,200 2023 доллар мен 20,000 401 доллар аралығындағы табыс) және сіз 6,400 (k) жүйесіне XNUMX XNUMX доллар қосасыз, сол жылы салықтан XNUMX XNUMX доллар үнемдейсіз.
Қаражатты алу кезінде салық кронштейніңізді қарастырыңыз. Салық салынатын шоттан ақша алу сізге 401 (k) артық пайда әкелуі мүмкін. Салық салынатын шоттан ақшаны алып жатқан инвесторлар бағалы қағазды сату кезіндегі құн өсіміне салық төлеуге міндетті. Бірақ 401 (k) ставкасынан ақша шығаратындар қарапайым табыс үшін жоғары ставка бойынша салық алады. Сондай-ақ, сіз 401 (k) жарналарыңызға салық төлемегендіктен, сіз барлық алу кезінде қарапайым табыс салығын төлеуге міндетті боласыз, ал салық салынатын шоттың инвесторлары тек капиталдың өсіміне салық төлеуі керек екенін есте ұстаған жөн. Осы себепті, кірісі жоғары инвесторлар ақшаны алу кезінде салық салынатын шоттарды 401(k)s артық көруі мүмкін.
Bottom Line
Салық салынатын шоттарды 401(k)s-пен салыстыратын зейнеткерлік инвесторлар үшін Морнингстар бір өлшемді бағалауды жасау қиын екенін айтады. Сонымен, егер сіз зейнеткерлік инвестициялық стратегияны жоспарлап жатсаңыз, уақыт өте келе салық кронштейніңіз бен салық мөлшерлемесі өзгеретінін ескеруіңіз керек. Бұл сіздің жарналарыңыз бен қаражаттарыңызға әсер етеді. Сіз сондай-ақ әкімшілік алымдарды салыстырып, инвестицияларыңыздың салықтық тиімді екеніне көз жеткізіңіз. Сонымен қатар, бұл шоттар бір-бірін жоққа шығармайтынын ескеру керек - қаржылық кеңесшілер зейнетке шығудың кешенді стратегиясын әзірлеу үшін мүмкіндігінше екеуін де ұсынады.
Зейнеткерлік инвестицияларға арналған кеңестер
A қаржылық кеңесші қаржылық жоспарыңыз үшін әртүрлі зейнеткерлік инвестицияларды таңдауға көмектесе алады. SmartAsset тегін құралы сізді аймағыңызға қызмет көрсететін үш тексерілген қаржылық кеңесшілермен сәйкестендіреді және қайсысы сізге сәйкес келетінін шешу үшін кеңесшіңізбен еш ақысыз сұхбат ала аласыз. Егер сіз қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін кеңесшіні табуға дайын болсаңыз, қазір бастаңыз.
Егер сіз зейнеткерлікке шығу үшін әртүрлі инвестицияларды қарастырсаңыз, міне 13 жылға арналған қаржылық инвестициялардың 2023 түрі.
Фото несие: ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/пішінді зарядтау, ©iStock.com/nortonrsx
Пост Морнингстар бұл брокерлік шот сізге 401 (к) теңгеден гөрі зейнетке шығу үшін көбірек үнемдеуге көмектесе алады дейді. бірінші пайда болды SmartAsset блогы.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html