«Менің кеңесшім бұл жақсы, тәуекелі төмен инвестиция екенін айтады». Мен 63 жаста жартылай зейнеткермін, 2 миллион доллар үнемделген. Менің қаржылық кеңесшім менің ақшамның жартысын аннуитетке салғанымды қалайды. Мен мұны істеуім керек пе?

Сұрақ: Мен 63 жастамын, жартылай зейнеткермін. Менің қарызым жоқ. Менде 2(k) салық алдындағы 401 миллион доллар және 60 мың долларға жуық басқа жинақ және жылжымайтын мүлікте 0.5 миллион доллар бар. Мен бірінші, шамамен бес ай бұрын сенімді қаржылық кеңесшіні жалдадым. Бұған дейін мен өз инвестицияларымды пассивті басқардым. Мен кеңесшіге қажетті тәуекел деңгейін төмен деп анықтадым. Мен 2008 және қазір сияқты негізгі нарықтық түзетулерден аулақ болғым келеді. 

Оның кеңесі 50% -ын олар белсенді басқаратын ETF-ке, ал қалған 50% -ын индекстелген аннуитетке инвестициялау болды. Бүгін таңертең ETF шоты 19% төмендеді. Мен аннуитетке ақша салған жоқпын. Мен ешқашан аннуитеттердің үлкен жанкүйері болған емеспін, бірақ менің кеңесшім бұл тәуекелі төмен жақсы инвестициялық құрал екенін айтады. Айнымалы аннуитет мен үшін жақсы нұсқа ма? Мен 50 жыл бойы зейнетақы жинақтарының 10% байлап қоюды ұнатпаймын. (Қаржы кеңесшісін іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сіздің қажеттіліктеріңізді қанағаттандыратын кеңесшімен сәйкестендіруге көмектеседі.)

Жауап: Өкінішке орай, бұл жерде көптеген қызыл жалаулар пайда болады, біріншіден, сіздің кеңесшіңіз өзін сенімді адам деп атаса да, ол шынымен сіздің мүддеңіз үшін жұмыс істемеуі мүмкін. «Көп жағдайда индекстелген аннуитет комиссияға сатылады. Егер кеңесші өзін сенімді тұлға деп мәлімдеп, аннуитет сатқан болса, онда есептелмейтін нәрсе бар», - дейді Insight Financial Strategists компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Крис Чен. 

Қаржылық кеңесшіңізбен мәселе туындады ма немесе жаңа кеңес іздеп жүрсіз бе? Электрондық пошта [электрондық пошта қорғалған].

Нағыз сенімгерлік кеңесші өнімге комиссия емес, ақылы өтемақы арқылы төленетінін ескеріңіз, сондықтан егер сіздің кеңесшіңіз сенімгер болуды талап етсе және оларға комиссия төлейтін инвестицияны ұсынса, бұл қызыл жалау болуы керек. Жеке қаржылық кеңесшілердің ұлттық қауымдастығына (NAPFA) жататын сенімді кеңесшілер және CFP кеңесі сияқты басқа да сенімгерлікке бағытталған кәсіби ұйымдар клиенттің ең жақсы мүддесі үшін кеңес беруге міндеттенеді. «Олардың мұны істеу тәсілдерінің бірі - аннуитет сияқты өнімдерге комиссиялық сыйақы алу сияқты мүдделер қақтығысына тап болмау», - дейді Чен. (Қаржы кеңесшісін іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сіздің қажеттіліктеріңізді қанағаттандыратын кеңесшімен сәйкестендіруге көмектеседі.)

Ол шынайы сенімді тұлға ма, жоқ па, қарамастан, «бұл жерде өзгермелі аннуитет тиімді тәсіл болуы екіталай, әсіресе арзан пассивтіге қарағанда», - дейді Букингем стратегиялық байлығының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Эллиот Доул. Айнымалы аннуитеттің ең үлкен кемшіліктерінің бірі онымен жиі байланысты жоғары шығындар, соның ішінде әкімшілік алымдар, өзара табуға инвестициялау үшін қор шығындары және т.б. Сонымен қатар, Доул былай деп қосты: «Индекстелген аннуитеттері бар ауыр тапсыру кестелеріне назар аударыңыз. Құрылымдағы күрделілік инвесторға емес, эмитентке пайда әкеледі». Айтпақшы, аннуниттерге жеңілдіктер бар және осы MarketWatch нұсқаулығы аннуниттер туралы пайдалы кеңестер береді осы бір.

Ескеретін басқа нәрселер: кеңесшіңіз сізге түсінуге көмектесетін тәуекелдің көптеген түрлері бар. «Осы нақты аннуитеттің ұсынысымен қандай тәуекелдерге басымдық берілгенін сұраңыз. Аннуитет активтің құнын немесе аннуитеттен болашақ табыс ағынын қорғай ма? Мүмкін аннуитет болашақ табыс тұрғысынан төмен тәуекел, бірақ зейнетақы жинақтарының 50% үшін өтімділіктен бас тарту қаупі туралы не деуге болады? дейді Кан. 

Сіз қандай шешім қабылдасаңыз да, сіз және сіздің кеңесшіңіз тәуекелі төмен портфолионың сипаттамалары туралы өзара келісуіңіз керек. Candent Capital компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Билл Кан белсенді басқарылатын ETF стратегиясы бойынша ұсыныстың негіздемесі және аннуитет неліктен тәуекелі төмен жақсы инвестициялық құрал екендігі туралы кеңесшіңізбен тереңірек сөйлесу керек дейді.

«Бірде-бір стратегия барлық кезеңдер мен экономикалық жағдайларда жұмыс істемейді және барлық дұрыс стратегиялардың жарқырайтын сәті болуы керек, бірақ бұл сәттер үшін жылдар қажет болуы мүмкін. Сіздің кеңесшіңіздің төмен тәуекел туралы түсінігі сіздің төмен тәуекел анықтамаңызға сәйкес келе ме? Тарих көрсеткендей, үлкен нарықтық түзетулер кезінде тіпті төмен тәуекел стратегиялары да зардап шегуі мүмкін », - дейді Кан.

Қазіргі уақытта нарық қай жерде болғандықтан (сіз бізге жазған кезде), ETF портфолиосы үшін -19% нәтиже жаман болған жоқ. Дегенмен, Чен былай дейді: «Менің ойымша, сізге зейнеткерлікке шығуды жоспарлауға маманданған нағыз сенімді кеңесші қажет, ол сіздің жағдайыңыз бен мақсаттарыңызды толық түсіну үшін қаржылық жоспардан бастауы мүмкін. Осындай біреуді NAPFA немесе XY жоспарлау желісінен табуға болады. (Қаржы кеңесшісін іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сіздің қажеттіліктеріңізді қанағаттандыратын кеңесшімен сәйкестендіруге көмектеседі.)

Тәуекелді азайту үшін басқа стратегияларды қарастыру да маңызды, дейді мамандар. Әртүрлі жоспарлаушылардың әртүрлі стратегиялары бар және Forza Wealth компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Майкл ДеМасса тәуекелі төмен жақсы инвестицияларды іздейтін өзінің консервативті клиенттері үшін: «Біз АҚШ-тың алты айдан үш жылға дейінгі өтеу мерзімі бар қазынашылық қағаздарын сатып алдық. Ағымдағы өтеуге кірістілік 4%-дан сәл асады».

Сіздің портфолиоңыз акциялар мен облигациялар тұрғысынан қандай болатынына байланысты, егер клиент тәуекелге төзімділіктің төмен деңгейін сұраса - қолма-қол ақшадан, компакт-дискілерден немесе қысқа мерзімді АҚШ қазынашылық облигацияларынан тұратын портфель орынды болып көрінеді, дейді сертификатталған қаржылық жоспарлаушы Скотт. О'Брайен Уэртпойнттың байлығын басқару. Шынында да, ықшам дискілерді бірнеше FDIC сақтандырылған банктерге тарату арқылы сіз негізгі қарызды қорғайсыз. «Компакт-дискілер тартымды пайыздық мөлшерлемелерді төлейді. Қазіргі уақытта 12% төлейтін 4 айлық ықшам дискілер бар », - дейді McClarren Financial Advisors компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Грег Ридер.

Қаржылық кеңесшіңізбен мәселе туындады ма немесе жаңа кеңес іздеп жүрсіз бе? Электрондық пошта [электрондық пошта қорғалған].

Сұрақтар қысқа және түсінікті болу үшін өңделген.