«Менің достарым мен отбасым мені бай деп айтады». Мен 26 жастамын және Сент-Луисте тұрып жылына 100 мың доллар табамын, онда мен жалдау ақысына 850 доллар төлеймін. Бірақ мен үй сатып ала алмаймын, ақша салған кезде ақша жоғалтып жатырмын. Қаржы кеңесшісін жалдау ақылды қадам бола ма?

Сұрақ: Мен жылына шамамен $26 алатын 100,000 жастағы фармацевтпін — үйге бару айына шамамен $5600 — Сент-Луисте тұрамын. Мен жұмыс берушіге 4l(k) 401% қосамын, бұл максималды сәйкестік. Қазіргі уақытта төтенше жағдайларға арналған жинақ шотымда шамамен 25,000 850 доллар бар. Менің жалдау ақысы айына 148,000 доллар, мен қызыммен бөлістім, менде көлік төлемі немесе несие картасы бойынша қарызым жоқ. Бірақ мен орташа пайыздық мөлшерлемесі шамамен 5-6% болатын жалпы студенттік несие бойынша $4,000 бітірдім (бірақ әлі де пайызсыз кезеңде). Қазіргі уақытта жалпы сомасы 113,000 2,000 долларға дейін түсу үшін мен бітіргеннен бері айына 1,000 доллар төлеп жүрмін. Мен үйдегі бастапқы жарна үшін үнемдеуді бастағым келеді, сондықтан мен жақында студенттік несие төлемін айына 500 долларға дейін төмендеттім және наурыздың ортасынан бастап салық салынатын инвестициялық шотқа айына 2022 доллар және Рот IRA-ға айына XNUMX доллар салып отырмын. XNUMX. Бірақ қор нарығындағы соңғы қиындықтармен мен біраз ақшаны жоғалтып алдым. 

Мен экономика құлдырап, тұрғын үй нарығы қиыншылыққа ұшырағандай сезінемін, сондықтан мен дұрыс істеп жатырмын ба деп ойлаймын? Мен үйді үнемдеу туралы алаңдамай, жалдауды жалғастыруым керек және олар кеткенше айына 4,000 доллар несие бере беруім керек пе? Менің достарым мен отбасымның көпшілігі мені «баймын» дейді, өйткені мен алты санды жасаймын, бірақ үй үшін барлық қарыздар мен ақша жоқ болғандықтан, мен олай сезінбеймін. 

Жауап: Сіз ақшаға қатысты күйзеліске түсіп, шешімдеріңізге күмәнданатын сияқтысыз, сондықтан біз қаржылық кеңесшілер мен ақша мамандарынан нені дұрыс істеп жатқаныңызды және нені өзгерткіңіз келетінін сұрадық. Содан кейін біз сізге көмектесу үшін қаржылық кеңесшіні қарастырғаныңыз дұрыс па деген сұраққа жауап береміз. (Қаржы кеңесшісін жалдағыңыз келе ме? Сіз бұл құралды қажеттіліктеріңізге жауап беретін кеңесшімен сәйкестендіру үшін пайдалана аласыз.)

Біріншіден, бірінші нәрсе: Істің қиын болуының себебі - сіз күшті құтқарушысыз, сондықтан сіз мақтауға лайықсыз. Дегенмен, әсіресе жеке мақсаттарыңызға басымдық беру маңызды. 

Landmark Wealth Management компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Джо Фаворито: «Мен сіздің үйге жинақтау мөлшерлемесін және студенттік несие қарызынан үйге қанша уақытша аудара алатыныңызды үйдің қанша тұратынына негіздер едім», - дейді. Егер сіз өзіңіз қалаған үйді сатып алу үшін 500,000 20 доллар тұрады деп ойласаңыз, ипотекалық сақтандыруды болдырмау үшін кем дегенде 100,000% салғыңыз келеді, яғни төтенше жағдай қорынан шамамен 2,777 10 доллар үнемдеу керек. Бұл үш жыл бойы табыссыз айына шамамен $XNUMX. «Сосын, сіз салықтарды, сақтандыруды, коммуналдық қызметтерді және азық-түлікті ескере отырып, үйіңіз болған кезде сіздің өмір сүру құныңызға байланысты кем дегенде қосымша алты айлық төтенше қаражат алғыңыз келеді», - дейді Фаворито. Сайып келгенде, бұл студенттік несие ақшасының бір бөлігін уақытша қайта бағыттау үшін төлейтін шығар, бірақ сіздің кірісіңіз өскен сайын, сіз әрқашан қосымша директорды төлей аласыз, дейді Favorito. «Алдын ала төлемді қамтамасыз еткеннен кейін, жалпы табысыңыздың кем дегенде XNUMX%-ын тұрақты негізде зейнетақы шоттарына бағыттаңыз», - дейді Фаворито. (Әрине, студенттік несие төлемдері қайта басталғаннан кейін міндетті түрде ең төменгі соманы төлеңіз.)

Сіздің қаржылық кеңесшіңіз туралы сұрағыңыз бар ма немесе жаңасын жалдағыңыз келе ме? Сұрақтарыңызды электрондық поштаға жіберіңіз [электрондық пошта қорғалған].

Бірақ сіз тіпті үй үшін ақша жинауыңыз керек пе? Бұл байланысты. Ұзақ мерзімді резиденцияны қамтамасыз етуді бірінші орынға қою қиын болуы мүмкін, және уақыт өте келе тасымалдау шығындарына байланысты үй әрқашан ең жақсы инвестиция бола бермейді. «Жалдау сізге оң ақша ағынымен өмір сүруге мүмкіндік беретін нәрсе болса да, егер сіздің мақсатыңыз некеге тұру және отбасын өсіру болса, үй әлдеқайда практикалық шешім», - дейді Фаворито. «Сізде тұрақты ипотека болғаннан кейін және сіздің табысыңыз уақыт өте келе өскенде, сіз кейбір жинақтау және қарызды азайту мақсаттарына жете аласыз.» Айтуынша, үйге үнемделген кез келген ақша, егер сіздің үй сатып алғаныңыз 7-10 жыл өтпесе, құбылмалылықты тудыратын ештеңеге емес, ақша нарықтары, компакт-дискілер немесе өте қысқа мерзімді облигациялар сияқты қолма-қол ақшаға ұқсас инвестицияларға салынуы керек. . 

Сіз студенттік несиеңізді төлеуді келесідей қарастырғыңыз келуі мүмкін: бұл негізінен пайыздық мөлшерлемеге тең кепілді кірісі бар инвестицияны сатып алуға тең, өйткені олардың әрқайсысы сіздің ақша ағындарына бірдей әсер етеді, дейді сертификатталған қаржылық жоспарлаушы. Эрик Фигероа, Геспериялық байлық. «Мен болашақты болжай алмаймын, бірақ жоғары және өсіп келе жатқан инфляция, қор нарығының жоғары бағалануы, қор нарығының теріс серпіні, рецессия қаупінің артуы және пайыздық мөлшерлемелердің өсуі акциялар мен облигациялардың кірістілігінің болжамы нашар деген күдіктеріңізді растайтын сияқты», - деді. - дейді Фигероа. Профессионал мамандардың айтуынша, бұл қазірдің өзінде істеп жатқан нәрсеңізден тыс зейнетақы жинақтарын күшейтудің орнына студенттік несие қарызын төлеуге назар аудару жақсы идея болуы мүмкін (сәйкестік бәрібір алуға тұрарлық). Айтуынша, осындай оң ақша ағынымен студенттік несиелерді қайта қаржыландыруды қарастырған жөн. 

Қаржы кеңесшісін жалдағыңыз келе ме? Сіз бұл құралды қажеттіліктеріңізге жауап беретін кеңесшімен сәйкестендіру үшін пайдалана аласыз.

Сонымен қатар, студенттік несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемелер әлі де тоқтатылғанымен, бұл сіздің тұрақты төлеміңізді сақтаудың тамаша уақыты болуы мүмкін, себебі оның барлығы негізгі қарыздан шығады. «Егер сіз оны төлей алсаңыз, бұл сіздің жинақ ақшаңызды тездететін тұрақты төлемді жасау арқылы негізгі қарызды жеуге болатын жалғыз уақыт», - дейді Фигероа. 

Сондай-ақ, сіз нарыққа инвестиция салған кезде, сіз белгілі бір сәтте шығындарға ұшырайтыныңызды және сіздің жасыңызда зейнеткерлік шоттардың өсу бағыты болуы керек екенін түсіну маңызды. «Бұл қор нарығында кем дегенде 70% кең әртараптандырылған бөлуді білдіреді. Нарық құбылмалылығы сізді қорқытпаңыз, өйткені бұл сіздің 401(k) және Roth IRA сияқты нәрселерге ұзақ мерзімді инвестициялауға қатысты, нарықтар қысқа мерзімді перспективада өте күтпеген, бірақ ұзақ мерзімді перспективада статистикалық түрде сәйкес келеді », - дейді. Сүйікті. Мұны істеу қиын болса да, Фигероа сізге бірнеше ондаған жылдардан кейін қажет болғанша Roth IRA өнімділігін елемеуге тырысыңыз дейді. «Уақыт өте келе ұзақ мерзімді активтерге үнемі инвестициялауды жалғастырыңыз. Сізге жақын арада ақша қажет емес, сондықтан ақшаны жұмысқа салыңыз», - дейді Фигероа.

Сізге көмектесу үшін қаржылық кеңесші жалдау керек пе?

Мүмкін. Мамандардың айтуынша, сіздің жағдайыңызда жалпақ ақы бойынша кеңесші (кейбір кеңесшілер әдетте 2,000 доллардан 7,500 долларға дейін болатын жылдық тұрақты төлемді алады) немесе сағаттық ақылы кеңесші (сағаттық тарифтер сағатына шамамен 200-400 долларды құрайды) жақсы ставка болыңыз. Мұндай кеңесшілер сізді құбылмалылық арқылы жүргізе алады, шығындарыңыз бен үнемдеу басымдықтарыңызды үйлесімді түрде ұсына алады және сіз ұстануға болатын қаржылық жоспарды жасай алады. (Қаржы кеңесшісін жалдағыңыз келе ме? Сіз бұл құралды қажеттіліктеріңізге жауап беретін кеңесшімен сәйкестендіру үшін пайдалана аласыз.)

«Сағат сайынғы немесе ұстаушыларға негізделген кеңесші жинақ жоспарыңызды құруға және стратегияңызды жоба негізінде көбірек орындауға көмектеседі. Жалақы бойынша кеңесші сіздің жоспарыңызды құруға және тұрақты мониторинг пен басқаруға көмектесе алады», - дейді Greenspring Advisors қызметкері Зак Хаббард. Міне, осылай сағат сайынғы қаржылық кеңесші қанша тұрады және Мұнда Сіз жалдағыңыз келетін кез келген адбиерге қоятын сұрақ.

Сайып келгенде, бұл сізге байланысты. Кейбір инвесторлар кәсіпқойдың көмегін ұнатады, әсіресе нарықтың құбылмалылығы кезінде немесе оларда бәсекелес қаржылық талаптар көп болған кезде, ал кейбіреулері мұны жалғыз жасай алатынын біледі. Міне, осылай кеңесшіден не сұрау керек, сіз жалдағыңыз келуі мүмкін.

• Сұрақтар қысқа және түсінікті болу үшін өңделген

Сіздің қаржылық кеңесшіңіз туралы сұрағыңыз бар ма немесе жаңасын жалдағыңыз келе ме? Сұрақтарыңызды электрондық поштаға жіберіңіз [электрондық пошта қорғалған].