Бизнеске несие керек пе? Инфляция Main Street-ті көбірек қарызға алып келеді

Бағаның көтерілуі Superfit Hero, үлкен өлшемді белсенді киімдердің тәуелсіз бренді үшін қиын болды. Лос-Анджелестегі компания әдетте материалды Тайваньдан импорттайтын жергілікті сатушыдан матаны сатып алады, содан кейін жергілікті зауытпен жұмыс істейді. Бірақ пандемиядан бері «бүкіл процесс бұзылды», - деді Микки Криммель, негізін қалаушы және бас атқарушы.  

Көптеген кәсіпорындар сияқты, компания 2020 жылдың көктемінде жұмысын тоқтатты, бірақ қайта ашылған кезде Superfit Hero пайдаланған зауыт біржола жабылды. Ал матаның бағасы 20 пайызға қымбаттады. Ақырында Криммел жаңа өндірушіні тапты, бірақ өндіріс пен материал шығындарының жоғарылауы арасында бағалар 2019 жылдан бері үш есеге өсті. Сонымен қатар, жеткізу тізбегіндегі үзілістер компанияға тұтынушыларды өнімдермен қамтамасыз ету үшін көбірек материал мен заттарды жинақтау керектігін білдірді.  

«Шағын бизнес үшін өте көп тауарлық-материалдық қорларға инвестиция салу керек, бұл біздің ақша ағынының байланысты екенін білдіреді. Біз маркетингке жұмсай алмаймыз. Бұл тек жан-жақты қысым», - деді ол. 

Қысымды жеңілдету үшін Криммел Covid Economic Injury Disaster (EIDL) несиесіне өтініш берді, бірінші раундта 150,000 XNUMX доллар және екінші раундта жарты миллион доллар алды, оны бизнес айналдыру, маталарды жинақтау, қосымша инвентарь сатып алу және кейбір жаңа өнімдермен бұраңыз. 

«EIDL - бұл біздің әлі де бизнесте болуымыздың жалғыз себебі», - деді Криммел. Қолма-қол ақшаның құйылуы мен жаңа өнімдердің келуімен «Мен былтырғыдан гөрі оптимистік болдым», - деді ол. 

Бірақ EIDL несие бағдарламасы аяқталды, ал тауарлардың инфляциясына, жеткізу тізбегіндегі күреске және жалақының өсуіне байланысты жоғары шығындар, барлығы шағын бизнес иелері үшін қаржылық көріністі қиындатқан мәселелер болып қала береді. 

Инфляция 40 жылдағы ең жоғары деңгейге жетті және CNBC|SurveyMonkey шағын бизнестің 1-тоқсандағы ең соңғы сауалнамасында шағын бизнестің 47%-ы бағаны көтеруді тұтынушыларға жіберіп жатқанын айтты, тағы 32%-ы инфляция болған жағдайда жақын арада бағаны көтеруге тура келетінін көрсетеді. сақталады (олар солай деп ойлайды) және тек 33% бизнес жағдайын жақсы деп сипаттады. Ұлттық тәуелсіз бизнес федерациясы мен Goldman Sachs жүргізген соңғы сауалнамалар инфляциялық экономикадағы Мейн-стрит перспективасының ұқсас портретін ұсынды.

Жоғары шығындармен күресу үшін көптеген кәсіпорындар несие алуда. 

АҚШ Сауда палатасы жүргізген сауалнамада олардың жартысына жуығы немесе 45% инфляциядан туындаған жоғары шығындарды басқару үшін несие алғанын айтты. SBA мәліметтері бойынша, шағын бизнестің 29.3% 2020 жылдың мамыр айынан бастап EIDL несиелерін сұрады, ал 9.5% банктік несиелерді сұрады. 

Шағын бизнес тарихи тұрғыдан капитал үшін несие карталарына немесе отбасы мен достарына сүйенеді, деді Том Салливан, АҚШ Сауда палатасының шағын бизнес саясаты жөніндегі вице-президенті, бірақ пандемия жалақыны қорғау бағдарламасы мен EIDL несиелері арқылы оны өзгертті. 

SBA 416 жылы МЖӘ бағдарламасы, Мейрамхананы жандандыру қоры, EIDL бағдарламасы және басқа бағдарламалар арқылы 6 миллион шағын бизнеске 2021 миллиард долларға жуық шұғыл көмек көрсетті. Енді бұл бағдарламалар аяқталғаннан кейін кейбіреулер банктік несиелерге бетбұрыс күтуде. 

«Әрине, олар соңғы екі жылда көп ақша алды», - деді Biz2Credit-тің бас директоры Рохит Арора, бірақ «қазір үкіметтен басқа ақша түспесе, олардың несиеге деген қажеттілігі осы жерден арта түседі».

Biz2Credit-тің шағын бизнесті несиелеудің соңғы индексі қаңтарда несиені мақұлдау мөлшерлемелері өскенін көрсетті - ірі банктерден балама несие берушілерге және несие серіктестіктеріне дейінгі барлық несие берушілер көбірек несиелерді мақұлдады, дегенмен мақұлдау мөлшерлемелері әлі екі жыл бұрынғы көрсеткіштің жартысына жуығы. 

Goldman Sachs 10,000 шағын бизнесі өзінің соңғы сауалнамасында инфляция ең үлкен алаңдаушылық деп айтқан шағын бизнес иелерінің 48% қолма-қол ақшаның үш айдан аз қоры бар екенін анықтады.  

Шағын бизнес «банктерге әдеттегі тарихи контексте қарағанда сәл жоғарырақ жүгінеді. … Біз бұл қарым-қатынастың шынымен де, шынымен де алдағы бірнеше айда сыналғанын көреміз», - деді Салливан. 

Банктік несиелерге тәбеттің артуы пайыздық мөлшерлемелердің көтерілуімен байланысты және соңғы нарықтағы құбылмалылық пен Ресейдің Украинадағы әрекеттеріне байланысты геосаяси шиеленістің кенеттен өршуі жағдайында несие нарықтары шиеленісуі мүмкін.

Шағын бизнесті несиелеу бағдарламаларының көпшілігінде, соның ішінде SBA-да құбылмалы мөлшерлемелер бар. Қолма-қол ақшаның құйылуын шынымен қажет ететін бизнес үшін бұл несие алудың тамаша уақыты емес, өйткені соңғы екі жылдағы пайда мен залал туралы есептер пандемия, жеткізу тізбегі проблемалары, инфляция және жоғары жалақының әсерінен бұзылған болуы мүмкін. Covid EIDL бағдарламасы тартымды 3.75% тіркелген мөлшерлемені ұсынумен қатар, пандемияға дейінгі көрсеткіштерге қарады. 

«Негізінен, бұл үш есе төбелес сияқты. Сондықтан дауыл бұрынғыдан да күрделеніп, күшейе береді. Әдеттегі уақытта сіз бизнестің макроэкономикалық жағдайларды өтеу үшін капиталды пайдаланатынын көрмейсіз », - деді Джо Уолл, Goldman Sachs 10,000 шағын бизнес дауыстары бағдарламасының ұлттық директоры. Голдманның шағын бизнес сауалнамасы қарама-қайшылықтарға қарамастан, шағын бизнестің 73% 2022 жылы өз бизнесінің қаржылық траекториясына оптимистік көзқараспен қарайтынын айтты.

EIDL бағдарламасының мерзімі 2021 жылдың соңында аяқталды, бірақ Конгресс оны шағын бизнеске бағытталған шағын көмек пакетінің бөлігі ретінде қайта енгізуі мүмкін деген үміт бар, дегенмен саясат сарапшылары оның Капитолий төбесіндегі болашағына сенімді емес. 

Жақын болашаққа арналған мемлекеттік несиелеу бағдарламаларымен бизнес иелері әдеттегі қаржыландыру көздеріне жүгінуі керек. Біз2020Credit Small Biz несиелеу индексіне сәйкес несиені мақұлдау мөлшерлемелері 2 жылдың ақпанында пандемия басталғанға дейінгі деңгейдің жартысына жуығы болғанымен, олар несие берушілердің әрбір санатында өсіп келеді.

Мұнда шағын бизнестің борыштық сарапшыларының ағымдағы экономиканы қалай шарлау және бизнестің өсуі қажет болуы мүмкін капиталға қол жеткізу мүмкіндігін арттыру туралы бірнеше нұсқауы берілген.

1. Несие ұпайыңызды бақылаңыз

Соңғы екі жыл көптеген шағын бизнес үшін қиын болды және несиелік ұпайлардың төмендеуі несиелік шығындардың жоғарылауына әкеледі. Кәсіпорындар, жеке тұлғалар сияқты, төлем тарихы, қарыз сомасы және басқа факторлар әсер ететін ұпай алады. Бірақ тұтынушылық несие ұпайларынан айырмашылығы, несие берушілерге төлемдер әрдайым агенттіктерге хабарланбайды. Бизнес иелері өз бизнесінің федералды жұмыс берушінің идентификаторымен біріктірілуін қамтамасыз ету, бизнес несие картасын және банк шотын ашу, сондай-ақ бизнес-несие бюроларына төлемдер туралы есеп беретін жеткізушілермен жұмыс істеу арқылы өз ұпайларын жақсарта алады.

2. Салықтарды мерзімінен бұрын бітіріңіз

Жақын арада несие алғысы келетін кәсіпорындар 2021 жылға арналған салықтардың аяқталғанына көз жеткізуі керек. Соңғы екі жылда PPP және EIDL несиелері арқылы мемлекеттік капиталдың ағынын ескере отырып, көптеген баланстар сақталады, деді Арора, бірақ пайда мен залал туралы есеп беру басқа оқиға. P&L мәлімдемесі әлсіз адамдар үшін неге бұл туралы нақты түсініктеме бар екеніне көз жеткізіңіз, деді Арора және «көптеген несие берушілер Ковидке байланысты P&L төмен екенін біледі» деп қосты.  

3. Әртүрлі көздерден несие іздеңіз

Банктер шағын бизнесті негізгі несие берушілер болып табылады, бірақ міндетті түрде ірі банктер емес. Салливанның айтуынша, қауымдық банктер шағын бизнес несиелерінің 60% және ауыл шаруашылығы несиелерінің 80% қаржыландырады. «Мен бұл қарым-қатынастардың маңыздылығын асыра айта алмаймын, сондықтан қауымдық банктер шағын бизнесті қаржыландыру экожүйесінде өте маңызды», - деді ол.

Шағын бизнес пандемия кезінде балама, цифрлық несие берушілермен көбірек таныс болды және қосымша қаржыландыру қажет болса, онлайн опцияларды қайта қарастырғысы келуі мүмкін. Paycheck Protection бағдарламасы сияқты Covid қаржылық көмек көрсетудің негізгі бағдарламалары SBA берген бұрын-соңды болмаған несие көлемін ескере отырып, финтех компанияларын несиелеу процесіне кіргізді, бұл финтех туралы несие беру көзі ретінде көбірек хабардар болуға ықпал етті.

Нью-Йорк ФРЖ-нің 2021 жылғы мамырдағы есебіне сәйкес, fintech несиесі пандемия кезінде PPP несие сомасының 2% -дан 20% дейін өсті және финтех несие берушілеріне дәстүрлі ірі компаниялар жеткіліксіз қызмет көрсететін бизнес иелері жиі қол жеткізеді. банк желісі және несие берушілермен қарым-қатынастың жоқтығы. NY Fed финтех кредиторлары қара нәсілді шағын жұмыс берушілер өтініштерінің ең жоғары пайызын мақұлдағанын анықтады.

4. Тегін SBA ресурстары мен анықтамасын түртіңіз

Салливан шағын бизнеске ресурстарды Шағын бизнесті дамыту орталықтары арқылы табуды немесе SCORE арқылы бизнес тәлімгер табуды ұсынды. Екеуі де қызметтері үшін ақы алмайтын мемлекеттік серіктестіктер. Шағын бизнес әкімшілігі аз қамтылған қауымдастықтардағы бизнес иелеріне, соның ішінде капиталға қол жеткізуге көмектесу үшін Covid нәтижесінде Community Navigator бағдарламасын іске қосты.

Қосымша ақпарат алу және CNBC-тің Small Business Playbook оқиғасына жазылу үшін басыңыз Мұнда.