Құрметті MarketWatch,
Әйелім екеуміз көп жыл жалдап тұрдық, бірінші үйімізді алатын кез келді деп ойлаймыз. Біз Нью-Йорк штатындағы Вестчестер округінде тұрамыз және біз 450,000 475,000 доллардан XNUMX XNUMX долларға дейінгі баға диапазонында үй іздейміз.
Екеумізде де 401(k)s бар — менің әйелімде 450,000(k) шамамен 401 200,000 доллар бар, ал менікі XNUMX XNUMX доллар.
Үйге алдын ала төлем жасау үшін 401(k), кішірек ақшамды алып тастау жаман идея бола ма? Мен оған салық салынатынын білемін, бірақ мен оны өтей аламын деп үміттенемін. Менің жасым 59-дан асты, алты жылдан кейін зейнеткерлікке шығамын деп үміттенемін. Әйелім одан сәл бұрын зейнетке шығуы мүмкін.
Рақмет сізге,
Вестчестерде күтуде
'Үлкен қозғалыс' - бұл MarketWatch бағанасы, жылжымайтын мүліктің қыр-сырын, жаңа үй іздеуден бастап, ипотекаға өтініш беруге дейін.
Үй сатып алу немесе сату туралы сұрағыңыз бар ма? Келесі қадамыңыз қайда болатынын білгіңіз келе ме? Джейкоб Пассиге электронды пошта арқылы жіберіңіз [электрондық пошта қорғалған].
Құрметті күту,
Мен оқырмандарға жоқ деп айтуды ұнатпаймын. Үй сатып алу сіз үшін және сіздің әйеліңіз үшін маңызды екені анық - әрине, өзіңізді шақыратын орынның болуы зейнеткерлікке шыққанда және тұрақты кіріске бейімделген кезде қауіпсіздік пен тұрақтылық сезімін қамтамасыз етеді. Бірақ клише айтқандай, The Rolling Stones арқылы біз әрқашан қалағанымызды ала алмаймыз.
Мен бұл гипотетикалық сценарийді қаржылық жоспарлаушыларға ұсындым. Басқармада олардың барлығы дерлік бұл туралы ескертті. Кейбіреулері басқаларға қарағанда дөрекі болды.
«Міне, бұл мәселе бойынша менің сарапшы түсінігім: жоқ, жоқ, жоқ, жоқ, жоқ!» - деді Питер Палион, Нью-Йоркте орналасқан Master Plan Advisory қаржылық жоспарлау фирмасының негізін қалаушы.
Көптеген басқа ықтимал үй сатып алушылар сияқты, сіз ипотекалық несие мөлшерлемелерінің өсіп жатқанын көре аласыз және әлі де мүмкіндігіңіз болған кезде төмен пайыздық мөлшерлемені құлыптау қажеттілігін сезінесіз. Белгілі бір дәрежеде төмен пайыздық түрдегі кепілдендірілген жинақ инвестициялау арқылы осы ақшаның әлеуетті өсуін жіберіп алуға тұрарлық деген дәлел бар. Дегенмен, біз қартайған сайын және зейнеткерлікке жақындаған сайын есептеулер өзгереді.
«Мөлшерлемесі мен өсіміне кепілдік берілмесе де, қаржылық жоспарлау модельдері зейнеткерлік жинақтардың үштен бірін зейнеткерлікке шығудың басында жаңа үй сатып алу үшін пайдалану ипотекалық төлемдерді есептемегенде, зейнеткерлікке шыққан кездегі қол жетімді кірісті азайтатынын көрсетеді», - деді Шон. Пирсон, Пенсильваниядағы Ameriprise Financial Services компаниясының қаржылық жоспарлаушысы.
Сіз өміріңізде зейнеткерлік жинақтарды барынша арттыру мақсаты болуы керек. Мұның бір себебі, Пирсон, бұл қаражат сіздің және сіздің әйеліңіздің денсаулығының нашарлауына байланысты пайдалы болады. Болашақта өмір сүру шығындарыңызды жабу үшін жеткілікті ресурстарға ие болғыңыз келеді.
««Қаржылық жоспарлау үлгілері зейнеткерлік жинақтың үштен бірін зейнеткерлікке шығудың басында жаңа үй сатып алу үшін пайдалану зейнеткерлікке шыққанда қолдағы азырақ табыс әкелетінін көрсетеді».«
Бұл үйді иеленуге де қатысты. Әрине, бастапқы жарна - бұл бірінші кедергі, бірақ сіз ипотека өтелгеннен кейін де салықтар мен техникалық қызмет көрсетуді төлеуді жалғастыруыңыз керек. Егер сізде зейнеткерлікке шыққаннан кейін жабуға қаражатыңыз болмаса не болады? Мен сіздің немесе сіздің әйеліңіздің кепілге салыну қаупін немесе жолдың төменгі жағындағы азғында өмір сүргіңіз келетініне күмәнданамын.
Сондай-ақ, сіз бұл жерде ықтимал салықты төмендетіп жатырсыз деп алаңдаймын. Кейбір 401 (k) сіз әлі жұмыс істеп тұрған кезде бөлуге мүмкіндік береді - кейбір жағдайларда, егер адам 10 жастан асқан болса, әдеттегі 59.5% салық айыппұлынсыз. Дегенмен, сіздің есептік жазбаңыздан кез келген үлестіру табыс ретінде салық салынады. Зейнетақы шотыңыз арқылы 200,000 200,000 доллар кіріс қосу сізді жоғары салық кронштейніне оңай түсіреді - бұл өте қымбат ұсыныс. Шынында да, салықтарды қосқаннан кейін сіз шынымен де XNUMX XNUMX доллар алмайсыз.
Кейбір қаржылық жоспарлаушылар сізге 401 (к) несие алуға болатынын айтты. Мұны істеу арқылы сіз өзіңізге несие бересіз және оны пайызбен қайтаруыңыз керек еді. Мұндай несие салық салынатын оқиға болып саналмайды. «Олар осылайша әрқайсысы 50,000 600,000 долларға дейін қарыз ала алады, бұл зейнеткерлікке шығуға бірнеше жыл қалған ерлі-зайыптылардың бастапқы жарнасына және XNUMX XNUMX долларлық ұя жұмыртқасына дейін ұзақ жол жүруі керек», - деді Пол Винтер, қаржылық жоспарлаушы. Юта.
Тағы да, бастапқы жарнаны төлеу үшін зейнеткерлік шотыңыздан ақша алу үлкен мүмкіндік құнына ие - ол нарыққа салынғандай үйге инвестициялау арқылы үлкен табыс әкелмейді.
Сайып келгенде, егер үй сатып алу сізге ұзақ мерзімді перспективада ақшаны үнемдейтін болса, сіз ипотекалық сақтандыруды төлеу қажет болса да, азырақ бастапқы жарнаны қарастырғыңыз келуі мүмкін. Үй сатып алу үшін сізге 20% бастапқы жарна қажет емес және ипотекалық сақтандыру бойынша қосымша шығындарды жою үшін қосымша төлемдер жасау арқылы сатып алғаннан кейін негізгі қарызды тезірек төлеуге назар аудара аласыз.
Егер сіз және сіздің әйеліңіз мұны жасамаған болса, мен зейнеткерлікке шығу мақсаттарыңызды белгілеу үшін қаржылық кеңесшімен бірге отырар едім. Олар сіздің қазіргі зейнеткерлік жинақтарыңыздың қаншалықты созылатынын бағалау үшін талдау жүргізе алады және сол жерден екеуіңіз үй сатып алудың қаржылық мағынасы бар-жоғын шеше аласыз. Екеуіңіз де бейбіт, көңілді зейнеткерлікке лайықсыз және келесі бірнеше жылда ақшаңызды қалай жұмсайтыныңызды ойластырсаңыз, бұған кепілдік бере аласыз.
Сұрақтарыңызды электронды пошта арқылы жіберіп, олардың MarketWatch сайтында анонимді түрде жариялануына келісесіз. Өз тарихыңызды MarketWatch баспагері Dow Jones & Company компаниясына жіберу арқылы біз сіздің тарихыңызды немесе оның нұсқаларын барлық медиа мен платформаларда, соның ішінде үшінші тараптар арқылы пайдалануымыз мүмкін екенін түсінесіз және келісесіз..
Дереккөз: https://www.marketwatch.com/story/my-wife-and-i-are-close-to-retirement-but-we-want-to-buy-a-house-should-i-clear- out-my-401-k-for-the-pres-payment-11643852272?siteid=yhoof2&yptr=yahoo