Пікір: Флоридадағы сақтандыру тарифтері бес жыл ішінде екі есеге жуық өсті, бірақ сақтандыру компаниялары әлі де ақша жоғалтуда - бұл дауылдан гөрі жасырын.

Флоридадағы сақтандырушылардың аман қалуын не қиындатады?

Флоридадағы сақтандыру тарифтері бар соңғы бес жылда екі есеге жуық өсті, дегенмен сақтандыру компаниялары үш негізгі себепке байланысты ақша жоғалтуда.

Солардың бірі – дауыл қаупінің артуы. Мэттью (2016), Ирма (2017) және Майкл (2018) дауылдары жойқын болды. Бірақ Флоридадағы дауылдың көп зияны сумен жабылған Су тасқынынан сақтандырудың ұлттық бағдарламасы, жеке мүлікті сақтандыру арқылы емес.

Тағы бір себеп, қайта сақтандыру бағасының көтерілуі болып табылады – бұл сақтандыру компанияларына шағымдар өскен кезде көмектесетін сақтандыру.

Бірақ ең үлкен жалғыз себеп – «жәрдемақыларды тағайындау” проблемасы, дауылдан кейінгі мердігерлердің қатысуымен. Бұл ішінара алдау және ішінара сақтандыру компанияларына әсер еткен еркін реттеу мен сот шешімдерін пайдалану.

Бұл әдетте келесідей көрінеді: мердігерлер есіктерді қағып, үй иесіне жаңа шатыр ала алатынын айтады. Жаңа шатырдың құны 20,000 30,000-XNUMX XNUMX доллар болуы мүмкін. Осылайша, мердігер шатырды тексереді. Көбінесе онша көп зиян болмайды. Мердігер үй иесі сақтандыру төлемдерін тағайындаған жағдайда бәрін шешуге уәде береді. Мердігерлер үй иесінің келісімінсіз сақтандыру компаниясынан қалағандарын талап ете алады.

Егер сақтандыру компаниясы залалдың өтелмегенін анықтаса, мердігер сотқа жүгінеді.

Сондықтан сақтандыру компаниялары не сотқа қарсы күресуде, не бітімгершілікте тұр. Қалай болғанда да, бұл қымбат.

Басқа сот істері су тасқынынан сақтандыруы жоқ үй иелерін қамтуы мүмкін. Тек шамамен 14% Флоридадағы үй иелері су тасқынынан сақтандыруды төлейді, бұл негізінен федералды ұлттық су тасқынынан сақтандыру бағдарламасы арқылы қол жетімді. Су тасқынынан сақтандыруы жоқ кейбіреулер желдің проблемасын тудырды деп, мүлікті сақтандыру компаниясына залал туралы шағым түсіреді.

Бұл сот процестері қаншалықты кең таралған мәселе?

Жалпы алғанда, сандар өте таңқаларлық.

Бүкіл ел бойынша үй иелеріне қатысты шағымдардың шамамен 9% Флоридада әлі де берілген Сот істерінің 79%-ы мүлікке қатысты талаптар сонда қойылады.

Заңды шығын 2019 жылы болды $ 3 миллиардтан асады сақтандыру компаниялары үшін бұл сот процестерімен күресіп жатыр және мұның бәрі жоғары шығындармен үй иелеріне беріледі.

Сақтандыру компанияларында артық болды $1 млрд андеррайтингтен шығын 2020 жылы және тағы да 2021 жылы. Тіпті сыйлықақылар сонша өскенімен, олар Флоридада осыған байланысты әлі де ақша жоғалтуда. Бұл көптеген компаниялардың кетуге шешім қабылдауының бір бөлігі.

Флоридада артықшылықтарды тағайындау басқа штаттарға қарағанда көбірек болуы мүмкін, өйткені дауылдан барлық шатырдың зақымдалуынан көбірек мүмкіндік бар. Мемлекеттің реттеуі де салыстырмалы түрде әлсіз. Мұны заң шығарушы орган шешуі мүмкін, бірақ бұл уақытты талап етеді және топтар өзгерістерге қарсы лобби жасайды. деген заң қабылдауға көп уақыт кетті адвокаттың ақысын шектеу керек.

Сақтандырушылардың жағдайы қаншалықты нашар?

Біз он шақты компанияны көрдік төлем қабілетсіз деп жариялансын немесе 2020 жылдың басынан бастап кетіңіз. Кем дегенде алтауы шығып қалды тек осы жылы.

Тағы отыз Флорида Сақтандыруды реттеу басқармасының бақылау тізімінде. Олардың 17-ге жуығы «А» рейтингінен төмен болуы мүмкін немесе төмендетілді, яғни олар енді қаржылық жағдайы жақсы деп саналмайды.

Рейтингтердің төмендеуі жылжымайтын мүлік нарығына әсер етеді. Федералды ипотекалық несие берушілерден несие алу үшін Freddie Mac және Fannie Mae, сізде сақтандыру болуы керек. Бірақ сақтандыру компаниясының рейтингі А деңгейінен төмен болса, Фредди Мак пен Фанни Мэй оны қабылдамайды.

Флорида құрылды $2 млрд қайта сақтандыру қоры мамырда бұл кішігірім сақтандыру компанияларына осындай жағдайларда көмектесе алады. Егер олардың рейтингі төмендесе, қайта сақтандыру ипотекалық несие берушілер оны қабылдайтындай несиеге бірлесіп қол қою сияқты әрекет етуі мүмкін.

Бірақ бұл өте нәзік нарық.

Ян Флорида тарихындағы ең қымбат дауылдардың бірі болуы мүмкін. Мен бағалауларды көрдім 40-60 миллиард доллар шығын. Бақылау тізіміндегі кейбір компаниялардың осы дауылдан кейін кетіп қалса, мен таң қалмас едім. Бұл көбірек қысым жасайды Азаматтардың мүлкін сақтандыру, мемлекеттің соңғы инстанциядағы сақтандырушысы.

Кейбір тақырыптар Флоридадағы соңғы инстанцияның сақтандырушысы да қиындыққа тап болды деп болжайды. Бұл шынымен қауіпті ме және бұл тұрғындар үшін нені білдіреді?

Азаматтар күйреу алдында тұрған жоқ. Азаматтардың проблемасы - оның саясат сандары әдетте дағдарыстан кейін өседі өйткені басқа сақтандырушылар жұмыстан шыққандықтан, олардың саясаты Азаматтарға ауысады. Ол бұл саясаттарды кішігірім компанияларға сатады, содан кейін тағы бір дағдарыс пайда болады және оның саясат саны қайтадан көтеріледі.

Үш жыл бұрын, Азаматтар болды жарты миллион саясат. Қазір, бар екі есе. Соңғы екі жылда кеткен осы сақтандыру компанияларының барлығының полистері Азаматтарға көшірілді.

Ян қымбатқа түседі, бірақ азаматтар дәл қазір қолма-қол ақшаға толы, өйткені оларда сыйлықақылар көп болды және өз қорларын құрады.

Азаматтардың да арқа сүйер тұстары көп.

Онда бар Флоридадағы дауылды апат қоры, 1990 жылдары Эндрю дауылынан кейін құрылған. Бұл қайта сақтандыру сияқты, бірақ ол салықтан босатылған, сондықтан ол резервтерді тезірек құра алады. Триггерге жеткеннен кейін, азаматтар апат қорына барып, өтемақы ала алады.

Ең бастысы, егер азаматтардың ақшасы таусылып қалса, ол әркімнің саясатына – тек өз полисіне ғана емес, Флоридадағы сақтандыру полистеріне де қосымша ақы салуға құқылы. Ол сондай-ақ өмірді сақтандыру және автокөлікті сақтандыру сияқты сақтандырудың кейбір басқа түрлеріне қосымша ақылар енгізе алады. 2005 жылы Вильма дауылынан кейін, Азаматтар таң қалдырды барлық үй иелері саясаттары бойынша 1% үстеме ақы.

Бұл қосымша төлемдер азаматтарды белгілі бір дәрежеде кепілдікке алады. Бірақ егер төлемдер ондаған миллиард долларды құраса, ол мемлекеттен де көмек алуы мүмкін.

Сондықтан мен Азаматтар үшін алаңдамаймын. Үй иелеріне көмек қажет болады, әсіресе олар сақтандырылмаған болса. Бұрынғыдай дауылдар үшін болғандай, Конгресс арнайы қаржыландыруды мақұлдайды деп ойлаймын Катрина және құмды, тұрғындар мен қауымдастықтарға қаржылық көмек көрсету.

Шахид С. Хамид - Майамидегі Флорида халықаралық университетінің қаржы профессоры. Бұл алғаш рет жариялаған Сөйлесу - «Флоридадағы сақтандыру компанияларының сәтсіздікке ұшырауының басты себебі тек дауыл қаупі ғана емес, бұл алаяқтық пен сот процестері.«.