Егер сіз шынымен зейнеткерлік жинақтарыңызды қалпына келтіргіңіз келсе және табыс салығын азайтқыңыз келсе, ең жақсы нәрсе - жеке тәжірибедегі мансапты кеш аяқтаған маман. Сіз көп ақша тауып, зейнеткерлік жасқа жақын болсаңыз, сізде әдеттегі жұмыс орнының 401 (k) жоспарының деңгейінен асып түсетін жинақ опциялары болады.
Бірақ егер сіз көлік жүргізушісі, күтуші немесе жай ғана шаруасы бар кез келген адам болсаңыз, көбірек үнемдеуге және салық жүктемесін азайтуға болады. Кішкене қосымша құжаттарды және кейбір төлемдерді өңдей алатын болсаңыз, жеке зейнеткерлікке шығу жоспарын құра аласыз және көптеген қызметкерлерге қарағанда жоғары шектеулерді пайдалана аласыз.
The IRS жақында 2023 жылға арналған зейнетақы жарналарының жаңа ең жоғары деңгейлерін жариялады, және адамдардың көпшілігі 401(k) жоспарында қызметкерлерді кейінге қалдыруға рұқсат етілген сомаға назар аударады, ол $22,500 болады, ал 7,500 және одан үлкендер үшін қосымша $50 болады. Дәстүрлі IRA және Roths үшін бұл $ 6,500 және қосымша $ 1,000 қуып жету үшін.
Сіз жұмыс беруші де, жұмыс беруші де болған кезде үлкен сандарға қол жеткізесіз. SEP IRA үшін немесе жеке 401(k) жоспарлары, олар өзін-өзі жұмыспен қамту табысы үшін С кестесін тапсыратындарға арналған, сіз қызметкерге де, жұмыс берушіге де рұқсат етілген жалпы шектеуге дейін кейінге қалдыра аласыз, ол 66,000 жылға 2023 7,500 АҚШ долларын құрайтын болады, сонымен қатар 265,000 XNUMX АҚШ долларын толтыру жарнасы. Қолма-қол ақша теңгеріміндегі зейнетақы жоспарлары үшін, жеке тәжірибеші ретінде өзіңіз үшін орнатуға болатын белгіленген сыйақы жоспарының түрі, IRS сізге $XNUMX дейін кейінге қалдыруға болатынын айтады.
Флорида штатындағы Лодердейл-би-теңіздегі 1650 Wealth Management компаниясын басқаратын сертификатталған қаржылық кеңесші Том Балком: «Зейнетке шығу үшін бәрі де көп ақша жинай алмайды, бірақ егер сіз мұны істей алсаңыз, бұл баспана алатын соманы арттырады», - дейді. және өзінің зейнетақы жинақтары үшін ақшалай баланстық зейнетақы жоспарын пайдаланатындар.
Жоғары жалақы алатындар үшін жоғары шектеулер
Қолма-қол ақша теңгеріміндегі зейнетақы жоспарлары үшін осындай жоғары шектеуге ие болуыңыздың себебі, олар 401(k) стандартына қарағанда басқа жүйемен есептеледі. Белгіленген сыйақы жоспары сыйақы сомасына назар аударады және жыл ішінде қандай жарна болуы мүмкін екенін анықтау үшін қатысушының жасы мен кірісіне негізделген актуарлық есептеулерді пайдаланады. Осылайша, көп ақша табатын егде адам бастапқы жалақы алатын жас адамға қарағанда әлдеқайда көп ақша жұмсай алады.
Егер бұл күрделі болып көрінсе, бұл солай. Сіз актуарлық есептерді өзіңіз жасай алмайсыз, сондықтан жылына бірнеше мың доллар тұратын үшінші тарап әкімшісін жалдау керек.
Бұл қадамды жасайтын жеке кәсіпкерлер әдетте бірнеше басқа жоспар нұсқаларынан өткеннен кейін оны қарастырады. Олар жас кезінде кейінге қалдыру сомасы аз жоспармен басталуы мүмкін, содан кейін олардың жасы мен кірісі жоғары сандарды ақтайтын кезде ауысуы мүмкін.
Әрине, көпшілігі мүлде бастамайды. Тек Өзін-өзі жұмыспен қамтығандардың 13%-ы зейнеткерлік жоспарға қатысады Pew Charitable Trusts жүргізген талдауға сәйкес, дәстүрлі жұмысшылардың 75%-ымен салыстырғанда.
Қолма-қол ақша балансының жоспары зейнетақымен болғандай аннуитеттік төлемді алу міндетті емес. Сіздің табысыңыз 401(k) сияқты шотқа жиналады және көптеген пайдаланушылар зейнеткерлікке шыққанда IRA-ға қаражат аударуды және шоттарды дербес басқаруды жоспарлайды.
«IRA-ға өту икемділігі ұзақ мерзімді перспективаға тамаша», - дейді Балком. «Мен портфолионың құрылымы арқылы аннуитизация жасай аламын».
SEP IRA немесе соло 401(k) ашу және қызмет көрсету әлдеқайда оңай. Мысалы, сіз Ubiquity Retirement + Savings-те Single (k) Plus жоспарын 350 долларға, ай сайынғы 35 долларлық төлеммен және қайталанатын инвестициялық төлемдермен бастай аласыз, дейді Чад Паркс, негізін қалаушы және бас директоры. Ubiquity Зейнетақы + Жинақ. Сондай-ақ бұл жоспарларды Fidelity, Schwab және Vanguard сияқты көптеген ірі брокерлерден алуға болады, мүмкіндіктері мен құны провайдерге қарай өзгереді.
Бұл жоспарлар үшін сіз алдымен қызметкер ретінде рұқсат етілген $22,500 максималды сомаға дейін үлес қоса аласыз, содан кейін жұмыс беруші ретінде көбірек үлес қоса аласыз. SEP үшін бұл 25 жылға арналған 66,000 2023 АҚШ долларының максималды жиынтық шегіне дейінгі таза өзін-өзі жұмыспен қамту табысыңыздың 401%-ын құрайды. Жеке 66,000(k) үшін сіз өз бетіңізше жұмыспен қамтылған табысыңыздың барлығын 2023 XNUMX АҚШ доллары максималды жиынтық шегіне дейін қоса аласыз. XNUMX, сондықтан көбінесе бұл SEP-тен жоғары доллар сома болып шығады.
Егер сізде үлес қосқыңыз келетін қосымша ақша болса, оны сіз және сіздің негізгі жұмыс берушіңіз басқа шоттардағы жарналармен үйлестіруді ұмытпаңыз, дейді Шон Муллани, Вудленд Хиллсте, Калифорнияда орналасқан қаржылық жоспарлаушы және CPA және авторы а жеке 401(k)s туралы жаңа кітап. «Шектер жоспарға емес, адамға арналған», - дейді Мулланей.
Муллани 230,000 жылы жалғыз 401(k) табысқа жету үшін C кестесі бойынша шамамен 2023 174,000 доллар қажет болатынын есептейді. S корпорациясына өтініш бергендер үшін олар W-2 табысының XNUMX XNUMX долларына дейін жетуі мүмкін.
Одан да көп салық жеңілдіктері
Бұл тәсілден көп пайда көретіндер кіріс шегін 20% құрайды. Білікті іскерлік табыс шегерімі (QBI), ол 2018 жылы Салықтарды азайту және жұмыс орындары туралы заңның бөлігі ретінде жүзеге асырылды. Бұл шектеу 170,050 жылы жалғыз толтырғыштар үшін 340,100 2022 доллар және бірлескен толтырғыштар үшін XNUMX XNUMX доллар болды.
«Көптеген табысы жоғары мамандар оған кіре алмайды», - дейді Мулланей.
Міне, салықтық жоспарлаудың мәні де осында. Егер сіз кірісті шектеудің астына алу үшін кейінге қалдырсаңыз, салық шотынан қосымша 20% жеңілдік ала аласыз.
«Ойын жұмыс істеп жатқанда шегерім, шегерім, шегерім болады», - дейді Муллани.
2022 жылғы табысыңызды қысқартуға және осы жылдың соңына дейін өз бетінше жұмыс істейтін зейнеткерлікке шығуды кейінге қалдыру жоспарын жасауға әлі уақыт бар. Қажетті жоспар түрін қазір орнатсаңыз, 2022 жылға арналған жарналарыңызды төлеу үшін салықты тапсыру мерзіміне дейін уақытыңыз бар, содан кейін жаңа жоғары шектерде 2023 жылға өтуіңізге болады.
MarketWatch қолданбасынан көбірек
Бұл оңай, ақысыз iPhone бұзуы қаржылық жоспарлаудың ең маңызды қадамы болуы мүмкін
Source: https://www.marketwatch.com/story/forget-the-22-500-limit-some-workers-can-supersize-their-tax-deferred-retirement-savings-up-to-265-000-in-2023-11667238372?siteid=yhoof2&yptr=yahoo