Ешкім салықты ұнатпайды, бірақ бәрі сатуды жақсы көреді. Сонымен, 2023 жылы Рот конверсияларында үлкен соққыға ұшырау идеясы - шектеулі уақыт ұсынысы - болашақта салықты болдырмау үшін қазір салық төлеуге итермелеуі мүмкін.
Биылғы жылы Роттың конверсиясы үшін соншалықты пісіп-жетілген бірқатар шарттар бар, яғни салықты кейінге қалдырылған IRA-дан ақша аударып, сома бойынша салық төлеп, содан кейін оны салықсыз өсетін Ротқа ауыстырған кезде. Негізгі плюс: Қор және облигация нарықтары әлі де құлдырады бір жыл бұрынғыдан айтарлықтай - S&P 500
SPX,
+ 1.63%
жылдың басында 18%-дан астам төмендеді. Бұл сіздің IRA-дан инвестицияларды сатқан кезде салықтар бойынша аз қарыз болатындығын, содан кейін Ротқа қайта инвестициялаған кезде жеңілдікпен сатып алатыныңызды білдіреді.
«Жеңілдік барлығына ұнайды және салық 2024 жылдың сәуіріне дейін төленбейді», - дейді қаржылық кеңесші Мэттью Карбрей, басқарушы серіктес Ridgeline қаржылық серіктестері Avon, Конн.
Жаңа салық жақшаларының шектеулері де инфляцияға байланысты 2023 жылы күшіне енеді, бұл таразыларды жоғары салық кронштейніне аудармай-ақ көбірек айырбастауға мүмкіндік береді. Енді сіз жалғыз адам үшін 95,375 190,750 долларға дейін және ерлі-зайыптылар үшін 22 XNUMX доллар таба аласыз және әлі де XNUMX% салық кронштейнінде қала аласыз.
«Бұл төмен жақшаға кірудің бұрын-соңды болмаған мүмкіндігі бар», - дейді Эд Слотт, негізін қалаушы IRAHelp.com және ұзақ уақыт бойы Рот конверсиясының жақтаушысы.
Тағы да бар. Тұтастай алғанда, салық мөлшерлемелері ортасы қазір төмен болып саналады, бірақ Конгрестің қосымша шаралары болмаса, салық мөлшерлемелері 2025 жылдан кейін қайтадан көтеріледі. Демек, биылғы жылы және келесі екеуі бар көпжылдық түрлендіру стратегиясын орнатудың негізгі уақыты, дейді Слотт.
«Салықты жақсы жоспарлаудың кілті - IRA-дан ақшаны ең төменгі мөлшерлемемен алу», - дейді Слотт, «Сондықтан мен 2023 жылы металға педаль қоямын. Келіңіздер, бұл жерде болғанша соғып алайық, өйткені партия жақын арада аяқталады».
Қалай бастау керек
Рот конверсиясы туралы шешім қабылдаудың кілті, егер сіз салық мөлшерлемелері болашақта жоғары болады деп ойласаңыз және конверсияға салықты төлеуге ақшаңыз болса.
Егер сіз жас болсаңыз және әлі жұмыс істеп жатсаңыз, бұл сіз болмайсыз. Бірақ сіз алдын ала ойлануға және Roth IRA және қарастыруға болады Roth 401(k) опциялары зейнеткерлікке шыққан кезде мәселені шешуге тырысудың орнына ағымдағы жарналарыңыз үшін.
Тәтті нүкте - егер сіз 59 1/2-ден асқан болсаңыз, бірақ салық төлеу мерзімі кейінге қалдырылған зейнетақы шоттарынан талап етілетін ең төменгі үлестірімдерге әлі бағынбасаңыз. Бұл сондай-ақ зейнеткерлікке шығуға көмектеседі, сондықтан сіздің табысыңыз төмен немесе салық шотына ақшаңыз болғаннан гөрі жоғары табыс табушы жеткілікті. 2023 жылдан бастап RMD жасы 73-ке ауысады, содан кейін 10 жылдан кейін ол 75 болады. Бұл сізге ақшаңызды ең жақсы пайдаңызға жылжыту үшін ондаған плюс жыл береді.
« «Бәрі салық ставкаларына қатысты. Егер сіз ставкаларыңыз жоғары болатынына сенсеңіз, Рот жеңеді.'«
«Бұл үлкен, үлкен ставка», - дейді Слотт. «Бәрі салық ставкаларына қатысты. Егер сіз ставкаларыңыз жоғары болатынына сенсеңіз, Рот жеңеді ».
Көптеген адамдар зейнеткерлікке шыққанда олардың салық ставкалары төмен болады деп ойлайды, бірақ Слотт және басқа да көптеген кеңесшілер керісінше жиі көреді. Слотт сонымен қатар адамдар зейнеткерлікке шыққанда шегерімдердің аз болатынын атап өтеді - олар енді IRA-ға үлес қоспайды, ал кейбіреулерінде пайыздық шегерімдер үшін енді ипотекасы болмауы мүмкін - сондықтан олар салықты көбірек төлейді.
Көптеген адамдар RMD бастағаннан кейін Рот конверсияларын тоқтатады, себебі ол қымбатқа түседі. Сіз алдымен қажетті соманы алып, сол үшін салық төлеуіңіз керек, содан кейін конверсияға салықты да төлеуіңіз керек.
Бірақ бұл жұмысты жасауға болатын сценарийлер бар. Ал егер мүмкіндігіңіз болса, бұл сіздің мұрагерлеріңізге үлкен пайда, өйткені олар салықсыз есепшотты 10 жыл бойы мұраға алады (одан кейін оны өсім салық салынатын шотқа көшіру керек). Мұрагерлік дәстүрлі IRA, екінші жағынан, сол 10 жылдық кезең ішінде салық салынатын талап етілетін ең төменгі бөлуге жатады.
Кеннет Уолцер, Лос-Анджелестегі қаржылық жоспарлаушы клиенттерге мұны жасады және бұл олар үшін жақсы нәтиже берді. «Егер сіздің RMD 50,000 150,000 долларға тең болса және сіз: «Мен бәрібір ақша алып жатырмын, неге мен 50,000 XNUMX доллар алып, қалғанын Роттың конверсиясын жасамасқа» десеңіз. Содан кейін сіз салықты төлеу үшін XNUMX XNUMX долларды пайдаланасыз және оны бірнеше жыл қатарынан жасасаңыз, сіз IRA-ны біршама қысқартасыз ».
Рот түрлендірулері барлығына бірдей бола бермейді
Егер сіз зейнеткерлік шотыңызды қалдыру туралы алаңдамасаңыз және ақшаңызды жұмсауды жоспарласаңыз, Рот конверсиясын қарастыруға ешқандай себеп жоқ.
Ұялудың тағы бір себебі - сіздің зейнеткерлікке шыққандағы табыс деңгейіңіз сіздің Әлеуметтік қамсыздандыру мен сіздің салық салуға да әсер етеді Medicare премиум төлемдері. Сондықтан, егер сіз үлкен түрлендіру жасасаңыз, жалпы шығындарыңызды көбейте аласыз.
Салықты төлеуге қолма-қол ақшаңыз болмаса, сіз міндетті түрде бас тартқыңыз келеді, өйткені адамдардың көпшілігі салықты өтеу үшін көбірек айырбастаудан пайда көрмейді.
Слотт: «Ешкім айырбастауға бармауы керек», - дейді.
Осы мақсатта оның қанша тұратынын нақты есепке алуды және тартылған транзакцияларды қадағалаңыз. Сіз бұдан былай Рот конверсиясын қайтара алмайсыз, сондықтан IRA-дан ақшаны алып тастаған бойда сізге салық төлеуге міндетті боласыз.
Слотт сондай-ақ нарықтың төмен күнінде транзакцияны жүзеге асыру үшін тұрақсыз нарыққа уақыт бөлуден сақ болыңыз дейді. Нарық бір күнде жүздеген ұпайларды өзгерте алады. Уақыт жалпы деңгейде 2023 жылға ғана маңызды - салық мөлшерлемелері мен акциялардың құны төмен - сату күніне немесе минутына дейін емес.
Слотт мұны әрекетте көрді және ол нашар шығады. Оның клиенті бар еді, ол нарық жағдайына байланысты сол күні айырбастау керек пе деп сұрады және ол: иә, бірақ бұл дәл қазір ғана. Ол тапсырыс беруге тырысты, бірақ ол толтырылған кезде нарық 800 ұпайға көтерілді және оның транзакциясы оған ойлағаннан әлдеқайда қымбат болды. «Рот конверсиялары үшін нарықтарды уақытты белгілеу, көрінгендей, мүмкін емес», - дейді Слотт.
туралы сұрағым бар инвестициялау механизмі, ол сіздің жалпы қаржылық жоспарыңызға қалай сәйкес келеді және қандай стратегиялар ақшаңызды барынша тиімді пайдалануға көмектеседі? Маған жазсаңыз болады [электрондық пошта қорғалған].
MarketWatch қолданбасынан көбірек
Дереккөз: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Пікір: Roth IRA конверсиялары: Салықтарды үнемдеу үшін осы шектеулі уақыт ұсынысын пайдаланыңыз
Ешкім салықты ұнатпайды, бірақ бәрі сатуды жақсы көреді. Сонымен, 2023 жылы Рот конверсияларында үлкен соққыға ұшырау идеясы - шектеулі уақыт ұсынысы - болашақта салықты болдырмау үшін қазір салық төлеуге итермелеуі мүмкін.
Биылғы жылы Роттың конверсиясы үшін соншалықты пісіп-жетілген бірқатар шарттар бар, яғни салықты кейінге қалдырылған IRA-дан ақша аударып, сома бойынша салық төлеп, содан кейін оны салықсыз өсетін Ротқа ауыстырған кезде. Негізгі плюс: Қор және облигация нарықтары әлі де құлдырады бір жыл бұрынғыдан айтарлықтай - S&P 500
+ 1.63%
SPX,
жылдың басында 18%-дан астам төмендеді. Бұл сіздің IRA-дан инвестицияларды сатқан кезде салықтар бойынша аз қарыз болатындығын, содан кейін Ротқа қайта инвестициялаған кезде жеңілдікпен сатып алатыныңызды білдіреді.
«Жеңілдік барлығына ұнайды және салық 2024 жылдың сәуіріне дейін төленбейді», - дейді қаржылық кеңесші Мэттью Карбрей, басқарушы серіктес Ridgeline қаржылық серіктестері Avon, Конн.
Жаңа салық жақшаларының шектеулері де инфляцияға байланысты 2023 жылы күшіне енеді, бұл таразыларды жоғары салық кронштейніне аудармай-ақ көбірек айырбастауға мүмкіндік береді. Енді сіз жалғыз адам үшін 95,375 190,750 долларға дейін және ерлі-зайыптылар үшін 22 XNUMX доллар таба аласыз және әлі де XNUMX% салық кронштейнінде қала аласыз.
«Бұл төмен жақшаға кірудің бұрын-соңды болмаған мүмкіндігі бар», - дейді Эд Слотт, негізін қалаушы IRAHelp.com және ұзақ уақыт бойы Рот конверсиясының жақтаушысы.
Тағы да бар. Тұтастай алғанда, салық мөлшерлемелері ортасы қазір төмен болып саналады, бірақ Конгрестің қосымша шаралары болмаса, салық мөлшерлемелері 2025 жылдан кейін қайтадан көтеріледі. Демек, биылғы жылы және келесі екеуі бар көпжылдық түрлендіру стратегиясын орнатудың негізгі уақыты, дейді Слотт.
«Салықты жақсы жоспарлаудың кілті - IRA-дан ақшаны ең төменгі мөлшерлемемен алу», - дейді Слотт, «Сондықтан мен 2023 жылы металға педаль қоямын. Келіңіздер, бұл жерде болғанша соғып алайық, өйткені партия жақын арада аяқталады».
Қалай бастау керек
Рот конверсиясы туралы шешім қабылдаудың кілті, егер сіз салық мөлшерлемелері болашақта жоғары болады деп ойласаңыз және конверсияға салықты төлеуге ақшаңыз болса.
Егер сіз жас болсаңыз және әлі жұмыс істеп жатсаңыз, бұл сіз болмайсыз. Бірақ сіз алдын ала ойлануға және Roth IRA және қарастыруға болады Roth 401(k) опциялары зейнеткерлікке шыққан кезде мәселені шешуге тырысудың орнына ағымдағы жарналарыңыз үшін.
Тәтті нүкте - егер сіз 59 1/2-ден асқан болсаңыз, бірақ салық төлеу мерзімі кейінге қалдырылған зейнетақы шоттарынан талап етілетін ең төменгі үлестірімдерге әлі бағынбасаңыз. Бұл сондай-ақ зейнеткерлікке шығуға көмектеседі, сондықтан сіздің табысыңыз төмен немесе салық шотына ақшаңыз болғаннан гөрі жоғары табыс табушы жеткілікті. 2023 жылдан бастап RMD жасы 73-ке ауысады, содан кейін 10 жылдан кейін ол 75 болады. Бұл сізге ақшаңызды ең жақсы пайдаңызға жылжыту үшін ондаған плюс жыл береді.
« «Бәрі салық ставкаларына қатысты. Егер сіз ставкаларыңыз жоғары болатынына сенсеңіз, Рот жеңеді.'«
«Бұл үлкен, үлкен ставка», - дейді Слотт. «Бәрі салық ставкаларына қатысты. Егер сіз ставкаларыңыз жоғары болатынына сенсеңіз, Рот жеңеді ».
Көптеген адамдар зейнеткерлікке шыққанда олардың салық ставкалары төмен болады деп ойлайды, бірақ Слотт және басқа да көптеген кеңесшілер керісінше жиі көреді. Слотт сонымен қатар адамдар зейнеткерлікке шыққанда шегерімдердің аз болатынын атап өтеді - олар енді IRA-ға үлес қоспайды, ал кейбіреулерінде пайыздық шегерімдер үшін енді ипотекасы болмауы мүмкін - сондықтан олар салықты көбірек төлейді.
Көптеген адамдар RMD бастағаннан кейін Рот конверсияларын тоқтатады, себебі ол қымбатқа түседі. Сіз алдымен қажетті соманы алып, сол үшін салық төлеуіңіз керек, содан кейін конверсияға салықты да төлеуіңіз керек.
Бірақ бұл жұмысты жасауға болатын сценарийлер бар. Ал егер мүмкіндігіңіз болса, бұл сіздің мұрагерлеріңізге үлкен пайда, өйткені олар салықсыз есепшотты 10 жыл бойы мұраға алады (одан кейін оны өсім салық салынатын шотқа көшіру керек). Мұрагерлік дәстүрлі IRA, екінші жағынан, сол 10 жылдық кезең ішінде салық салынатын талап етілетін ең төменгі бөлуге жатады.
Кеннет Уолцер, Лос-Анджелестегі қаржылық жоспарлаушы клиенттерге мұны жасады және бұл олар үшін жақсы нәтиже берді. «Егер сіздің RMD 50,000 150,000 долларға тең болса және сіз: «Мен бәрібір ақша алып жатырмын, неге мен 50,000 XNUMX доллар алып, қалғанын Роттың конверсиясын жасамасқа» десеңіз. Содан кейін сіз салықты төлеу үшін XNUMX XNUMX долларды пайдаланасыз және оны бірнеше жыл қатарынан жасасаңыз, сіз IRA-ны біршама қысқартасыз ».
Рот түрлендірулері барлығына бірдей бола бермейді
Егер сіз зейнеткерлік шотыңызды қалдыру туралы алаңдамасаңыз және ақшаңызды жұмсауды жоспарласаңыз, Рот конверсиясын қарастыруға ешқандай себеп жоқ.
Ұялудың тағы бір себебі - сіздің зейнеткерлікке шыққандағы табыс деңгейіңіз сіздің Әлеуметтік қамсыздандыру мен сіздің салық салуға да әсер етеді Medicare премиум төлемдері. Сондықтан, егер сіз үлкен түрлендіру жасасаңыз, жалпы шығындарыңызды көбейте аласыз.
Салықты төлеуге қолма-қол ақшаңыз болмаса, сіз міндетті түрде бас тартқыңыз келеді, өйткені адамдардың көпшілігі салықты өтеу үшін көбірек айырбастаудан пайда көрмейді.
Слотт: «Ешкім айырбастауға бармауы керек», - дейді.
Осы мақсатта оның қанша тұратынын нақты есепке алуды және тартылған транзакцияларды қадағалаңыз. Сіз бұдан былай Рот конверсиясын қайтара алмайсыз, сондықтан IRA-дан ақшаны алып тастаған бойда сізге салық төлеуге міндетті боласыз.
Слотт сондай-ақ нарықтың төмен күнінде транзакцияны жүзеге асыру үшін тұрақсыз нарыққа уақыт бөлуден сақ болыңыз дейді. Нарық бір күнде жүздеген ұпайларды өзгерте алады. Уақыт жалпы деңгейде 2023 жылға ғана маңызды - салық мөлшерлемелері мен акциялардың құны төмен - сату күніне немесе минутына дейін емес.
Слотт мұны әрекетте көрді және ол нашар шығады. Оның клиенті бар еді, ол нарық жағдайына байланысты сол күні айырбастау керек пе деп сұрады және ол: иә, бірақ бұл дәл қазір ғана. Ол тапсырыс беруге тырысты, бірақ ол толтырылған кезде нарық 800 ұпайға көтерілді және оның транзакциясы оған ойлағаннан әлдеқайда қымбат болды. «Рот конверсиялары үшін нарықтарды уақытты белгілеу, көрінгендей, мүмкін емес», - дейді Слотт.
туралы сұрағым бар инвестициялау механизмі, ол сіздің жалпы қаржылық жоспарыңызға қалай сәйкес келеді және қандай стратегиялар ақшаңызды барынша тиімді пайдалануға көмектеседі? Маған жазсаңыз болады [электрондық пошта қорғалған].
MarketWatch қолданбасынан көбірек
Дереккөз: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo