Федералды үкімет 10 жылы зейнеткерлікке шығу үшін 2023%-ға жуық үнемдеуге мүмкіндік береді. Бірақ салық жеңілдіктерін көбі пайдалана алмайды. Қарапайым себеп: Көптеген адамдар жалақыларынан көбірек үнемдеу үшін жеткілікті ақша таппайды.
Қатысушылар қосқан орташа сома олардың жалақысының 7.3% құрайды, деп хабарлайды Vanguard компаниясының Америка 2022 жылы қалай үнемдейді. Бұл мөлшерлемемен жұмысшы 300,000 жылға арналған жұмыс орнындағы жоспарда үнемдей алатын 22,500 2023 АҚШ долларын құрайтын максималды сомаға жету үшін 20,500 жылғы 2022 1,875 доллардан 865 XNUMX доллардан астам табыс табуыңыз керек. Басқаша айтқанда, максимум үнемдеу үшін сіз Айына $XNUMX немесе екі апта сайын төленетін болса, жалақы үшін $XNUMX бөлу керек.
Қатысушылардың 14%-ы ғана 2020 жылы максималды соманы сақтап қалды.
50 жастан асқандарға 7,500 жылдан 1,000 долларға, жалпы сомасы 2022 30,000 долларға қосымша 16 98 доллар қосуға мүмкіндік беретін жарна лимиті ұлғаюын аз адамдар пайдалана алады. Vanguard есебіне сәйкес, жоспарлардың XNUMX% жарналарды толтыруға мүмкіндік берсе де, жарамдылардың XNUMX% ғана қатысады.
«Максималды сандар өте жоғары. Көптеген адамдар мұндай ақша таппайды », - дейді Бостон колледжіндегі Зейнеткерлерді зерттеу орталығының жинақ зерттеулері директорының көмекшісі Анки Чен.
Сізге максимум қажет болмауы мүмкін
Зейнетақыға жұмсалатын мұндай ақша барлығына қажет емес. Ең бастысы, әлеуметтік қамсыздандырумен толықтырылған болашақта ағымдағы кірісіңізді ауыстыру мүмкіндігіне ие болу үшін уақытты үнемдеу. Егер сіз қазір 60,000 XNUMX доллар тауып жатсаңыз, үкімет қолыңыздан келеді деп, жылдық табысыңыздың үштен бірінен астамын үнемдеуге тырысудың мағынасы жоқ.
«Сіз бүгін немесе кейінірек өзіңізді айырғыңыз келмейді. Сіз мұны уақыт өте келе теңгеріп, зейнеткерлікке шыққанда бірдей өмір сүру деңгейін сақтай алғыңыз келеді », - дейді Чен.
Адамдарды зейнетақы жинақтарына үлес қосуға тартудың сыналған және шынайы әдісі ақшалай ынталандыру болып табылады: сәйкес қаражат. Үстелдегі «тегін ақша» жұмысшылардың қанша үлес қосуы керектігі туралы әрбір ұсыныстың негізі болып табылады. Тым болмаса матчқа беріңдер, дейді бәрі. Бірақ компанияның барлық дерлік зейнеткерлік жоспарлары сәйкес қаражат ұсынады және ол жеткілікті ақша жинамаған американдықтардың көпшілігінің зейнеткерлік дағдарысын әлі шешкен жоқ.
Кейінге қалдыру ставкасының өзгеру тенденциясы
Егер жаңа IRS шектеулерінен алып тастау болса, жыл сайын шектеулерді көтеру көмектеседі. Зейнетақы жарналары 2001 жылдан бері инфляция деңгейіне индекстеледі, себебі заң шығарушылар болашақта қажет сома үнемі өсіп отыратынын мойындады.
Он жыл бұрын 401(k) жарнаның максималды мөлшері $17,000 болды және 30 жылға дейін 1992 жыл бұрын ол $8,728 болды. Бүгінгі доллармен бұл, әрине, жеткіліксіз болар еді.
Сонымен қатар, үкімет салықты кейінге қалдыруға шектеу қою үшін оны бір жерде жабуы керек, сондықтан сіз барлық кірістеріңізді IRS-тен қорғай алмайсыз.
«Бұл жыл сайынғы қадамдар уақыт өте маңызды, өйткені зейнеткерлікке шығу үшін үнемдеу көп онжылдық нәрсе», - дейді Дэвид Стиннетт, Vanguard зейнеткерлік жөніндегі стратегиялық кеңес беру бөлімінің басшысы.
Оның мүмкіндігін арттыра алмайтындарға, әсіресе жас жұмысшыларға арналған кеңесі, кем дегенде, компанияның сәйкестігіне үлес қосу, содан кейін уақыт өте келе жинақ мөлшерлемесін автоматты түрде 12% -дан 15% -ға дейін көтеру.
Сомаларды пайызбен емес, доллармен қарастыру пайдалы болуы мүмкін.
Том Армстронг: «Кішкентайдан бастап және оны «бір долларға 3 пенни» тапқан деп ойлап, содан кейін жыл сайын «бір долларға 2 пенни» қосу арқылы сіз қысқа уақытта ұсынылған жинақ мөлшерлемелеріне қол жеткізесіз», - дейді Том Армстронг. , Voya Financial компаниясының тұтынушыларды талдау және түсіну вице-президенті.
Вангардтың зерттеуіне сәйкес, уақыт өте келе өсу инені жылжытатын сияқты, кем дегенде, үстелге келетін адамдардың жылдамдығына қарасаңыз. Өз еркімен қатысу көрсеткіші небәрі 66%-ды құрады, бірақ автоматты тіркеуге қатысу деңгейі 93%-ды құрады.
«Бұл көбірек үнемдеуді жеңілдетеді», - дейді Стиннетт.
Пікір: 401(k) жарнаның шегі 10 жылы шамамен 2023%-ға артады, бірақ зейнеткерлік инвестицияны барынша көбейту әрқашан жақсы идея емес.
Федералды үкімет 10 жылы зейнеткерлікке шығу үшін 2023%-ға жуық үнемдеуге мүмкіндік береді. Бірақ салық жеңілдіктерін көбі пайдалана алмайды. Қарапайым себеп: Көптеген адамдар жалақыларынан көбірек үнемдеу үшін жеткілікті ақша таппайды.
Қатысушылар қосқан орташа сома олардың жалақысының 7.3% құрайды, деп хабарлайды Vanguard компаниясының Америка 2022 жылы қалай үнемдейді. Бұл мөлшерлемемен жұмысшы 300,000 жылға арналған жұмыс орнындағы жоспарда үнемдей алатын 22,500 2023 АҚШ долларын құрайтын максималды сомаға жету үшін 20,500 жылғы 2022 1,875 доллардан 865 XNUMX доллардан астам табыс табуыңыз керек. Басқаша айтқанда, максимум үнемдеу үшін сіз Айына $XNUMX немесе екі апта сайын төленетін болса, жалақы үшін $XNUMX бөлу керек.
Қатысушылардың 14%-ы ғана 2020 жылы максималды соманы сақтап қалды.
50 жастан асқандарға 7,500 жылдан 1,000 долларға, жалпы сомасы 2022 30,000 долларға қосымша 16 98 доллар қосуға мүмкіндік беретін жарна лимиті ұлғаюын аз адамдар пайдалана алады. Vanguard есебіне сәйкес, жоспарлардың XNUMX% жарналарды толтыруға мүмкіндік берсе де, жарамдылардың XNUMX% ғана қатысады.
«Максималды сандар өте жоғары. Көптеген адамдар мұндай ақша таппайды », - дейді Бостон колледжіндегі Зейнеткерлерді зерттеу орталығының жинақ зерттеулері директорының көмекшісі Анки Чен.
Сізге максимум қажет болмауы мүмкін
Зейнетақыға жұмсалатын мұндай ақша барлығына қажет емес. Ең бастысы, әлеуметтік қамсыздандырумен толықтырылған болашақта ағымдағы кірісіңізді ауыстыру мүмкіндігіне ие болу үшін уақытты үнемдеу. Егер сіз қазір 60,000 XNUMX доллар тауып жатсаңыз, үкімет қолыңыздан келеді деп, жылдық табысыңыздың үштен бірінен астамын үнемдеуге тырысудың мағынасы жоқ.
«Сіз бүгін немесе кейінірек өзіңізді айырғыңыз келмейді. Сіз мұны уақыт өте келе теңгеріп, зейнеткерлікке шыққанда бірдей өмір сүру деңгейін сақтай алғыңыз келеді », - дейді Чен.
Адамдарды зейнетақы жинақтарына үлес қосуға тартудың сыналған және шынайы әдісі ақшалай ынталандыру болып табылады: сәйкес қаражат. Үстелдегі «тегін ақша» жұмысшылардың қанша үлес қосуы керектігі туралы әрбір ұсыныстың негізі болып табылады. Тым болмаса матчқа беріңдер, дейді бәрі. Бірақ компанияның барлық дерлік зейнеткерлік жоспарлары сәйкес қаражат ұсынады және ол жеткілікті ақша жинамаған американдықтардың көпшілігінің зейнеткерлік дағдарысын әлі шешкен жоқ.
Кейінге қалдыру ставкасының өзгеру тенденциясы
2022 авангард
Егер жаңа IRS шектеулерінен алып тастау болса, жыл сайын шектеулерді көтеру көмектеседі. Зейнетақы жарналары 2001 жылдан бері инфляция деңгейіне индекстеледі, себебі заң шығарушылар болашақта қажет сома үнемі өсіп отыратынын мойындады.
Он жыл бұрын 401(k) жарнаның максималды мөлшері $17,000 болды және 30 жылға дейін 1992 жыл бұрын ол $8,728 болды. Бүгінгі доллармен бұл, әрине, жеткіліксіз болар еді.
Сонымен қатар, үкімет салықты кейінге қалдыруға шектеу қою үшін оны бір жерде жабуы керек, сондықтан сіз барлық кірістеріңізді IRS-тен қорғай алмайсыз.
«Бұл жыл сайынғы қадамдар уақыт өте маңызды, өйткені зейнеткерлікке шығу үшін үнемдеу көп онжылдық нәрсе», - дейді Дэвид Стиннетт, Vanguard зейнеткерлік жөніндегі стратегиялық кеңес беру бөлімінің басшысы.
Оның мүмкіндігін арттыра алмайтындарға, әсіресе жас жұмысшыларға арналған кеңесі, кем дегенде, компанияның сәйкестігіне үлес қосу, содан кейін уақыт өте келе жинақ мөлшерлемесін автоматты түрде 12% -дан 15% -ға дейін көтеру.
Сомаларды пайызбен емес, доллармен қарастыру пайдалы болуы мүмкін.
Том Армстронг: «Кішкентайдан бастап және оны «бір долларға 3 пенни» тапқан деп ойлап, содан кейін жыл сайын «бір долларға 2 пенни» қосу арқылы сіз қысқа уақытта ұсынылған жинақ мөлшерлемелеріне қол жеткізесіз», - дейді Том Армстронг. , Voya Financial компаниясының тұтынушыларды талдау және түсіну вице-президенті.
Вангардтың зерттеуіне сәйкес, уақыт өте келе өсу инені жылжытатын сияқты, кем дегенде, үстелге келетін адамдардың жылдамдығына қарасаңыз. Өз еркімен қатысу көрсеткіші небәрі 66%-ды құрады, бірақ автоматты тіркеуге қатысу деңгейі 93%-ды құрады.
«Бұл көбірек үнемдеуді жеңілдетеді», - дейді Стиннетт.
Source: https://www.marketwatch.com/story/the-limit-for-401-k-contributions-will-jump-nearly-10-in-2023-but-its-not-always-a-good-idea-to-max-out-retirement-investing-11666635908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo