Сізге қояр сұрағым бар, мен иә немесе жоқ деп жауап беремін. Мен осы жылдың соңында «мерзімделген» кезде, қызмет тоқтатылған ақша мен жинақ арасында менде шамамен $150,000 қолма-қол ақша болады және үйім үшін шамамен $70,000 қарыз болады. Мен оны өтеуім керек пе? Бұл менің жалғыз қарызым, жасым 59-да.
Құрметті Сэм:
Маған «иә немесе жоқ» деген сұрақтар ұнайды, бірақ бұл бір емес. 30 жыл қаржылық маман болғаннан кейін мен жеке қаржылық шешімдердің күрделі айнымалылар жиынтығы бар екенін білдім.
Жұмыстан шығу дұрыс жоспарлау арқылы жан тыныштығын әкелуі мүмкін, бірақ өте көп байланысты жеке тұлға бойынша. Сізде басқа жұмыс бар ма? Жұмыс істеу ниетіңіз бар ма? Толығымен зейнетке шығасыз ба? Немесе бизнес бастаңыз ба? Сізде колледж ақысы сияқты алдағы отбасылық шығындарыңыз бар ма?
Сонымен қатар, сіз жұмыс берушіден алатын төлемді және қаражатты қалай тиімді пайдалану керектігін түсінуіңіз керек. Кәдімгі жалақыға қосымша, сіз демалыс уақытын (PTO) және жұмыстан шығу төлемін алуыңыз мүмкін.
Берлингтондағы Gravel & Shea PC компаниясынан Хизер Райдер Хаммондтың айтуынша: «Қызметкерге жұмыстан кейін төленетін өтемақы. Бұл көрсетілген қызметтер үшін төлем болып табылмайды, сондықтан ол болып саналмайды білікті өтемақы».
Сондықтан осы соңғы тексерулердің сомалары мен уақытын белгілеу және ақшалай қаражатты жоспарлауды жасау маңызды.
Соңғы шешімді қабылдамас бұрын бес бағытқа назар аудару керек:
Ақша ағынының қажеттілігін бағалау: Не істеп жатқаныңызға байланысты сіздің болашақ ақша қажеттіліктеріңіз әртүрлі болады. Мысалы, бизнесті құру кезінде әрқашан бастапқы шығындар болады. Бұл шығындар үшін жеткілікті мөлшерде, сондай-ақ бизнесті бастаған кезде өмір сүру үшін ақшалай қаражат бөліңіз. Егер басқа жұмыс іздесеңіз, келесі айлығыңыз келгенше қолма-қол ақшаны алғыңыз келеді.
Зейнеткерлікке шығып жатсаңыз, 2023 жылға дейін өмір сүру үшін қолма-қол ақшаны сақтаңыз. Жаңа салық жылында зейнетақы алуды бастау табыс салығын үнемдейді. Ең бастысы, уақыт аралығы сізге ай сайынғы зейнеткерлік ақшаны төлеуді белгілеу үшін жұмыстан кейінгі ай сайынғы қолма-қол ақша қажеттілігі туралы нақты түсінік береді.
Оқылды: Менің зейнетке шығуға мүмкіндігім бар ма? Бұл үлкен сұрақтың жауабын білмей тұрып емес
Маңызды ақшалай шоттарды құру: Қауіпсіздік шоты зейнеткерлікке шыққан болсаңыз да, барлығына жақсы қаржылық жоспарлау үшін міндетті болып табылады.
Бұған қоса, ықтимал үлкен шығындарға ақша бөліңіз: келесі көлігіңіз, үйдегі негізгі жұмыстар, медициналық шығындар. Бұл бір реттік төлем сіздің болашақ тұрақтылығыңызды орнатудың сирек мүмкіндігі.
Адам ресурстарын тексеру: Олармен опцияларыңызды талқылаңыз және келесі өзгерістерді енгізіңіз.
— Зейнетақы жарнасын тоқтатуға дейін максимумға жету үшін арттырыңыз: сіздің жасыңызда сіз осы жылы 27,000 50 доллар сала аласыз. (20,500 жасқа дейінгі максимум $XNUMX XNUMX құрайды.) Дегенмен, бұл өсімді жұмыстан босату ақшасымен жасауға болмайды, тек сіздің білікті тапқан жалақыны тексеру. Хаммондтың айтуынша: «Кететін қызметкер өзінің «соңғы жалақысын» (оның PTO төлемін қоса алғанда) 401 (k) дейін кейінге қалдыруы мүмкін, бірақ жұмыстан босату төлемдерін емес».
— Денсаулық сақтау жинақ шотыңызды реттеңіз: егер сізде жұмыста бар болса, салыққа дейінгі жеңілдік үшін жалақыдан шегерім жасау арқылы жұмысты тоқтатар алдында 401(k) сияқты оны барынша арттырыңыз. Сіз үшін бұл $4,650 ($1,000 қуып жетуімен) және отбасы үшін $8,300 ($1000 қуып жету) дегенді білдіреді. Тағы да айта кетейін, мұны сіздің жұмыстан шығу ақшаңызбен жасау мүмкін емес, сондықтан соңғы жалақы жарналарын сәйкесінше жоспарлаңыз.
— Келесі опциялар туралы сұраңыз:
Төлеміңізді бөліп-бөліп ала аласыз ба? Төлеміңізді екі жыл ішінде алу сізге табыс салығын үнемдеуі мүмкін. Бұл жұмыс берушінің қалауы бойынша, егер жұмыстан босатылған болса, бірақ әдетте бизнесті сату немесе біріктіру болса емес.
Жұмыс банкіне ауру немесе демалыс уақытын қосасыз ба? Бұл ерікті жүйе аздаған компанияларда ұсынылады. Сіз кірістен бас тартар едіңіз, бірақ басқа біреуге жақсылық жасай отырып, кірісіңізді (және салықты) азайтар едіңіз.
Кез келген 401(k) несие, сақтандыру немесе тек жұмыс арқылы ұсынылатын басқа жеңілдіктер бойынша төлеңіз бе? Көбірек шегерімдер шығындардың азаюын білдіреді, ал кейбіреулері әлі де салық алдындағы жарналар ретінде қарастырылуы мүмкін.
Бухгалтеріңізбен сөйлесіңіз (немесе біреуімен кеңесіңіз): Олар бұл жұмыстан босату сізді басқа салық кронштейніне көтеретінін және келесі көктемде тосын сыйға тап болмас үшін W-4-ті қазір қалай дұрыс реттеу керектігін біледі. Сондай-ақ, олар сізге жеке зейнетақы шотын (IRA) қаржыландыруға сәйкес келетін-келмейтінін айта алады. 2022 және 2023 жылдарға арналған Рот немесе дәстүрлі IRA-ны қаржыландыру сіздің ақшаңызды салықсыз өсіруге мүмкіндік береді. Егер сізде дәстүрлі IRA опциясы болса, онда ол салықтан шегеріледі. Сіз 50-ден асқандықтан, сіз 7,000 XNUMX долларды қалдыра алады. (6,000 жасқа толмағандар үшін шектеу $50 құрайды.)
Басқа пікірлер: Жұмыссыздыққа сәйкес келетін-келмейтінін анықтау үшін мемлекеттік еңбек департаментіне хабарласыңыз. Әр штаттың әртүрлі ережелері бар.
Егер сіз 2022 және 2023 жылдар аралығында үзіліспен төленетін болсаңыз, бұл сізге зейнеткерлікке шығуға ақша бөлуге және табыс салығын үнемдеуге көбірек мүмкіндіктер береді. Бұл сіздің жұмыссыздықты жинау мүмкіндігіңізді кешіктіруі мүмкін.
Жоғарыда келтірілген ақпаратты жинағаннан кейін, сіз не қалғанын шешіп, оны ипотекаға салуыңызға болады. Есіңізде болсын, сіз әлі де жыл сайын үйді сақтандыру мен жылжымайтын мүлік салығын төлейсіз.
Жұмыстан босатылу эмоцияларды қоздырады және ешқайсымыз күйзеліске ұшыраған кезде жақсы шешім қабылдамаймыз. (Ганс Сейлс 1930 жылдары шешім қабылдауға стресстің физиологиялық әсерін дәлелдеді.) Егер сіз ипотекалық несиені өтеу туралы шешімді жаңа өміріңізге бірнеше айға қалдыруды таңдасаңыз, бұл түсінікті және дана.
Сондай-ақ эмоционалды жағынан, ипотеканы төлеу өмірде немесе әлемнің қай жерде болса да, әрқашан жақсы сезінеді. Бұл дұрыс қаржылық стратегия. (Осы жерде мен полковник Поттердің «M*A*S*H» фильмінде Кореяда ипотекалық құжаттарды өртеп жатқанын көріп тұрмын.)
Ешқашан өміріңізді немесе маңызды шешімдеріңізді қарапайым ақ пен қараға қысқартпаңыз. Барлық жақсы шешімдер күткен және барлық ақпаратқа ие болғандарға келеді.
CD Moriarty - сертификатталған қаржылық жоспарлаушы, MarketWatch шолушысы және жеке қаржы спикері. Ол блог жүргізеді MoneyPeace.
Дереккөз: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- money-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Пікір: Бұл зейнеткер жаңа ғана жұмыс орнында тоқтатылды - ипотеканы жұмыстан босату ақшасымен төлеу керек пе?
Құрметті MoneyPeace ханымы:
Сізге қояр сұрағым бар, мен иә немесе жоқ деп жауап беремін. Мен осы жылдың соңында «мерзімделген» кезде, қызмет тоқтатылған ақша мен жинақ арасында менде шамамен $150,000 қолма-қол ақша болады және үйім үшін шамамен $70,000 қарыз болады. Мен оны өтеуім керек пе? Бұл менің жалғыз қарызым, жасым 59-да.
Құрметті Сэм:
Маған «иә немесе жоқ» деген сұрақтар ұнайды, бірақ бұл бір емес. 30 жыл қаржылық маман болғаннан кейін мен жеке қаржылық шешімдердің күрделі айнымалылар жиынтығы бар екенін білдім.
Жұмыстан шығу дұрыс жоспарлау арқылы жан тыныштығын әкелуі мүмкін, бірақ өте көп байланысты жеке тұлға бойынша. Сізде басқа жұмыс бар ма? Жұмыс істеу ниетіңіз бар ма? Толығымен зейнетке шығасыз ба? Немесе бизнес бастаңыз ба? Сізде колледж ақысы сияқты алдағы отбасылық шығындарыңыз бар ма?
Сонымен қатар, сіз жұмыс берушіден алатын төлемді және қаражатты қалай тиімді пайдалану керектігін түсінуіңіз керек. Кәдімгі жалақыға қосымша, сіз демалыс уақытын (PTO) және жұмыстан шығу төлемін алуыңыз мүмкін.
Берлингтондағы Gravel & Shea PC компаниясынан Хизер Райдер Хаммондтың айтуынша: «Қызметкерге жұмыстан кейін төленетін өтемақы. Бұл көрсетілген қызметтер үшін төлем болып табылмайды, сондықтан ол болып саналмайды білікті өтемақы».
Сондықтан осы соңғы тексерулердің сомалары мен уақытын белгілеу және ақшалай қаражатты жоспарлауды жасау маңызды.
Соңғы шешімді қабылдамас бұрын бес бағытқа назар аудару керек:
Ақша ағынының қажеттілігін бағалау: Не істеп жатқаныңызға байланысты сіздің болашақ ақша қажеттіліктеріңіз әртүрлі болады. Мысалы, бизнесті құру кезінде әрқашан бастапқы шығындар болады. Бұл шығындар үшін жеткілікті мөлшерде, сондай-ақ бизнесті бастаған кезде өмір сүру үшін ақшалай қаражат бөліңіз. Егер басқа жұмыс іздесеңіз, келесі айлығыңыз келгенше қолма-қол ақшаны алғыңыз келеді.
Зейнеткерлікке шығып жатсаңыз, 2023 жылға дейін өмір сүру үшін қолма-қол ақшаны сақтаңыз. Жаңа салық жылында зейнетақы алуды бастау табыс салығын үнемдейді. Ең бастысы, уақыт аралығы сізге ай сайынғы зейнеткерлік ақшаны төлеуді белгілеу үшін жұмыстан кейінгі ай сайынғы қолма-қол ақша қажеттілігі туралы нақты түсінік береді.
Оқылды: Менің зейнетке шығуға мүмкіндігім бар ма? Бұл үлкен сұрақтың жауабын білмей тұрып емес
Маңызды ақшалай шоттарды құру: Қауіпсіздік шоты зейнеткерлікке шыққан болсаңыз да, барлығына жақсы қаржылық жоспарлау үшін міндетті болып табылады.
Бұған қоса, ықтимал үлкен шығындарға ақша бөліңіз: келесі көлігіңіз, үйдегі негізгі жұмыстар, медициналық шығындар. Бұл бір реттік төлем сіздің болашақ тұрақтылығыңызды орнатудың сирек мүмкіндігі.
Адам ресурстарын тексеру: Олармен опцияларыңызды талқылаңыз және келесі өзгерістерді енгізіңіз.
— Зейнетақы жарнасын тоқтатуға дейін максимумға жету үшін арттырыңыз: сіздің жасыңызда сіз осы жылы 27,000 50 доллар сала аласыз. (20,500 жасқа дейінгі максимум $XNUMX XNUMX құрайды.) Дегенмен, бұл өсімді жұмыстан босату ақшасымен жасауға болмайды, тек сіздің білікті тапқан жалақыны тексеру. Хаммондтың айтуынша: «Кететін қызметкер өзінің «соңғы жалақысын» (оның PTO төлемін қоса алғанда) 401 (k) дейін кейінге қалдыруы мүмкін, бірақ жұмыстан босату төлемдерін емес».
— Денсаулық сақтау жинақ шотыңызды реттеңіз: егер сізде жұмыста бар болса, салыққа дейінгі жеңілдік үшін жалақыдан шегерім жасау арқылы жұмысты тоқтатар алдында 401(k) сияқты оны барынша арттырыңыз. Сіз үшін бұл $4,650 ($1,000 қуып жетуімен) және отбасы үшін $8,300 ($1000 қуып жету) дегенді білдіреді. Тағы да айта кетейін, мұны сіздің жұмыстан шығу ақшаңызбен жасау мүмкін емес, сондықтан соңғы жалақы жарналарын сәйкесінше жоспарлаңыз.
— Келесі опциялар туралы сұраңыз:
Төлеміңізді бөліп-бөліп ала аласыз ба? Төлеміңізді екі жыл ішінде алу сізге табыс салығын үнемдеуі мүмкін. Бұл жұмыс берушінің қалауы бойынша, егер жұмыстан босатылған болса, бірақ әдетте бизнесті сату немесе біріктіру болса емес.
Жұмыс банкіне ауру немесе демалыс уақытын қосасыз ба? Бұл ерікті жүйе аздаған компанияларда ұсынылады. Сіз кірістен бас тартар едіңіз, бірақ басқа біреуге жақсылық жасай отырып, кірісіңізді (және салықты) азайтар едіңіз.
Кез келген 401(k) несие, сақтандыру немесе тек жұмыс арқылы ұсынылатын басқа жеңілдіктер бойынша төлеңіз бе? Көбірек шегерімдер шығындардың азаюын білдіреді, ал кейбіреулері әлі де салық алдындағы жарналар ретінде қарастырылуы мүмкін.
Бухгалтеріңізбен сөйлесіңіз (немесе біреуімен кеңесіңіз): Олар бұл жұмыстан босату сізді басқа салық кронштейніне көтеретінін және келесі көктемде тосын сыйға тап болмас үшін W-4-ті қазір қалай дұрыс реттеу керектігін біледі. Сондай-ақ, олар сізге жеке зейнетақы шотын (IRA) қаржыландыруға сәйкес келетін-келмейтінін айта алады. 2022 және 2023 жылдарға арналған Рот немесе дәстүрлі IRA-ны қаржыландыру сіздің ақшаңызды салықсыз өсіруге мүмкіндік береді. Егер сізде дәстүрлі IRA опциясы болса, онда ол салықтан шегеріледі. Сіз 50-ден асқандықтан, сіз 7,000 XNUMX долларды қалдыра алады. (6,000 жасқа толмағандар үшін шектеу $50 құрайды.)
Басқа пікірлер: Жұмыссыздыққа сәйкес келетін-келмейтінін анықтау үшін мемлекеттік еңбек департаментіне хабарласыңыз. Әр штаттың әртүрлі ережелері бар.
Егер сіз 2022 және 2023 жылдар аралығында үзіліспен төленетін болсаңыз, бұл сізге зейнеткерлікке шығуға ақша бөлуге және табыс салығын үнемдеуге көбірек мүмкіндіктер береді. Бұл сіздің жұмыссыздықты жинау мүмкіндігіңізді кешіктіруі мүмкін.
Жоғарыда келтірілген ақпаратты жинағаннан кейін, сіз не қалғанын шешіп, оны ипотекаға салуыңызға болады. Есіңізде болсын, сіз әлі де жыл сайын үйді сақтандыру мен жылжымайтын мүлік салығын төлейсіз.
Жұмыстан босатылу эмоцияларды қоздырады және ешқайсымыз күйзеліске ұшыраған кезде жақсы шешім қабылдамаймыз. (Ганс Сейлс 1930 жылдары шешім қабылдауға стресстің физиологиялық әсерін дәлелдеді.) Егер сіз ипотекалық несиені өтеу туралы шешімді жаңа өміріңізге бірнеше айға қалдыруды таңдасаңыз, бұл түсінікті және дана.
Сондай-ақ эмоционалды жағынан, ипотеканы төлеу өмірде немесе әлемнің қай жерде болса да, әрқашан жақсы сезінеді. Бұл дұрыс қаржылық стратегия. (Осы жерде мен полковник Поттердің «M*A*S*H» фильмінде Кореяда ипотекалық құжаттарды өртеп жатқанын көріп тұрмын.)
Ешқашан өміріңізді немесе маңызды шешімдеріңізді қарапайым ақ пен қараға қысқартпаңыз. Барлық жақсы шешімдер күткен және барлық ақпаратқа ие болғандарға келеді.
CD Moriarty - сертификатталған қаржылық жоспарлаушы, MarketWatch шолушысы және жеке қаржы спикері. Ол блог жүргізеді MoneyPeace.
Дереккөз: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- money-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo