Қазіргі күрделі қаржылық әлемде жеке адамдар көптеген бәсекелес қаржылық басымдықтармен бетпе-бет келеді - студенттік қарыздан төтенше денсаулық сақтау шығындарына дейін. Нәтижесінде, жұмыс істейтін ересектердің төрттен біріне жуығы Федералды резервтік жүйенің деректеріне сәйкес, оларда зейнетақы жинақтары немесе зейнетақысы жоқ дейді.
Зейнетақы жинақтарының жетіспеушілігі көптеген демографиялық факторларда, соның ішінде табыс, нәсіл және жынысты қоса алғанда, олқылықтар сақталып келе жатқан көптен бері келе жатқан әлеуметтік мәселе болды.
Бұл біз нақты прогреске қол жеткізе алмадық дегенді білдірмейді. Автоматты тіркеу және жарналарды автоматты түрде арттыру сияқты «автоматты мүмкіндіктер» адамдарға көбірек үнемдеуге көмектескенімен, олар барлық зейнетақы жинақтары жоспарлары үшін, соның ішінде автоматты тіркеуді пайдалануға тыйым салынған көптеген мемлекеттік сектор жоспарлары үшін мүмкін емес. Жақсы жаңалық - жаңа зерттеулер жұмысшыларға көбірек үнемдеуге көмектесетін қосымша мүмкіндікті көрсетеді.
Зейнетақы жинақтарын қайта құру
Жұмыс берушілер қарастыратын мінез-құлық құралдарының жаңа түрін енгізіңіз: жоспар ақпаратының құрылымы.
Жұмыс орнындағы жинақ жоспарына тіркелген кезде, бүгінгі күні адамдардың көпшілігі жалпы жалақысының пайызы ретінде көрсетілетін зейнетақы жинақтарының мөлшерлемесін таңдайды. Қарапайым көрінеді, солай ма? Өкінішке орай, кеңірек салалық зерттеулер бүгінде бірқатар адамдар пайыздармен жұмыс істеуде қиындықтарға тап болады деп болжайды, бұл зейнеткерлік жинақтарды анықтауға көмектесетін мөлшерлемені таңдау кезінде әсіресе қиынға соғады.
Барлық жұмысшыларға зейнеткерлікке шығу үшін үнемдеудің артықшылықтарын жақсырақ түсінуге көмектесу және есепсыздықтың әсерін азайту үшін Войяның Инновациялар жөніндегі мінез-құлық қаржы институтымен бірлесіп жүргізілген жаңа зерттеулер, егер жұмысшылар өздерінің жинақтау мөлшерлемесін тапқан әрбір доллар үшін 7 пенни ретінде көрсетсе, не болатынын зерттеді. 7% орнына. Жаңа жұмыс құжатында «Пенни мен пайыздық жақтау арқылы үнемдеудегі бос орындарды азайту ,» зерттеу жинақ мөлшерлемесін тапқан долларға тиынмен көрсету жинақтау тәртібіне айтарлықтай әсер етуі мүмкін екенін көрсетті.
Атап айтқанда, зерттеу бұл қарапайым өзгерістің орташа табысы 32,000 1.15 долларды құрайтын табысы төмен топтардағы жұмыс істейтін адамдар үшін әсіресе үлкен пайда әкелетінін анықтады. Бұл топ үшін жинақ мөлшерлемелерін бір долларға шаққандағы пенни ретінде көрсету, олардың жалақысының пайызын емес, жинақ мөлшерлемелерін 6.88 пайыздық тармаққа арттырды. Мұны одан әрі бөлу үшін зерттеу пайыздық жағдайда табысы төмен жұмысшылардың орташа жинақ мөлшерлемесі 8.03%, ал пенни жағдайында орташа жинақ мөлшерлемесі XNUMX% болғанын көрсетті.
Мұны анық айту үшін профессор Бенарци былай деп мәлімдеді: «Кішкентай болып көрінетін бұл өзгеріс кірісіне қарамастан барлық жұмысшылар үшін жоғары жинақ мөлшерлемелерін демократияландыруға көмектесу тұрғысынан үлкен әсер етуі мүмкін. Біз әркімге қаржылық қауіпсіздікке қол жеткізуге көмектесетін жинақ мөлшерлемесін таңдауды жеңілдетуіміз керек».
«Пеннилерді қайта құру» көмектесетін негізгі себептердің бірі - бұл зейнетақы жинақтарын дерексіз және қол жетімді етіп көрсетуі. Мұнда қосымша контекст қосу үшін, «пеннилерді қайта құру» туралы ғылыми зерттеулерді шабыттандырған тәуелсіз қаржылық кәсіпқой Джордж П. Фрейзер пеннилерді өз тәжірибесінің бір бөлігіне айналдырды. Пеннидің не екенін бәрі түсінсе де, көптеген адамдар пайыздық мөлшерлемелер мен пайыздармен күресуі мүмкін, дейді ол.
Жоспардан тыс «тиындар».
Сонымен, жұмыс берушілер бұл зерттеуден нені ала алады? Жоспар дизайнына «тиындық жақтауды» қосу, әсіресе табысы төмен және орташа қатысушылар үшін тамаша мүмкіндік береді.
Сондай-ақ, біз бүгінгі күні адамның жинақтау бейнесі тек зейнеткерлікке шығуды ғана қамтитынын білеміз, өйткені төтенше жағдайда жинақтаудың мол қоры болуы және денсаулық сақтау шығындарына дайындық болашақ үшін үнемдеуге қатысты бірдей маңызды.
Нәтижесінде, жұмыс берушілердің төтенше жинақтар, денсаулық сақтау жинақ шоттары және қызметкерлерге төленетін сыйақылар сияқты жинақ шоттары үшін «тиындық шеңбер» әдісін қарастыруға мүмкіндігі бар.
Төтенше жағдай қорын, мысалы, пеннилерді құру және біртіндеп ұлғайту комбинациясы арқылы құруға болады, мұнда жеке адамдардан төтенше жағдайлар үшін тапқан әрбір доллардан биылғы жылы бір тиын, келесі жылы екі пенни және т.б. үнемдеуді сұрай алады - оларда ақша болғанша. өміршең резервтік қор.
Сіздің көзқарасыңыз қандай болса да, жұмыс берушілер үшін зейнетақы жинақтары арасындағы алшақтықтарды азайтуда үздіксіз ілгерілеуге көмектесетін нақты мүмкіндік бар. Түптеп келгенде жақсы үнемдеу нәтижелерін көрсете алатын архитектураны қайта құрудың әсерін зерттеу арқылы жұмыс берушілер жұмыс күшін табысты зейнетке шығудың үлкен жолына қоюға көмектесе алады.
Рик Мейсон Инновациялар бойынша Войя қаржылық мінез-құлық қаржы институтының директоры және Питтсбургтегі Карнеги Меллон университетінің аға ғылыми қызметкері.
MarketWatch қолданбасынан көбірек
Зейнетке шығу үшін үнемдеу үшін 401(k) немесе IRA пайдалануым керек пе? Дәстүрлі тіркелгі немесе Рот нұсқасы? Міне, білу керек нәрсе
Робо-кеңесшілер сізге арзанға лайықты қаржылық кеңес береді
Сіздің жасыңызға қарамастан, сіздің қаржылық жағдайыңыз дұрыс жолда екенін білуге болады
MarketWatch-тің 2022 қаржылық сауаттылық бойынша викторинасынан өтіңіз. 10/10 аласыз ба?
Пікір: Сөздегі бұл қарапайым өзгеріс зейнетақы жинақтарын күрт арттыруы мүмкін
Қазіргі күрделі қаржылық әлемде жеке адамдар көптеген бәсекелес қаржылық басымдықтармен бетпе-бет келеді - студенттік қарыздан төтенше денсаулық сақтау шығындарына дейін. Нәтижесінде, жұмыс істейтін ересектердің төрттен біріне жуығы Федералды резервтік жүйенің деректеріне сәйкес, оларда зейнетақы жинақтары немесе зейнетақысы жоқ дейді.
Зейнетақы жинақтарының жетіспеушілігі көптеген демографиялық факторларда, соның ішінде табыс, нәсіл және жынысты қоса алғанда, олқылықтар сақталып келе жатқан көптен бері келе жатқан әлеуметтік мәселе болды.
Бұл біз нақты прогреске қол жеткізе алмадық дегенді білдірмейді. Автоматты тіркеу және жарналарды автоматты түрде арттыру сияқты «автоматты мүмкіндіктер» адамдарға көбірек үнемдеуге көмектескенімен, олар барлық зейнетақы жинақтары жоспарлары үшін, соның ішінде автоматты тіркеуді пайдалануға тыйым салынған көптеген мемлекеттік сектор жоспарлары үшін мүмкін емес. Жақсы жаңалық - жаңа зерттеулер жұмысшыларға көбірек үнемдеуге көмектесетін қосымша мүмкіндікті көрсетеді.
Зейнетақы жинақтарын қайта құру
Жұмыс берушілер қарастыратын мінез-құлық құралдарының жаңа түрін енгізіңіз: жоспар ақпаратының құрылымы.
Жұмыс орнындағы жинақ жоспарына тіркелген кезде, бүгінгі күні адамдардың көпшілігі жалпы жалақысының пайызы ретінде көрсетілетін зейнетақы жинақтарының мөлшерлемесін таңдайды. Қарапайым көрінеді, солай ма? Өкінішке орай, кеңірек салалық зерттеулер бүгінде бірқатар адамдар пайыздармен жұмыс істеуде қиындықтарға тап болады деп болжайды, бұл зейнеткерлік жинақтарды анықтауға көмектесетін мөлшерлемені таңдау кезінде әсіресе қиынға соғады.
Барлық жұмысшыларға зейнеткерлікке шығу үшін үнемдеудің артықшылықтарын жақсырақ түсінуге көмектесу және есепсыздықтың әсерін азайту үшін Войяның Инновациялар жөніндегі мінез-құлық қаржы институтымен бірлесіп жүргізілген жаңа зерттеулер, егер жұмысшылар өздерінің жинақтау мөлшерлемесін тапқан әрбір доллар үшін 7 пенни ретінде көрсетсе, не болатынын зерттеді. 7% орнына. Жаңа жұмыс құжатында «Пенни мен пайыздық жақтау арқылы үнемдеудегі бос орындарды азайту ,» зерттеу жинақ мөлшерлемесін тапқан долларға тиынмен көрсету жинақтау тәртібіне айтарлықтай әсер етуі мүмкін екенін көрсетті.
Атап айтқанда, зерттеу бұл қарапайым өзгерістің орташа табысы 32,000 1.15 долларды құрайтын табысы төмен топтардағы жұмыс істейтін адамдар үшін әсіресе үлкен пайда әкелетінін анықтады. Бұл топ үшін жинақ мөлшерлемелерін бір долларға шаққандағы пенни ретінде көрсету, олардың жалақысының пайызын емес, жинақ мөлшерлемелерін 6.88 пайыздық тармаққа арттырды. Мұны одан әрі бөлу үшін зерттеу пайыздық жағдайда табысы төмен жұмысшылардың орташа жинақ мөлшерлемесі 8.03%, ал пенни жағдайында орташа жинақ мөлшерлемесі XNUMX% болғанын көрсетті.
Мұны анық айту үшін профессор Бенарци былай деп мәлімдеді: «Кішкентай болып көрінетін бұл өзгеріс кірісіне қарамастан барлық жұмысшылар үшін жоғары жинақ мөлшерлемелерін демократияландыруға көмектесу тұрғысынан үлкен әсер етуі мүмкін. Біз әркімге қаржылық қауіпсіздікке қол жеткізуге көмектесетін жинақ мөлшерлемесін таңдауды жеңілдетуіміз керек».
«Пеннилерді қайта құру» көмектесетін негізгі себептердің бірі - бұл зейнетақы жинақтарын дерексіз және қол жетімді етіп көрсетуі. Мұнда қосымша контекст қосу үшін, «пеннилерді қайта құру» туралы ғылыми зерттеулерді шабыттандырған тәуелсіз қаржылық кәсіпқой Джордж П. Фрейзер пеннилерді өз тәжірибесінің бір бөлігіне айналдырды. Пеннидің не екенін бәрі түсінсе де, көптеген адамдар пайыздық мөлшерлемелер мен пайыздармен күресуі мүмкін, дейді ол.
Жоспардан тыс «тиындар».
Сонымен, жұмыс берушілер бұл зерттеуден нені ала алады? Жоспар дизайнына «тиындық жақтауды» қосу, әсіресе табысы төмен және орташа қатысушылар үшін тамаша мүмкіндік береді.
Сондай-ақ, біз бүгінгі күні адамның жинақтау бейнесі тек зейнеткерлікке шығуды ғана қамтитынын білеміз, өйткені төтенше жағдайда жинақтаудың мол қоры болуы және денсаулық сақтау шығындарына дайындық болашақ үшін үнемдеуге қатысты бірдей маңызды.
Нәтижесінде, жұмыс берушілердің төтенше жинақтар, денсаулық сақтау жинақ шоттары және қызметкерлерге төленетін сыйақылар сияқты жинақ шоттары үшін «тиындық шеңбер» әдісін қарастыруға мүмкіндігі бар.
Төтенше жағдай қорын, мысалы, пеннилерді құру және біртіндеп ұлғайту комбинациясы арқылы құруға болады, мұнда жеке адамдардан төтенше жағдайлар үшін тапқан әрбір доллардан биылғы жылы бір тиын, келесі жылы екі пенни және т.б. үнемдеуді сұрай алады - оларда ақша болғанша. өміршең резервтік қор.
Сіздің көзқарасыңыз қандай болса да, жұмыс берушілер үшін зейнетақы жинақтары арасындағы алшақтықтарды азайтуда үздіксіз ілгерілеуге көмектесетін нақты мүмкіндік бар. Түптеп келгенде жақсы үнемдеу нәтижелерін көрсете алатын архитектураны қайта құрудың әсерін зерттеу арқылы жұмыс берушілер жұмыс күшін табысты зейнетке шығудың үлкен жолына қоюға көмектесе алады.
Рик Мейсон Инновациялар бойынша Войя қаржылық мінез-құлық қаржы институтының директоры және Питтсбургтегі Карнеги Меллон университетінің аға ғылыми қызметкері.
MarketWatch қолданбасынан көбірек
Зейнетке шығу үшін үнемдеу үшін 401(k) немесе IRA пайдалануым керек пе? Дәстүрлі тіркелгі немесе Рот нұсқасы? Міне, білу керек нәрсе
Робо-кеңесшілер сізге арзанға лайықты қаржылық кеңес береді
Сіздің жасыңызға қарамастан, сіздің қаржылық жағдайыңыз дұрыс жолда екенін білуге болады
MarketWatch-тің 2022 қаржылық сауаттылық бойынша викторинасынан өтіңіз. 10/10 аласыз ба?
Дереккөз: https://www.marketwatch.com/story/this-simple-change-in-words-can-dramatically-increase-retirement-savings-11648821793?siteid=yhoof2&yptr=yahoo