-Кэрол
Құрметті Кэрол,
Ұстаздық мансапты аяқтағаныңыз үшін және дәл қазір өмір сүру үшін қажетті минималды үлестірулердің (RMD) толық көлемін қажет етпейтіндей жеткілікті үнемдегеніңіз үшін құттықтаймыз. Бірақ үкімет оның салықтарын қалайды, сондықтан сіз оны алып тастауыңыз керек минималды бөлу формула бойынша жыл сайын 72 жасқа толған соң табыс салығын төлеңіз.
Егер сіз RMD-ді уақытында қабылдамасаңыз, бұл әдетте 31 желтоқсанда, сіз жетіспейтін сома үшін 50% айыппұлға тап боласыз және бұл өте ауыр болуы мүмкін, себебі сіз ондаған мың доллар алуыңыз мүмкін. Жылына қабылдауға тиіс сома бастапқыда жалпы шоттың шамамен 4% құрайды, IRS формуласына негізделген бұл сіздің жасыңызды және активтеріңіздің мөлшерін ескереді.
Қаржы кеңесшісі Кеннет Уолцер бірнеше жыл қатарынан мұраға қалдырылған шот бойынша RMD алуды ұмытып кеткен клиент болды және ол оны түсініп, оны түзетуге барған кезде қарыз сомасы 100,000 XNUMX доллардан асып кетті.
Сондықтан жыл соңында сіз RMD алу туралы көптеген ескертулерді көресіз. Бірақ бұл ең жақсы уақыт дегенді білдірмейді. Шындығында, бұл көптеген жылдардағы ең нашар уақыт болуы мүмкін және ұмытып кету қаупі бар болса, әсіресе жаман.
Сізге ең жақсы уақыт ақша сомасына және сізге не үшін қажет екеніне байланысты болады. Әрқайсысының артықшылықтары мен кемшіліктері бар және қаржылық кеңесшілер әдетте өз клиенттерінің мұны үш жолдың бірін жасайды:
желтоқсан
Қаржы кеңесшілері RMD туралы ойлану үшін жылдың соңы туралы айтқанда, олар 31 желтоқсанды білдірмейді; олар желтоқсанның басын білдіреді. Бұл сонымен қатар көптеген кеңесшілер шоттарды қарап, клиенттер үшін портфолиоларды қайта теңестіруді қарастыратын және салық шығындарын жинауға соңғы көзқараспен қарайтын уақыт, яғни капиталдың өсуін өтеу үшін жоғалған позицияларды сатқан кезде.
Биыл кейбір зейнеткерлер шоттарында бірдеңе сатпас бұрын мүмкіндігінше ұзақ күткісі келген болуы мүмкін, өйткені екі акция да
SPX,
+ 1.43%
және облигациялар
TMUBMUSD10Y,
3.615%
айтарлықтай төмендейді. Бұл жыл аяғындағы кәсіпқой болып көрінуі мүмкін, бірақ RMD үшін бұл маңызды емес.
Сіз алуыңыз керек сома өткен жылдың 31 желтоқсанының соңындағы теңгерімге негізделгендіктен, осы жылы нарықтардың орналасуы ештеңені өзгертпейді. Сізде алу керек сома қолма-қол ақшаға немесе ақша баламаларына ауыстырылған болуы керек және оны белгіленген мерзімге дейін шотта қалдыру немесе оны ертерек жылжыту аздап өзгереді.
«Жақсы кеңесші нарық таймері бола алмайды», - дейді Эми Миллер, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және аға вице-президент. Wealthspire, Вест Хартфорд, Конн. «Егер сізге қолма-қол ақша қажет болса, ол қолма-қол ақшамен болады. Сіз нарықты қайтару әлеуетінен бас тартасыз, бірақ менің ойымша, адамдардың көпшілігі қолма-қол ақшаның бар екенін жақсы сезінеді және нарық құлдырап кетсе, оларға қол тигізудің қажеті жоқ ».
Ай сайын
RMD сомасын басынан бері білетіндіктен, оны тексеру шотыңызға автоматты түрде енгізуге болатын 12 тең үлестірімге бөлу оңай.
«Бұл сізге бюджетке көмектеседі және сіз оны әлеуметтік қамсыздандыру немесе зейнетақы алғандай аласыз», - дейді Миллер.
Ай сайынғы дистрибуциялардың үлкен пайдасы - сіз ондаған мың доллардың біржолғы сомасына азғырылмайсыз. Егер сіз тұрақты ұтыс ойынымен өтей алмайтын үлкен шығындарға тап болсаңыз, сіз әрқашан қосымша үлестіруді ұйымдастыра аласыз, дейді Беата Драговичс, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және Бостонда орналасқан Freedom Trail Financial негізін қалаушы.
Ай сайынғы ақшаны алудың жалғыз нақты кемшілігі - егер сіз сома салып немесе қайырымдылық жасасаңыз, содан кейін оның барлығын бірден алу ыңғайлырақ.
қаңтар
RMD алудың тәтті нүктесі бір үлкен себеп бойынша қаңтар айы болуы мүмкін: бұл сізде ұмытып кету қаупі жоқ дегенді білдіреді.
«Бұл өте маңызды нәрсе. Бұл таратулардың орын алуына сенімді болу үшін үлкен себеп », - дейді Исаак Брэдли, Атлантадағы инвестициялық фирма Homrich Berg қаржылық жоспарлау жөніндегі директоры.
Қаңтар айында ақша алудың тағы бір негізгі себебі, егер сіз жыл ішінде қайтыс болған болсаңыз, бұл сіздің мұрагерлеріңізге жеңілдетеді. «Егер сіз қайтыс болып, бір жыл бойы RMD қабылдамасаңыз, бұл қорқынышты түс болуы мүмкін», - дейді Миллер. Жылдың соңында жақын адамдарыңыз үшін қағазбастылық қиынырақ болады.
Потенциал бұған қарсы көпшілікті желтоқсан туралы ойлайды қаңтардан гөрі, олар нарықтың кез келген көтерілуін ұстау үшін соңғы мүмкін сәтке дейін шоттан ақшаны алып тастағысы келмейді, бұл әсіресе биылғы жылы.
Бірақ бұл сіз алып жатқан ақша сіз оны шығарғанға дейін инвестицияланады, содан кейін қолма-қол ақшамен отырады деп болжайды. Бұл іс жүзінде керісінше болуы керек. Сіз алу керек екенін білетін ақшаңыз қолма-қол болуы керек, содан кейін оны шығарған кезде оны жақын арада жұмсамасаңыз, оны қайта инвестициялауыңыз керек. Сіз оны заттай аудара аласыз және тіпті бөлуді өзгертпейсіз, оны салық салынатын шотқа жылжытыңыз.
Брэдли: «Бір айырмашылық мынада, сіз муниципалды облигациялар сияқты салықтық артықшылықты инвестицияларға білікті шоттардан тыс инвестиция салғыңыз келуі мүмкін», - дейді Брэдли.
туралы сұрағым бар инвестициялау механизмі, ол сіздің жалпы қаржылық жоспарыңызға қалай сәйкес келеді және қандай стратегиялар ақшаңызды барынша тиімді пайдалануға көмектеседі? Маған жазсаңыз болады [электрондық пошта қорғалған].
MarketWatch қолданбасынан көбірек
Дереккөз: https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444? siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Пікір: зейнетақы қорларынан RMD алудың ең жақсы жолы қандай? Сарапшылар 3 нұсқаны бағалайды.
Мен зейнеткер ұстазмын, мен енді 72-ге толып жатырмын. Мен өзімнің қажетті минималды үлестіруімді ала бастағалы жатырмын. Маған толық сома қажет емес, бірақ мен оны бәрібір алуым керек сияқты. Мен RMD қабылдаудың ең жақсы уақыты қашан екенін білмеймін. Жылдың соңында барлығын бірден қабылдаған дұрыс па? Әлде ай сайын жыл бойы қабылдауым керек пе?
-Кэрол
Құрметті Кэрол,
Ұстаздық мансапты аяқтағаныңыз үшін және дәл қазір өмір сүру үшін қажетті минималды үлестірулердің (RMD) толық көлемін қажет етпейтіндей жеткілікті үнемдегеніңіз үшін құттықтаймыз. Бірақ үкімет оның салықтарын қалайды, сондықтан сіз оны алып тастауыңыз керек минималды бөлу формула бойынша жыл сайын 72 жасқа толған соң табыс салығын төлеңіз.
Егер сіз RMD-ді уақытында қабылдамасаңыз, бұл әдетте 31 желтоқсанда, сіз жетіспейтін сома үшін 50% айыппұлға тап боласыз және бұл өте ауыр болуы мүмкін, себебі сіз ондаған мың доллар алуыңыз мүмкін. Жылына қабылдауға тиіс сома бастапқыда жалпы шоттың шамамен 4% құрайды, IRS формуласына негізделген бұл сіздің жасыңызды және активтеріңіздің мөлшерін ескереді.
Қаржы кеңесшісі Кеннет Уолцер бірнеше жыл қатарынан мұраға қалдырылған шот бойынша RMD алуды ұмытып кеткен клиент болды және ол оны түсініп, оны түзетуге барған кезде қарыз сомасы 100,000 XNUMX доллардан асып кетті.
Сондықтан жыл соңында сіз RMD алу туралы көптеген ескертулерді көресіз. Бірақ бұл ең жақсы уақыт дегенді білдірмейді. Шындығында, бұл көптеген жылдардағы ең нашар уақыт болуы мүмкін және ұмытып кету қаупі бар болса, әсіресе жаман.
Сізге ең жақсы уақыт ақша сомасына және сізге не үшін қажет екеніне байланысты болады. Әрқайсысының артықшылықтары мен кемшіліктері бар және қаржылық кеңесшілер әдетте өз клиенттерінің мұны үш жолдың бірін жасайды:
желтоқсан
Қаржы кеңесшілері RMD туралы ойлану үшін жылдың соңы туралы айтқанда, олар 31 желтоқсанды білдірмейді; олар желтоқсанның басын білдіреді. Бұл сонымен қатар көптеген кеңесшілер шоттарды қарап, клиенттер үшін портфолиоларды қайта теңестіруді қарастыратын және салық шығындарын жинауға соңғы көзқараспен қарайтын уақыт, яғни капиталдың өсуін өтеу үшін жоғалған позицияларды сатқан кезде.
Биыл кейбір зейнеткерлер шоттарында бірдеңе сатпас бұрын мүмкіндігінше ұзақ күткісі келген болуы мүмкін, өйткені екі акция да
+ 1.43%
3.615%
SPX,
және облигациялар
TMUBMUSD10Y,
айтарлықтай төмендейді. Бұл жыл аяғындағы кәсіпқой болып көрінуі мүмкін, бірақ RMD үшін бұл маңызды емес.
Сіз алуыңыз керек сома өткен жылдың 31 желтоқсанының соңындағы теңгерімге негізделгендіктен, осы жылы нарықтардың орналасуы ештеңені өзгертпейді. Сізде алу керек сома қолма-қол ақшаға немесе ақша баламаларына ауыстырылған болуы керек және оны белгіленген мерзімге дейін шотта қалдыру немесе оны ертерек жылжыту аздап өзгереді.
«Жақсы кеңесші нарық таймері бола алмайды», - дейді Эми Миллер, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және аға вице-президент. Wealthspire, Вест Хартфорд, Конн. «Егер сізге қолма-қол ақша қажет болса, ол қолма-қол ақшамен болады. Сіз нарықты қайтару әлеуетінен бас тартасыз, бірақ менің ойымша, адамдардың көпшілігі қолма-қол ақшаның бар екенін жақсы сезінеді және нарық құлдырап кетсе, оларға қол тигізудің қажеті жоқ ».
Ай сайын
RMD сомасын басынан бері білетіндіктен, оны тексеру шотыңызға автоматты түрде енгізуге болатын 12 тең үлестірімге бөлу оңай.
«Бұл сізге бюджетке көмектеседі және сіз оны әлеуметтік қамсыздандыру немесе зейнетақы алғандай аласыз», - дейді Миллер.
Ай сайынғы дистрибуциялардың үлкен пайдасы - сіз ондаған мың доллардың біржолғы сомасына азғырылмайсыз. Егер сіз тұрақты ұтыс ойынымен өтей алмайтын үлкен шығындарға тап болсаңыз, сіз әрқашан қосымша үлестіруді ұйымдастыра аласыз, дейді Беата Драговичс, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және Бостонда орналасқан Freedom Trail Financial негізін қалаушы.
Ай сайынғы ақшаны алудың жалғыз нақты кемшілігі - егер сіз сома салып немесе қайырымдылық жасасаңыз, содан кейін оның барлығын бірден алу ыңғайлырақ.
қаңтар
RMD алудың тәтті нүктесі бір үлкен себеп бойынша қаңтар айы болуы мүмкін: бұл сізде ұмытып кету қаупі жоқ дегенді білдіреді.
«Бұл өте маңызды нәрсе. Бұл таратулардың орын алуына сенімді болу үшін үлкен себеп », - дейді Исаак Брэдли, Атлантадағы инвестициялық фирма Homrich Berg қаржылық жоспарлау жөніндегі директоры.
Қаңтар айында ақша алудың тағы бір негізгі себебі, егер сіз жыл ішінде қайтыс болған болсаңыз, бұл сіздің мұрагерлеріңізге жеңілдетеді. «Егер сіз қайтыс болып, бір жыл бойы RMD қабылдамасаңыз, бұл қорқынышты түс болуы мүмкін», - дейді Миллер. Жылдың соңында жақын адамдарыңыз үшін қағазбастылық қиынырақ болады.
Потенциал бұған қарсы көпшілікті желтоқсан туралы ойлайды қаңтардан гөрі, олар нарықтың кез келген көтерілуін ұстау үшін соңғы мүмкін сәтке дейін шоттан ақшаны алып тастағысы келмейді, бұл әсіресе биылғы жылы.
Бірақ бұл сіз алып жатқан ақша сіз оны шығарғанға дейін инвестицияланады, содан кейін қолма-қол ақшамен отырады деп болжайды. Бұл іс жүзінде керісінше болуы керек. Сіз алу керек екенін білетін ақшаңыз қолма-қол болуы керек, содан кейін оны шығарған кезде оны жақын арада жұмсамасаңыз, оны қайта инвестициялауыңыз керек. Сіз оны заттай аудара аласыз және тіпті бөлуді өзгертпейсіз, оны салық салынатын шотқа жылжытыңыз.
Брэдли: «Бір айырмашылық мынада, сіз муниципалды облигациялар сияқты салықтық артықшылықты инвестицияларға білікті шоттардан тыс инвестиция салғыңыз келуі мүмкін», - дейді Брэдли.
туралы сұрағым бар инвестициялау механизмі, ол сіздің жалпы қаржылық жоспарыңызға қалай сәйкес келеді және қандай стратегиялар ақшаңызды барынша тиімді пайдалануға көмектеседі? Маған жазсаңыз болады [электрондық пошта қорғалған].
MarketWatch қолданбасынан көбірек
Дереккөз: https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444? siteid=yhoof2&yptr=yahoo