Рекордтық инфляция кезеңінен кейін, Әлеуметтік қамсыздандырудың ең соңғы өмір сүру құнын түзету (COLA) зейнеткерлер 40 жыл ішінде өздерінің жәрдемақыларын тексерудегі ең үлкен соққыны көретінін білдіреді. Бұл қадам күресіп жатқан зейнеткерлерге өте қажет жеңілдікті қамтамасыз етеді - азық-түліктен бастап бензинге дейін бәрінің бағасы - бұл әлеуметтік қамсыздандырудың болашағы үшін жақсы нәрселерді білдірмейді, оның сенімі 2035 жылға дейін таусылады. қор.
Америкалықтардың бұрыннан келе жатқан «қауіпсіздік желілері» таусылып барады - зейнетақы немесе әлеуметтік қамсыздандыру сияқты инфрақұрылымсыз, жеке зейнеткерлік қауіпсіздік үшін бұрынғыдан да көбірек жауапкершілікті алуға серпін береді. Дегенмен 2020 деректер Қызметкерлердің сыйақысын зерттеу институтының зерттеуі АҚШ-тағы 3.68-35 жас аралығындағы үй шаруашылықтарында зейнетақы жинақтарының орташа тапшылығы 64 триллион долларды құрайтынын анықтады, бұл сансыз адамдар жеткіліксіз қаржыландырылған зейнеткерлікке тап болғанын білдіреді.
Қазіргі экономикалық жағдайда орташа адамды жақын мерзімді қаржылық қиындықтарға тап болған кезде жалақысының бір бөлігін зейнетақы қорына аударуға сендіру қиын. Қаржылық әл-ауқат 2022 жылы соққыға жығылды, адамдар жалақының артуына қарамастан өмір сүру құнының өсуіне тап болды - Allianz Life зерттеу Нәтижесінде американдықтардың 54% зейнетақы жарналарын тоқтатуға немесе азайтуға мәжбүр болғанын анықтады.
Қаржылық кедергілерден басқа, қызметкерлер қазіргі уақытта зейнеткерлікке шыққанда сол стандартта өмір сүру үшін шынымен үнемдеу керек нәрселер туралы жақсырақ білім алуы керек. Мысалы, сіз өзіңіздің жалақыңыздың әдеттегі 7% үлесін қосу жеткілікті деп ойлайсыз, бірақ соңғы нұсқаулар қаржылық тұрғыдан сенімді зейнетке шығу үшін кем дегенде 10% -дан 15% -ға дейін қажет екенін айтады.
Оның үстіне, 401(k) базалық жәрдемақы болып саналғанына қарамастан, жеке сектор қызметкерлерінің 32%-ы мұндай жәрдемақыға қол жеткізе алмайды. 2021 деректер АҚШ еңбек статистикасы бюросынан. Бұл өз болашағы үшін үнемдеуді өз бетінше басқаруға тура келетін адамдар үшін одан да үлкен білім беру кедергісін тудырады.
Оқылды: Кепілдендірілген 4.3% зейнетақы шығыстарын қалай алуға болады
Қаражат алу мүмкін емес
Осы жағдайда және әлеуметтік қамсыздандырудың мәңгілікке созылмайтын нақты мүмкіндігіне қарамастан, екі нәрсе анық болады: зейнеткерлік индустрия жұмыс берушілер мен адамдарды табысқа жетуге көмектесу үшін жақсырақ реттеуді қажет етеді және жұмыс берушілер білім беру арқылы барған сайын маңызды рөл атқарады. және зейнетақы жинақтау тетіктеріне қол жеткізу.
Дәл қазір Вашингтоннан өтіп жатқан маңызды заңнама, соның ішінде ҚАУІПСІЗ акт 2.0 және EARN Act— бизнес үшін де, қызметкерлер үшін де зейнетке шығуға ақша үнемдеуге кедергі келтіретін кейбір бөгеттерді шешуге бағытталған. Ең перспективалы элементтердің бірі - жұмыс берушілерден қызметкерлерді қолмен тіркеуді емес, оларды компанияның зейнеткерлік жоспарына автоматты түрде тіркеуді талап ететін ереже - бұл жұмысқа қабылдау кезінде, әсіресе жас қызметкерлер үшін күрделі және еленбейтін процесс болуы мүмкін. .
Сонымен қатар, көптеген штаттар бизнестен белгілі бір адамдарды жұмысқа алған кезде зейнеткерлік шешімдерді ұсынуды талап ететін мандаттарды қабылдауда. Бұл бағдарламалар мемлекет тарапынан айтарлықтай субсидияланады, сонымен қатар жұмыс берушілерге зейнетақы жоспарларының құнын төлеуге көбірек салық жеңілдіктерін ұсынады.
Зейнеткерлікке ақша жинау жолында жиі кездесетін тағы бір негізгі кедергі - студенттік несие қарызы. Қазіргі уақытта американдықтар шамамен 1.75 триллион долларға жуық студенттік несие қарызымен бетпе-бет келіп отыр. сәйкес дейін Сент-Луис федералдық резервтік банкі. Төлемдерге мораторийдің аяқталуы жақындаған сайын, көптеген адамдар бұл төлемдерді зейнетақы жарналары мен басқа да қаржылық міндеттемелермен қалай теңестіру керектігін ойластыратын шығар.
Зейнеткерлік туралы жаңа заңнама жұмыс берушілерге қызметкерлердің студенттік қарыздарына жарналарды «сәйкестендіруге» мүмкіндік беру арқылы екі мақсатты қолдау үшін инновациялық процесті енгізеді - мысалы, қызметкер олардың 100(k) жарнасына қосқан әрбір 401 доллар үшін жұмыс беруші 100 доллар салады. олардың студенттік қарызына қатысты.
Жұмыс берушілер мен қызметкерлер қазір жасай алатын әрекеттер
Вашингтонда жағдай қалай болғанына қарамастан, жұмыс берушілер қызметкерлерге көбірек үнемдеуге көмектесу үшін қазір жасай алатын әрекеттер бар. Жұмыс берушілер зейнеткерлік жинақ мақсаттарын қолдау үшін қызметкерлермен қоян-қолтық жұмыс істеуге міндеттенуі керек - бұл 401 (k) ұсынудан басталады, бірақ бұл, әрине, мұнымен аяқталмауы керек.
Зейнетақы жинақтау тәртібін жақсартуға ынталандыратын әртүрлі технологиялық шешімдер бар, соның ішінде автоматты тіркеу және автоматты түрде көтеру сияқты кіріктірілген механизмдер, қызметкерлерге 401(k) «жалақысы» зейнеткерлікке шыққанда қандай болатынын немесе олардың қалай көрінетінін көруге көмектесетін құралдар. жарналарды төлеу жолында екеніне көз жеткізу үшін жасы және кіріс деңгейі ұқсас құрдастарымен салыстырыңыз.
Компаниялар сондай-ақ қызметкерлермен тығыз жұмыс жасап, оларды зейнеткерлікке жинақтаудың озық тәжірибелері бойынша белсенді түрде үйретуі керек. Бұл жас қызметкерлерге 401(k) жүйесіне кірісуге және зейнеткерлікке шығу үшін үнемдеудің мәнін түсінуге көмектесу үшін жекелендірілген ақпараттандыруды, қызметкерлерді жарналарды көбейтуге ынталандыратын тұрақты ескертулерді және қиын қаржылық жағдайлар туралы білім беруді қамтуы мүмкін. Дүрбелең және нарықтық құбылмалылық кезінде 401(k) қаражатты алып тастаңыз, бұл шығындарға жабылуы және үлкен ақы алуы мүмкін.
Тағы бір маңызды фактор - зейнеткерлікке ақша жинауға қатысты қорқытуды жою. 10%-дан 15%-ға дейінгі жарна мөлшерлемесі мінсіз болғанымен, бұл әркім үшін шынайы емес — жалақыңыздың азғантай бөлігін де қалдыру, әсіресе егер сіз жас кезіңізде үнемдеуді бастасаңыз, қартайған сайын сау қорға айналуы мүмкін. құрамдас пайыздарға.
401(k) әркімге қол жеткізе бермейді. Бірақ мұны істейтіндер де зейнетке шығу үшін мүмкіндігінше үнемдеу үшін басқа салық жеңілдіктері бар көліктерді қарастыруы керек. Жұмыс берушілер қызметкерлерді икемді шығыстар шоттарын (FSA), денсаулық сақтау жинақ шоттарын (HSA), IRAs және Roth IRAs зерттеуге ынталандыра алады - бұлардың артықшылығын пайдаланып және мүмкіндігінше жарналарды барынша көбейту зейнеткерлікке жақындағанда сізге үлкен артықшылық береді. және жұмыс беруші демеушілік ететін есептік жазбаға кіру мүмкіндігі болмаса, жолға түсуге көмектеседі.
Біз зейнеткерлікке шығу үшін әлеуметтік қамсыздандыруға сене алмаймыз. Конгресс бағдарламаны күшейтуге көшсе де, зейнеткерлік қауіпсіздік алшақтығы маңызды болып қала береді және көптеген адамдар өздері қалаған зейнеткерлік түрін жасау үшін басқа қаражатты қажет етеді. Адамдар осы сәтті зейнеткерлік жинақ стратегиясын қайта қарап шығуы керек - бұл арада зейнеткерлік сала мен жұмыс берушілер бастауды жеңілдету және жолда жүруді жеңілдету үшін қайтадан міндеттеме алуы керек.
Кристен Карлайл - Betterment at Work компаниясының бас менеджері.
Дереккөз: https://www.marketwatch.com/story/you-cant-rely-on-social-security-to-fund-your-retirement-its-time-to-rethink-your-retirement-savings-strategy- 11668370011?siteid=yhoof2&yptr=yahoo