Ипотеканы төлеген немесе колледждегі соңғы төлемін жасаған зейнеткерлер мерекелеуге біраз уақыт бөлуі керек. Содан кейін олар жаңадан тапқан табысын жұмысқа салумен айналысуы керек.
Ипотека мен балаларды оқыту көптеген адамдар үшін ең үлкен бюджеттік баптардың екеуі екенін ескере отырып, үй немесе студенттік несие бойынша соңғы төлемді жасау немесе колледж жинақ жарналарын аяқтау айтарлықтай босатады. ақшаның бір бөлігі. Зейнетақы жинақтарын жинауды ынталандыру бойынша үкімет күш-жігерімен біріктірілген бұл қосымша ақша 401(k)s және жеке зейнетақы шоттарын турбо толтыра алады.
Жақында жүргізілген сауалнамаларға қарамастан, зейнетақы жинақтары бос болғаннан кейін мақсаттарына жетуге ант ететін көптеген адамдар мұны жасамайды. ұсынамыз. Мұның бір бөлігі жаңадан босатылған ақша ағынын қалай бөлу керектігін немесе тіпті қанша босатылғанын білмеу болуы мүмкін. Мына мысалды қарастырайық: Егер ата-аналар бір «16,000» білім беру жинақтау жоспарына жыл сайын ең көп дегенде $529 аударса және ай сайын шамамен $2,000 ипотекаға ие болса, бұл жылына $56,000 немесе айына шамамен $4,700 болады. Тіпті олар тек колледжді немесе ипотеканы төлеп, басқа төлемге ие болса да, пайдалану үшін қосымша ақша көп болуы мүмкін.
Нью-Йорктегі GenTrust компаниясының байлық жөніндегі аға кеңесшісі Джим Колавита: «Көптеген адамдар үшін үй және колледж шығындары жеңілдегеннен кейін бұл жалақыны көтерумен бірдей», - дейді.
Тәртіпті жоспардың болуы сол бос ақша ағынын ақылмен пайдалану үшін өте маңызды және оны қалай пайдалану ақша қол жетімді болған кезде байланысты болуы мүмкін. Міне, сол активтерді қайта орналастыру бойынша кейбір ұсыныстар:
50-55 жаста
Қаржылық кеңесшілер осы жастағы адамдар үшін екі негізгі мақсатты көздейді: зейнетақы жинақтарын арттыру және қарызды, әсіресе жоғары пайыздық айнымалы қарызды төлеу.
401(k) немесе жұмыс берушінің басқа жинақ жоспарларына жарналарды көбейту арқылы бастаңыз. Ең дұрысы, үнемдеушілер өз үлестерін барынша көбейтеді, бірақ олар жұмыс берушінің кез келген сәйкестігін алу үшін жеткілікті түрде үнемдеуі керек, дейді Джон Кэмпбелл, Чикагодағы АҚШ Банкінің жеке әл-ауқатын басқарудың аға вице-президенті және аға байлық стратегі. Қазіргі уақытта 50 жастан асқан адам 27,000 401 долларды 50 (к) долларға жинай алады. Сонымен қатар, 7,000 жастан асқан адамдар дәстүрлі жеке зейнетақы шотына жыл сайын XNUMX XNUMX АҚШ долларын немесе, егер олардың кірісі рұқсат етсе, Roth IRA-ға аудара алады.
Жақын зейнеткерлер өздерінің 401(k) және басқа шоттарын барынша асырса, денсаулық сақтау жинақ шотын қаржыландырудың тағы бір нұсқасы болуы мүмкін, дейді Лора Дэвис, Нашвиллдегі Бэрдтің қаржылық жоспарлаушысы, Тенн. шегерілетін денсаулық жоспарлары. Бұл тартымды болуы мүмкін, себебі жарналар салық салынатын табысты азайтады, мысалы, 401(k), медициналық мақсатта пайдаланылған ақшаны алу салықсыз және сол жылы жұмсалмаған ақша аударылады және шотта пайыздар есептелсе немесе инвестициялық опциялар болса, кіріс салықтан босатылған. Жалғыз адамдар үшін ең жоғары жарна жылына $3,650 немесе отбасылық жоспар үшін $7,300 құрайды. HSA-ның 55 доллардан 1,000 жастан асқан адамдар үшін қосатын үлесі бар.
Бос қолма-қол ақшаны тағы бір жақсы пайдалану: 10% немесе одан жоғары пайыздық мөлшерлемесі бар қарыз ретінде анықталған жоғары пайыздық қарызды жеңу, дейді Колавита. Сақтаушылар төменгі бір таңбалы сандардағы қарызды төлеуді тоқтата алады және оның орнына әдетте төмен пайыздық қарыз бойынша мөлшерлемеден асатын ұзақ мерзімді нарықтық кірісті пайдалану үшін бұл ақшаны зейнетақы жинақтарына сала алады.
Дэвис үшінші нұсқаны қосады: зейнеткерлікке шыққанға дейін үйді жақсарту үшін үнемдеуді бастау, әсіресе өз үйінде болуы мүмкін немесе алғысы келетін адамдар үшін. орнында жасы. Кэмпбелл бұл қор түрі төтенше жағдай қорына ұқсас болашақта пайдалану үшін жинақ жинай алады деп келіседі.
«Сіз бұл қорды пайдалана аласыз және ол сіздің ақша ағынының қажеттіліктеріне ешқандай әсер етпейді», - дейді ол.
Осы жас аралығындағы зейнеткерлер үш нұсқаның бірін таңдауға болады, әсіресе жоғары пайыздық қарыз ауыр жүк болса. Қолма-қол ақша ағынын әртүрлі мақсаттарға бөлуді қалайтын жинақтаушылар үшін Кэмпбелл мынаны ұсынады: кем дегенде 50% зейнеткерлік инвестицияларға, 10% -дан 25% -ға дейін айнымалы қарызды төлеуге және 10% -дан 25% -ға дейін үй жөндеу жинақтарына бөлу.
55-60 жаста
Осы жас тобында бос немесе ипотекасыз адамдар үшін мәселе олардың қашан зейнетке шыққысы келетіні туралы болып табылады. Егер бұл уақыт көкжиегі 10 жыл немесе одан да көп болса, кеңесшілердің бөлу туралы кеңесі өзгеріссіз қалады, кем дегенде жартысын зейнеткерлікке, қарызды өтеуге және үйді жақсартуға үнемдеуге болады.
Бірақ 10 жыл ішінде зейнетке шыққысы келетіндер үшін қазір зейнеткерлікке көшуді талқылау және қаржылық жоспарды бастау немесе жаңарту үшін адамдар жиналатын уақыт. Қаржы кеңесшісі сақтандырушының зейнетақымен қамтамасыз етілген табыс көздерін, соның ішінде Әлеуметтік қамсыздандыруды және зейнетақыны, бұл кірісті тұрақты шығыстарды өтеу үшін қалай толықтыруға болатынын, олардың тәуекелге төзімділігіне, зейнеткерлік мақсаттары мен міндеттеріне және идеалды зейнеткерлік жасқа қарай қалай бөлуге болатынын көрсете алады.
Кэмпбелл: «55 пен 60 жас аралығында мен сіздің активтеріңізді сақтау және қорғау үшін не істеуге болатыны туралы ойлануды бастаңыз деп айтар едім.
Бұл тәуекелді азайту үшін портфельдерді қайта теңестіруді немесе зейнеткерлікке шыққаннан кейін бес немесе одан аз жаста болған адам үшін ақша жастығын құруды қамтуы мүмкін. Ұзақ мерзімді күтімді сақтандыру құнын қарауды бастаңыз, әсіресе зейнеткерлер зейнеткерлік жинақпен жүретін болса. Кеңесшілер ұзақ мерзімді күтім үшін пайдаланылуы мүмкін немесе аннуитеттерге ұқсас өлімге әкелетін жеңілдіктерге ие гибридті шешімдерді зерттеуді ұсынады.
Жақын мерзімді зейнеткерлікке шығу мақсаты бар адам үшін босаған қолма-қол ақшаға әлеуетті жинақтың бөлінуі зейнеткерлік жинақта кем дегенде 50% болады, қалғаны қажеттіліктерге байланысты, 10% -дан 15% -ға дейін, үйді ұстауға арналған жинақтар, қарыздарды азайту, және ұзақ мерзімді күтім.
60-65 жаста
Бұл жас тобындағы жинақтаушылар бос ақша ағындарын өтімді шоттарды құруға бағыттауы керек. Адамның қолма-қол ақшаны ұстаудағы ыңғайлылығына немесе нарықтағы құбылмалылыққа төзімділігіне байланысты үнемдеуші болуы мүмкін ақша жастығы Дэвистің айтуынша, жақындағы зейнеткердің кез келген кепілдендірілген табыс көздерін алып тастағанда, төрт жыл тұрақты өмір сүру шығындары.
Ұзақ мерзімді жинақ әлі де маңызды, дейді кеңесшілер, өйткені зейнетке шығу кем дегенде 20 жылға созылуы мүмкін. Кэмпбеллдің айтуынша, зейнеткерлер зейнетке шығу үш кезеңге созылатынын ойлап, жинақтарын осы кезеңдерге сәйкестендіруі керек. Бірінші кезең зейнетке шыққан сәттен бастап шамамен 75 жасқа дейін созылады, екінші кезең 75-тен 85-ке дейін, ал үшінші кезең 85-тен жоғары.
Бірінші кезеңде қосымша ақша ағынының 25%-дан 50%-ға дейінгісі алдымен құрылысқа және ұзақ мерзімді жинақтарға бөлінуі керек. Кез келген қосымша ақшаны үйді ұстауға немесе басқа да үлкен билеттерге және қарызды азайтуға бөлуге болады.
Кэмпбеллдің айтуынша, адамдар зейнеткерлікке шығу үшін балаларының колледжде білім алуына немесе ипотекаға бөлінген барлық ақшаны пайдалануы мүмкін. Бірақ егер олар ұзақ мерзімді жинақтау үшін 10% бөле алса, үнемдеушілер әлі де өздерінің болашағы үшін ілгерілеуде.
«Бұл кілт. Бұл кейінірек пропорционалды емес әсер етуі мүмкін шағын, ұлғаймалы прогресс», - дейді ол.
Жазыңыз [электрондық пошта қорғалған]
Дереккөз: https://www.barrons.com/articles/empty-nest-retirement-savings-51657298874?siteid=yhoof2&yptr=yahoo