Оқу ақысы төленетіндіктен ата-аналар жоспардан 529 шығынға ұшырайды

Бұл жатақханада дүкен аралап, балаларды колледжге бару үшін жинайтын жыл мезгілі. Бұл сонымен қатар оқу ақысын төлеуді білдіреді.

Биылғы жылы колледжде оқу ақысын төлеудің 529 жоспарын қолданатын ата-аналар үшін нарықтың құбылмалылығына байланысты кейбіреулер бұл жоспарларда үлкен шығынға ұшырауы мүмкін. Биылғы жылы облигациялар нарығы мен акциялардың екеуі де соққыға ұшырап, көптеген инвестициядағы буферлерді жойды портфолио, оның ішінде 529 жоспар.

«Біз облигациялар нарығындағы қырғынға және көптеген 529 жоспар балансын бұзатын биылғы қор нарығындағы шығындарға әсер етуіміз керек», - деп жазды Джим Махани, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және Mavericus Retirement компаниясының директоры. «Әсіресе жасы бойынша қорлардағылар».

Бұл ата-аналарды шығынға ұшырағаннан кейін бас тартуға немесе осы семестр үшін төлеудің басқа нұсқаларын қарастыруға мәжбүр етеді - олардың 529 жоспары қалай құрылымдалғанына байланысты.

529 жоспар қандай?

529 жоспар бұл колледж немесе бастауыш және орта мектептегі оқу ақысы сияқты білім беру шығындарына пайдаланылуы мүмкін мемлекет демеушілік ететін білікті оқу бағдарламалары.

Қаражаттар салықсыз өседі. Жарналар үшін федералды шегерім болмаса да, көптеген штаттар толық немесе ішінара салық шегерімін ұсынады. 529 жоспары үшін кіріс шектеулері, жас шектеулері немесе жылдық жарналардың максимумдары жоқ.

Пруденциалда көрсетілген 529 жоспарға үш негізгі шектеулер бар.Колледждің жинақ жарысында жеңіске жету.” Біріншіден, жоспарлы инвестицияларды жылына екі рет ғана өзгертуге болады. Екіншіден, әртүрлі мемлекеттердің 529 жоспарлары арасында аударуға болады, бірақ оны кез келген 12 айлық кезеңде бір рет қана жасай аласыз. Үшіншіден, көптеген мемлекеттер шоттағы қалдықтар белгілі бір сомаға жеткеннен кейін 529 жоспар бойынша жарналарды шектейді. Мысалы, Нью-Йоркте шоттағы максималды қалдық $520,000.

529 жоспарының екі нұсқасы бар: жинақ жоспары немесе алдын ала төленген жоспар. Колледждер мен штаттар алдын ала төленген жоспарларды ұсына алады. Көптеген отбасылар тек мемлекеттер ұсынатын жинақ жоспарын таңдайды. 401 (k) зейнетақы шоттарына ұқсас, сіз өзара қорларға немесе ETF-ке инвестициялай аласыз. Сондай-ақ жас бойынша жоспарлар деп аталатын «мақсатты күн» жоспарлары бар.

Тарих жалғасуда

Кэролин МакКланахан: «Бала жас кезінде оны акцияларға агрессивті түрде инвестициялау керек, бірақ бала бұл қаражатқа мұқтаж болған сайын, шоттағы тәуекелді қайтарып, акциялардың орнына облигацияларға көбірек инвестициялау керек», - деді Кэролин МакКланахан. , сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және Life Planning Partners Inc негізін қалаушы, деді. «Біз әдетте жасына байланысты портфолиоларды қолданамыз, олар бала колледжге түсуге жақындаған сайын біртіндеп консервативті болады».

Бірақ акциялардағы шығындарды көрсететін биылғы облигациялар нарығында бұл стратегия көмектеспейді. МакКланаханның айтуынша, балама - оның орнына қолма-қол ақшаға ауысу.

«Әрине, сіз өсу мүмкіндігін жоғалтасыз», - деді МакКланахан. «Бірақ сіз жоғалту қаупін жоғалтасыз».

Тағы бір нұсқа - сіздің қорыңызды тұрақты қоры бар мемлекетке аудару, деді Махани.

«Біз шығындарды өтей алмаймыз, өйткені бұл колледж шығындары төленеді, сондықтан отбасылар баласы орта мектепте оқып жүргенде тұрақты құн қорына ауысуды қарастыруы керек», - деді Махани. «Барлық штаттар тұрақты құн қорын ұсынбайды, бірақ 529 иесі бір 529 жоспарынан оны Колорадо сияқты ұсынатын мемлекетке ауыстыра алады. Тұрақты құн қорымен негізгі қарызға және пайыздарға кепілдік беріледі және құнын жоғалтпайды.«

529 жоспарыңыз соққыға жығылған болса, Parent Plus несиесін қарастырыңыз

Бұл стратегиялар балаларының колледж шығындары үшін чек жазуы керек ата-аналар үшін тым кеш болуы мүмкін. Төмен 529 жоспарынан бас тартудың орнына, Махани кейбір ата-аналардың 529 жоспарының құнын қалпына келтіру үшін «уақыт сатып алу» үшін Parent Plus несиесін пайдаланып ақшаны қарызға алуды қарастырғысы келетінін айтты.

«Бұл тәсілде пайыздарды төлеуге байланысты тәуекел бар», - деді Махани. «Бірақ егер тарих нұсқаулық болса, біз акциялардың құны әдетте ақырында қайта оралатынын білеміз және облигация қорлары да өсетін пайыздық ортада мұны істеуі керек, өйткені өтеу мерзімі бітетін облигацияларды жоғары кірістілікпен қайта инвестициялауға болады».

Егер сіз Parent Plus несиесін алсаңыз, 529 жоспарыңызды осы колледж несиелерін өтеу үшін пайдалана алатыныңызды есте сақтаңыз, бұл сіздің шотыңызды қалпына келтіруге төрт жылдан астам уақыт береді, деді Махани.

Бүгінгі нарық оңтайлы болмаса да, 529 жоспарының көптеген артықшылықтары бар.

«529 жоспар - бұл колледжді үнемдеу және инвестициялау үшін қолдануға болатын тамаша көлік, бірақ мәселе мынада, біз 529 жоспардағы тәуекелге ұшыраймыз, сол тәуекел зейнетақылық кіріс жоспарларымызға қалай әсер етуі мүмкін», - деді Махани. «Мен колледждегі жинақ жарысының соңында сіздің үйінді ақшаңызға 1.5%-2% төлейтін тұрақты құнды қорлар маңызды рөл атқаратынына сенімдімін. Неліктен мүмкіндікті пайдаланып, қажет емес кезде алаңдаушылық туғызу керек?»

Ронда - Yahoo Money компаниясының жеке қаржы жөніндегі аға репортері және заң, сақтандыру, білім беру және үкімет салаларында тәжірибесі бар адвокат. Оны Twitter-де бақылаңыз @writesronda

Yahoo Money-тен соңғы жеке қаржы трендтері мен жаңалықтарын оқыңыз. Yahoo Finance компаниясына барыңыз Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboard, және LinkedIn