Қор нарығының инвесторлары өсіп келе жатқан пайыздық мөлшерлемелерді жек көреді, бірақ олардың жақсы жақтары бар - облигациялар қайтадан кіріс әкеледі және тұрақты аннуитет сияқты қаржылық құралдар, олардың кірістері облигацияларға байланысты, жаппай өседі.
X
Қанша? Өмір бойы тұрақты кіріс бойынша аннуитет төлемдері жынысыңызға байланысты бір жыл бұрынғыдан 29% -дан 30% -ға дейін өсті. Сонымен бірге, Dow Jones Industrial Average қаңтардың басынан бері шамамен 20% төмендеді.
Аннуитет қалай жұмыс істейді? Аннуитет өте күрделі және түсіну қиын болуы мүмкін. Бірақ негізгі шарт оңай. Сіз тасымалдаушыға біржолғы ақшаны бересіз және олар қайтару мөлшерлемесіне кепілдік бере алады немесе өмір бойы төлемге кепілдік бере алады. Егер сіз өмірлік төлемді таңдасаңыз, сіз өзіңіздің жеке зейнетақыңызды жасайсыз.
Тасымалдаушы сіздің ақшаңызды қайтарады және осылайша сіздің ақшаңызды ай сайынғы төлемдермен, сонымен қатар пайыздармен, ал өмір бойы төленген жағдайда, қосымша төлей алады. өлім несиесі өміріңіздің соңына дейін. Бірақ аннуитеттердің көптеген түрлері бар.
Қазір аннуитеттерге көп көңіл бөлініп жатқаны таңқаларлық емес. Уайымдаған инвесторлар қорқып кетті және өткен жылы қауіпсіз жерге қаша бастады, өйткені акциялар бағамының үлкен өсуі тұрақсыз болып көрінді. Және бұл шындыққа айналғаны анық. Енді көп инвесторлар акциялар нарығының тәуекелінен тыс ақшаны қорғауға және белгілі бір табысқа жетуге тырысады.
Филадельфияда орналасқан Джанни Монтгомери Скотттың сақтандыру шешімдері бойынша кеңес беру жөніндегі вице-президенті және директоры Питер Лонго: «Көптеген адамдар (қор) нарығы жоғары деңгейде деп ойлады және өткен жылы ақшасының бір бөлігін үстелден алып тастады», - деді. «Сонымен, аннуитет қор нарығы дүрілдеп тұрған кезде танымал болды және олар қазір нарық құлдырап жатқан кезде танымал болды».
Тұрақты кіріс аннуитеті, жеке зейнетақы ретінде, қазір немесе кейінірек?
Адамдар дереу аннуитет деп атайтын нәрсе көбінесе кіріс аннуитетін, тұрақты аннуитеттің бір түрін білдіреді. Бұл жоғарыда сипатталған түрі.
Дәл қазір осы аннуитеттердің төлем мөлшерлемесі (немесе кірістілігі) 6.5 7.78 доллар сыйақысы бар өмірлік аннуитет үшін шамамен 100,000%-дан XNUMX%-ға дейін ауытқиды. Тарифтер жынысына байланысты (кестені қараңыз). Егер пайыздық мөлшерлемелер жоғарыласа, бұл, мүмкін, аннуитеттік төлем мөлшерлемелері де көтерілуі мүмкін.
Тұрақты кіріс аннуитеті үшін өмір бойы төлем кірісі
100,000 жылдың ақпанынан тамызына дейін инвестицияланған $2022 XNUMX сыйақы үшін тасымалдаушылар бойынша орташа бәсекеге қабілетті төлемдер.
| дата | Жалғыз еркек 70 | Жалғыз әйел 65 | Біріккен 70/65 |
|---|---|---|---|
| Тамыз 31, 2022 | 7.78% | 6.54% | 6.80% |
| Шілде 27, 2022 | 7.83% | 6.59% | 6.14% |
| Маусым 29, 2022 | 7.75% | 6.48% | 6.03% |
| Мамыр 25, 2022 | 7.70% | 6.44% | 5.98% |
| Сәуір 27, 2022 | 7.39% | 6.13% | 5.67% |
| Наурыз 30, 2022 | 7.11% | 5.87% | 5.42% |
| Ақпан 23, 2022 | 6.91% | 5.68% | 5.25% |
Дереккөз: Cannex Financial Exchanges
Табыс аннуитетінің тағы бір түрі - кейінге қалдырылған тұрақты кіріс аннуитеті. Бұл адам ақшаны тасымалдаушыға төлейді (біржолғы сома немесе уақыт өте келе), содан кейін тасымалдаушы оны аннуитет иесі анықтаған уақыт кезеңінен кейін (әдетте бес-жеті жыл) төлемдерді бастамас бұрын инвестициялайды. Осылайша, ақша төлем басталғанға дейін өсе алады және табысқа салынатын салықтар кейінге қалдырылады.
Аннуитет төлемдеріне капитал өсімі емес, кіріс ретінде салық салынады. Бірақ егер аннуитет тек салықтан кейінгі ақшамен жасалса, төлемнің пайыздық/өсу бөлігіне салық салынады.
Сондай-ақ, кішігірім тасымалдаушылардан сақ болыңыз. Олар жоғары төлем немесе пайыздық мөлшерлеме ұсына алады, бірақ сіздің ақшаңыз қаншалықты қауіпсіз? Тасымалдаушының рейтингі туралы сұраңыз. Moody's, S&P Global Ratings, AM Best Co. және т.б тарифтік аннуитеттік тасымалдаушылар.
Аннуитеттік инвесторлар көбінесе зейнеткерлер немесе өздерінің портфолиосын әртараптандыруды және акцияларға әсерін төмендетуді қалайтын зейнеткерлік жоспарлауды жүзеге асыратындар. Бірақ олар сонымен бірге «Әлеуметтік қамсыздандырудан тыс көбірек табыс табуға тырысады» деді Джефф Донхам, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және Colony Group компаниясының байлық жөніндегі аға кеңесшісі. Тұрақты кірісті аннуитеттердің «кепілдендірілген кіріс ағынын қамтамасыз етудің пайдасы бар» деді ол.
Қазір төлемдердің мысалы. Бір жыл бұрын
Тұрақты аннуитеттік суреттің жақсаруын анық ету үшін мұнда қаржылық кеңесшілер көптеген аннуитеттік компаниялардың аннуитет мөлшерлемелерін көре алатын Торонтода орналасқан Cannex Financial Exchanges деректерін пайдаланатын кейбір мысалдар келтірілген.
65 жастағы әйел қазір қазан айынан бастап төлем үшін 100,000 553.31 доллары бар тұрақты кірісті аннуитет сатып алады. Егер ол Guardian Insurance және Annuity-тен (жоғары бағаланған тасымалдаушы) аннуитет таңдаса, өмір бойы ай сайынғы төлем $425.89 болады. Өткен жылы Guardian-дан дәл осындай аннуитет 30 доллар төлейтін еді. Бұл 20% және 30,580 жылдан астам өсім, бұл 20 2022 доллардан асады. Әйелді 132,794 жыл бойы жинаған деп есептесек, оның XNUMX жылдың қазан айындағы тікелей аннуитеті үшін жалпы төлем XNUMX XNUMX долларды құрайды.
Егер 65 жастағы ер адам дәл қазір Guardian-дан қазан айынан бастап ай сайынғы төлем үшін 100,000 568.75 доллары бар тұрақты кірісі бар аннуитет сатып алатын болса, өмір бойы төлем өткен қыркүйектегі 440.47 долларға қарсы 29 долларды құрайды. Бұл 20% өсім немесе 30,787 жылдан астам уақыт ішінде 20 136,500 доллар. Адамды 170,625 жыл бойы жинаған деп есептесек, биылғы бірден аннуитеттің жалпы төлемі XNUMX XNUMX долларды құрайды. Тағы бес жыл жинаңыз және жалпы төлем XNUMX XNUMX долларға жетеді.
Немесе бұл сценарий туралы не айтасыз: 65 жастағы ер адам зейнетке шығуды жоспарлауда және бүгін Guardian-дан 100,000 802 долларға тұрақты кірісті аннуитет сатып алады, бірақ оның төлемін бес жылдан кейін бастау үшін кейінге қалдырады. Оның айлық табысы 20 долларға дейін жетеді. 192,480 жыл ішінде бұл 240,600 XNUMX доллар төледі. Ал егер ол тағы бес жыл жинаса? Бұл XNUMX XNUMX доллар.
Бұл жақсы қайтарымдар. Бірақ, әрине, олар тәуекелді инвестициялардан азырақ. Көбірек тәуекел, көбірек сый.
Ал аннуитет тәуекелсіз емес. Егер сіз оны сатып алғаннан кейін бірнеше жыл өткен соң өлсеңіз және оны аннуитет жұбайыңызға түсетіндей етіп орнатпасаңыз, сіз салған сыйлықақы жоғалып кетуі мүмкін. Немесе сіз күткеннен ерте өлсеңіз, жалпы төлем айтарлықтай аз болады.
Облигация немесе CD балама ретінде тіркелген аннуитет
Инвесторлар сондай-ақ қолма-қол ақшаны қоюға және қайтаруға арналған орын ретінде үш жылға қысқа мерзімді кейінге қалдырылған аннуитет сатып ала алады. Өнеркәсіп бұл үшін тағы бір терминді пайдаланады: көпжылдық кепілдендірілген аннуитет немесе MYGA.
Инфляцияның өршуі кезінде сіздің қолма-қол ақшаңыз күн сайын сатып алу қабілетін жоғалтады.
Cannex компаниясының бас операциялық директоры Гэри Бейкер: «Тіркелген мөлшерлеме бойынша аннуитет банктік CD-ге ұқсайды, бірақ сіз CD-дегі немесе жинақ шотындағыдан әлдеқайда жақсы кіріс аласыз», - деді.
Өткен жылдың қыркүйегінде үш жылдық тұрақты мөлшерлеме бойынша аннуитеттер (25,000 1.05 доллар сыйлықақы) шамамен 1.55% -дан 3.60% -ға дейін табыс тапты, бірақ қазір олар 3.90% -дан XNUMX% -ға дейін, Cannex мәліметтері бойынша. «Үш жылдық аннуитет қолма-қол ақшаға балама болуы мүмкін», - деді Лонго. «Бұл белгіленген мөлшерлеме алу үшін қауіпсіз баспана».
Салыстыру үшін FDIC мәліметтері бойынша, үш жылдық CD бойынша ұлттық орташа жылдық пайыздық кірістілік 0.66 жылғы 19 қыркүйектегі жағдай бойынша 2022% құрады.
Айнымалы және индекстелген аннуитеттер
Айнымалы ренталар және индекске байланысты аннуитеттер инвестициялық портфельдің немесе қор индекстерінің кірісіне байланысты болуы мүмкін және пайыздық кірістерге байланысты өсімге қарағанда көбірек өсуді ұсына алады. Олар өзара қорларға балама бола алады.
Бірақ олар тұрақты кірісті аннуитеттерге қарағанда қауіптірек, күрделірек және әлдеқайда жоғары төлемдермен келуі мүмкін. Мәселені одан да күрделі ету үшін, бұл аннуитеттерді рента иесі қайтыс болғаннан кейін жұбайына жүйелі түрде төлеуді жалғастыру, негізгі қорғаудың қандай да бір түрін қамтамасыз ету немесе ақшаны ұзақ уақыт пайдалану үшін әртүрлі опциялар мен шабандоздар орнатуға болады. - мерзімді күтім шығындары.
Кейбір аннуитеттерде сақтанушыларға ақшаның бір бөлігін немесе барлығын алуға мүмкіндік беретін ережелер бар, бірақ бұл аннуитет жасалған кезде келісімшартта болуы керек функция.
Жалпы алғанда, Айнымалы аннуитет бойынша орташа алымдар 2.3% құрайды келісім-шарт құнынан және 3%-дан астам болуы мүмкін. Бұл ETF немесе өзара қорлар бойынша алымдардан әлдеқайда жоғары. Шабандоздар, аннуитетке мүмкіндіктер қосатын тармақтар жылына 0.25%-дан 1%-ға дейін жұмыс істей алады.
Бірақ кейбір тіркелген және индекстелген аннуитеттерді ақысыз сатып алуға болады - құны аннуитеттік компания ала алатын пайыздық мөлшерлемеге қарсы сатып алушы алатын пайыздық мөлшерлеме арасындағы спрэд арқылы жабылады.
Аннуитетке инвестиция салуды қарастырған кезде, «өнімді міндетті түрде сатпайтын кәсіби қаржылық кеңесшімен сөйлесіңіз», содан кейін аннуитет сатып алуды шешкеннен кейін оны «сақтандыру компаниясы арқылы сатып алуға болады», - деді Донхам.
Twitter-де Кэтлин Долерге жазылыңыз @kathleendoler.
Маған да ұнауы мүмкін:
Дереккөз: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/fixed-income-annuity-payouts-are-rising/?src=A00220&yptr=yahoo