Бүгінгі таңда ірі экономикалық жүйелердің көпшілігі өз экономикаларын тұрақтандыру және өсіру үшін бөлшек резервтік банкингті пайдаланады. Фракциялық резервтік банкинг арқылы банктер экономиканы ұлғайту үшін депозиттерді пайызбен бере алады. Федералдық резерв 1913 жылы банктер нарығын жақсырақ реттеу үшін құрылды, осылайша банктер ақшасыз қалмады және адамдар көбірек несиелеу мүмкіндіктеріне қол жеткізе алады. Бөлшек резервтік банкингті түсіну сізге банк жүйесіне көбірек сенім артып, байлығыңызды өсіру үшін жақсы ақша шешімдерін қабылдауға әкелуі мүмкін. Сіз сондай-ақ a қаржылық кеңесші кім сізге қаржылық жоспар жасауға немесе активтеріңізді басқаруға көмектесе алады.
Фракциялық резервтік банкинг және ол қалай жұмыс істейді
Фракциялық резервтік банкинг – банктер банк депозиттерінің бір бөлігін ғана қолында ұстауға міндетті жүйе. Яғни сіздің банкіңіз Сіздің ақшаңыздың бір пайызын ұстайды, қалғанын несиеге береді немесе Инвестициялау олардың жалпы қол жетімді қорларын өсіру үшін ақша. Банктер бұл несиелерді экономиканы ынталандыру үшін пайдалана алады, бұл қолма-қол ақшаны мұқтаж адамдарға қолжетімді етеді. Бұл адамдарға осындай нәрселерді жасауға көбірек мүмкіндіктер береді үй сатып алу немесе бизнес бастау.
Тарихи тұрғыдан, Федералдық резервтік жүйе транзакциялық шоттарға, мысалы, чектік және жинақ шоттарына - 10% деңгейінде резервтік талаптарды белгіледі. Сонымен, жинақта 10,000 9,000 доллар болса, банк оның XNUMX XNUMX долларын пайдалана алады.
Алайда, 26 жылдың 2020 наурызындағы жағдай бойынша Федералдық резерв енді АҚШ банктерін талап етпейді транзакциялық шоттарға ақшаны резервте ұстауға. Бұл ақша экономиканы ынталандыра отырып, несиелеуге босатылса, жақсырақ жұмсалады деген идея. Бұл несиелер арқылы банктер өз шығындарын өтеу және өз бизнесін дамыту үшін пайыздар ала алады, несиеге көбірек ақша босатады.
Бөлшек көбейткіш әсері дегеніміз не?
Бөлшек мультипликатор эффектісі немесе депозит мультипликаторы банктердің қолындағы әрбір ақша бірлігіне негізделген ақшаны қалай жасай алатынын білдіреді. Бұл мультипликатор қалған ақшадан қанша ақша жасауға болатынын болжау үшін резервтегі қорларға негізделген шамамен болжам. Есептеу оңай.
Бастау үшін 1-ді резервте сақталған пайызға бөліңіз. Бұл мысалда біз бұрынғы 10% талапты қолданамыз. Бұл нөмірді алғаннан кейін сізде депозит мультипликаторы болады.
Депозиттік мультипликатор = 1 / 0.10
Депозиттік мультипликатор = 10
Бұл резервте қалған әрбір 1 доллар үшін банктер 10 доллар жасайды дегенді білдіреді. Бұл бағалау банктерден резервтік пайызды сақтауды талап етпейтін фактіні бұзады. Дегенмен, теңдеу күшті әсерді көрсетеді: резервтегі ақша неғұрлым аз болса, соғұрлым несие беру арқылы жасалуы мүмкін сома соғұрлым көп болады.
Фракциялық резервтерді реттеу
негізін салмас бұрын Федералды резерв 1913 жылы АҚШ үкіметі 1863 және 1864 жылғы Ұлттық банк актілерімен Америка Құрама Штаттарының орталық банк жүйесін құрды. Бұл актілер банк немесе шот түріне қарамастан барлық банктердің резервтік талаптарын 25% деңгейінде белгілейді.
1913 жылы Федералдық резерв туралы заңның енгізілуімен Федералдық резерв құрылды және несие берушілерден резервте ақша ұстауды талап ету құқығы берілді. 1913 жылдан 2020 жылға дейін қажетті резервтер саны 7%-дан 13%-ға дейін өзгерді. банк түрі.
2020 жылдан бастап банктерден сіздің жинақтарыңызда немесе чектік шоттарда ақшаның ешқайсысын резервте ұстау талап етілмейді. Бұл экономиканы ынталандыру мақсатында жасалды және егер Федералдық резерв қажет деп тапса, ол қайтадан өзгеруі мүмкін.
Фракциялық резервтік банкингтің оң және теріс жақтары
Кез келген қаржылық жүйедегі сияқты, жақсы және жаман жақтары бар. Енді сіз бөлшек резервтік банкингтің не екенін және оның қалай жұмыс істейтінін білетін болсаңыз, пайда ықтимал тәуекелдерден асып түсетінін талқылайық.
Фракциялық резервтік банкингтің артықшылықтары
Банктерге пайдаланылмай қалатын ақшаны пайдалануға мүмкіндік береді.
Банктер экономиканы дамытып, мұқтаж адамдар мен кәсіпорындарға ақшаны несиелендіруге мүмкіндік береді.
Осы несиелер арқылы банктер комиссиялар мен пайыздарды жинап, жаңа несиелерді қаржыландыру үшін кірісті арттырады.
Фракциялық резервтік банкингтің кемшіліктері
Бұл ықтималдығын арттырады банк сәтсіздігі тым көп адам ақшасын бірден алып тастаса. Бұл кезінде болды Ұлы депрессия, Федералды резервтік жүйе құрылғаннан кейін небәрі 16 жыл өткен соң.
Кейбір экономистердің пікірінше, егер резервтер жеткіліксіз болса, экономика шамадан тыс ынталандырылып, ақырында құлдырады.
Фракциялық резервтік банкингке баламалар
Толық резервтік жүйе бөлшек резервтік банк жүйесіне ең айқын балама болып табылады. Дәл осы жерде банктер депозиттердің 100%-ын резервте сақтайды, яғни барлық депозиттер сіз оларды салған жерде болады. Әрине, бұл банктер депозитіңізді несиеге беру арқылы көбірек ақша жасай алатын бөлшек резервтік жүйенің пайдасын жоғалтады.
Федералды резервтік жүйе зерттеген тағы бір жүйе - Орталық банктің цифрлық валютасы (CBDC). Бүгінгі күні қол жетімді валютаның жалғыз түрі физикалық болса да, ФРЖ орталықтандырылған валюта мүмкіндігін зерттеп жатыр. сандық валюталық. Қазіргі уақытта бұл балама ФРЖ пайдасы мен тәуекелдерін бағалаудың, сондай-ақ қоғамдық пікірді қабылдаудың алдын ала сатысында.
Bottom Line
Бөлшек резервтік банкинг қатысушы банктерді депозиттің тек бір бөлігін резервте ұстауға, қалғанын несиеге беруге міндеттейді. Бұл комиссиялар мен пайыздық мөлшерлемелер арқылы банктерге табыс әкеледі. АҚШ үшін резервтік талаптар болған кезде Банктер 150 жылдан астам уақыттан бері олай емес. 2020 жылдың наурызынан бастап банктерден тексеру немесе жинақ шоттары. Бұл тәуекелді болып көрінгенімен, бұл жүйенің пайдасы экономикамыздың өсуіне мүмкіндік береді.
Ақшаны жақсырақ басқаруға арналған кеңестер
Банк қызметі сіздің қаржыңыздың бір бөлігі ғана. Қаржылық кеңесші сізге мақсаттар қоюға және қаржылық жоспарыңызды жүзеге асыруға көмектеседі. Егер сізде қаржылық кеңесші болмаса, оны табу қиын емес. SmartAsset тегін құралы Сізге аймағыңызға қызмет көрсететін үш қаржылық кеңесшіге дейін сәйкестендіреді және қайсысы сізге сәйкес келетінін шешу үшін кеңесшіңіздің сәйкестігімен ақысыз сұхбат ала аласыз. Егер сіз қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін кеңесшіні табуға дайын болсаңыз, қазір бастаңыз.
Сізге сәйкес банкті табу сіздің қаржыңыз үшін маңызды. Сондықтан SmartAsset бүкіл ел бойынша көптеген банктерді ұсынатын нәрселер мен маңызды мүмкіндіктеріне қарай қарап, салыстырды. Міне, а 2022 жылға арналған жиынтық.
Фото кредит: ©iStock.com/Борис Йованович, ©iStock.com/CHUNYIP WONG, ©iStock.com/EmirMemedovski
Пост Фракциялық резервтік банкинг дегеніміз не? бірінші пайда болды SmartAsset блогы.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html