Нед пен Сью Прайс өздерінің бүкіл өмірін мұқият сақтап қалды, бірақ Джексонвилл, Флорида, ерлі-зайыптылар әлі де зейнеткерлікке шыққанда ақшаның таусылуына алаңдаушылық білдірді, әсіресе 2007 жылы денсаулығына қауіп төніп, Нед өзінің заңгерлік тәжірибесін жабуға және оларға ықтимал жойқын шығындарды көрсеткендіктен ұзақ мерзімді күтім.
Ақырында, қазір 69 жастағы Нед 58 жастағы әйелі екеуі аптасына бір-екі күн жұмыс істейтін, стрессі аз және табысы аз медиация тәжірибесін ашты. Бірақ үнемшіл ой-пікір орнығып қалды. «Шығындар үшін кінәмізден арылу үшін бізге көп жылдар қажет болды, өйткені біз, әсіресе апатты ауру болса, өмір сүруге жетпей қаламыз деп қорқып жұмыс жасадық», - дейді Нед.
Олар өздерінің жинақтарынан ләззат алғысы келмейтіндіктен қалай өтті? Қаржылық кеңесшісі, Ullmann Wealth Partners компаниясының басқарушы серіктесі Гленн Улманмен және сақтандыру агентімен жұмыс істей отырып, Prices Ned's Medicare және Sue дәстүрлі медициналық сақтандыруын қатерлі ісік сияқты денсаулық оқиғаларын жабу үшін саясаттармен толықтыру жоспарын жасады. Ullmann сонымен қатар олар өздерінің өмір салтын сақтап қана қоймай, сонымен қатар саяхаттауға, қайырымдылық қорларына қайырымдылық жасауға және немерелерінің колледждегі біліміне ақы төлеуге және басқа нәрселермен қатар, Prices портфолиосын құруды қамтамасыз етті. Бірақ бұл әлі де Ульманнан олардың артық ақша жұмсамағанына «тұрақты сенімділік» алды.
Ұзақ өмір сүру және денсаулық сақтау шығындарынан бастап зейнеткерлікке шығуға қатысты көптеген белгісіз нәрселер бар портфельдерге әсер ететін нарықтық кірістер. Ақымақ шығындаушылар көбінесе жақсы қаржылық жағдайға ие болғанымен, олар көбінесе артық ақша жұмсап, жалпы зейнеткерлікке шығудан бас тартады деп қорқып қалады. саяхат сияқты уақытты өткізу немесе маңызды денсаулық пен тұрмыстық күтімді кешіктіру.
Бірақ қаржы сарапшылары бұл алаңдаушылықты жеңілдетудің бірнеше жолы бар дейді, идеалды зейнеткерлікке шығуды елестетуден бастап, жинақ пен шығыстарды нақты картаға түсіруге дейін:
Зейнетке шығуды суреттеу
Канзас штаты университетінің жеке қаржылық жоспарлау кафедрасының доценті Мартин Сейдің айтуынша, ондаған жылдар бойы жұмыс істеп, жұмыста мақсат іздегеннен кейін, ақша жұмсаушылар зейнеткерлікке шығудың нені білдіретінін жоспарлауы керек. Зейнеткерлікке шыққанда тамаша күнді елестету немесе олар қызықтыратын іспен айналысу психологиялық ауысуды жеңілдетуге көмектеседі, өйткені бұл оларға қанша ақша қажет екенін анықтауға көмектеседі. Бұл мақсаттар сонымен қатар зейнетақы жинақтарының мақсатын күшейтеді.
«Егер олар зейнеткерлікке шыққанда жасайтын нәрселер туралы әдейі болса және олар бұл туралы ойласа, бұл оларға:« Эй, мен жай ғана ақшаны ысырап етпеймін» деп түсінуге көмектеседі», - дейді Си.
Клиент кездесулері кезінде Ullmann клиенттерге әр түрлі шығындар деңгейлерінің олардың портфолиоларына жыл сайын және бес және 10 жылдық аралықтарда қалай әсер ететінін көрсету үшін электрондық кестелерден басқа көрнекі сценарийлерді пайдаланады. Үнемді клиенттер үшін сценарийлер олардың активтерінің тарихи кірістерге негізделген уақыт бойынша қалай өсетінін көрсетеді. Ол сондай-ақ клиенттердің ағымдағы активтерінің деңгейлерін және сол активтер жылдың соңында қай жерде болуы керектігін көрсететін олардың бүкіл портфолиосын сызатын қаржылық прогресс есебін құрастырады.
Егер оның сұмдық клиенттері қаржылық жоспарынан озып кетсе, Ульман оларды шығындар мақсаттарын қайта қарауға шақырады. Кейбір клиенттер үшін ол үйге немесе көлікке техникалық қызмет көрсетуді еске салады, егер олар техникалық қызмет көрсетуді кешіктірсе, ол бірнеше айдан кейін тақырыпты қайта енгізеді.
Әрекеттерді кейінге қалдыратын басқа адамдар үшін ол оларды әрекетке итермелеуге тырысады. Ол жиі клиенттерден оған сапарлардың немесе қызықты әрекеттердің фотосуреттерін жіберуді сұрайды, ол олардың жалпы барысы туралы есептерге қосады. Бұл тағы бір көрнекі еске салғыш және бұл олардың кейбір шығындардан ләззат алатынын және әлі де өз жоспарында қала алатынын нығайтады.
Ақшаны басқару
Ян Блейкли Холман, Thornburg Investment Management кеңесшілерінің білім беру директоры, үнемді зейнеткерлерді жылдық, тоқсан сайынғы немесе ай сайынғы негізде болса да, дискрециялық шығындар ретінде белгілі бір ақша сомасын бөлуге шақырады. Зейнеткерлер оны ақшаны жұмсау ретінде «көру» үшін бөлек шотты жасай алады, бұл демалыста немесе төтенше қорларда жұмыс істеген жылдары қолма-қол ақшаны бөлу тәсіліне ұқсамайды.
Дегенмен, ақша ағыны үнемді зейнеткерлер үшін бастапқы алаңдаушылық тудыруы мүмкін, сондықтан Ullmann өз клиенттерінің жинақтарымен жұмыс істеу мен өмір сүру арасындағы ауысуға көмектесу үшін олардың портфолиосындағы жалақысын қайталайды. «Егер олар салықты төлегеннен кейін айына 10,000 10,000 доллар тапса, келесі айда біз портфолиоға XNUMX XNUMX доллар төлейміз, сондықтан олар ешқашан жалақысын жіберіп алмайды», - дейді ол.
Холманның айтуынша, аннуитет ақшаны алып тастауға байланысты портфолио құны уақыт өте келе төмендейді деген ойға ренжуі мүмкін ақымақ жұмсаушы үшін пайдалы болуы мүмкін. Атап айтқанда, кірісті дереу төлеу аннуитеті зейнеткерге осы қайталанатын кірісті жұмсауға рұқсат бере алады.
«Бұл негізгі қарызды қорғаудың, содан кейін аннуитеттен түсетін қайталанатын кірісті жұмсауға пайдаланудың жолы», - дейді ол.
Нарық құбылмалылығына алаңдайтын үнемдеушілер тұрақты аннуитет немесе гибридті инвестиция тартымды болуы мүмкін, дейді Холман. Гибридтер өмір бойы табыс кепілдігі болған кезде инвесторға нарықтың бағалануына қатысуға мүмкіндік беретін айнымалы опцияны біріктіреді. Ол сондай-ақ егер үнемдеуші инфляция туралы алаңдаса, саясаттағы инфляциядан қорғаушы опция болуы мүмкін деп болжайды.
Аннуитеттерге өтпес бұрын, әртүрлі мүмкіндіктер мен шабандоздардың шығындарын есте сақтаңыз. Холман сонымен қатар аннуитеттердің икемді болғанымен, олар өтімді емес болып саналатындығын, сондықтан инвестордың негізгі қарызы көрсетілген уақыт кезеңіне құлыпталатынын сақтаушыларға еске салады.
Дыбыс беретін тақтаны іздеңіз
Сонымен қатар, Сейи зейнеткерлікке шыққандарға ішінара тексеруді және қаржылық кеңесшінің зейнеткерлік шығындар үшін нені білдіретінін білу үшін олардың портфолиосының бөлінуін тексеруді ұсынады.
Facet Wealth компаниясының жетекші жоспарлаушысы Жанетт Битти Батыс жағалаудағы бір клиентке қаржы мәселесін шешуге қалай көмектескенін қарастырыңыз. Еркек немесе әйел екенін анықтамайтын және оларды және оларды есімдік ретінде қолданатын Робин бүкіл өмірін мұқият құтқарушы болды, бірақ өмір сүру деңгейін құрбан етпей жұмыс істеуді тоқтатуға жеткілікті болады деп ешқашан ойлаған емес. 45 жасында қызы бар және колледжге ақша жинау қажеттілігі қаржылық жонгллерге қосылды. Робиннің медициналық жәрдемақысы бар зейнетақысы болғанымен, 401(k) және Roth IRA-да жинақтаған болса да, олар бұл ақшаның зейнетке шығуды қалай қаржыландыруға болатынын түсінуге көмек қажет дейді, ішінара олар ақшаны қалай басқару керектігін білмей өспегендіктен. .
Шамамен бір жыл бұрын, қазір 65 жастағы Робин және олардың колледжде оқитын қызы Биттимен жұмыс істей бастады, ол Робинге олардың және олардың көптен бергі серіктесінің олар ойлағаннан да көп ақшасы бар екенін көрсетті, бұл ішінара Робин ескі әйелден зейнетақыны біріктіргендіктен. 401(k) шоты бар жұмыс, себебі баланстар ұқсас болды. Бити Робиннің бірнеше шоттарын бақылау тақтасының параметріне қойып, нақты сандарды егжей-тегжейлі айтып қана қоймай, сонымен қатар олардың жинақтары, жауапты шығындары, қарыздарының жоқтығы және әлеуметтік қамсыздандырудың қиылысуы олардың зейнеткерлікке шығу кезінде де құрбан болуға тура келмейтінін көрсетті. ең нашар сценарийлер.
Робиннің айтуынша, олар қызы колледжді бітіргенше тағы бір-екі жыл жұмыс істейтін болады және олар өздерінің тамаша зейнеткерлікке шыға алатындарына енді ғана сене бастады. «Мен ешқашан жоғалтпаймын деп ойлайтын кедейлік қорқынышының параллельді әлемін қабылдауды үйреніп жатырмын», - дейді олар, «менің қаржылық өмірім туралы шын мәнінде шындыққа қарсы».
Жазыңыз [электрондық пошта қорғалған]
Дереккөз: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo