Республикашылар федералды студенттік несиелерді тізгіндеу туралы заң жобасын таныстырды

Осы айдың басында Республикалық өкілдер Вирджиния Фокс (R-NC), Элиза Стефаник (R-NY) және Джим Бэнкс (R-IN) федералды студенттік несие жүйесін қайта құру туралы заң жобасын шығарды. The Несие реформалары арқылы білім беруге жауапты көмек (REAL Reforms Act) магистранттарға қазіргі уақытта шектеусіз несиелерді шектейді және пайыздардың шамадан тыс өсуін болдырмау үшін несиені өтеу жоспарларын өзгертеді. Заң жобасы сондай-ақ кейбір несиелерді кешіру бағдарламаларын қайтарады және Білім департаментінің салық төлеушілер долларларын Конгресстің мақұлдауынсыз жұмсау мүмкіндігін тоқтатады.

Конгресстің бюджеттік кеңсесі заң жобасын әлі қабылдамағанымен, ол салық төлеушілерге пакетті үнемдеуі мүмкін. Федералдық студенттік несие бағдарламасы, қазіргі уақытта қан кетуде кем дегенде 200 миллиард доллар курсты күрделі түзетуді қажет етеді. Заң жобасы кейбір салаларда бұдан да алыс болуы мүмкін, бірақ дұрыс бағыттағы маңызды қадамды білдіреді.

Түлектердің қарыз алуына қатысты ақылға қонымды шектеулер

Қолданыстағы заңға сәйкес, магистратура бағдарламаларында оқитын студенттер салық төлеушілерден тиімді шектеусіз сомаларды ала алады. Мектепті бітіргеннен кейін, түлектер қарыз алушылар өздерінің қарыздарының көп бөлігін жоюға мүмкіндік беретін табысқа негізделген өтеу жоспарларына жазыла алады. Магистранттарды несиелендіру бағдарламасына қатысатын университеттер үшін жауапкершілік аз; болғандықтан, 40% астам федералдық қаржыландыратын магистратура бағдарламалары студенттердің кірістерін сабаққа қатысу құнын негіздеу үшін жеткілікті түрде арттырмайды.

Бұл саясаттардың нәтижесі - шексіз несиелер, кешірім мүмкіндіктері және бірнеше қоршаулар - сапасыз магистратура бағдарламаларының жарылысы, соның ішінде беделді мектептерде көп Колумбия университеті сияқты. Студенттер қарызға батады және салық төлеушілер оларды толық өтей алмаған кезде оларды кепілдікке алуы керек. Колледждерде бар мүмкіндікті пайдаланды мыңдаған жаңа магистратура бағдарламаларын қосуға, көптеген күмәнді құндылыққа және бар бағдарламалар үшін оқу ақысын көтеруге. Мұның бәрі ысырапшыл қарулану жарысын отын және қамтамасыз етеді Студенттердің кейінгі буыны одан да тереңірек қарызға батады.

REAL реформасы туралы заңның шешімі - жылына $25,000 мөлшерінде магистратурадағы қарыз алудың шекті мөлшері, жиынтық мөлшері $100,000. Бұл шектеулер әлі де өте жоғары болғанымен, магистратураны несиелеудегі кез келген шектеу статус-квоға қарағанда жақсарту болып табылады. Салық төлеушілер кешіру жолында $ 160 миллиардтан асады алдағы онжылдықта магистратура несиелері бойынша; егер қабылданса, REAL реформалар туралы заң бұл жиынтықты айтарлықтай қысқартады.

Бірақ фискалдық үнемдеу пайданың бір бөлігі ғана. Магистранттарды несиелеуге шектеулер сонымен қатар магистратурадағы ағымдағы көпіршіктен ауаның бір бөлігін алып тастайды. Пандемия кезінде, магистратура бағдарламаларына түсу 4% өсті, тіпті бакалавриатқа қабылдау 10% дерлік қысқарды. 2006 жылдан бастап жыл сайын магистрлік дәрежелер саны беріледі 41% өсті. Дипломдық дәрежесі бар жұмысшылардың көбірек болуы оларға қажет жұмыс орындарының көптігін білдіреді; бұл өз кезегінде студенттердің болашақта жоғары дәрежеге жетуіне әкеледі. Жоғары білімге федералдық субсидияларды шектеу бұл қатыгез циклді тоқтатып, болашақ ұрпақтардың қарыз алу қажеттілігін азайтуы мүмкін.

Қашқын қызығушылықты бақылау

Федералды студенттік қарыз алушылар несие төлемдерін кірістің пайызы ретінде шектейтін және 20 немесе 25 жылдан кейін кез келген қалған қалдықтарды алып тастайтын кіріске негізделген өтеу жоспарларына бере алады. Төмен ай сайынғы төлемдер несиелерін өтей алмай жүрген қарыз алушыларға көмектессе де, бұл қарыз алушылардың негізгі қарызды төлеуде аз ілгерілеушіліктерін білдіреді. Кейбір жағдайларда табысқа негізделген жоспар бойынша ай сайынғы төлемнің төмендігі пайыздарды жабу үшін жеткіліксіз.

Табысқа негізделген жоспарлар бойынша көптеген қарыз алушылар өздерінің баланстары жылдан жылға артып келеді. Несиенің шаршаған балансы, тіпті жолда несиені жою туралы уәде болса да, психологиялық тұрғыдан алаңдатады. Баланстардың өсу перспективасы кейбір қиын қарыз алушыларды табысқа негізделген жоспарларға жазылудан тоқтату үшін жеткілікті. Бұл проблема, өйткені табысы аз қарыз алушылар осы жоспарлар ұсынатын ай сайынғы төлемдерді азайтады.

Республикалық жоспар бұл мәселені шешудің жаңа пайдасын ұсынады. Табысқа негізделген өтеу жүйесіне тіркелген қарыз алушылар кіріске негізделмеген өтеу он жылдық жоспары бойынша төлегеннен артық төлеуге міндетті емес. Мысалы, 30,000 38,200 доллар қарызы бар және он жылдық жоспарға тіркелген қарыз алушы несие мерзімі ішінде 38,200 XNUMX доллар төлейді. REAL реформалар туралы заңға сәйкес, кіріске негізделген жоспарды таңдаған қарыз алушылар жалпы сомасы XNUMX XNUMX доллардан аспайды.

Қарыз алушылар үшін республикалық жоспардың бұл тақтайшасы қашып кеткен пайыздар үшін үлкен жайлылық болады. Алайда, бұл жеңілдікті ұсыну үшін үкіметтің ақшасы қажет. Негізінде, қарыз алушыларға 15 немесе 20 жылға дейін созылуы мүмкін несие бойынша тек он жылдық сыйақы төлеуге рұқсат етіледі.

Осы жаңа жеңілдіктің шығындарын өтеу үшін REAL реформалар туралы заң табысқа негізделген жоспарлардағы қарыз алушылар төлеуге міндетті болатын дискрециялық кіріс үлесін 10%-дан 15%-ға дейін көтереді. Жоспар сонымен қатар ай сайынғы ең төменгі төлем $25 құрайды. (Тек жаңа қарыз алушылар ғана осы шарттарға бағынады, дегенмен қазіргі қарыз алушылар таңдаған жағдайда таңдай алады.) Өзгерістер қарыз алушылардан ай сайын көбірек төлеуді сұрайды, бірақ бұл жаңа пайыздық мөлшерлеме үшін кірісті арттырудың прогрессивті жолы. . Табысы жоғары қарыз алушылар үшін дискрециялық кірістің 10%-дан 15%-ға секіруі абсолютті мәнде ай сайынғы төлемді білдіреді, ал табысы төмен қарыз алушылар үшін өсім айына бірнеше долларды құрауы мүмкін.

Шығындарды азайту үшін жаңа пайыздық мөлшерлеме REAL реформалар туралы заңның жаңа қарыз алудағы шектеулерімен жұптастырылған болуы өте маңызды. 200,000 30,000 долларлық несиенің бірнеше жылдық пайызын кешіру XNUMX XNUMX долларлық несиенің пайызын кешіргеннен әлдеқайда қымбат. Схеманы фискалдық тұрғыда тиімді ету үшін магистратураның қарыз алуына шек қою қажет.

Басқа шығындарды үнемдеу

Байден әкімшілігі бар атқарушы билігін барынша кеңейтті атқарушы фиат арқылы несиелерді кешіру бағдарламаларын кеңейту арқылы. Жақында білім бөлімі ережені ұсынды бұл 85 миллиард долларға жаңа қарызды кешіруге мүмкіндік береді - барлығы Конгрессте дауыссыз. Сондай-ақ Байденнің салық төлеушілерге үлкен шығын әкеліп, студенттік несиелерді жаппай жою туралы бұйрық шығарғаны бар.

Республикалық жоспар Білім департаментіне студенттік несие бағдарламасының фискалдық құнын арттыратын жаңа ережелерді немесе атқарушылық әрекеттерді шығаруға тыйым салады. Тыйым салу департаментке өтеу жоспарларының шарттарын өзгертуге немесе конгресстің мәлімдемесінсіз несие төлемдерін толығымен тоқтатуға тыйым салады. Ең бастысы, заң жобасы президенттің студенттік қарызды өз бетімен жоюға құзіреті жоқ екенін түсіндіреді.

Бұл Конгресс билігін қалпына келтіру жолындағы маңызды қадамдар. Федералдық студенттік несие бағдарламасының қаншалықты жомарт болуы керектігін Білім департаменті емес, тиісті түрде сайланған өкілдер шешуі керек.

Заң жобасындағы тағы бір маңызды үнемдеу - мемлекеттік және коммерциялық емес қызметкерлерге он жыл қызмет еткеннен кейін несиеден бас тартуды алуға мүмкіндік беретін Мемлекеттік қызмет несиесін кешіру (PSLF) бағдарламасын жою. (Тек жаңа қарыз алушылар PSLF үшін жарамсыз болады; ағымдағы қарыз алушыларға әсер етпейді.) Жақында Мен дауластым PSLF мемлекеттік қызметшілерді қолдаудың ең жақсы тәсілі емес; бағдарлама нашар бағытталған және шамадан тыс қарыз алуды ынталандырады. Сонымен қатар, PSLF мемлекеттік секторды біріктіреді жедел инфляция проблемасы. Егер Конгресс мемлекеттік қызметкерлерге қолдау көрсеткісі келсе, ол мұны білімге немесе қарыз деңгейіне байланысты емес тікелей көмекпен жасауы керек.

Өкілдер палатасының республикашылары бұдан әрі қарай жүре алады

REAL реформалар туралы заң дұрыс бағыттағы нақты қадам болғанымен, заң жобасының кейбір тақтайшалары әлдеқайда алыс болуы мүмкін. Атап айтқанда, заң жобасының авторлары қалаған оқу ақысы мен салық төлеушінің шығындарына үлкен тиімді әсер ету үшін магистратураға қарыз алудың шекті мөлшері (жылына 25,000 XNUMX доллар) тым жоғары болуы мүмкін. Мен бұл туралы дәлелдегенмен, а соңына дейін федералдық түлектерді несиелеу негізді болса, заң жобасының авторлары магистратураның жылдық несие шегін $12,500 дейін төмендетуді қарастыруы мүмкін, бұл қазіргі уақытта тәуелсіз бакалавриат студенттері үшін рұқсат етілген ең жоғары сома. Магистранттарға қарамастан, магистранттарға қарағанда жоғары федералдық несиелік лимиттерді пайдаланудың мағынасы жоқ несиеге көбірек қол жеткізу жеке нарықта.

Заң жобасында да жетіспейді жауапкершіліктің кешенді жүйесі федералды студенттік несиелерге тәуелді жоғары білім бағдарламалары үшін. Несиелендіруге шектеулер бітірушілерді дипломдық машинаның ең нашар шамадан тыс асып кетуіне тосқауыл болғанымен, көптеген сапасыз бағдарламалар ұсынылған шеңберде қаржыландыруды жалғастырады. Несие реформаларын толықтыру үшін республикашылдар студенттік нәтижелері нашар федералдық тәуелді бағдарламалар үшін айыппұлдарды қосуды қарастыруы керек.

Тұтастай алғанда, республикашылар Байден әкімшілігінің қаржылық тұрғыдан абайсыз студенттік несие саясатына және қарызды жаппай жою туралы солшыл шақыруларға перспективалы балама ұсынды. REAL реформалар туралы заң неғұрлым батыл болуы мүмкін болса да, ол жоғары білімдегі федералды рөлді жақсы жаққа өзгертеді.