72 жасқа жақындаған сайын зейнеткерлік шоттардан қажетті минималды үлестірулерді (RMD) алу туралы ойланатын кез келді. 401(к) с, 403(b)s, және жеке зейнетақы шоттары (IRA). Салық салдарын айтпағанда, бұл міндетті алып қоюға қатысты көптеген ережелер мен талаптар бар.
Қате соманы алу немесе үлестіруді мүлдем ұмыту сияқты қымбат қателерді болдырмау үшін зейнеткерлікке шығу кестесін көрсететін ұзақ мерзімді жоспарды жасаған дұрыс.
Қажетті минималды бөлу дегеніміз не?
RMD - бұл а зейнетақы шоты сияқты IRA немесе 401(k). Бұл федералдық салық заңдарын сақтау үшін белгілі бір жасқа жеткеннен кейін алуыңыз керек ең төменгі сома.
«Сіз 72 жасқа толғаннан кейін IRS сізден жыл сайын зейнетақы жинақтарының бір бөлігін 401 (k), 403 (b) және көптеген IRA сияқты білікті зейнетақы шоттарынан бөлуді талап етеді», - дейді Сри Редди, зейнеткерлік жөніндегі аға вице-президент. Негізгі қаржы тобына арналған шешімдер. «Алайда, кідіртуге жарамды белгілі бір жеңілдіктер бар — егер біреу әлі де 72 жаста жұмыс істеп жатса және оларда бизнестің 5%-дан астамы болмаса, олар зейнеткерлікке шыққан жылдан кейін 1 сәуірге дейін RMD бастауды күте алады. .”
Салықтан кейінгі ақшамен қаржыландырылатын Roth IRAs тарату ережелерінен тағы бір ерекшелік болып табылады. Бұл шоттармен талап етілетін ең төменгі үлестірім жоқ, яғни ақшаны бастапқы иесі IRA-да қалаған жағдайда бүкіл өмір бойы қалдыра алады.
Басқалары үшін зейнетақы жинақтары шоттар үшін қажетті ең төменгі бөлулер сізге ақша қажет пе, жоқ па, зейнеткерлікке шығу кезінде алынуы керек.
Мелисса Шоу, TIAA байлықты басқару жөніндегі кеңесшісі: «РМД алу - көптеген зейнеткерлер үшін әдеттегі тапсырма, бірақ сіздің опцияларыңызға көбірек назар аудару керек нақты жағдайлар бар.
Қажетті минималды үлестіру арқылы болдырмауға болатын қателер
1. Бірінші RMD кешіктіру
Жалпы алғанда, сіз жыл сайын 31 желтоқсанға дейін RMD алуыңыз керек. Дегенмен, сіз 72 жасқа толып, зейнеткерлікке шыққаннан кейінгі бірінші жыл үшін келесі жылдың 1 сәуіріне дейін бастапқы үлестірімді алуыңыз керек.
Бірақ егер сіз ұзартылған мерзімнің артықшылығын алсаңыз, 12 айлық мерзім ішінде екі таратуды қабылдауға тура келеді. Себебі, сол жылдың 31 желтоқсанына дейін келесі жыл сайынғы ең аз үлестірімді алуыңыз қажет.
Бір жылда екі RMD алу сіздің жылдық кірісіңізге әсер етуі мүмкін, өйткені бөлуге қарапайым табыс ретінде салық салынады. Бір жылда тым көп табыс зейнетақы шоттары сізді жоғары салық кронштейніне қоюы мүмкін.
2. RMD алуды ұмыту
Тағы бір жиі кездесетін қателік - RMD қабылдауды ұмытып кету. Егер сіз оны жылдық мерзімге дейін қабылдамасаңыз, IRS RMD сомасына 50% айыппұлды бағалайды.
«Бұл мүлдем құтылуға болатын жаза», - дейді Шоу. «Қаржы институттарының көпшілігі сізге жыл сайын автоматты түрде RMD алуды орнатуға мүмкіндік береді. Табысты, жарты жылдық үлестіруді, тоқсан сайынғы бөлуді немесе жылдық бөлуді ауыстыру қажет болса, бұл қаражатты ай сайынғы бөлуге орнатуға болады. RMD алуды автоматтандыру - бұл ұмытып қалсаңыз да, оған қамқорлық жасаудың жақсы тәсілі.
3. RMD қанағаттандыру үшін жоспар түрлерін араластыру
Зейнетақы шоттарының бірнеше түрі бар адамдар үшін әрбір жеке шот үшін жылдық үлестірімдерге қатысты ережелерді түсіну маңызды. Ең бастысы, сізге басқалардан ақша алуды пайдалануға рұқсат етілмейді түрлері сияқты зейнетақы шоттарының IRA және 401 (к)— жылдық RMD шегін орындау бір сол шоттардың.
Мысалы, сіз дәстүрлі IRA екеуінен де ақша ала алмайсыз және сіздің 401(к) дәстүрлі IRA үшін RMD талаптарын қанағаттандыру үшін. Екінші жағынан, егер сізде бірнеше дәстүрлі IRA сияқты бірдей түрдегі бірнеше зейнеткерлік шоттары болса, бір жыл сайынғы RMD мөлшерін қанағаттандыру үшін сол шоттар арқылы ақшаны алуға болады.
«Егер біреуде бірнеше дәстүрлі IRA есептік жазбасы болса, олар IRA-ның бірінен немесе олардың кез келген комбинациясынан жалпы IRA RMD ала алады», - деп түсіндіреді Редди.
Сондай-ақ, мансап барысында жұмыс істеген бұрынғы жұмыс берушілермен жұмыс істеу жоспарларына қатысты түсінуге болатын айырмашылық бар. Мұнда да мұқият сақталуы керек нақты нюанстар бар.
«Бұрынғы жұмыс берушіден жұмыс берушінің демеушілігімен зейнетақы жоспары бар адамдар үшін RMD тікелей осы жоспардан алынуы керек. Егер олардың бұрынғы бірнеше зейнеткерлік жоспары болса, біріктіруге рұқсат етілмей, әрбір жоспардан RMD алу қажет », - деп қосады Редди.
4. Жұбайыңызбен RMD біріктіру
Некенің бір бөлігі ретінде қарастырылатын көптеген қаржылық жеңілдіктер бар болса да, зейнетақы шоттары жеке болуы керек. Олар бірлескен емес активтер. Және бұл шындық RMDs қалай өңделетініне әсер етеді. Көбінесе ерлі-зайыптылар бір ерлі-зайыптылардың шотынан жыл сайынғы қажетті үлестіруді толығымен ала алады деп есептейді. Бірақ олай емес.
«Бұл 50% акциз салығы бойынша нұсқаулықты белсендіріп, бас тартпайтын жұбайы үшін өткізіп алған бөлу ретінде қарастырылады», - дейді Редди. «Сонымен қатар, бас тартқан жұбайдан үлкен үлестіру бірнеше салық салдары болуы мүмкін, соның ішінде [жылдық кірісті] басқа кіріс жақшасына итермелеу мүмкіндігі».
5. Қате соманы алу
Ақырында, RMD-ді дұрыс есептеу маңызды. Мысалы, сіздің RMD сомасынан аз ақшаны алу, сізден алу талап етілетін соманың 50% дейін салық айыппұлына әкелуі мүмкін. Интернетте қол жетімді RMD калькуляторлары бар, олар дұрыс алу сомасын анықтаудың күрделі тапсырмасын шешуге көмектеседі.
Ең бастысы, өткен жылдың 31 желтоқсанындағы шоттағы қалдықты пайдаланып, жылдық RMD есептеу керек. Бірақ бұл жалғыз ескеру емес.
«RMDs әрбір шоттың 31 желтоқсандағы қалдығын IRS өмір сүру ұзақтығы кестелерімен бағаланған өмір сүру ұзақтығына бөлу арқылы есептеледі», - деп түсіндіреді Редди. «Зейнеткерлер қартайған сайын және өмір сүру ұзақтығы қысқарған сайын, RMD артады. Мысалы, 90 жаста ақшаны алу сомасы шот құнының шамамен 10% құрайды».
IRS қамтамасыз етеді осы есептеулерге көмектесетін жұмыс парақтары. Сонымен қатар, көптеген қаржы институттары жоспарға қатысушылар үшін RMD есептейді. Дегенмен, шот иесі әлі де дұрыс соманы алуға жауапты.
Қажетті минималды үлестіру үшін ұзақ мерзімді жоспар құру
RMD-ларды қадағалап отырудың және ақшаны алумен байланысты салық шоттарын басқарудың ең жақсы тәсілдерінің бірі - таратуларыңызды көрсететін ұзақ мерзімді жоспарды әзірлеу. Бұл, әсіресе, сізде бірнеше зейнетақы шоттары болса, өте маңызды.
Жоспардың осы түрін әзірлеу кезінде қаржылық кеңесшімен сөйлесу пайдалы болуы мүмкін.
«Ұзақ мерзімді жоспарды қарастырған кезде, негізгі қажеттіліктерді, денсаулық сақтаудың ықтимал шығындарын және зейнеткерлікке шыққанда өмір сүргіңіз келетін өмір салтын есепке алу маңызды», - дейді Редди. «Бұл сізге жыл сайын RMD алу уақыты келгенде, сіздің жоспарыңызды түсінуге көмектеседі. Бұл ойлар сіздің зейнеткерлікке шығуыңызға дейін бес немесе одан да көп жыл ішінде ойластырылуы керек ».
Ұшақ
Міндетті ең төменгі үлестірім сіздің зейнетақы кірісіңізге айтарлықтай әсер етуі мүмкін. Егер сіз ақшаны алу мерзімін өткізіп алсаңыз немесе қате соманы алсаңыз, бұл сіздің RMD бойынша 50% салық айыппұлын қоса алғанда, қымбатқа түсетін салдарға әкелуі мүмкін және сізді бір жылға жоғары салық кронштейніне түсіруі мүмкін. Зейнетақы шоттарының әртүрлі түрлерінен жыл сайынғы RMD-ге қалай сәйкес келетініңізге қатысты ережелер мен ережелерді түсіну де маңызды.
RMD-леріңіздің қалай өңделетінін және олар қашан қабылданатынын көрсететін ұзақ мерзімді жоспар құру қымбат қателерден аулақ болуға көмектеседі.
Бұл оқиға бастапқыда көрсетілді Fortune.com сайты
Fortune сайтынан көбірек:
COVID вакцинасын өткізіп жіберген адамдардың жол-көлік оқиғаларының қаупі жоғары
Илон Маск Дэйв Чапеллдің жанкүйерлерінің гуілдеуі мен үшін «шынайы өмірде бірінші рет болды» дейді, бұл оның кері реакция тудыратынын біледі.
Gen Z және жас мыңжылдықтар сәнді сөмкелер мен сағаттарды сатып алудың жаңа әдісін тапты - анасы мен әкесімен бірге тұру
Британ жұртшылығы кешіре алмайтын және американдықтар түсіне алмайтын Меган Марклдың нағыз күнәсі
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/required-minimum-distribution-mistakes-avoid-140600812.html