Зейнеткерлік жасқа жақындаған сайын зейнеткерлік жоспарыңыздағы ақшаны не істеу керек деген сұрақ туындауы мүмкін. Атап айтқанда, сіз ренжітетін төлемдерге байланысты ақша жоғалтпағаныңызға көз жеткізгіңіз келеді және активтеріңізді зейнеткерлікке шыққандағы қаржылық мақсаттарыңыз үшін дұрыс емес бөлуді қаламайсыз. Біз сізге қадағалап отыру керек нәрселерді талдаймыз, сондай-ақ қажетсіз салықтар мен алымдардан құтқаратын ақшаңызды алудың кейбір баламаларын береміз.
Зейнетақы жинақ жоспарыңызды барынша тиімді пайдалануға көмектесу үшін қарастырыңыз қаржылық кеңесшімен жұмыс істеу.
Алымдар мен активтерді бөлуді қадағалаңыз
Зейнетақы жоспарына қатысты есте сақтау керек бірінші нәрсе - бұл төлемдер. Төлемдер сіздің зейнетақы жинақтарыңызды жеп қоюы мүмкін, ал жоғары алымдар уақыт өте келе инвестициялық кірісті айтарлықтай төмендетуі мүмкін. Зейнетақы жоспарындағы төлемдерді қадағалаңыз және олардың ақылға қонымды екеніне көз жеткізіңіз.
Зейнеткерлік жоспарыңызда кездесуі мүмкін кейбір төлемдер мыналарды қамтиды:
Әкімшілік төлемдер: Бұл жоспарды басқару шығындарын жабу үшін жоспар демеушісі алатын алымдар. Олар есепке алу төлемдерін, заңгерлік және бухгалтерлік алымдарды және басқа да шығындарды қамтуы мүмкін.
Инвестициялық төлемдер: Бұл сіздің жоспарыңыздағы инвестициялық опциялар бойынша алынатын комиссиялар, мысалы, өзара қорлар немесе биржалық сауда (ETFs). Олар шығыс коэффициенттерін, сату төлемдерін және басқа шығындарды қамтуы мүмкін.
Жеке қызмет ақысы: Бұл несие алу немесе несие алу сияқты нақты қызметтер үшін алынатын комиссиялар қиындықты алып тастау.
Активтерді бөлу, екінші жағынан, зейнетақы жинақтарын акциялар, облигациялар және қолма-қол ақша сияқты инвестициялардың әртүрлі түрлері арасында бөлу процесі. Активтерді бөлудің мақсаты – тәуекел мен сыйақыны теңестіру және зейнеткерлік мақсаттарыңызға жетуге көмектесу.
Мысалы, егер сіз барлық зейнетақы жинақтарыңызды бірнеше акцияларға инвестицияласаңыз, егер бұл акциялардың құны төмендесе, жинақтарыңыздың маңызды бөлігін жоғалтуыңыз мүмкін. Дегенмен, егер сіз акциялар мен облигациялар қоспасына инвестиция салсаңыз, инвестицияларыңызды әртүрлі актив сыныптары бойынша тарату арқылы тәуекеліңізді азайта аласыз.
Тарату нұсқаларын және салық салдарын түсіну
Зейнеткерлікке шыққанда, зейнетақы жоспарыңыздағы ақшамен не істеу керектігін шешуіңіз керек. Сізде бірнеше опция бар, соның ішінде:
Ақшаңызды ағымдағы жоспарда қалдыру
Ағымдағы жоспарыңыздағы инвестициялық опциялар мен төлемдерге риза болсаңыз, ақшаңызды жоспарыңызда қалдыру жақсы нұсқа болуы мүмкін. Салық салуды кейінге қалдырған өсудің пайдасын жалғастыра аласыз және сіз алу туралы алаңдамайсыз талап етілетін минималды үлестірулер (RMDs) SECURE 73 актінің арқасында 2.0 жасқа толғанша.
Дегенмен, барлық жоспарлар ақшаңызды жоспарда шексіз қалдыруға мүмкіндік бермейді. Кейбір жоспарлар сізден барлық ақшаңызды біржолғы сома ретінде шығаруды немесе белгілі бір жаста үлестіруді бастауды талап етуі мүмкін.
Ақшаңызды IRA-ға аудару
Ақшаңызды IRA-ға аудару сізге таңдау үшін көбірек инвестициялық опцияларды және шоттың икемділігін қамтамасыз етеді. Сіз сондай-ақ салықтық жеңілдікті өсудің пайдасын көре аласыз және сіз 73 жасқа толғанша RMD алу туралы алаңдамайсыз.
Дегенмен, ақшаңызды IRA-ға аудару сіздің жалғыз нұсқаңыз емес. Сіздің ең жақсы шешіміңіз қаржылық жағдайыңызға және жоспарыңыздың мүмкіндіктеріне байланысты.
Ақшаңызды шығару
Егер сізге зейнетке шығу кезіндегі шығындарды жабу үшін ақша қажет болса, ақшаңызды алуды қарастыруыңызға болады. Дегенмен, ақшаңызды алу салықтық салдарларға және қосымша төлемдерге (сіздің жасыңызға байланысты) әкелуі мүмкін. Міне, егжей-тегжейлер.
Егер сіз 59.6 жастан кіші болсаңыз, зейнеткерлік жоспарыңыздан үлестірсеңіз, кәдімгі табыс салығы үстінен 10% айыппұл салынуы мүмкін (оуч). Бұл жаза адамдарды зейнеткерлікке шыққанға дейін зейнеткерлік жоспарларынан ақша алудан бас тартуға арналған.
Егер сіз 59.5 жастан асқан болсаңыз, сіз зейнетақы жоспарыңыздан айыппұлсыз үлестіре аласыз. Дегенмен, сіз шешіп алған ақшаңыз үшін қарапайым табыс салығын төлеуге әлі де бересіз.
Салықтар мен айыппұлдардан аулақ болу
Салықтар мен өсімпұлдардан құтылу үшін зейнеткерлік жоспарыңыздан несие алу мүмкіндігін қарастыруға болады. Көптеген жоспарлар шотыңыздағы баланстың 50% дейін, ең көбі $50,000 XNUMX дейін қарыз алуға мүмкіндік береді. Сіз несиені пайызбен қайтаруыңыз керек, бірақ пайыздық төлемдер сіздің зейнетақы шотыңызға қайтарылады.
Тағы бір балама - ішінара бөлудің артықшылығы. Көптеген жұмыс орындарының жоспарлары зейнеткерлерге қажет болған жағдайда ақшаларының бір бөлігін алып, қалған активтерін жоспарда қалдыруға мүмкіндік бере бастайды. Бұл сіз үшін дұрыс шешім бола ма, бұл сіздің жоспарыңыздың ережелеріне, сондай-ақ сіздің жеке қаржылық жағдайыңызға байланысты болады.
Шығу стратегиясының маңыздылығы
Салықтар мен өсімпұлдардан басқа, ақшаңызды алып тастау активтеріңізді бөлуге де әсер етуі мүмкін. Зейнетақы жинақтарының маңызды бөлігін алып тастасаңыз, активтерді бөлу теңгерімсіз болуы мүмкін. Мысалы, егер сіз акцияларды инвестициялаудан үлкен біржолғы соманы алсаңыз, сіз бастапқыда ойлағаныңыздан көбірек облигациялар мен қолма-қол ақшаға ие болуыңыз мүмкін.
Бұған жол бермеу үшін ақшаңызды қалаған активті бөлуді сақтайтын жолмен алудың жоспары болуы маңызды. Сіздің қаржылық кеңесшіңіз зейнеткерлік мақсаттарыңызға сәйкес келетін және күтпеген салдардан аулақ болуға көмектесетін шығу стратегиясын жасауға көмектесе алады.
Bottom Line
Зейнеткерлік жасқа жақындаған кезде зейнеткерлік жоспарыңыздың нұсқаларын түсіну маңызды. Ақшаңызды ағымдағы жоспарыңызда қалдыруды шешсеңіз де, ақшаңызды IRA-ға айналдырсаңыз немесе ақшаңызды алып кетсеңіз де, әрбір опцияның төлемдерін, активтерді бөлуді және салық салдарын ескеру маңызды.
Зейнеткерлік жоспарыңызды бақылай отырып, сіз зейнеткерлік мақсаттарыңызға жетуге және алтын жылдарыңызда қаржылық қауіпсіздікті сақтауға көмектесетін негізделген шешімдер қабылдауға болады.
Зейнеткерлікке шығу үшін қайда сақтау керектігі туралы кеңестер
Қаржылық кеңесшіні табу қиын емес. SmartAsset тегін құралы сізді аймағыңызға қызмет көрсететін үш тексерілген қаржылық кеңесшілермен сәйкестендіреді және қайсысы сізге сәйкес келетінін шешу үшін кеңесшіңізбен еш ақысыз сұхбат ала аласыз. Егер сіз қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін кеңесшіні табуға дайын болсаңыз, қазір бастаңыз.
A 401 (к) долларды алады және салықсыз өсуге мүмкіндік береді. Сіз тек жұмыс беруші арқылы 410(k)-ға үлес қоса аласыз және кейбір жұмыс берушілер сәйкестік ұсынады. Бұл жерде сіздің жұмыс беруші сіздің қанша үлес қосқаныңызға байланысты шотыңызға белгілі бір пайызды қосады. Әдетте жұмыс берушінің қаншалықты сәйкес келетініне шектеу бар, бірақ тіпті қосымша мың доллар сізге шынымен көмектесе алады. Бұл тегін 401(k) калькулятор 401(k) ақшаның қазір мен зейнетке шыққан кезде қалай өсетінін көрсетеді.
Жұмыс беруші арқылы өтпей-ақ үнемдеуге болады. Мұнда жеке зейнетақы шоты (IRA) кіреді. An IRA 401(k) сияқты салық жеңілдіктерін ұсынады, бірақ сіз қай жерде жұмыс істесеңіз де шотты ашып, жүргізе аласыз. Мұны есте ұстау маңызды IRA жарнасының шектеулері 401(k) шектерден жоғары емес.
Фото кредит: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio
Пост Зейнеткерлер зейнеткерлік жоспарларында ақшаларын ұзағырақ сақтайды: сізге керек пе? бірінші пайда болды SmartAsset блогы.
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/retirees-keeping-money-longer-retirement-211933587.html