Инфляцияға және акциялардың құбылмалылығына қарсы зейнеткерлер осы 5 қадамды жасай алады

бірге мамырда инфляция 8.6%-ға өсті, қолма-қол ақшаның біразын жинағандардың жағдайы басқаларға қарағанда жақсырақ болуы мүмкін. Жағдайыңыз қандай болса да, мұндай уақытта тәртіпті сақтау ұзақ мерзімді перспективада өзгеріс әкелуі мүмкін, дейді сарапшылар.

T. Rowe Price Advisory Services компаниясының вице-президенті және ой-пікірлер бойынша жетекші директоры, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы Джудит Уорд: «Қазіргі уақытта инвестициялық портфельді қайта құрудың орнына сіздің бақылауыңыздағы нәрсемен жұмыс істеңіз», - дейді.

Ең дұрысы, сізде «ақша жастығы, түнде ұйықтайтын ақша» бар», - дейді ол. Бұл бір жылдан екі жылға дейінгі кіріс қажеттілігін білдіруі мүмкін. «Бұл сіздің резервіңіз, сізді осы уақыттан өткізу үшін сіздің қауіпсіздік торыңыз», - дейді ол.

Инфляцияның өсуі және нарықтың құбылмалылығы кезінде қаржы сарапшылары портфолиоңызға елеулі өзгерістер енгізудің орнына сіз басқара алатын нәрсеге назар аудару - сіздің ең жақсы нұсқаңыз деп келіседі. «Қазіргі таңда үлкен қателік – портфолиоңызға үлкен өзгерістер немесе тұрақты өзгерістер енгізу», - дейді Дэниел С. Ли, қаржылық жоспарлау және кеңес беру, BrightPlan, қаржылық сауықтыру жәрдемақысының провайдері, Сан-Хоседе, Калифорнияда. «Табиғи нәрсе. бірдеңе істеу керек сияқты сезіну. Егер сіз қобалжысаңыз немесе ыңғайсыз болсаңыз, шығындарыңызды азайтыңыз», - дейді ол. «Бұл бәрі емес немесе ештеңе емес».

Оқылды: Менің 401(k) құрылғыммен не болып жатыр? Дүние шарпыған кезде инвестицияңызды қалай өңдеуге болады

Тіпті қаржылық жағдайы тұрақты зейнеткерлер де дәл осылай істеп жатыр. Жасы 70-тен асқан Илен күйеуімен осы жазда әпкесімен кездесу үшін саяхаттауды жөн көрді. Дегенмен, олар Тахо көлінде кездесу үшін Реноға ұшпай, Лос-Анджелеске ұшып, онымен кездесуді шешті. «Біз Рено мен Лос-Анджелеске ұшу үшін бірқатар туристік сайттарды қарадық», - дейді анонимді қалғысы келген зейнеткер дефектолог. Олар Реноға ұшудың «ЛА-мен салыстырғанда тыйым салынғанын» түсінді. Оның айтуынша, олар екі жаққа бару үшін 1,000 доллар үнемдеген.

Кейбір қаржы сарапшылары портфельдік шығындар мен кірістерді жинауды ұсынады, бірақ екі ұзақ мерзімді зейнеткерлікке шығу кезеңін зерттеуді аяқтаған Уорд «сіз шығындарды жинай аласыз» дейді, бірақ сіз мұны жасасаңыз, нарықтың көтерілуінен пайда көре алмайсыз.

Әдетте, зейнеткерлікке шығу сіздің ұзақ өмір сүруіңізге және жұмыс күшінен біржола кеткеніңізге байланысты 20-35 жылға созылады. Уорд 1973 жылдан 2003 жылға дейінгі кезеңді, сондай-ақ сегіз жылдан кейін 30 жылы аяқталатын 2000 жылдан басталатын 2030 жылдық кезеңді зерттеді. Ол қазір 2008 жылы басталған үшінші кезеңде жұмыс істеп жатыр. «Зейнетке шығу идеясының өзі көптеген инвесторлар үшін ауыр болуы мүмкін», - деп жазады ол 2020 жылғы Т.Роу Прайс есебінде, «Төмен нарықтағы зейнеткерлікке шығу: консервативті шығу. көзқарас тұрақты зейнеткерлік шығындар жоспарының бөлігі болып табылады ».

«Тарих көрсеткендей, аю нарықтары әдетте нарықтың сау қалпына келуімен жалғасты. Инвесторлар нарықтық құлдыраудың қалың ортасында болғанымен, бағытты ұстану және жағдайдың өзгеретініне сену қиын болуы мүмкін ».

Дегенмен, «асығыс шешім қабылдамаңыз», - дейді Уорд. «Инвестицияланған күйде қалуға тырысыңыз». Егер сіз бірдеңе істеу қажеттілігін сезсеңіз, нарықтық құбылмалылық кезінде акцияларды сатпас бұрын мұқият ойланыңыз. «Сізде әлі де пайда болған кезде сату» опция болуы мүмкін. Дегенмен, егер сіздің портфолиоңыз 60% акциядан 40% облигацияға дейін болса, тіпті нарық құлдырап кетсе де, сіздің портфолиоңыз «тезірек көтеріледі» дейді ол. Әдетте, 60-40 портфолио бір-екі жылда қалпына келеді, дейді ол.

Оқылды: Инвесторлар енді не істеуі керек?

 Тұтастай алғанда, зейнеткерлікке шыққандағы нарықтық құбылмалылық пен инфляцияның тіркесімін жоюдың кілті - жақсы жоспарға ие болу және оны мүмкіндігінше ұстану. Әдетте, жақсы жоспар сізде «бір-екі жылдық ақша жастығы» бар екенін білдіреді, - дейді Ли. «Тәртіп өте маңызды. Егер сіз өзіңіздің портфолиоңызбен айналысуды жалғастырсаңыз, бұл ұзақ мерзімді перспективада көмектесуден гөрі зиян келтіруі мүмкін». 

Егер инфляция сақталса, «тәртіпті сақтаңыз» дейді ол. «Клиенттер естігісі келетін нәрсе емес». Дегенмен, ол оларға: «Бізде жоспар бар және жоспар әлі де жақсы. Күрделі өзгерістер жасамаңыз ».

Инфляцияның жыл сайынғы 8%-ға артуы зейнеткерлерге соншалықты әсер етпеуі мүмкін дейді Ли. Мысалы, зейнеткердің белгіленген мөлшерлемемен ипотекасы болса немесе ипотекасын өтеген болса, олардың тұрғын үй шығындары энергия төлемдері немесе жаңа немесе бұрыннан иеленген көлік сатып алу құны сияқты әсер етпеуі мүмкін. Инфляция «сіз тақырыптарда оқығаныңыздай сіздің қаржыңызға әсер етпейді» дейді ол. Сіздің жеке қаржылық жағдайыңызға байланысты «инфляцияның жеке деңгейіне» қараңыз - сізде қандай ресурстар бар және ақшаңызды қалай жұмсап жатырсыз. 8-9% инфляция «зейнеткер үшін соншалықты жоғары болмауы мүмкін» дейді ол. Дегенмен, «инфляция табысы төмен отбасыларға көбірек әсер етеді», - дейді ол. 

Инфляцияның және қор нарығының құбылмалылығының осы кезеңіне арналған кеңестер:

Барлық табыс көздеріңізді қарастырыңыз. «Зейнеткерлердің көпшілігінің табыс көздері әртүрлі», - дейді Ли. Оларға мыналар кіреді: Әлеуметтік қамсыздандыру бойынша зейнетақы төлемдері, зейнетақы немесе біреуден көп, портфельдік кіріс – пайыздар, дивидендтер, ал егер сатсаңыз, капиталдың өсімі, инвестициялық жылжымайтын мүлікті жалға беруден түсетін табыс. Әлеуметтік қамсыздандыру және кейбір зейнетақылар да инфляцияға сәйкес түзетіледі.

Шығындарыңызды азайтыңыз. «Акцияларды құлдырауға сатудың орнына, басқа тұтқаларды тартыңыз», - дейді Vanguard's Пилкингтон. «Ақшаңызды қайда жұмсап жатқаныңызды бағалаңыз. Кішігірім түзетулер енгізіңіз». Егер сіз өзіңіздің шығындарыңызды егжей-тегжейлі қарастырсаңыз, оларды қысқартудың бірнеше жолы бар. Т.Роу Прайс Уорд: «Сіздің негізгі және дискрециялық шығындарыңызды қараңыз. Барлық жазылымдарыңызды, интернет-қызметіңізді, аптасына бірнеше рет түскі ас ішуді, тіпті күнделікті латтелерді немесе мокаларды қараңыз. Мүмкін болса, жаңа көлік сияқты үлкен шығындарды кейінге қалдырыңыз. «Бұл мәңгілік болуы керек емес. Бұл қысқа мерзімді болуы мүмкін», - дейді ол. 

Ұзақ қарау. «Бұл жерде бастысы, егер сізде 2022 жылдың басындағы жоспарыңызға сенімділік, белгілі бір дәрежеде сенімділік болса, жақсы схемада көп нәрсе өзгерген жоқ. Бұл жолдағы соққы», - дейді Пилкингтон. «Ұзақ мерзімді перспективаға назар аударыңыз. Шығындарыңызда шағын курс түзетулерін жасаңыз. (Сіздің портфолиоңызға) айтарлықтай түзетулер енгізу маңыздырақ, »

Портфельдің жалпы шығындарын төмен деңгейде ұстаңыз. Пилкингтонның айтуынша, бұл шығындарға басқару төлемдері, қор шығындарының коэффициенттері, сауда шығындары және капиталдың жоғары және жиі күтпеген бөлінуі бар қорларға салық шығындары кіреді. Егер сіз белсенді сауда жасасаңыз, салық шығындары да жоғары болуы мүмкін.

Пайлық қорлар мен биржалық қорларда (ЕТФ), мысалы, қор активтерінің қанша бөлігі әкімшілік және басқа операциялық шығындар үшін пайдаланылатынын өлшейтін шығыс коэффициенттері бар. Мысалы, белсенді басқарылатын пай қоры үшін 0.05% шығыс коэффициенті төмен.

Салықтарыңызды азайтыңыз. Пилкингтон: «Егер сіз шығынды азайтсаңыз, «салықтың аз мөлшерін сақтаңыз» дейді. 70 жылдың 31 желтоқсанынан кейін 2019 ½ жасқа толсаңыз, 72 жасқа толғанша қажетті ең аз үлестірімдерді (RMD) алуыңыз міндетті емес.

Оқылды: Қазір Рот түрлендіруін жасаудың жақсы уақыты ма?

Зейнетақы шотынан қолма-қол ақша қажет болса, сіздің Roth IRAs баратын орын болуы мүмкін. Бұл шоттарға салық төлеп қойғансыз. Дегенмен, Ішкі кірістер қызметінде Roth IRA-ны алу туралы ережелер бар. Бөлу сіздің пайдаңыз үшін құрылған Roth IRA-ға жарна енгізілген бірінші салық жылынан кейін бес жылдан кейін жасалуы керек. Егер сіз дәстүрлі IRA-ны Roth IRA-ге ауыстырған болсаңыз, айырбасталған қаражатты немесе кірісті алудан бұрын бес жыл күтуді немесе салық декларациясын тапсырған кезде 10% айыппұл салуды талап ететін тағы бес жылдық ереже бар. Сондай-ақ, 59 ½ жасқа толған болсаңыз, мерзімінен бұрын шығу үшін 10% айыппұлдан құтыласыз.