Жасы бойынша зейнетақы жинақтары: Сіздің әлеуетіңізді барынша азайтыңыз

Кілттерді алу

• Әр адам зейнетке шығу үшін қанша ақша жинауы керек, сіздің табысыңызға, өмір салтыңызға, мақсаттарыңызға және жинақ әлеуетіне байланысты өзгереді
• Дегенмен, жас бойынша зейнетақы жинақтарын көрсететін көрсеткіштер сіздің жеке стратегияңыз үшін тамаша негіз бола алады.
• Жыл сайын жалпы (салық салуға дейінгі) табысыңыздың шамамен 15%-ын үнемдеу орташа жинақ мақсаты ретінде жиі пайдаланылады.

Зейнеткерлікке шығуды жоспарлау өте қарапайым болып көрінеді: жұмыс күшінен шыққанда армандаған өмір салтын қамтамасыз ету үшін қанша үнемдеу керектігін және қайда сақтау керектігін анықтаңыз.

Бірақ шын мәнінде бұл мақсатқа жету үшін жеке түсінік, шыдамдылық және шешім қажет. Бұл ондаған жылдар бойы ай сайын жалақыңыздың қомақты бөлігін сақтауды талап етеді.

Бұл неғұрлым ертерек үнемдеген сайын, сіздің инвестицияларыңыздың үлестік бағадан пайда алуы үшін соғұрлым көп уақыт қажет екенін білу, дивидендтік қайта инвестициялау және пайыздық төлемдер. (Басқа сөздермен айтқанда, күрделі пайыз.)

Ал егер сіз қалай екенін білмесеңіз өте үнемдеу үшін жасы бойынша зейнетақы жинақтарының осы эталондық мақсаттары сенімді база ретінде қызмет етеді.

Зейнетақыға қанша ақша жинау керек?

Жақындаулар. Эталондар. Ережелер.

Сіз оларды қалай атасаңыз да, бұл мақсаттар сізге негізгі қаржылық шешімдерді қабылдауға көмектеседі. Олар жекелендірілген жоспарлауды алмастыра алмаса да, негізгі сызықтар қай жерде «болу керек» екенін көрсетеді.

Зейнетақы шығындарының мақсаттары

Шығындардың жалпы көрсеткіші - жұмыс күшінен кеткеннен кейін зейнеткерлікке дейінгі кірістің 80% жұмсай алу. Сонымен, егер сіз 100,000 жаста жыл сайын 64 80,000 доллар тапсаңыз, сіздің инвестицияларыңыз бен Әлеуметтік қамсыздандыруыңыз 65 жаста жыл сайынғы XNUMX XNUMX долларды жабуы керек.

Бірақ бұл қарапайым ереже. Қымбат шығыс әдеттері, медициналық шығындары немесе үлкен қарыздары бар адамдар зейнеткерлікке көбірек ақша жұмсауы мүмкін.

4% ереже

Кішкене жекелендіруді қамтамасыз ететін тағы бір қолдануға оңай формула - 4% ережесі. 4% ережесі тек мінсіз жылдық зейнетақы кірісін 4%-ға бөлу арқылы қанша үнемдеу керектігін анықтауға болатынын айтады. Сол жерден зейнеткерлік калькулятор жыл сайынғы жинақтау мақсаттарын жас бойынша анықтауға көмектеседі.

Мысалы, зейнеткерлікке шығу үшін жылына $50,000 жұмсағыңыз келсе, 1.25-ке дейін кемінде $50,000 млн ($0.04 / 65) үнемдеуіңіз керек. $100,000 табыс үшін зейнеткерлікке шығу мақсаты 2.5 млн долларға ($100,000/0.04) дейін секіреді. .

Бірақ бұл стратегия кейбір алдын ала болжаммен келеді. Біріншісі, сіз зейнеткерлікке шыққанда 30 жыл бойы ұялы жұмыртқаға сенесіз, ешқандай медициналық немесе басқа төтенше шығындарсыз. Ол сондай-ақ болжайды а инвестициялардың қайтарымы салықтардан кейін 5% және инфляция.

Сіздің пайдаңызға, ол әлеуметтік қамсыздандыру сияқты қосымша зейнеткерлік кірісті де қоспайды, яғни 4% ережесіне сүйену сіздің мақсаттарыңыздан асып кетуге көмектеседі.

10-20% нұсқау

Тағы бір қарапайым кеңесшілер ай сайын жалпы табысыңыздың 10-20% жинап алуды ұсынады. (15% әдетте орта жер ретінде пайдаланылады.)

Теориялық тұрғыдан, егер сіз ай сайын 15 жастан бастап 25% үнемдей бастасаңыз, 62 жаста ыңғайлы түрде зейнетке шыға аласыз. 35 жаста жинай бастасаңыз, 65 пен 70 жас аралығында зейнетке шыға аласыз.

Дегенмен, бұл ереженің өз кемшіліктері бар.

Бастау үшін, сіздің жалақыңыздың 15% үнемдеу жолдағы жайлы өмір салтын қаржыландыру үшін жеткілікті өсетіндей ақша табасыз деп болжайды. Бірақ бітті Американдықтардың 60% Жалақыдан жалақыға дейін өмір сүру, тіпті 10% үнемдеу үлкен тапсырыс болуы мүмкін.

Бұл мәселемен күресу үшін кейбір сарапшылар ай сайын 5-7% үнемдесеңіз де, мүмкін болатын жерден бастауды ұсынады. Содан кейін жыл сайын жинаққа 1-2% қосуға болады.

Бұл стратегия сізді артта қалдыруы мүмкін, бірақ ештеңе жоқтан жақсы нәрсе. Уақыт өте келе сіздің табысыңыз өседі деп үміттенеміз, бұл сіздің жарналарыңызды кейінірек толықтыруға мүмкіндік береді.

Зейнетақы жинақтарының жасы бойынша орташа мөлшері

Көптеген адамдар үшін басқалардың өз сапарларында қалай жүретінін көру олардың жеке стратегиялары туралы түсінік береді.

Егер сіз қалай жиналатыныңызды білгіңіз келсе, Федералды резервтік жүйе 2019 Тұтынушылардың қаржысына сауалнама жас бойынша зейнетақы жинақтарының келесі орташа мәндерін тапты:

• 35 жастан төмен: $30,170 XNUMX
• 35-444: $ 131,950
• 45-тен 54-ке дейін: $254,720
• 55-тен 64-ке дейін: $408,420
• 65-тен 74-ке дейін: $426,070
• 75 және одан жоғары: $357,920

Өзіңіздің табысыңызды басқалардың қалай істеп жатқанына қарап бағалау орта мектептегі GPA-ны құрдастарыңызбен салыстырумен бірдей екенін есте сақтаңыз. Белгілі бір дәрежеде ақпарат береді және сіздің жеке таңдауларыңыз бен ұзақ мерзімді мақсаттарыңызды ескермейді.

Басқаша айтқанда, егер сіз осы критерийлерге әлі сәйкес келмесеңіз, ренжімеңіз. Басқалардың қанша үнемдейтіні, сайып келгенде, маңызды емес; қанша Сіз сақтайды.

Жасы бойынша зейнетақы жинақтары: идеалды мақсаттар

Зейнеткерлікке қанша ақша жинау керектігін анықтайтын ең үлкен екі фактор - сіздің табысыңыз бен өмір салтыңыз. Жоғары жалақы алатындар әлеуметтік қамсыздандырудан аз табыс алатындықтан, олар әдетте кірістеріне қатысты үлкен зейнеткерлік балансты талап етеді. Көп ақша жұмсаушылар әдетте өздерін бір қайықта табады.

Табыс, жинақтау және жұмсау айырмашылықтары өте өзгермелі болғандықтан, сіздің зейнетақы активтеріңіздің құны сіздің жеке жағдайларыңызға негізделуі керек. Жалпы болжам бойынша, сіз 7 жасқа дейін зейнеткерлікке шыққанға дейінгі жалпы табысыңызды шамамен 13.5-65 есе үнемдеуіңіз керек.

Нақтырақ мақсаттар үшін, адалдық келесі нұсқауларды ұсынады:

• 30 жас: ағымдағы жылдық табысыңыздан 1 есе
• 35 жас: ағымдағы жылдық табысыңыздан 2 есе
• 40 жас: ағымдағы жылдық табысыңыздан 3 есе
• 50 жас: ағымдағы жылдық табысыңыздан 6 есе
• 55 жас: ағымдағы жылдық табысыңыздан 7 есе
• 60 жас: ағымдағы жылдық табысыңыздан 8 есе
• 65 жас: ағымдағы жылдық табысыңыздан 10 есе

Сәтсіздікке ұшырау туралы үрейленбес бұрын, бұл көрсеткіштер сізді көрсететінін есте сақтаңыз жалпы үнемдеу. Басқаша айтқанда, күрделі пайыздық «жарналар» есептеледі.

Тағы бір маңызды мәселе - бұл сандар белгіленген санға емес, сіздің жылдық жалақыңызға байланысты, себебі сіздің табысыңыз уақыт өте келе өседі. Жалақыны көтерген кезде жинақтарыңыз да көбейеді.

Жас тобы бойынша мінсіз зейнетақы жинақтарына қол жеткізуге арналған кеңестер

параметр үнемдеу мақсаттары жасына қарай өмір қиын болған кезде болашақ мақсаттарыңызға назар аударуға көмектеседі. Бірақ мақсат қою жеткіліксіз; олармен кездесу үшін әрекет ету керек.

Кез келген жаста жинақ әлеуетін арттыру үшін бірнеше қарапайым (әрдайым оңай болмаса да) қадамдар мыналарды қамтиды:

• Уақыт өте келе 15-20% үнемдеу шегіне дейін баспалдақпен көтерілу
• Жалақы, инвестиция немесе банк қызметі арқылы автоматты жарналарға жазылу
• Компанияның толық сәйкестігін алу үшін 401(k) сияқты жұмыс орнындағы зейнеткерлік жоспарыңызға жеткілікті үлес қосу (егер бар болса)
• Жұмыс беруші демеушілік ететін қаржылық сауықтыру бағдарламаларын пайдалану
• Қаржыңызды бақылауда ұстау үшін бюджеттеу қолданбасына сену

Осы мақсаттардан басқа, біз зейнеткерлік жинақ мақсаттарыңызға тікелей жету үшін жас ерекшеліктеріне байланысты бірнеше кеңестер жасадық.

Сіздің 20 жасыңыз

Сіздің 20 жаста үлкен табысыңыз болуы екіталай, бірақ бұл сізге ақша жинауға кедергі болмауы керек.

Төтенше жағдай қорынан бастаңыз. Келесі онжылдықта жоғары кірісті ақша шотында кем дегенде 3-6 айлық өмір сүру шығындарын сақтаңыз.

Бұдан басқа, жұмыс беруші демеушілік ететін жоспарға және/немесе жеке зейнетақы шотына (IRA) тіркелуді қарастырыңыз. Мүмкін болса, компанияңыздың толық сәйкестігін алу үшін кем дегенде жеткілікті үлес қосыңыз. Әйтпесе, салықтық жеңілдіктерді барынша арттыру үшін IRA-ны пайдаланыңыз.

(Балама ретінде, AI-ге бағытталған есептік жазбаға инвестициялау, мысалы Q.ai ұсынғандар, деректерге негізделген стратегияларымызға және өте төмен шығындарға байланысты одан да жетілдірілген әлеуетті ұсына алады. Жәй айтып тұр.)

Сіздің 30 жасыңыз

30-ға жеткенде, сіз жоғары жалақы алатын лауазымдарға ауысасыз және кез келген төлемді төлеуге жеткілікті табыс табасыз деп үміттенеміз. студенттік кредиттер немесе 20 жаста болған несие картасының қателері.

Осы мақсаттарға назар аудара отырып, зейнетақы жинақтарын елеусіз қалдырмаңыз. (Есіңізде болсын: сіздің жарналарыңыз кірісіңізбен бірге өсуі керек.) Жұмыс берушінің сәйкестігін сақтау үшін жарналарыңызды жыл сайын қарап шығуыңыз керек.

Осы уақытқа дейін сізде кемінде 6 айлық өмір сүру шығындары қолма-қол ақша шотында сақталуы керек. Осы мақсатқа қол жеткізгеннен кейін үйіңізді немесе көлігіңізді жинақтауды жеделдету үшін тұрақты брокерлік шот ашуыңызға болады.

Сіздің 40 жасыңыз

Сіздің 40 жасыңыз қызықты өзгерістер кезеңі немесе мансапқа шынымен бейімделу сәті болуы мүмкін. Қалай болғанда да, жинақтау мақсаттарына жетуді жалғастырыңыз - және үлкен сатып алу уақыты келді деп шешсеңіз, зейнетақы жинақтарын түртпеңіз.

Осы кезеңде төтенше жағдай қорын 9 айлық шығындарға дейін ұлғайту мүмкіндігін қарастыруға болады. Сіздің салық салынатын брокерлік шотыңыз жарна шектеулерінен жоғары және одан тыс инвестициялау үшін тамаша орын жасайды. (Айта отырып: тұрақты жарналарыңызды жүйелі түрде қарап шығуды ұмытпаңыз.)

Сіздің 50 жасыңыз

Сіздің 50 жасыңыз қаржылық игілікпен келеді: дәлірек айтқанда, сіздің зейнетақы шотыңызға «қосу жарналар» жасау мүмкіндігі. Мүмкіндігінше жинақтарыңызды көбейту үшін осы мүмкіндікті пайдаланыңыз. Сондай-ақ, кірістеріңізді қорғау үшін инвестицияларды тәуекелі төмен активтерге қашан және қалай ауыстыру керектігі туралы қаржылық кеңесшімен кеңесуіңізге болады.

Жарналарыңызды көбейткеннен кейін, сізде толық жылдық шығындар болғанша, төтенше жағдай қорын толтыруды қарастырыңыз. Егер сізде «қосымша» қалдық болса, оны ипотека немесе несие карталары сияқты қалған қарыздарды төлеуге жіберіңіз.

Сіздің 60 және одан кейінгі жасыңыз

Сіз өзіңіздің алтын жылдарыңызға қартайған сайын, портфолиоңызды мұқият бағалаудың уақыты келді. Бар жинақтарыңызды сақтау және мүмкіндігінше кірісті жылдамдату үшін активтеріңізді қайта бөлуді аяқтаңыз. Мүмкін болса, 70 жасқа дейін күту әлеуметтік қамсыздандыру тексерулерінің көлемін айтарлықтай арттыруы мүмкін.

Жасы бойынша зейнетақы жинақтары: жинақ шоты жеткіліксіз

Осылардың барлығында біз сіздің әлеуетіңізді жеделдету үшін зейнеткерлік және брокерлік шоттарды пайдалануды бірнеше рет айтқанбыз. Себебі қарапайым: тұрақты тексеру және жинақ шоттары – тіпті жоғары кірісті шоттар – уақыт өте келе инвестициялық кірістерге сәйкес келмейді.

Меншікті капиталдың өсуі, дивидендтерді төлеу және пайыздық кірістер (яғни, күрделі пайыздар) инвестициялық шоттарды соншалықты құнды етеді.

Бірақ сонда да кез келген зейнеткерлік немесе брокерлік шот істемейді. Көптеген ұзақ мерзімді өсу әлеуетін ұсына отырып, сіздің мақсаттарыңызға сәйкес келетін біреуін табу өте маңызды.

Q.ai үстелге дәл осылай әкеледі деп сенеміз. Әр түрлі AI қолдауымен Инвестициялық жинақтар қолыңызда ағымдағы нарықтық қозғалыстарды және ұзақ мерзімді стратегияларды бірдей пайдалана аласыз. бастап инфляциядан қорғау, әртараптандыру бірге ірі акцияларнемесе болашаққа инвестиция салу, әркім үшін бір нәрсе бар.

Қосымша жан тыныштығы үшін сіз әрқашан қосуға болады Портфолионы қорғау қарсы капиталыңызды сақтауға көмектесу Нарықтық құбылмалылық.

Бүгін Q.ai жүктеп алыңыз AI-мен жұмыс істейтін инвестициялық стратегияларға қол жеткізу үшін. $100 депозитке салған кезде, біз сіздің шотыңызға қосымша $50 қосамыз.