Анита Коулз келесі жылы Алабамадағы туған қаласынан мыңдаған миль қашықтықта орналасқан жанды қалалардың, кең сарайлардың және ортағасырлық бекіністердің көрікті жерлері мен дыбыстарын алып, Еуропада өзен круизінде болуды жоспарлады.
Содан кейін ол күйеуі Расселмен бірге жаңа RV-де үш айлық сапарға шығуды жоспарлады. Бұл Рассел ақпан айында [hotlink]American Airlines[/hotlink] 65 жасқа толғанда ұшқыш болып зейнеткерлікке шыққаннан кейін ерлі-зайыптылардың жоспарлаған көптеген сапарларының екеуі ғана.
Бірақ мұның бәрі осыған байланысты ішінара тоқтатылды жоғары газ бағасы, тұтыну тауарларының бағасының жоғарылауыЖәне нарықтың құлдырауы бұл ерлі-зайыптылардың зейнетақы жинақтарының төрттен бірін жойды. 500,000 жастағы Анита ақпан айынан бері ерлі-зайыптылардың инвестициясы шамамен 63 XNUMX долларды жоғалтты. байлық.
«Бұл біздің зейнетке шығуымыздың үлкен бөлігі», - дейді Анита. «Бұл өте қорқынышты. Біз биыл біраз саяхаттаймыз деп ойладық, бірақ бұл кенеттен тоқтап қалды. Сіз ақшаңыздың ұзақ болуын қалайсыз ».
Cowles үлкен шығындарға тап болған жалғыз емес - зейнеткерлік баланс осы жылдың үшінші тоқсанында қатарынан төмендеді. Үшінші тоқсанда Fidelity-тегі орташа 401(k) теңгерім бір жыл бұрынғымен салыстырғанда орта есеппен 23%-ға төмендеді. соңғы Fidelity Investments зерттеулері, ол шамамен 35 миллион зейнетақы шоттарын өңдейді. IRA балансы бір жыл ішінде шамамен 25% төмендеді және 403(b) шот холдингі - әдетте коммерциялық емес ұйымдар пайдаланатын зейнетақы жоспарлары - 21% төмендеді.
Бұл құлдырау инвесторлар ақшаны алып тастамайынша, қағаз шығыны ғана болса да, психологиялық әсерлер Коулдер сияқты соңғы және бұрынғы зейнеткерлерге тиіп жатыр. «Иә, бұл жай ғана қағазда, бірақ егер сіз одан сурет салуды жалғастырсаңыз, ақшаңызды қайтару үшін одан да көп уақыт қажет болады», - дейді Анита.
Жақында нарықтың құлдырауы мен инфляцияның өсуі көптеген егде жастағы американдықтарға үзіліс берді. Янус Хендерсон инвесторларының айтуынша, 49 және одан жоғары жастағы адамдардың жартысына жуығы (50%) осы факторлардың нәтижесінде шығындарын азайтқанын немесе мұны жоспарлағанын хабарлады. жақында 2022 жылдың қаңтар айындағы зейнеткерлік сенім туралы есеп.
Дегенмен, көбі инфляция мен құлдырау нарықтары қысқа мерзімді қиындықтар деп оптимистік көзқараста. Янустың айтуынша, егде жастағы американдықтардың көпшілігі (60%) S&P 500 индексі бір жылдан кейін жоғары болады деп санайды. Бұл нәресте бумерлер өткендегі экономикалық күйзелістерден жақсы қалпына келген ұрпақ екенін ескерсек, -әсіресе басқа ұрпақтармен салыстырғанда. 1990 жылдардың аяғында нәресте бумерлер Dot Com көпіршігі мен 2008 жылғы қор нарығы мен тұрғын үй құлдырауын бастан өткерген кезде, ұрпақ шамамен 73 миллиард долларды немесе АҚШ-тың барлық байлығының шамамен 51%-ын иеленеді. Федералды резервке сәйкес. Бұл мыңжылдықтармен салыстырғанда шамамен тоғыз есе көп.
«Бір-екі жыл бұрын мен сол сапарлардың кейбіріне бара алатынымды білемін, өйткені ақша қайтарылады», - дейді Анита. Бірақ әлі де белгісіздіктің көлеңкесі бар. Осылайша, кейбір шығындарын тезірек өтеу үшін Каулдар Расселлдің кішігірім авиакомпанияда ұшқыш болып жұмысқа оралуын талқылады. Өткен аптада ол рөлге сұхбат берді. «Ол жұмысқа қайта оралуды ойлап отыр, өйткені бұл жалғаса берсе ше?» Анита дейді.
«Біздің ең үлкен көңілсіздігіміз - мұның бәрінің уақыты», - дейді ол сапарларды кейінге қалдыру және Расселдің зейнеткерлікке шығуы денсаулыққа қатысты ұзақ мерзімді мәселелер туындаған кезде үлкен шешім екенін айтты. «Біз әлі де жайлымыз», - деп қосады ол, бірақ «артықшылықтардың» барлығы саяхат пен ерекше тәжірибе сияқты ерлі-зайыптылардың қаржылық жағынан жақсы сезінуімен айналысқысы келетінін айтады - енді олар жасай алмайды.
Зейнеткерлікке шықпай, боранға қалай қарсы тұру керек
Жұмысқа қайта оралу туралы шешім, тіпті толық емес жұмыс күні болса да, жаман серпін болмаса да, зейнеткерлікке шыққан және зейнеткерлікке шыққан нәресте бумерлері басынан өткеріп жатқан жоғары инфляцияның екі есе азабына және құлдырау нарығына төтеп берудің басқа жолдары бар.
Т.Роу Прайстың зерттеулері зейнеткерлік жинақтар қиын нарықтық және экономикалық кезеңдерде басталса да ұзақ уақыт бойы сақталатынын анықтайды. Мысалы, 500,0000 жылы инвестицияланған акциялар мен облигациялардың 60/40 портфеліндегі 1973 1 долларлық зейнетақы жинақтары – аю нарығын бастаған мұнай дағдарысымен белгіленген жыл – әлі күнге дейін 30 миллион доллардан астам теңгеріммен аяқталды. 4% алу мөлшерлемесін пайдалана отырып, XNUMX жылдың соңы.
Бірақ мұндай зерттеулер жақында зейнеткерлікке шыққан нәресте бумерлер (немесе әлі де зейнетке шығуды ойлайтындар) тоқмейілсу керек дегенді білдірмейді, дейді. Григорий Куринец, Иллинойс штатында орналасқан Bentron Financial Group компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы (CFP).
Куринец: «Артқа қадам басып, істеу керек нәрселерді жасайтын уақыт келді», - дейді. Ең басты басымдық? Ай сайынғы және жылдық негізде қанша ақша жұмсайтыныңызды қайта бағалаңыз. Содан кейін қазіргі қатал нарықтық климатты ескере отырып, бұл кірістің қайдан келетінін анықтаңыз.
Бұл интерактивті диаграмманы Fortune.com сайтында қараңыз
Осы қарапайым жаттығудың өзінде де ескеру қажет көптеген келіссөздер бар. Нью-Йоркте орналасқан CFP және жеке қаржылық кеңесші Мариса Ротштейн: «Жалпы даналық - портфолиоңыз құлдыраған кезде ешқашан оны шығармауыңыз керек», - дейді. Сиенаның жеке байлығы.
Бұл даналықтың табиғи кеңеюі - зейнеткерлер мен зейнеткерлер нарық қалпына келгенге дейін оларды алу үшін басқа табыс көздеріне сенуі керек - ең көп таралған көз - Әлеуметтік қамсыздандыру. Бірақ егер бұл әлеуметтік қамсыздандыруды ертерек талап етуді білдірсе (толық зейнеткерлік жас нәресте бумерлер үшін 66 немесе 67), Ротштейн бұл жаман ставка болуы мүмкін дейді. «Әлеуметтік қамсыздандыруды ертерек талап ету арқылы олар әр кешіктірілген жылдан бастап Әлеуметтік қамсыздандыруға уәде етілген өсімнен айырылуы мүмкін. Қор нарығы қайта көтерілуі мүмкін, бірақ ол жылына 8% жылдамдықпен көтеріле ме? Біз мұны болжай алмаймыз. Бірақ сіз толық зейнеткерлік жасыңыздан кейін кейінге қалдырған жыл сайын Әлеуметтік қамсыздандыру бойынша жәрдемақы осы қарқынмен өсетініне сенімді бола аламыз. Және 70 жасқа дейін өседі».
Мысалы, Куринец өз клиенттеріне әлеуметтік қамсыздандыруға немесе инвестициядан бас тартуға емес, бір-екі жылдық жинақты пайдалана отырып, зейнеткерлікке шығуды ұсынады. Жинақ шотындағы теңгерім инвесторларға бір тонна кіріс әкелмейді, бірақ қазір бұл қаражатты зейнетақы шоттарына түсірудің орнына пайдалану бұл инвестициялардың қалпына келу мүмкіндігін жоғарылататынын және сіз Әлеуметтік қамсыздандыруды талап етуді тоқтата алатыныңызды білдіреді. Қағазды жоғалтудың нақты шығындарға айналу мүмкіндігі аз.
Куринец: «Егер сізде жоспар болса, мұндай дауылға қарсы тұруыңыз керек», - дейді. «Және ойлап көріңізші, бұл біздің бастан өткеретін соңғысы емес».
Зейнеткер болудың құны туралы шынайы болыңыз
Шынайы үмітпен зейнетке шығу да маңызды. Зейнеткерлікке шығу туралы ең үлкен қате түсініктердің бірі - американдықтар жұмыс істеп жүргенге қарағанда зейнетке шыққанда аз ақша қажет етеді. Дұрыс емес, дейді Куринец.
Каулдар сияқты, көптеген американдықтар саяхаттағысы келеді немесе жұмыс істегендіктен жасай алмаған нәрселердің барлығын жасағысы келеді. Куринектің айтуынша, ол жұмыс істейтін соңғы зейнеткерлер әдетте толық уақытты жұмысын тоқтатқанға дейін жұмсаған ақшасынан 105% -дан 110% -ға дейін көп ақша жұмсайды және бұл зейнетке шыққаннан кейін бес немесе 10 жылға созылуы мүмкін.
Дәл осы бағытта тағы бір үлкен кедергі - зейнеткерлер автоматты түрде төменірек салық кронштейнінде болады деген идея. Тағы да Куринец бұл әдетте бірден болмайды дейді. «Егер біз көбірек ақша жұмсайтын болсақ, бұл біз көбірек ақша аламыз дегенді білдіреді, демек, біз салықтың біршама жоғары кронштейнінде болмасақ, тең болуымыз мүмкін», - дейді ол. АҚШ-тың қазіргі салық мөлшерлемелері көптеген американдықтар көретін ең төменгі мөлшерлеме екенін айтпағанның өзінде.
Куринектің айтуынша, ол ешқашан өз клиенттеріне портфолиосы 23% төмендеген кезде үлкен сапарға шығу сияқты бірдеңе жасамауды айтпаса да, ол ықтимал салдарларға және маңызды нәрселерге басымдық беру қажеттілігіне баса назар аударады. Ымыра. Икемді болыңыз. Бұл қағидалар осы ортада зейнеткерлікке шыққан адамдарға жақсы қызмет етеді, деп қосады ол. «Барлығы сұйық. Жоспарлау - бұл өзгермелі нәрсе, - дейді ол.
Күннің соңында Куринец жоспардың маңыздылығын атап өтеді. «Бұл әрбір адам қаржылық жоспарлаушымен жұмыс істеуі керек дегенді білдірмейді, бірақ сізде қандай да бір жоспар болуы керек және бұл жоспардың берік екеніне көз жеткізу керек», - дейді ол.
Әркімнің зейнеткерлікке шығу анықтамасы әртүрлі болады, бірақ мұның бәрі әртүрлі ақша сомасын талап етеді және оны шындыққа айналдыру үшін не істегіңіз келетінін жақсы түсінуге көмектеседі.
Бұл оқиға бастапқыда көрсетілді Fortune.com сайты
Fortune сайтынан көбірек:
Американдық орта тап бір дәуірдің соңында
Лотерея жеңімпаздары жиі жіберетін 5 қателік
Жаңа Omicron нұсқасымен ауырып жатырсыз ба? Бұл симптомға дайын болыңыз
Дереккөз: https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html