Roth 401(k) қарсы Roth IRA: шолу
Қайсысы жақсы дегенге біркелкі жауап жоқ, а Рот 401 (k) немесе Роттың жеке зейнетақы шоты (IRA). Мұның бәрі сіздің бірегей қаржылық профиліңізге байланысты: сіз қанша жастасыз, қанша ақша табасыз және ұялы жұмыртқаны қашан алғыңыз келеді.
Екеуінің де артықшылықтары мен кемшіліктері бар, мұнда Roth шоттарының екі түрін салыстыру кезінде ескеру қажет негізгі айырмашылықтар.
Негізгі тағамдар
- Роттың жеке зейнетақы шоттары (IRAs) бар 1997 жылдан бері бар. Roth 401(k)s 2001 жылы басталды.
- Roth 401(k) жарна шектеулеріне ие және жұмыс берушілерге сәйкес жарналар енгізуге мүмкіндік береді.
- Roth 401(k) сіздің компанияңыз бақылайды, ол брокерді таңдайды және инвестициялық опцияларды шектей алады.
- Roth IRA сіздің инвестицияларыңыздың ұзағырақ өсуіне мүмкіндік береді, көбірек инвестициялау опцияларын ұсынады және ерте алуды жеңілдетеді.
Roth 401(k) жоспарлары
Жасаған Экономикалық өсу және салық жеңілдіктерін салыстыру актісі ХНУМХ, Roth 401(k)s гибридті болып табылады, дәстүрлі көптеген ең жақсы бөліктерін араластыру 401(к) с және Roth IRAs қызметкерлерге зейнетке шығуды жоспарлауға қатысты бірегей мүмкіндік береді.
Дәстүрлі 401(k) сияқты жарналар тікелей қызметкердің жалақысынан төленеді және жұмыс беруші осы жарналардың бір бөлігін сәйкестендіріңіз. Дәстүрлі 401(k) жоспарларынан айырмашылығы, табыс салығы шотқа салынғанға дейін сол ақшаға төленеді, сондықтан қаражатты алу кезінде табыс салығы салынбайды.
Рот ИРА
Roth IRAs құрған Салық төлеушілерге жеңілдіктер туралы заң 1997 жылғы және Делавэр штатындағы АҚШ сенаторы Уильям Роттың атымен аталған. Оларды дәстүрлі IRA-дан ерекшелендіретін нәрсе - олар салықтан кейінгі долларлармен қаржыландырылып, білікті үлестірімдерді жасайды. салықсыз.
Сондай-ақ, 401 (k) жоспарларынан айырмашылығы, Roth IRA сіздің жұмыс берушіңізден демеушілік жасамайды. Бұл жұмыс орнын ауыстырғаннан кейін де сол Roth IRA-ға инвестициялауды жалғастыра алатыныңызды білдіреді. Жеке тұлғалар өздерінің IRA-ны сақтау үшін қаржы институтын таңдай алады және олар ақша қосқысы келетін инвестицияларға және жыл сайын шотқа қанша үлес қосу керектігін шеше алады.
Негізгі айырмашылықтар
Roth 401(k) жоспарлары да, Roth IRA жоспарлары да салықтан кейінгі долларларды пайдаланады, яғни меншік иесі үлестіру кезінде табыс салығын төлеуге міндетті емес, бұл өмірде көбірек ақша табуды күтетіндерге тиімді етеді. Дегенмен, Roth IRA және Roth 401 (k) жоспары арасында бірнеше негізгі айырмашылықтар бар:
Кірістер шегі
Roth IRA табыс шегімен келеді. бойынша Ішкі табыстар қызметі (IRS), түзетілген жалпы кірісі бар жеке салық төлеушілер (AGI) 144,000 жылы 2022 214,000 АҚШ доллары немесе 2022 жылға XNUMX XNUMX АҚШ долларын құрайтын бірігіп өтініш берген ерлі-зайыптылар Roth IRA жарналарына құқығы жоқ.
Бұл жарамдылық шектері 2023 жылы жоғарырақ, табысы 153,000 228,000 доллардан асатын жеке тұлғалар және XNUMX XNUMX доллардан асатын жұптар үшін жарамдылық кезең-кезеңімен тоқтатылады.
Roth 401(k) моделінің үлкен артықшылығы - табыс шегінің болмауы, яғни табысы жоғары адамдар әлі де үлес қоса алады. Бұл Roth 401(k) жоғары жарна шектеулерімен жақсы үйлеседі.
Міндетті минималды үлестірулер (RMDs)
Roth 401(k) көмегімен сіз қабылдауды бастауыңыз керек минималды үлестіру (RMD) дәстүрлі 401(k) немесе дәстүрлі IRA сияқты. 1 жылғы 2023 қаңтардағы жағдай бойынша ҚАУІПСІЗ акт 2.0 72 және 73 жылдар аралығында туылған адамдар үшін RMD-ны бастау жасын 1951-ден 1959 жасқа дейін және 75 және одан кейін туғандар үшін 1960 жасқа дейін ұлғайтты.
Жыл ішінде RMD орындамау сізге жетіспеушіліктің 25% көлемінде қаржылық айыппұл салуы мүмкін. Дегенмен, қате тез арада түзетілсе, айыппұл 10 пайызға дейін төмендейді. RMD алуды кейінге қалдырудың жалғыз жағдайы - егер сіз әлі жұмыс істеп жатсаңыз және жоспарға демеушілік жасайтын компанияның 5% иесі болмасаңыз.
Roth IRA сізден RMD алуды талап етпейді - ешқашан. Икемділік сізге шотыңызға үлес қосуды жалғастыру және сол қаражаттың шексіз өсуіне мүмкіндік береді. Сіз сондай-ақ Roth IRA-ны жұбайыңызға немесе ұрпақтарыңызға бере аласыз.
31 жылдың 2023 желтоқсанынан кейін басталатын салық салынатын жылдар үшін ҚАУІПСІЗ акт 2.0 сонымен қатар иесінің өлім алдындағы RMD мөлшерін жояды. Рот тағайындаған жұмыс берушінің 401(k) шотындағы немесе басқа зейнеткерлік жоспарлардағы шот.
Қолданыстағы заңға сәйкес, Roth IRA иесі қайтыс болғанға дейін талап етілетін ең төменгі үлестіруді бастау талап етілмейді, дегенмен жұмыс берушінің зейнеткерлік жоспарында Рот тағайындаған шоттың иесі болған жағдайда өлім алдындағы үлестірім талап етіледі.
Инвестициялық опциялар
Roth 401(k) көмегімен сіздің инвестициялық опцияларыңыз жоспар әкімшісі ұсынатындармен шектеледі, әдетте шығындар коэффициенттері белгіленген пайлық қорлардың әртүрлі түрлері.
Roth IRA-да инвестициялық опциялардың әлдеқайда кең ауқымы бар. Сондай-ақ, сіз қандай кастодиандар мен көліктердің ең аз транзакция мен әкімшілік шығындарды көтеретінін көру үшін дүкен аралай аласыз.
Жарналар және жарна шектеулері
Roth 401(k)s үшін ең үлкен артықшылығы - жұмыс берушінің жарналарын сәйкестендіру мүмкіндігі. Жұмыс берушілерге оларды жасау үшін салықтық жеңілдіктер ұсынылады. Жоспарларға қатысушылар 20,500 жылға арналған жыл сайынғы максимум $2022 және 22,500 жылға $2023 қоса алады.
Жеке тұлғалар қосымша $6,500 қоса алады толықтыратын үлес 2022 жылы және 7,500 жылы 2023 доллар, егер олар жыл соңына дейін 50 жасқа толса. 2024 жылдан бастап IRA толтыру жарналары инфляцияға және өмір сүру құнын түзетуге байланысты түзетіледі немесе COLA.
Әйтеуір, іркіліс бар. Жұмыс берушілер сіздің жарнаңызға сәйкес келуі мүмкін доллар салықтан бұрын, және Рот салықтан кейінгі доллармен қаржыландырылған кезде, сәйкес қаражат пен олардың кірістері кәдімгі 401(k) шотына орналастырылады. Бұл сіз бөлуді бастағаннан кейін осы ақшаға және оның табысына салық төлеуге болатынын білдіреді.
Roth IRA-да көп нәрсе бар жарнаның төменгі шегі— 6,000 жылы жылына 2022 6,500 доллар және 2023 жылы 401 XNUMX АҚШ доллары, Roth XNUMX(k) көрсеткішімен салыстырғанда. Сонымен қатар, Roth IRAs өзін-өзі қаржыландырады және жұмыс берушінің жарналарына сәйкес келуге мүмкіндік бермейді.
2025 жылдан бастап жұмыс берушілер қатысу мөлшері кемінде 401%, бірақ 3% аспайтын жаңа 10(k) жоспарларына жарамды қызметкерлерді автоматты түрде тіркеуі қажет. Жарна жылына 1% мөлшерлемемен кемінде 10% және ең көбі 15% дейін өседі.
Roth IRA-дан айырмашылығы, Roth 401(k)s-тің кіріс шегі жоқ, бұл жоғары жалақы алатындарға біреуіне үлес қосуға мүмкіндік береді.
Roth IRA-дан айырмашылығы, Roth 401(k)s-тің кіріс шегі жоқ, бұл жоғары жалақы алатындарға біреуіне үлес қосуға мүмкіндік береді.
Қайтару
401½ жасқа дейінгі Roth 59(k) қорына қол жеткізу шектелген. Түрту ұя салатын жұмыртқалар зейнеткерлікке шыққанға дейін әрқашан соңғы шара болуы керек, бірақ мұны істеу керек болса, сіз 401% айыппұлсыз Roth 10(k) ақшаңызды ала алмайсыз.
Roth IRA көмегімен сіз кез келген уақытта айыппұлсыз немесе салықсыз енгізген жарналарыңызға баламалы соманы ала аласыз. Дегенмен, бұл Рот IRA табысына қолданылмайды, егер сіз 59½ жастан кіші болсаңыз, зейнеткерлікке шыққанға дейін ақшаны алу әлі де 10% айыппұлмен келеді.
Дегенмен, белгілі бір жағдайларда, мысалы, үйді бірінші рет сатып алу немесе босануға байланысты шығындар, егер сіз шотты бес жылдан аз уақыт ұстаған болсаңыз және айыппұлсыз Roth IRA-дан кірісті айыппұлсыз алуға мүмкіндік береді. және егер сіз оны бес жылдан астам ұстаған болсаңыз, салықтар.
SECURE Act 2.0 қабылданғаннан кейін және 2024 жылдан бастап қатысушылар 1,000% мерзімінен бұрын шығу айыппұлдарын төлемей төтенше жеке немесе отбасылық шығындар үшін зейнетақы жинақтарынан жыл сайын 10 долларға дейін қол жеткізе алады.
Сонымен қатар, қызметкерлер әр қатысушыға 2,500 долларға дейін Roth жедел жинақ шотын аша алады. Тұрмыстық зорлық-зомбылықтан аман қалғандар 10,000 50 доллардан азын немесе зейнетақы шотының XNUMX пайызын айыппұлсыз және федералды түрде жарияланған жәбірленушілерден ала алады. табиғи апат зейнетақы шотынан 22,000 XNUMX долларға дейін айыппұлсыз ала алады.
Кредиттер
Roth 401(k) шотының артықшылығы - шотыңыздағы теңгерімге ақшаны қарызға алу мүмкіндігі. Есептік жазбаңыздың балансының 50% дейін немесе 50,000 XNUMX АҚШ долларына дейін қарыз ала аласыз, қайсысы аз болса.
Дегенмен, келісім шарттарына сәйкес несиені қайтара алмасаңыз, бұл ақша салық салынатын үлестіру ретінде қарастырылуы мүмкін.
Roth 401(k)s айырмашылығы, Roth IRAs несиелерге рұқсат бермейді, бірақ Roth IRA-ға рұқсат береді. аунату. Осы кезеңде ақшаңызды бір шоттан екіншісіне ауыстыруға 60 күн бар. Осы уақыт аралығында сол ақшаны оған немесе басқа Roth IRA-ға қайтарсаңыз, сіз 0 күнге 60% пайыздық несиені тиімді аласыз.
2023: Roth IRAs қарсы Roth 401(k)s
153,000 228,000 доллардан аз табысы барлар ғана үлес қоса алады (ерлі-зайыптылар үшін XNUMX XNUMX доллар).
Жылына 6,500 долларға дейін (7,500 жастан асқан жағдайда 50 доллар) үлес қосыңыз.
Қажетті таратулар жоқ.
Инвестициялық опциялардың кең ауқымы.
Сіз жарналарды еркін ала аласыз, бірақ 10½ жасқа дейін алынса, табысқа 59% салық салынады.
Аударуды орындамайынша, теңгерімнен ақшаны қарызға ала алмайсыз.
Кез келген адам үлес қоса алады.
Жыл сайын 22,500 30,000 долларға дейін үлес қосыңыз (50 жастан асқандар үшін XNUMX XNUMX доллар).
Сіз 73 жаста дистрибуцияларды қабылдауды бастауыңыз керек.
Біраз ғана инвестициялық қорлар.
10½ жасқа толғанға дейін ақшаны алу үшін 59% айыппұл.
Есептік жазбаңыздың балансынан 50% немесе 50,000 XNUMX долларға дейін қарыз ала аласыз (қайсысы кішірек).
Мен Roth IRA-дан несие ала аламын ба?
Техникалық тұрғыдан, жоқ. Сіздің Roth жеке зейнетақы шотыңыздан (IRA) қарыз алу туралы ереже жоқ, тек білікті немесе білікті емес үлестірімдерді алу үшін. Дегенмен, егер сіз Roth IRA ауыстыруды бастасаңыз, сізде бұл ақшаны жаңа шотыңызға салмас бұрын 60% пайызбен пайдалану үшін 0 күн бар, яғни қысқа мерзімді несие.
Мен бір уақытта Roth 401 (k) және Roth IRA ала аламын ба?
Иә, сіз барлық кіріс шектеулері мен шектеулеріне сай болсаңыз, бір уақытта екі Рот түріне де үлес қоса аласыз. Әрқайсысы үшін жарна шегі әртүрлі: Roth 22,500(k) үшін $401 және 6,500 жылы Roth IRA үшін $2023. Есептік жазбалардың екі түрі де 50 жастан асқан адамдар үшін қосымша жарналарға ие: Roth 5,500(k) үшін қосымша $401, және 1,000 жылы Roth IRA үшін қосымша 2023 доллар.
Мен Roth 401(k) инвестициясын таңдай аламын ба?
Roth 401(k) жұмыс беруші демеушілік ететін жоспар болғандықтан, сіздің инвестиция таңдауыңыз корпоративтік құрылымның шешімімен шектеледі. Рот IRA, керісінше, жай ғана салық баспанасы инвестициялардың кең ауқымы үшін.
Bottom Line
Roth IRA мен Roth 401(k) салыстыру кезінде әрқайсысының өзіндік артықшылықтары мен артықшылықтары бар. Ешқайсысы табиғаты жағынан екіншісінен жақсы емес. Көптеген адамдар үшін бұл екеуінің де артықшылықтарын пайдалану үшін олардың арасында ауысуға көмектесуі мүмкін.
Дереккөз: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/063015/roth-401k-vs-roth-ira-one-better.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yao