«Ол өткен жылы менің ақшамнан шамамен 15 мың доллар тапты». Менің қаржылық кеңесшім ақша жоғалтып жатсам да, мен онымен салған 1 миллион доллардан ақша табуда. Менің қимылым қандай?

Сұрақ: Мен жалғыз басты анамын, үш баласы бар. Мен оларға алғашқы көліктерін алуға және колледжге ақша төлеуге көмектескім келеді. Мен де өмірден өткенде оларға бірдеңе қалдырғым келеді. Менің қаржымды басқаратын қаржылық кеңесшім бар және біз қарызымды, ипотекамды және басқа да қаржылық факторларды пайдалана отырып болжамдар жасадық. Бұдан былай жұмыс істеп, 401(k)-ға үлесімді қоссам, балаларыма көмектесіп, 65 жаста зейнетке шығып, ақшамнан асып түсетін сияқтымын. Бірақ бұл болжамдар нарық құлдырай бастағанға дейін жасалды.

Біз 1 миллион доллардан бастадық, мен оның біршама өсетінін күткенмін, бірақ оның орнына соңғы бірнеше жылда ақша жоғалтып жатырмын. Мен нарықтың жақсы емес екенін түсінемін, бірақ мен нарық құлдырай бастағанға дейін күткен өсуді көрмедім. Менің қаржылық кеңесшімнің мен үшін көп нәрсе істеп жатқанына сенімді емеспін. Айтпақшы, мен оның не істеуі керек екенін де білмеймін. (Жаңа қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сізді қажеттіліктеріңізге жауап беретін кеңесшімен сәйкестендіруі мүмкін.)

Кеңесші тоқсан сайын кездесуге дайын, бірақ мен кездесудің құндылығын көрмеймін, өйткені маған сөздер лақтырылғандай сезінемін және мен не сұрарымды білмеймін. Мен ақшаның қалай басқарылып жатқанын білуім керек, мен шоттар орнатылғандай және олармен ештеңе жасалмаған сияқты сезінемін, бірақ ол өткен жылы менің ақшамнан шамамен 15,000 1 доллар тапты. Қандай сұрақтар қою керек? Ал ақы мен үшін түсініксіз, бұл 1.5% тұрақты мөлшерлеме емес. Мен шелектердің біріне сенемін, бұл XNUMX%, сондықтан мен көп төлеп жатырмын, бірақ оның орнына не алатынымды білмеймін. Мен өз ақшамды алып жатқанымды қалай білемін?

Қаржылық кеңесшіңізбен мәселе туындады ма немесе жаңа кеңес іздеп жүрсіз бе? Электрондық пошта [электрондық пошта қорғалған].

Жауап:  Бұл жерде шешетін көп нәрсе бар, бірақ сіздің кеңесшіңіз сіздің ақшаңызбен не істеп жатқаны және оған не төлеп жатқаны туралы сізбен жақсы жұмыс істемейтін сияқты. Оған не төлейтініңізден бастайық. 

Сіздің кеңесшіңіздің сізден алатын ақысы әділетті ме?

Бұл алымға қатысты болғандықтан, 1.5% алым шкаласының жоғарғы жағында. Landmark Wealth Management сертификатталған қаржылық жоспарлаушы Джо Фаворито: «Көптеген фирмалар 1% диапазонға жақын немесе кейбір жағдайларда сәл азырақ», - дейді. (Жаңа қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сізді қажеттіліктеріңізге жауап беретін кеңесшімен сәйкестендіруі мүмкін.)

осы мақала қаржылық кеңесшілер үшін орташа ақы қанша екенін анықтауға көмектеседі және алымдар келісуге болатынын ескеріңіз.

Мынаны да ескеріңіз: Сіздің кеңесшіңіз сізден басқа жолмен (басқарудағы активтердің пайызынан басқа) ақша табуы мүмкін. Шынында да, егер кеңесші ақылы кеңесші болмаса және оның орнына ақылы болса және сізге бірдеңе сату арқылы ақы алатын болса, «ол инвестициялық өнімді сатудың бір бөлігі ретінде өтемақы алуы мүмкін», - дейді Фаворито. Бұл, деп қосады ол, «мүдделер қақтығысын тудыруы мүмкін және инвестицияларда сіз көрмеген ішкі шығындарды арттыруы мүмкін». Негізінде, ол сізге өнімді ұсыну арқылы қомақты комиссия алатынын білсе, сіздің ең жақсы мүдделеріңізді міндетті түрде ескермеуі мүмкін, тіпті бұл сіздің жағдайыңыз үшін ең мағынасы жоқ болса да. 

Бұл таңқаларлық немесе әділетсіз болып көрінуі мүмкін, бірақ сіздің портфолиоңыз төмен болса да, кеңесшілерге әлі де өз ақыларын алу тән. Басқарылатын активтер (AUM) үлгісімен жұмыс істеп жатсаңыз, олар сіздің портфолиоңыз ұлғайған кездегіден азырақ болуы мүмкін, ал егер сіз біркелкі төлем немесе сағаттық негізде жұмыс істеп жатсаңыз, келіскен сома нарықтағы кез келген құбылмалылыққа қарамастан әлі де сақталады.

Ең дұрысы, сізге тек ақылы түрде сертификатталған қаржылық жоспарлаушы қажет болуы мүмкін - олар курстық жұмысты аяқтады, тәжірибесі бар және қатаң этика кодексіне сәйкес келеді - және оны жеке қаржылық кеңесшілердің ұлттық қауымдастығы (NAPFA) арқылы таба аласыз. кеңесші» құралы. Басқарылатын активтер жағдайын таңдаудың қажеті жоқ екенін де біліңіз; кейбір кеңесшілер жоба бойынша немесе сағат сайын ақы алады және бұл сіз үшін жақсы нұсқа болуы мүмкін.  

Жаңа қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сізді қажеттіліктеріңізге жауап беретін кеңесшімен сәйкестендіруі мүмкін.

Сізге жаңа кеңесші керек пе? 

Бұл сіздің кеңесшіңіздің сізбен бірге бюджеттеу, инвестициялау және болашақты жоспарлау бойынша жұмыс істеп жатқанының және тоқсан сайын кездесуге ашық екендігінің жақсы белгісі. Сіз үшін перспективалы болып көрінетін траекторияда екеніңізге көз жеткізу үшін мұның бәрін кем дегенде жыл сайын қайталап отыру пайдалы.

«Мен қаржылық жоспарлауды жүзумен теңестіргенді ұнатамын - егер сіз бағытты жоспарлап, содан кейін ешқандай түзетулер жасамай қайықта ұйықтап қалсаңыз, сіз басқа континентте жүре аласыз. Жол бойындағы кішігірім түзетулер сізді дұрыс жолда ұстай алады», - дейді Фаворито. 

Бірақ ол әлі де бірнеше жолмен белгіні жіберіп алған сияқты. Бір нәрсеге сену керек - бұл сенім. Энди Розен: «Турбулентті экономика жағдайында ақшаңыз туралы алаңдау қалыпты жағдай, бірақ егер сіз кеңесшіңізбен бір бетте екеніңізге сенімді болмасаңыз, онымен дереу сөйлесуді ойластырыңыз», - дейді. NerdWallet компаниясының инвестициялық өкілі. 

Сондай-ақ, сіздің жоспарларыңызды аю нарығын есепке алу үшін түзету қажет пе деп ойлайтын сияқтысыз. «Оған өз уайымыңызды айтыңыз. Сіз оның не істеп жатқанын қарапайым тілмен сипаттауын сұрай аласыз, сонымен қатар оның ақы құрылымын нақтырақ бөлуді сұрай аласыз », - дейді Розен.

Шындығында, TGS Financial компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Джеймс Хемфилл сізге осы үш сұраққа жазбаша жауап сұрауды ұсынады: 1) Менің жалпы портфолиодағы инвестициялық философия мен стратегияны және екі түрлі шелек үшін стратегияның қалай ерекшеленетінін сипаттаңыз. 2) Менің барлық портфолио долларым үшін пайдаланылатын нақты көліктерді анықтаңыз. 3) Осы көліктердің әрқайсысын сатып алу үшін мен төлеген алдын ала сату алымдарын, көліктерден қазір шығып кетсем, төлейтін алымдарды, әрбір көлікке тән шығындарды және кеңесшінің әрқайсысын қадағалау үшін алатын алымдарын көрсетіңіз. көлік. 

Сіз сондай-ақ портфолиоңыздың қалай салыстырылатынын білуіңіз керек. «Егер сіздің ақшаңыздың жартысы облигациялар нарығына инвестицияланған болса, сіз бүкіл портфельді қор нарығында 500% құрайтын S&P 100 қор индексімен салыстырғыңыз келмейді. «Сіз инвестицияланған қаржы нарықтарының әрбір саласы үшін сәйкес салыстырмалы эталонға ие болғыңыз келеді, осылайша сіздің портфолиоңыз тұтастай алғанда нарықтардан жаман емес жұмыс істейтінін көре аласыз», - дейді Фаворито.

Сайып келгенде, нарықтың қысқа мерзімді нәтижелеріне тым көп араласпау маңызды. «Инвестициялау әрқашан ұзақ мерзімді және әдетте 7-ден 10 жылға дейін болатын толық нарықтық цикл барысында кірісті өлшеудің мағынасы бар», - дейді Фаворито.

 Осы мәселелердің кейбірін шешкеннен кейін әлі де өзіңізді жайсыз сезінсеңіз, жаңа қаржылық кеңесші табудың уақыты болуы мүмкін. Бастау үшін жақсы орындар - Ұлттық жеке қаржылық кеңесшілер қауымдастығы немесе XY жоспарлау желісі, олардың екеуі де тек ақылы, сенімді жоспарлаушылардың дерекқорларын ұсынады.

«Егер сіз алып жатқан кеңес немесе қарым-қатынас сізді ыңғайсыз сезінсе, басқа кеңесші іздеу керек. Бұл күрделі немесе терең себеппен болмауы керек. Кеңесші сізге ештеңе түсіндірмейді, сондықтан сіз өзіңізді жоғалтып, өзіңізді сенімсіз сезінесіз », - дейді Джорджия Брюггерман, Meridian Financial Advisors компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы. (Жаңа қаржылық кеңесші іздеп жүрсіз бе? Бұл құрал сізді қажеттіліктеріңізге жауап беретін кеңесшімен сәйкестендіруі мүмкін.)

Сіз жақсы жұмыс істейтін кеңесшіні алу үшін Брюггерман болашақ кеңесшілерден олардың инвестициялық философиясы мен тәсілдерін түсіндіруін сұрау керек дейді. «Егер олар мұны сіз түсінбейтін жолмен немесе жаргонмен түсіндірсе, сіз іздей беріңіз. Кеңесші клиентке тиесілі нақты инвестицияларды және олардың неліктен таңдалғанын түсіндіре алуы керек», - дейді Брюггерман. осында жалдағыңыз келетін кез келген кеңесшіге қоятын 15 сұрақ.

Қаржылық кеңесшіңізбен мәселе туындады ма немесе жаңа кеңес іздеп жүрсіз бе? Электрондық пошта [электрондық пошта қорғалған].